Дело № 2-506/2018 КОПИЯ 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Малояз 08 июля 2019 года 

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Муллахметова Р.Р. при секретаре Сафиной Л.А., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 о защите прав потребителя к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась с указанным иском в суд, мотивировав тем, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика в Акционерном обществе Страховая компания (далее по тексту – АО СК) «РСХБ-Страхование». Договором страхования покрывается риск смерти застрахованного в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является Акционерное общество (далее по тексту – АО) «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала. ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО3 умер от острой сердечной недостаточности – инфаркта миокарда. На дату смерти ФИО3 задолженность по кредиту составляла 234924,13 руб. Она обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с вопросом о погашении кредитной задолженности за счет страхового возмещения, в чем АО СК «РСХБ-Страхование» отказало, направив ДД.ММ.ГГГГ соответствующее письмо, в котором указало, что договор страхования с ФИО3 признается недействительным, так как был установлен факт его обращения за медицинской помощью по поводу ишемической болезни средства до включения в список застрахованных лиц. Считает отказ АО СК «РСХБ-Страхование» незаконным и необоснованным, так как единичное на тот момент обращение в медицинское учреждение не давало оснований полагать, что у ФИО3 имеется заболевание сердца. 

Просит признать смерть ее супруга ФИО3 страховым случаем по договору страхования ФИО3 с АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, а также обязать АО СК «РСХБ-Страхование» произвести выплату страхового возмещения по договору страхования ФИО3 с АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ путем погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала и ФИО3 

На судебное заседание истец ФИО2, ответчики АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала, извещенные надлежащим образом, не явились. От ФИО2 ходатайств об отложении судебного заседания не поступило, ответчики обратились с заявлениями о рассмотрении дела без их участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. 

Суд, выслушав представителя истца, рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, полагая на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Указанная норма содержит перечень юридических фактов, с которыми связано возникновение гражданских прав и обязанностей, как по воле субъекта гражданского права, так и помимо его воли. В частности одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ). 

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании кредитного договора банк имеет право потребовать выполнения заемщиком обязательств по договору досрочно в случаях: полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплаты процентов и иных причитающихся кредитору сумм в сроки, установленные настоящим договором; нарушения заемщиком любого обязательства, вытекающего из настоящего договора.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала и ФИО3 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 330000 руб. сроком на 5 лет под 16,545 % годовых, а ФИО3 обязался возвратить полученные средства с уплатой процентов в порядке, определенном кредитным договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961,?963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

Статья 961 ГК РФ дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения при неисполнении страхователем обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена только законом.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился с заявлением на присоединение к программе коллективного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, по договору страхования выгодоприобретателем указан АО «Российский сельскохозяйственный банк».

Согласно п.1.4 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Российский сельскохозяйственный банк» объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.1.7.1 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Российский сельскохозяйственный банк» не подлежат страхованию по программе №, 2, 3, 5 – лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II, III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получившие когда-либо лечение по поводу злокачественных образований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромоэболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварии; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. 

При заключении договора ФИО3 указал на отсутствие у него указанных в нем общеизвестных заболеваний, в том числе отрицал получение лечения по поводу сердечнососудистых заболеваний, осложненных сердечнососудистой недостаточностью, дал согласие страховщику на получение любых сведений, связанных с ней и составляющих врачебную тайну. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер от острой сердечной недостаточности – инфаркта миокарда.

В соответствии со ст.ст. 1141, 1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Исходя из свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследницей имущества ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ является супруга ФИО2 

Поскольку заключенный ФИО3 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО2 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, так и право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

ФИО3 обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с вопросом о погашении кредитной задолженности за счет страхового возмещения, в чем АО СК «РСХБ-Страхование» отказало, направив ДД.ММ.ГГГГ соответствующее письмо, в котором указало, что договор страхования с ФИО3 признается недействительным, так как был установлен факт его обращения за медицинской помощью по поводу ишемической болезни средства до включения в список застрахованных лиц.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Между тем, договор страхования страховщиком не оспорен и в установленном законом порядке недействительным не признан.

Исходя из положений ст. 944 ГК РФ, договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья ФИО3 на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика

В силу ч. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, страхователь должен был сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения о состоянии своего здоровья, а страховщик вправе был провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья и определения стразовых рисков.

Однако предоставленным ему законом правом АО СК «РСХБ-Страхование» не воспользовалось и обследование страхуемого лица не произвело.

Кроме того, имеющиеся в дела доказательства не подтверждают наличие умысла в действиях ФИО3 на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования. ФИО3 сообщены все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в том числе обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме заявления на страхование.

Как следует из выписки из медицинской карты ФИО3 до присоединения к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ он получил консультацию в Республиканском кардиологическом центре по поводу ишемической болезни сердца с нарушением ритма. При этом на диспансерный учет ФИО3 взят не был, каких-либо осложнений у него выявлено не было. Единичное на тот момент обращение в медицинское учреждение не давало оснований полагать, что у ФИО3 имеется заболевание сердца. Тем более, что следующее обращение имело месть быть лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть через два года после первого обращения, а на «Д» учет ФИО3 взят с 2017 года. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об установлении факта наступления страхового случая по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита по программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и взыскании страхового возмещения. 

Из анализа положений п.п. 1,4 ст. 430 ГК РФ следует, что страхователь и выгодоприобретатель являются участниками договора страхования на стороне кредитора. При этом АО «Российский сельскохозяйственный банк» является выгодоприобретателем в силу договора страхования. Страхователь вправе предъявить к страховщику требования о выплате страховой суммы, как в свою пользу, так и в пользу выгодоприобретателя, поскольку, являясь заемщиком банка, имеет задолженность по кредиту перед банком.

При таких обстоятельствах, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» подлежит взысканию задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей" истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета (ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ) также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5549,24 руб. в доход местного бюджета. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск ФИО2 о защите прав потребителя к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала удовлетворить.

Признать смерть Исмагилова Урала Манжуровича страховым случаем по договору страхования Исмагилова Урала Манжуровича с Акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» произвести выплату страхового возмещения по договору страхования Исмагилова Урала Манжуровича с Акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ путем погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала и Исмагиловым Уралом Манжуровичем. 

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5549,24 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Салаватский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья подпись Р.Р. Муллахметов 

Копия верна

Судья Р.Р. Муллахметов