копия

Дело N 2-862/2025

УИД56RS0027-01-2024-005810-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2025 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Мичуриной Т.А.,

при секретаре Васильевой Е.Ю.

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2,

представителя ответчика ПАО «САК» Энергогарант» - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к ПАО «САК» Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «САК» Энергогарант», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования №. Страховая премия единовременно была оплачена в этот же день в размере 5 737,69 руб., данный факт подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно указанному полису, было застраховано следующее имущество: конструктивные элементы жилого дома по адресу: 

<

адрес>, СН Карачи тер. СНТ, 

<

адрес> линия 

<

адрес>.

Страховым риском по страховому полису № являются «Конструктивные дефекты», согласно п. 4.3.2.5. правил страхования № от 25.10.2023

Выгодоприобретатель по страховому полису является ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору составляет 3 187607,86 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом были обнаружены конструктивные дефекты жилого дома, которые заключаются в деформации конструктивных элементов несущих стен и перегородок в виде трещин, растрескивание и просадка стяжки пола.

Согласно пункту 4.3.2.5. Правил страхования Гибель или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), о которых на момент заключения договора страхования не было известно Страхователю или Выгодоприобретателю.

Под «Конструктивным дефектом» понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен, и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, жилым помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» было подано заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на обращение, ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» сообщило необходимости осмотра помещения с целью проведения строительной экспертизы, а также о необходимости предоставления недостающих документов.

ДД.ММ.ГГГГ сотрудниками ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» было осмотрено и зафиксировано состояние конструктивных элементов жилого дома по адресу: 

<

адрес>

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» был направлен полный пакет документов, в том числе оригинал заключения по результатам экспертизы жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, ШИФР- №.

Стоимость строительно-технической экспертизы составила 40000 руб., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно результатам экспертизы, выявленные повреждения здания, а также опирания балок перекрытия на перегородки здания, образования трещин по перегородкам здания, свидетельствуют о недостаточной несущей способности, фактическое техническое состояние перекрытия и перегородок здания, оценивается как «аварийное».

В результате проведенной экспертизы строительных конструкций жилого дома выявлены следующие дефекты и повреждения:

1. Трещины по несущим стенам здания на многочисленных участках. Причина возникновения - неравномерная осадка грунтов основания.

2.Трещины по перегородкам стен здания на многочисленных участках. Причина возникновения - неравномерная осадка грунтов основания, передача нагрузки от конструкции перекрытия и кровли на перегородки здания.

3.Трещины по цементно-песчаной стяжке перекрытия, отсутствие фундаментов под перегородками здания, осадка цементно-песчаной стяжки, трещины по периметру примыкания стяжки к стенам здания.

Для устранения выявленных дефектов необходимо выполнить работы по усилению стен методом инъецирования в местах образования трещин, выполнить устройство отмостки по всему периметру здания, произвести ремонт штукатурного слоя в местах образования трещин по стенам здания, выполнить устройство дополнительного утепляющего слоя чердачного перекрытия, устройство пароизоляционного слоя, выполнить переустройство системы теплый пол, выполнить переустройство оконных блоков с нарушением швов примыкания, выполнить переустройство стяжки пола по всему периметру, выполнить переустройство перегородок здания, обеспечить устройство несущей стены по оси 3 для возможности опирания балок перекрытия, выполнить утепление фасада здания, выполнить устройство дополнительной обрешетки.

Стоимость устранения выявленных дефектов составляет 2 570019,24 руб.

Согласно п. 10.7.2. правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п. 10.2 Правил, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» не принял решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в Страховой выплате).

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» была направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения по реквизитам, указанным в заявлении с учетом стойки в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, требования истца в добровольном порядке исполнены не были, в связи с чем истец вынуждена обратиться за судебной защитой нарушенных прав и законных интересов, возмещения причиненных убытков и морального вреда, а также судебные расходы.

На основании изложенного с учетом уточнений просят суд признать незаконным отказ ПАО САК ЭНЕРГОГАРАНТ № от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения, взыскать с ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» в пользу ФИО4 сумму страхового возмещения в размере 2 427 000 руб., расходы на проведение досудебной строительно-технической экспертизы в размере 40000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., неустойку по закону о защите прав потребителей в размере 5 737, 69 руб., проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ с суммы задолженности 2 427 000 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ подень вынесения решения суда, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ с момента вынесения решения суда по день исполнения решения суда, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, судебные расходы в размере 103 682,24 руб.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представители истца ФИО1, ФИО2, в суедбном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, указали, что проведенная судебная экспертиза подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении. На сегодняшний день состояние дома ухудшилось. Ответчик злоупотребляет своими правами. Заключение судебной экспертизы полное, подробное, сомнений не вызывает. Права истца нарушены, кроме того, необходимо учитывать разумность сроков рассмотрения дела в суде. Для назначения повторной экспертизы нет оснований. Кроме того указала, что судебная экспертиза является не единственным по делу доказательством и только подчеркивает обстоятельства, которые уже были изложены в исковом заявлении и в досудебной экспертизе.

Представитель ответчика ПАО «САК» Энергогарант» - ФИО3, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, с выводами судебной экспертизы не согласна, поскольку экспертом дано неполное заключение, не разграничены виды повреждений. В случае удовлетворения исковых требований просила применить ст.333 ГК РФ.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

На основании пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственностью может быть возложена; договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от(дата)№предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьями 963, 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Так, по общему правилу, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со статьями 309 ГК РФ, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Как следует из материалов дела, ФИО4 принадлежит на праве собственности земельный участок и расположенный на нем жилой дом, по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, что подтверждается представленной выпиской из ЕГРН.

Кроме того, из представленной выписки из ЕГРН следует, что данный объект недвижимости был приобретен истцом ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи. На объект недвижимости наложено ограничение прав и обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона. Срок действия с 16.08.2022г. на 360 месяцев. Лицом, в пользу которого установлено ограничение является ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «САК» Энергогарант» и ФИО4 был заключен договор страхования недвижимого имущества № №. Объектом страхования являются конструктивные элементы жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>. Страховая сумма по страхованию имущества составляет 3187607,86 руб. Страховая премия составляет 5737,69 руб.

Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО «Сбербанк России», страхователь заключил с банком кредитный договор № от 15.08.2022г.

Выгодоприобретателем 1-ой очереди в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору является ПАО «Сбербанк России». Выплата страхового возмещения в случае повреждения застрахованного имущества при сумме ущерба 50000 руб. и более осуществляется по письменному уведомлению Банка (в части размера задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору), в котором будет указан порядок выплаты страхового возмещения.

По договору страхования имущество считается застрахованным от следующих рисков:

- Пожар, взрыв, удар молнии, залив, стихийные бедствия, подтопления, просадка и оседание грунтов, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, наезд транспортных средств, противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, страховая премия ФИО4 уплачена в полном объеме в размере 5737,69 рублей.

Согласно пункту 4.3.2.5. Правил страхования Гибель или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), о которых на момент заключения договора страхования не было известно Страхователю или Выгодоприобретателю.

Под «Конструктивным дефектом» понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен, и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, жилым помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» было подано заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на обращение, ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» сообщило необходимости осмотра помещения с целью проведения строительной экспертизы, а также о необходимости предоставления недостающих документов.

ДД.ММ.ГГГГ сотрудниками ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» было осмотрено и зафиксировано состояние конструктивных элементов жилого дома по адресу: 

<

адрес>, СН Карачи тер. СНТ, 

<

адрес> линия, 

<

адрес>, составлен акт осмотра №.

Согласно заключению экспертизы ШИФР- №, проведенной по инициативе истца, выявленные повреждения здания, а также опирания балок перекрытия на перегородки здания, образования трещин по перегородкам здания, свидетельствуют о недостаточной несущей способности, фактическое техническое состояние перекрытия и перегородок здания, оценивается как «аварийное».

В результате проведенной экспертизы строительных конструкций жилого дома выявлены следующие дефекты и повреждения:

1. Трещины по несущим стенам здания на многочисленных участках. Причина возникновения - неравномерная осадка грунтов основания.

2. Трещины по перегородкам стен здания на многочисленных участках. Причина возникновения - неравномерная осадка грунтов основания, передача нагрузки от конструкции перекрытия и кровли на перегородки здания.

3. Трещины по цементно-песчаной стяжке перекрытия, отсутствие фундаментов под перегородками здания, осадка цементно-песчаной стяжки, трещины по периметру примыкания стяжки к стенам здания.

Для устранения выявленных дефектов необходимо выполнить работы по усилению стен методом инъецирования в местах образования трещин, выполнить устройство отмостки по всему периметру здания, произвести ремонт штукатурного слоя в местах образования трещин по стенам здания, выполнить устройство дополнительного утепляющего слоя чердачного перекрытия, устройство пароизоляционного слоя, выполнить переустройство системы теплый пол, выполнить переустройство оконных блоков с нарушением швов примыкания, выполнить переустройство стяжки пола по всему периметру, выполнить переустройство перегородок здания, обеспечить устройство несущей стены по оси 3 для возможности опирания балок перекрытия, выполнить утепление фасада здания, выполнить устройство дополнительной обрешетки.

Стоимость устранения выявленных дефектов составляет 2 570019,24 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «САК» ЭНЕРГОГАРАНТ» был направлен полный пакет документов, в том числе оригинал заключения по результатам экспертизы жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, сельское поселение Весенний сельсовет, тер. СНТ СН Карачи, 

<

адрес> линия, 

<

адрес>, ШИФР- №.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступила претензия о выплате страхового возмещения, а также неустойки по ст. 395 ГК РФ.

По заказу страховщика было составлено экспертное заключение №-сб от ДД.ММ.ГГГГ, представляющее по своей сути рецензию на экспертное заключение, представленное ФИО4, по результатам которой истцу было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что выявленные недостатки носят эксплуатационный характер, а размер ущерба оценивается в размере 89900 руб.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и в соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования заключен на основании комбинированных правил ипотечного страхования, утвержденные приказом №123 от 25.04.2019, являющиеся неотъемлемой его частью.

Согласно договору страхования страхователь застраховал повреждение конструктивных элементов жилого дома в результате: пожара (п. 4.3.2.1 Правил); взрыва (п. 4.3.2.2. Правил); удара молнии (п. 4.3.2.2. Правил); залива (п. 4.3.2.4 Правил); стихийного бедствия (п. 4.3.2.3. Правил): подтопления, просадки и оседания грунтов (п. 4.3.2.3. Правил); падения пилотируемых летательных аппаратов и их обломков (п. 4.3.2.6. Правил); наезда (п.4.3.2.7. Правил); противоправных действий третьих лиц (п.4.3.2.8. правил), конструктивных дефектов ( п. 4.3.2.5. Правил).

Понятие «конструктивные элементы» в качестве объекта страхования определено в п. 3.1.2. Правил, согласно которому застрахованы конструктивные элементы (КУ), а именно: несущие и ненесущие стены; перекрытия; перегородки; окна; двери (исключая межкомнатные двери).

Под «Внутренней отделкой» в рамках настоящих Правил понимаются все виды внешних и внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; отделка стен и потолка всеми видами дерева, пластика и т.п. материалами; оклейка их обоями, покрытие пола и потолка (в т.ч. паркет, линолеум и т.п.), дверные конструкции (межкомнатные), включая остекление; встроенная мебель.

Под «Инженерным оборудованием» стороны понимают системы отопления (в том числе нагреваемых полов, стен, потолка с подогревом), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), удаления отходов (мусоропровод), вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в т.ч. запорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.) газоснабжения (в т.ч. арматура, газовые колонки, плиты), электропитания, в т.ч. слаботочные (телевизионная антенна, телефон, сигнализация, радио и т.п.), за исключением тех систем, которые не принадлежат Страхователю (т.е. общедомовых систем).

Понятие «конструктивные элементы» по договору страхования является исчерпывающим и не подлежит расширенному толкованию.

По соглашению сторон в договор страхования могут быть включены положения о страховании инженерного оборудования и/или внутренней отделки.

Согласно п. 10.4.2.2. Правил размер страховой выплаты определяется в размере 100% страховой суммы только при полной гибели застрахованного имущества.

Под полной гибелью застрахованного имущества понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое состояние, когда необходимые расходы на его ремонт и восстановление превышают его страховую стоимость на момент непосредственно перед наступлением страхового случая.

В соответствии с п.10.4.2.3 Правил при частичном повреждении застрахованного имущества, подлежащем восстановлению, страховая выплата осуществляется в размере восстановительных расходов, но не более размера страховой суммы.

Под восстановительными расходами понимается стоимость ремонта в сумме затрат (включая затраты по расчистке места страхового случая, затраты на приобретение материалов, их доставку, а также затраты на проведение ремонтных работ, направленных на приведение имущества в состояние, годное для использования по назначению.

Таким образом, страховая выплата производится в размере расходов, необходимых для восстановления только конструктивных элементов, определенных договором и Правилами страхования и не предусматривает модернизацию (укрепление/улучшение) конструктивных элементов.

Согласно ст. 930 ГК Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Истцом представлено экспертное заключение ООО «Союз экспертов» ШИФР-№, согласно которому стоимость восстановительного ремонта жилого домапо адресу: 

<

адрес>, СН Карачи тер. СНТ, 

<

адрес> линия 

<

адрес>, составляет 2570019,24 руб.

В обоснование возражений относительно заключенияООО «Союз экспертов» ШИФР-№, страховой компанией представлена рецензия №-сб от ДД.ММ.ГГГГ, составленная ООО «Фонд ТТС», согласно которой выявленные недостатки носят эксплуатационный характер, а размер ущерба оценивается в размере 89 900 руб.

Учитывая, что ответчиком оспаривалось экспертное заключение, представленный истцом, определением Оренбургского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, по ходатайству истца, по делу была назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Экспертное бюро «ДанХаус».

Согласно заключению комплексной строительно-технической и оценочной экспертизы ООО «Экспертное бюро «ДанХаус» эксперта ФИО6 и ООО «Оренлайт» ФИО7 ШИФР ЭБ 2-862/2025-СЭ, по результатам проведенного детально-инструментального обследования конструктивных элементов здания выявлены дефекты, повреждения и нарушения в конструктивных элементах здания, а также определен перечень, характер и причина повреждений жилого дома, расположенного по адресу: Центральная 

<

адрес>, представленные в таблице № 1.2 «Перечень, характер и причины образования повреждений в исследуемом жилом дома».

Конструктивный элемент

Перечень, характер и причины

образования повреждений

1. Фундамент – это подземные части здания, воспринимающие всю нагрузку от здания и внешних сил (ветер, снег и т.д.), передающие и распределяющие давление на грунт. (п.5.1.1 «ГОСТ Р 6707-1-2020 «Национальный стандарт российской федерации. Здания и сооружения»).

Отмостка – это водонепроницаемое покрытие вокруг здания бетонная или асфальтовая полоса, проходящая по периметру здания, с уклоном в направлении от здания. Предназначена для защиты фундамента от дождевых вод и паводков.

Перечень повреждений:

Множественные вертикальные криволинейные трещины в теле фундамента с шириной раскрытия до 1,5 мм., в железобетонном ростверке, по периметру конструктивного элемента. Выявлено 75 трещин.

Характер и причина повреждений:

Неравномерная просадка фундамента здания, вызванная в результате:

- Отсутствия должной подготовки основания фундамента здания. По результатам проведённой шурфовки, выявлено отсутствие песчаной подготовки фундамента здания под ростверком – подушки. Фундамент устроен на грунт, в результате чего произошла деформация основания фундамента, при которой различные его части опустились на разную величину, создав внутреннее напряжение в конструкции, приведшее её к повреждениям,что не соответствует нормативным требованиям: СП 24.13330.2021 «Свайные фундаменты», актуализированная редакция СНиП 2.02.03-85). СП 15.13330.2020 «Каменные и армокаменные конструкции»; СП 72.13330.2016 «Защита строительных конструкций и сооружений от коррозии».

- Отсутствие конструктивного элемента – отмостки по периметру стен здания, что не соответствует нормативным требованиям: п. 3.26 СП 82.13330.2016 СНиП III-10-75 «Благоустройство территорий».

- Отсутствие наружного водостока с кровли здания, в результате чего происходит замачивание конструктивного элемента фундамента в период осадков, что не соответствует нормативным требованиям: СП 17.13330.2017 «Кровли».

Требуется проведение работ по усилению всей конструкции фундамента здания, с устройством отомсти по периметру стен жилого дома, согласно строительным нормам и правилам СНиПам и ГОСТам.

2. Стены и перегородки.

Стена – это вертикальная конструкция, которая ограничивает или делит на части помещение и обычно является несущей. (п. 5.2.46 «ГОСТ Р 6707-1-2020 «Национальный стандарт российской федерации. Здания и сооружения»).

Несущие стены — это ключевые элементы каркасной или стеновой конструкции здания, которые воспринимают и передают нагрузку от верхних этажей, крыши и перекрытий на фундамент, согласно СП 70.13330.2012.

Перегородка – это внутренняя, не несущая нагрузку вертикальная конструкция, которая разделяет помещение (п. 5.2.47 «ГОСТ Р 6707-1-2020 «Национальный стандарт российской федерации. Здания и сооружения»).

Межкомнатные перегородки – это конструкции, которые разделяют пространство внутри здания на отдельные зоны, но не несут на себе нагрузку от других частей здания.

Перечень повреждений:

- Глубокие криволинейные растущие трещины в наружных стенах здания, с шириной раскрытия до 20 мм. (визуально видно изнутри здания);

- Сквозные криволинейные вертикальные и горизонтальные растущие трещины в межкомнатных перегородках здания, с шириной раскрытия до 20 мм. (визуально видно изнутри здания);

- Щели и зазоры от уровня пола до потолка в зоне примыкания межкомнатных перегородок с наружными несущими стенами здания;

- Повреждение отделочного фасадного слоя здания «Короед», на фасаде здания имеются множественные волосяные трещины и повреждения, а также нижняя часть стен фасада здания загрязнена.

– Недостаточная величина теплоизоляционного (утепляющего) слоя – из пенополистирола ППС, толщиной 50 мм. наружных несущих стен здания.

Характер и причина повреждений

- Неравномерная просадка фундамента здания, вызванная в результате отсутствия должной подготовки основания фундамента здания, что не соответствует нормативным требованиям: СП 24.13330.2021 «Свайные фундаменты», актуализированная редакция СНиП 2.02.03-85); СП 15.13330.2020 «Каменные и армокаменные конструкции»; СП 72.13330.2016 «Защита строительных конструкций и сооружений от коррозии».

- Просадка (проседание) бетонного пола с устроенным водяным теплым полом повсеместно в здании жилого дома, в результате деформации конструкции, вызванная оседанием грунта, характерные технологическим ошибкам при строительстве, произведен некорректный расчёт несущей способности основания), что не соответствует нормативным требованиям: СП 29.13330.2011 «Полы. Актуализированная редакция СНиП 2.03.13-88».

Требуется проведение работ по утеплению наружных стен здания, а также заделку трещин в них; переустройство межкомнатных перегородок с подготовкой основания – фундамента, под ними, согласно строительным нормам и правилам СНиПам и ГОСТам.

3. Проемы (окна и двери)

Проем – это большое отверстие в ограждающих конструкциях зданий и сооружений, устраиваемое в эксплуатационных или монтажных целях. (п. 5.3.1 «ГОСТ Р 6707-1-2020 «Национальный стандарт российской федерации. Здания и сооружения»).

Оконный проем – это проем в стене (кровле) для монтажа одного или нескольких оконных блоков, конструкция которого предусматривает также установку монтажного уплотнения, откосов, сливов, подоконной доски (п. 3.29 ГОСТ 23166-2021 «Конструкции оконные и балконные. Светопрозрачные ограждающие. Общие технические условия»).

Оконный блок – это светопрозрачная конструкция, предназначенная для естественного освещения помещения, его вентиляции и защиты от атмосферных и шумовых воздействий. Оконный блок состоит из сборочных единиц: коробки и створчатых элементов, встроенных систем проветривания и может включать в себя ряд дополнительных элементов: жалюзи, ставни и др. (п. 3.26 ГОСТ 23166-2021 «Конструкции оконные и балконные. Светопрозрачные ограждающие. Общие технические условия»).

Проем дверной – это проем в стене, предназначенный для доступа в помещение, открытый или закрытый дверью (ГОСТ Р 58033-2017 «Национальный стандарт российской федерации. Здания и сооружения. Словарь»).

Дверной блок – это конструкция, включающая коробку (раму), дверное полотно с запирающими устройствами (ГОСТ 475—2016 Блоки дверные деревянные и комбинированные).

Перечень повреждений:

- Основная дверь входная, металлическая имеет выраженные повреждения в виде вспучивания обшивки и коррозии металла.

- Задняя витражная оконная конструкция с дверным блоком устроена (смонтирована в поеме) не в проектном решении, ПВХ конструкция – выпирает из проема, деформирована, швы монтажные открыты, видна монтажная пена, локально крепежные элементы не представлены, отсутствуют.

- В устроенных ПВХ оконных конструкциях в швах оконных монтажных в зоне расположения оконных откосов по внутреннему контуру монтажного зазора отсутствует лена дублирующая, защищающая монтажные швы оконных откосов от влаги изнутри помещения.

Монтажные швы окон — это элементы узла примыкания оконных блоков к стеновым проёмам, которые представляют собой комбинацию изоляционных материалов, заполняющих монтажный зазор.

Дублированная лента — эластичная пароизоляционная лента, которая используется для защиты монтажных швов оконных откосов от влаги изнутри помещения.

Характер и причина повреждений:

- Основная дверь входная – металлическая, является внутренней (не наружной), без терморазрыва, промерзает в зимний период времени года, что не соответствует нормативным требованиям: ГОСТ 31173-2016 «Блоки дверные стальные. Технические условия»; ГОСТ 30971-2012 «Швы монтажные узлов примыкания оконных блоков к стеновым проемам. Общие технические условия».

- Некачественный монтаж, нарушение технологии устройства всех ПВХ оконных и оконно-дверных конструкций, устроенные(смонтированные) в проемах исследуемого здания, что не соответствует строительных норм и правил, согласно требованиям: ГОСТ 30971-2012 «Швы монтажные узлов примыкания оконных блоков к стеновым проемам. Общие технические условия»; СТО НОСТРОЙ 2.23.62-2012 «Окна. Конструкции ограждающие светопрозрачные».

Требуется проведение работ по замене металлической входной двери – на металлическую дверь с терморазрывом; переустройство всех ПВХ оконных конструкций согласно строительным нормам и правилам СНиПам и ГОСТам.

4. Перекрытие – это конструктивная часть сооружения, разделяющие его на этажи. (п. 5.2.10 «ГОСТ Р 6707-1-2020 «Национальный стандарт российской федерации. Здания и сооружения»).

Чердачные перекрытия — это горизонтальные конструкции, которые разделяют жилой этаж от неотапливаемого чердака. Они выполняют две функции:

Несущую — принимают на себя вес всего, что находится под крышей, и передают его на несущие стены или колонны.

Изолирующую — предотвращают выхолаживание отапливаемого жилого этажа, так как помещение чердака имеет температуру, не намного выше уличной, для этого перекрытия оснащают слоем утеплителя.

Перечень повреждений:

- Отсутствие пароизоляционной плёнки в чердачном перекрытии здании. Пароизоляционная плёнка — это материал, который не пропускает водяной пар из помещений внутрь утеплителя, предотвращая образование конденсата. Это защищает утеплитель от влаги, которая может ухудшить его свойства, и предотвращает разрушение конструкций (влажный утеплитель и деревянные элементы — идеальная среда для плесени и грибка).

Характер и причина повреждений:

- Теплопатери (потери тепловой энергии через неутеплённое перекрытие), здания в части чердачного перекрытия, которое отделяет неотапливаемый чердак от отапливаемых помещений, в результате чего тёплый воздух в зимний период времени года за счёт конвекции поднимается вверх, и температура под перекрытием становится примерно на 2 градуса выше, чем в помещении.

- Отсутствие необходимого материала (слоя) - пароизоляционной плёнки в чердачном перекрытии здания. Снижение эффективности утеплителя, увеличение теплопотерь. Влага, накапливающаяся в утеплителе, может увеличить его теплопроводность, ухудшая эксплуатационные характеристики здания согласно СП 50.13330.2024 Свод Правил. Тепловая защита зданий; СП 255.1325800.2016 «Правила эксплуатации. Основные положения».

Требуется проведение работ по устройству пароизоляционной плёнки в чердачном перекрытии здании; произвести дополнительное утепление чердачного прикрытия крыши жилого дома – эковатой, тещиной утеплителя не менее 200 мм. (+ 150 мм.), согласно строительным нормам и правилам СНиПам и ГОСТам.

5. Крыша – конструктивный элемент, защищающий здание от атмосферных осадков. Она состоит из водонепроницаемой оболочки (кровли) и поддерживающих ее несущих конструкций. (п. 5.2.24 «ГОСТ Р 6707-1-2020 «Национальный стандарт российской федерации. Здания и сооружения»).

Кровля – это элемент крыши, предохраняющий здание от проникновения атмосферных осадков; включает в себя водоизоляционный слой (ковер) из разных материалов, основание под водоизоляционный слой (ковер), аксессуары для обеспечения вентиляции, примыканий, безопасного перемещения и эксплуатации, снегозадержания и др (СП 17.13330.2017 Кровли. Актуализированная редакция СНиП II-26-76 ).

Стропильная система– это несущий каркас скатной крыши, который воспринимает нагрузки (от веса кровельного покрытия, снега, ветра) и передаёт их на стены и внутренние опоры здания.

Перечень повреждений:

- На деревянных конструктивных элементах стропильной системы в чердачном пространстве крыши, на обрешётке имеются светло и темно серые образования;

Характер и причина повреждений:

- Пиломатериал (доски, брусья и т.д.) стропильной системы крыши - низкого сорта. Визуально видно деревянные конструктивные элементы крыши (стропила, обрешётка и др.) – не обработаны огнебиозащитным составом для защиты от возгорания и биологических разрушений (плесени, грибка, насекомых). Это необходимо, так как дерево — горючий материал, и необработанная древесина может стать уязвимой к огню, что не соответствует требованиям: СП 2.13130.2020 «Системы противопожарной защиты. Обеспечение огнестойкости объектов защиты». ГОСТ Р 53292-2009 «Огнезащитные составы и вещества для древесины и материалов на её основе. Общие требования. Методы испытаний».

- Недостаточная теплоизоляция перекрытия чердака. Утепление чердачного перекрытия эковатой составляет менее 50 мм., при должной минимальной толщине утеплителя 200 мм., что не соответствует требованиям: СП 50.13330.2012 «Тепловая защита зданий» (актуализированная редакция СНиП 23-02-2003).

Требуется проведение работ по обработке деревянных конструктивных элементов стропильной системы крыши огнебиозащитным составом согласно строительным нормам и правилам СНиПам и ГОСТам.

6. Полы – это конструкция, включающая конструктивные слои различного функционального назначения, выполненные из различных строительных материалов по грунтовому основанию или плите перекрытия. Основными конструктивными слоями пола являются: покрытие, прослойка, гидро-, паро- и теплозвукоизоляционный слои, стяжка, подстилающий слой и грунтовое основание (п. Б21 СП 29.13330.2011 «Полы». Актуализированная редакция. СНиП 2.03.13-88.).

Водяной тёплый пол — это система отопления, где в качестве теплоносителя используется горячая вода, циркулирующая по трубам, уложенным под напольным покрытием.

Перечень повреждений:

– По периметру наружных несущих стен здания, изнутри жилого дома имеются трещины в бетонном полу;

– Просадка (проседание) бетонного пола с устроенным водяным теплом полом до 1,6 см.

Характер и причина повреждений:

- Просадка (проседание) бетонного пола с устроенным водяным теплым полом повсеместно в здании жилого дома, в результате деформации конструкции, вызванная оседанием грунта, характерные технологическим ошибкам при строительстве, произведен некорректный расчёт несущей способности основания), что не соответствует нормативным требованиям: СП 29.13330.2011 «Полы. Актуализированная редакция СНиП 2.03.13-88».

Требуется проведение работ по переустройство бетонного пола с устроенным водяным теплым полом в жилом доме, согласно строительным нормам и правилам СНиПам и ГОСТам.

Суммируя вышеизложенное согласно СП 13-102-2003 «Правила обследования несущих строительных конструкций зданий и сооружений», общее техническое состояние объекта экспертизы оценивается как «Аварийное».

Эксплуатация объекта капитального строительства (ОКС) возможна только при условии проведения значительного капитального ремонта здания.

Выявленные дефекты и нарушения привели к ухудшению несущей способности конструктивных элементов здания, а также ухудшению эксплуатационных характеристик объекта недвижимости – одноэтажного, индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>

Для условий нормальной дальнейшей надежной эксплуатации объекта необходимо привести конструктивные элементы здания в «исправное техническое состояние», устранить выявленные дефекты и нарушения согласно требованиям строительных нормам и правил СНиПам и ГОСТам.

Выявленные повреждения являются следствием «конструктивных дефектов» в понимании абз. 2 п.4.3.2.5 Правил комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Размер рыночной стоимости ущерба, причиненного конструктивным элементам жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, в соответствии с п.п. 10.4.2.3, 3.1.2 Правил комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом округления, составляет:

Рыночной стоимости ущерба, причиненного конструктивным элементам жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, в соответствии с п.п. 10.4.2.3, 3.1.2 Правил комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, без учета износа, с учетом округления, составляет:

Рыночной стоимости ущерба, причиненного конструктивным элементам жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, в соответствии с п.п. 10.4.2.3, 3.1.2 Правил комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом износа и округления, составляет:

2 427000 рублей

2354000 рублей

Оценивая всю совокупность доказательств, представленных сторонами и исследованными в судебном заседании, суд не находит оснований не доверять экспертному заключению комплексной строительно-технической и оценочной экспертизы ООО «Экспертное бюро «ДанХаус» эксперта ФИО6 и ООО «Оренлайт» ФИО7 ШИФР ЭБ 2-862/2025-СЭ, которыми даны подробные и полные ответы на поставленные вопросы, произведен расчет стоимости восстановительных работ. Данная экспертиза была проведена в соответствии со ст.ст.79-84 ГПК Российской Федерации. Эксперт предупрежден об ответственности, предусмотренной Уголовным кодексом Российской Федерации. Нарушений при производстве судебной экспертизы и дачи заключения требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", положениям статей 79, 84 -87 ГПК Российской Федерации, которые бы свидетельствовали о неполноте, недостоверности и недопустимости заключения экспертизы не установлено, экспертиза проведена компетентными экспертами, обладающими специальными познаниями в исследуемой области, аттестованными в установленном порядке, эксперты не заинтересованы в исходе дела.

Надлежащих доказательств, указывающих на недостоверность проведенных заключений, либо ставящих под сомнение выводы, суду представлено не было.

Что касается, заключения ООО «Союз экспертов» ШИФР-№, представленного истцом в обоснование своих требований, то данное заключение фактически подтверждает объем полученных повреждений, однако, содержит не полный анализ в определении сумм восстановительного ремонта, объеме работ, цене нормо-часов, специалист не предупреждался об уголовной ответственности по принятым им выводам. В связи с чем, данное заключение, представленное истцом, суд не может положить в основу расчета ущерба и принимает за основу судебную экспертизу.

Доводы представителя ответчика о том, что повреждения конструктивных элементов являются следствием естественного износа, полностью опровергнуты выводами экспертов при ответе на вопрос 1 и 2 определения суда, где четко указано, что выявленные повреждения являются следствием «конструктивных дефектов» в понимании абз.2 п.4.3.2.5 Правил комплексного ипотечного страхования №143 от 25.10.2023г.

Доводы представителя ответчика о том, что судом необоснованно отказано в вызове эксперта в судебное заседание не свидетельствуют о нарушении судом норм процессуального права, поскольку по смыслу статей 12, 55, 56, 57, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вопрос о необходимости и целесообразности вызова в судебное заседание эксперта разрешается судом с учетом предусмотренной законом обязанности установить наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. При этом, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Соответственно, в том случае, если суд из совокупности иных доказательств сочтет возможным установление указанных выше обстоятельств иным способом без вызова эксперта в судебное заседание, он вправе отказать в удовлетворении ходатайства стороны о вызове эксперта в судебное заседание, что соответствует принципам экономичности, эффективности правосудия и его осуществлению в разумный срок.

Разрешая исковые требования ФИО4 о признании незаконным отказа ПАО «САК» Энергогарант» от 16.12.2024г. № о признании случая страховым и выплате страхового возмещения, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 421, 927, 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, признав заключение судебной экспертизы допустимым и достоверным доказательством, и приняв его в основу своего решения; исходит из того, что данное событие является страховым случаем и порождает для страховщика обязанность по осуществлению страхового возмещения.

На основании изложенного суд приходит к выводу о признании незаконным отказа ПАО «САК» Энергогарант» от 16.12.2024г. № о признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

Согласно ст.12 ГПК Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Из заключения судебной экспертизы следует, что стоимость восстановительного ремонта жилого дома с учетом Правил страхования на дату проведения экспертизы составляет 2427000 руб.

Стороной ответчика доказательств инойстоимости не представлено.

Согласно ст.930 ГК Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Как следует из договора добровольного страхования недвижимого имущества от 07 августа 2024 года № выгодоприобретателем по договору страхования определен ПАО «Сбербанк России».

При этом, из материалов дела следует, что у ФИО4 отсутствуют просрочки по платежам по кредитному договору, кроме того в своем отзыве представитель ПАО «Сбербанк России» оставил решение на усмотрение суда, не заявив о том, что сумму страхового возмещения необходимо перечислить на счет, открытый для погашения кредитной задолженности (т.1 л.д.158). Определяя лицо, в пользу которого должна быть произведена выплата страхового возмещения, суд принял во внимание отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору,

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что стоимость восстановительного ремонта застрахованного жилого дома составляет 2427000 руб., поскольку предельное страховое возмещение по объекту жилого дома составляет 3187607,86 руб. на весь период действия договора страхования, срок действия договора страхования с 15 августа 2024 года по 14 августа 2025 года, именно эту сумму страховщик закладывал при определении общей страховой выплаты.

Исходя из Договора ипотечного страхования, принимая во внимание позицию истца,впользу истца подлежит взысканию страховоевозмещениев размере 2427000 руб.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.963,964 ГК Российской Федерации в судебном заседании не установлено. Умысла в уничтожении застрахованного имущества страхователем не установлено. В отсутствие умысла страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, при грубой неосторожности и халатности страхователя или выгодоприобретателя, только в случаях прямо установленных законом. Нарушение правил противопожарной безопасности к таким случаям не относятся. Иных обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе нарушение срока обращения и т.п. судом не установлено, и ответчик на данные обстоятельства при отказе в выплате возмещения не ссылался.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование денежной суммой, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснений данных в пункте 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года N19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК Российской Федерации, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).

Сумма процентов, установленных статьей 395 названного кодекса, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 ГК Российской Федерации) (пункт 41).

Таким образом, из разъяснений, изложенных в абзаце втором пункта 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со статьей 395 ГК Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 314 ГК Российской Федерации, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах этого периода.

Согласно п.67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июля 2024 года N19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» если договор страхования позволяет определить день исполнения возникающего из него обязательства по выплате страхового возмещения или период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании меры ответственности следует применять с момента истечения срока, установленного для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования. Если ни законом, ни договором срок для выплаты страхового возмещения не установлен, следует исходить из разумного срока.

Аналогичные по своему содержанию разъяснения, были приведены в п. 44 ранее действовавшего постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения по страхованию как личному, так и имущественному в той части, в которой они не урегулированы специальным Закон, регулируются общими нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, а в соответствии с п. 34 Постановления в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании ст. 395 ГК РФ.

Природа ст.395 ГК Российской Федерации устанавливает ответственность страховщика по выплате страхового возмещения с момента установления неправомерного удержания денежных средств страховщиком и уклонения от их возврата.

В данном случае, неправомерное удержание денежных средств страховщиком возникает с момента предъявления истцом претензии (уведомления ответчика о нарушении прав истца), получения ответчиком заявления по выплате страховой суммы в полном объеме.

Страховщик обязан был выплатить истцу страховое возмещение в течение 15 рабочих дней после получения полного пакета документов (Согласно п. 10.7.2. правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ). полный пакет документов получен ответчиком 06 ноября 2024 года, соответственно последним днем для принятия решения о выплате страхового возмещения является 26 ноября 2024 года, вместе с тем, страховая выплата произведена не была.

Учитывая изложенное с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ст.395 ГПК Российской Федерации за период с 27 ноября 2024 года по 22 ноября 2025 года (период, заявленный истцом), из расчета суммы 2427 000 руб. и составит 504549,48 руб. из расчета:

Задолженность,

руб.

Период просрочки

Ставка

Дней

в

году

Проценты,

руб.

с

по

дни

2 427 000

27.11.2024

31.12.2024

35

21%

366

48 738,93

2 427 000

01.01.2025

08.06.2025

159

21%

365

222 020,63

2 427 000

09.06.2025

27.07.2025

49

20%

365

65 163,29

2 427 000

28.07.2025

14.09.2025

49

18%

365

58 646,96

2 427 000

15.09.2025

26.10.2025

42

17%

365

47 476,11

2 427 000

27.10.2025

21.12.2025

56

16,50%

365

61 439,67

2 427 000

22.12.2025

22.12.2025

1

16%

365

1 063,89

Итого:

391

19,41%

504 549,48

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с 23.12.2025г. по день фактического исполнения обязательства.

В силу части 5 статьи 28 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.08.2024) "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 5737,69 рублей.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 5737,69 рублей.

В соответствии со ст. 151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законом об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения прав истца как потребителя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

С учетом конкретных обстоятельств дела, в том числе нарушений прав истца по выплате страхового возмещения в полом объеме, принимая во внимание нравственные страдания, причиненные истцу действиями ответчика, связанными с ненадлежащим исполнением своих обязательств, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст.13Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчикавпользупотребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи13Закона "О защите прав потребителей").

Согласно пункту4 статьи13Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N2300-1"О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Иных оснований освобождения указанных лиц от ответственности за нарушение прав потребителя законом не предусмотрено.

В связи с изложенным,впользуистца ФИО4 подлежит взысканию штраф в размере 50% от общей стоимости присужденных сумм, что составляет 1473643,34 руб. ((2427000 + 5737,69 + 504549 + 10 000) / 50%).

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно действующему законодательству применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Суд принимает во внимание, что требования ФИО4 в добровольном порядке не были удовлетворены ответчиком, в том числе после направления претензии, исключительные обстоятельства для снижения размера штрафа при этом отсутствуют, исходя из фактических обстоятельств дела и принципа разумности и справедливости, в связи с чем, не усматривает оснований для снижения размера штрафа, учитывая, что его размер соответствует последствиям нарушенного обязательства по указанным выше обстоятельствам.

Согласно ст. 88ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Для подтверждения наступившего ущерба истец вынужден был обратиться к независимому оценщику для определения размера причиненных ему убытков. Расходы на проведение оценки составили 40 000 руб., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от 31.10.2024 года. Также истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 31321 руб., почтовые расходы в размере 1141,88 руб., расходы по оплате судебной экспертизы в размере 70000 руб. Данные обстоятельства подтверждены соответствующими платежными документами

При таких обстоятельствах суд признает данные расходы необходимыми и подлежащими взысканию в полном объеме.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика ПАО «САК» Энергогарант» в пользу местного бюджета госпошлину в размере 44473 руб., от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 к ПАО «САК» Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ ПАО «САК» Энергогарант» от 16.12.2024г. № о признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

Взыскать с ПАО «САК» Энергогарант» в пользу ФИО4 страховое возмещение в размере 2427 000 руб., неустойку в размере 5737,69 руб., проценты по ст.395 ГК РФ за период с 27.11.2024г. по 22.12.2025г. в размере 504549 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 23.12.2025г. по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 1473 643,34 руб., судебные расходы по оплате заключения специалиста в размере 40000 руб., судебные расходы в размере 103 682,24 руб.

Взыскать с общества с ПАО «САК» Энергогарант» в доход государства

государственную пошлину в размере 44473 руб.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированная часть решения изготовлена 22 января 2026 года

Судья подпись

«Копия верна»

Судья

Секретарь

Мичурина Т.А.

Мичурина Т.А.

Васильева Е.Ю.