Дело № 2-21/2020 **.**,**

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе: председательствующего Марковой Т.В.

при секретаре Кармадоновой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что **.**,** года между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № **, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 3 480 000 рублей, под 11,50/14,50 % годовых, на срок 240 месяцев. Поскольку ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, сумма задолженности ФИО1 составляет 3 779 955 рублей 94 копейки.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № ** в размере 3 779 955 рублей 94 копейки, в том числе: основной долг – 3 455 130 рублей 22 копейки, проценты за пользование кредитом – 316 357 рублей 41 копейка; неустойку за просрочку уплаты процентов – 7 566 рублей 92 копейки, неустойку за просрочку погашения основного долга – 901 рубль 39 копеек. 

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 и находящееся в силу закона в залоге, а именно: индивидуальный жилой дом, находящейся по адресу: ..., общей площадью 166,4 кв.м., кадастровый № ** и земельный участок, расположенный по адресу ..., общей площадью 1 128 кв.м., кадастровый № **, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость недвижимого имущества на публичных торгах в размере 3 878 400 рублей 89 копеек, в том числе: начальную продажную цену жилого дома – 3 473 300 рублей, начальную продажную цену земельного участка – 405 100 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 099 рублей 78 копеек.

Определением Ленинского районного суда г. Кемерово от **.**,** произведена замена взыскателя ПАО АКБ «Связь-Банк» на ПАО «Промсвязьбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк», извещенный о дне и времени слушания дела надлежащим образом не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о дне и времени слушания надлежащим образом не явилась, письменных заявлений об отложении дела слушанием в суд не поступало.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Согласно постановлению Пленума Верховного суда от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела части 1 ГК РФ», сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 п.п.1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.77 Федерального закона16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1, п.3 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.4 ч.1 ст.54 Федерального закона16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Судом установлено, что **.**,** между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № **, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 3 480 000 рублей, под 11, 50% годовых – при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования; 14,50 % годовых – при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, на срок 240 месяцев. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами, согласно графику, 09 числа каждого месяца (п.4.2.5 Кредитного договора). Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, графиком платежей, тарифами кредитора, уведомлением о полной стоимости кредита, распоряжением на зачисление кредита, банковским ордером № ** на выдачу кредита (л.д.19-29, 30-35, 36-37, 38-39, 10).

Согласно п. 5.4.8 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленной тарифами (л.д. 26).

Согласно п. 3 тарифам кредитора, неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки (л.д. 36).

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии с п.п.3.2 договора, кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика № ** (л.д. 21).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику ФИО1 **.**,** кредитные средства в сумме 3 480 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, открытому заемщику и банковским ордером № ** от **.**,** (л.д. 16-18, 40).

Ответчик обязательства, в части погашения полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка, надлежащим образом не исполнила, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 16-18). 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на **.**,** составляет, основной долг – 3 455 130 рублей 22 копейки, проценты за пользование кредитом – 314 828 рублей 77 копеек, проценты по просроченному кредиту в сумме 1 528 рублей 64 копейки, пени за просрочку гашения процентов в сумме 7 566 рублей 92 копейки, пени за просрочку гашения основанного долга в сумме 901 рубль 39 копеек (л.д. 13-15).

Представленный расчет истца суд находит обоснованным, основанном на нормах материального права, который может быть положен в основу судебного решения.

Контррасчета, равно как и доказательств, свидетельствующих, о погашении, образовавшейся у ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № ** от **.**,** не представлено.

Суд находит имеющихся по делу доказательств достаточными для рассмотрения настоящего гражданского дела по существу заявленных требований. 

При таких обстоятельствах по делу, с учетом анализа представленных суду доказательств, в их совокупности, находя их относимыми, допустимыми, достоверными, полагает необходимым исковые требования удовлетворить, руководствуясь следующим.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за его пользование, что свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий договора, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по срочному основному долгу 3 455 130 рублей 22 копейки, проценты за пользование кредитом – 314 828 рублей 77 копеек, проценты по просроченному кредиту в сумме 1 528 рублей 64 копейки, пени за просрочку гашения процентов в сумме 7 566 рублей 92 копейки, пени за просрочку гашения основанного долга в сумме 901 рубль 39 копеек.

При этом, разрешая требование ПАО «Промсвязьбанк» об обращении взыскания на предмет залога – на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 и находящееся в силу закона в залоге, а именно: индивидуальный жилой дом, находящейся по адресу: ..., общей площадью 166,4 кв.м., кадастровый № ** и земельный участок, расположенный по адресу ..., общей площадью 1 128 кв.м., кадастровый № **, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость недвижимого имущества на публичных торгах в размере 3 878 400 рублей 89 копеек, в том числе: начальную продажную цену жилого дома – 3 473 300 рублей, начальную продажную цену земельного участка – 405 100 рублей, суд полагает необходимым в удовлетворении отказать, по следующим основаниям.

Решением Заводского районного суда г. Кемерово от **.**,** по гражданскому делу по иску ФИО1 к 

<

данные изъяты> постановлено: «Исковые требования ФИО1 к 

<

данные изъяты> о расторжении договора купли-продажи недвижимости удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с 

<

данные изъяты> в пользу ФИО1, оплаченные по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка по адресу: ... от **.**,** денежные средства в размере 4 100 000 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **.**,** по **.**,** в размере 108 593, 83 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 700 руб.

Всего взыскать 4 237 293,83 руб. (четыре миллиона двести тридцать семь тысяч двести девяносто три рубля 83 копейки) (л.д. 102-103).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от **.**,** постановлено: 

Решение Заводского районного суда г. Кемерово от **.**,** изменить.

Расторгнуть договор купли-продажи жилого дома и земельного участка с кадастровым номером № **, расположенных по адресу: ...

Взыскать с 

<

данные изъяты> в пользу ФИО1, оплаченные по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка по адресу: ... от **.**,** денежные средства в размере 4 100 000 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **.**,** по **.**,** в размере 108 593,83 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 700 руб., а всего взыскать 4 237 293,83 руб. (четыре миллиона двести тридцать семь тысяч двести девяносто три рубля 83 копейки).

Взыскать с ФИО2 в пользу местного бюджета оплаченную госпошлину в размере 542,97 руб. (пятьсот сорок два рубля 97 копеек).

Прекратить право собственности ФИО1 на жилой дом и земельный участок с кадастровым номером: № **, расположенный по адресу: ..., исключив из Единого государственного реестра недвижимости сведения о зарегистрированных правах на жилой дом и земельный участок.

Обязать ФИО1 передать жилой дом и земельный участок с кадастровым номером: № **, расположенных по адресу: ... ФИО2» (л.д. 104-108).

Прекращение залогового обязательства, помимо общих оснований прекращения обязательств, наступает также по особым основаниям, указанным в ст. 352 ГК РФ, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Их перечень является открытым.

Так, согласно подпункту 7 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается в случае изъятия заложенного имущества (статьи 167, 327), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 353 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями абзаца 3 пункта 2 статьи 334 ГК РФ залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования за счет причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности, если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом.

Из предоставленных суду доказательств следует, что на момент рассмотрения настоящего гражданского дела, право собственности ФИО1 на предмет залога – жилой дом и земельный участок с кадастровым номером: № **, расположенный по адресу: ..., прекращено. 

Таким образом, оснований для обращения взыскания на жилой дом и земельный участок с кадастровым номером: № **, расположенный по адресу: ... как на предмет залога в рамках кредитного договора, у суда не имеется.

В соответствии с положением ч. 2 ст. 334 ГК РФ, залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:

страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает;

причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности, если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом;

причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;

имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.

В случаях, указанных в абзацах втором - пятом настоящего пункта, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.

Наделение залогодержателя особым статусом призвано обеспечить ему повышенную имущественную защиту по сравнению с иными кредиторами залогодателя, что находит свое отражение не только в нормах Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации.

Таким образом, в рассматриваемом случае, банк вправе претендовать взамен утраченного предмета залога на денежные средства, которые поступят ФИО1 от ФИО2 в качестве возврата денежных средств по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка, являющихся предметом залога в пользу банка. 

На основании вышеизложенного, суд полагает, верным в удовлетворении требования об обращении взыскании на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок с кадастровым номером: № **, расположенный по адресу: ..., отказать, разъяснить истцу право требовать от ФИО1 иное имущество в счет погашения кредитных обязательств.

В соответствии со ст.98 п.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежному поручению № ** от **.**,**, истец оплатил государственную пошлину при подаче иска в размере 33 099 рублей 78 копеек (л.д. 9). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере 27 099 рублей 78 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № ** от **.**,** по состоянию на **.**,** в сумме 3 779 955 рублей 94 копейки, в том числе: основной долг - 3 455 130 рублей 22 копейки, проценты за пользование кредитом - 316 357 рублей 41 копейка, неустойку за просрочку уплаты процентов - 7 566 рублей 92 копейки, неустойку за просрочку погашения долга - 901 рубль 39 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 099 рублей 78 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Маркова Т.В.

Решение в окончательной форме изготовлено **.**,**