Дело № 2-2586/2023

24RS0013-01-2023-000884-53

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2024 года п.Емельяново

Емельяновский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Шенкель А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 2106353 руб. на срок 60 мес. Одновременно между сторонами заключен Договор страхования жизни– полис-оферта №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ «Финансовый резерв». Страховая премия по вышеуказанному полису страхования составила 227486 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен досрочно. В связи с досрочным погашением кредита необходимость в страховании по программе «Финансовый резерв» отпала. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление в АО «СОГАЗ» с просьбой о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии за неиспользованный период. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало в удовлетворении заявления. 15.02.2023ФИО1 направил в АО «СОГАЗ» заявление, содержащее просьбу о возврате денежных средств. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления отказано. 2.03.2023истец обратился с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Решением от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг отказал в удовлетворении заявления, поскольку не усмотрел нарушения прав заявителя. На основании вышеизложенного ФИО1 просит взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 убытки в виде части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 124898 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., штраф в размере 50%от присуженной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», извещенный надлежащим образом,в судебное заседание не явился. Представил письменные возражения на исковое заявление.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства

Исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как указано в п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии. По общему правилу возврат страховой премии при отказе от договора добровольного страхования за пределами четырнадцатидневного периода невозможен, если в договоре страхования не установлены исключения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 2106353 руб. на срок 60 мес. 

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком.

В соответствии с п. 25 Индивидуальных условий заемщик дал поручение Банку (без оформления каких либо распоряжений со стороны заемщика) в течении трех рабочих дней с Даты заключения договора составить платежный документ и перечислить с банковского счета денежные средства в АО «СОГАЗ» в сумме 227486 руб.

Из условий кредитного договора не следует, что он предусматривает обязанности заемщика на заключение договоров страхования или присоединение к какой-либо программе страхования.

В этот же день, между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни– полис-оферта №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ «Финансовый резерв»с размером страховой премии 227486 руб.

Из анализа условий кредитного договора, договора страхования, следует, что истец добровольно выразил согласие застраховать риски в АО «СОГАЗ», с условиями страхования ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью ФИО3 Заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, однако, он добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, являющегося самостоятельным договором, при этом был уведомлен оразмере страховой премии, указанной в условиях Полиса.

Таким образом, из материалов дела следует, что возможность получить кредитные денежные средства без заключения договора страхования у истца имелась. Истец самостоятельно заключил договор страхования, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, при заключении договора страхования ему был известен размер страховой премии, которая в полном объеме выплачена страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства ФИО1 перед ПАО «Банк ВТБ» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены в полном объеме.

Вместе с тем, из условий договора страхования следует, что в данном случае договор страхования не направлен исключительно на обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика в случае наступления страховых событий и невозможности погашения кредита в период действия кредитного договора в размере страховой выплаты, поскольку выгодоприобретателем по договору является не Банк, а застрахованное лицо, т.е. ФИО1, а в случае смертизастрахованного лица – его наследники.

Срок договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии при наступлении страхового случая определяется условиями страхования, и не привязан к фактическому размеру задолженности по кредитному договору.

Следовательно, в настоящее время возможность наступления страхового случая в виде смерти или инвалидности, травмы, госпитализации застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни не отпала, существование страхового риска не прекратилось, договор страхования является действующим, при наступлении страхового случая у ответчика возникнет обязанность произвести страховое возмещение в пользу ФИО3, вне зависимости от погашения им кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии за не истекший срок действия договора страхования, однако требования ФИО1 были оставлены без удовлетворения.

15.02.2023ФИО1 вновь обратился в АО «СОГАЗ» с претензией о возврате неиспользованной страховой премии за не истекший срок действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии отказано.

Решением финансового уполномоченного №У-№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора отказано.

Как следует из памятки по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) при отказе страхователя от полиса в течение 14 дней календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе полиса.

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Разрешая заявленные исковые требования, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что страхование заемщика по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования истец обратился за пределами срока, установленного Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, условиями договора страхования возможность возвратастраховой премии по истечении 14 календарных дней не предусмотрена, а досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, так как досрочное погашение кредита не прекращает действие правоотношений по страхованию, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и срок действия страхования не истек.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

Поскольку договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем его существенным условиям и принявших на себя риски по исполнению обязательств, обязательства ответчика исполнены им в полном объеме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке.

Вместе с тем, суд считает возможным разъяснить, что истец не лишен возможности обратиться к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования без возврата страховой премии в порядке, установленном условиями страхования.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, производных от основного, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя – отказать.

Ответчик вправе подать в Емельяновский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 6 февраля 2024 года.

Председательствующий: Е.Н. Горбачева 

Копия верна: