№ 2-1774/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2020 года г. Оренбург 

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ерш Е.Н.,

при секретаре Алексеевой А.Н., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхования» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд к ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что 29.10.2018 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1135105,99 руб. сроком на 60 месяцев. В условиях кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данным условием банком была списана со счета сумма в размере 149833,99 руб. в качестве оплаты страховой премии. 

29.10.2018 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по продукту «защита заемщика автокредита» № Согласно договору страхования страховая премия составила 149833,99 руб. 20.03.2020 года обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме. Банк выдал заемщику справку о погашении кредита. 

23.03.2020 года истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. 20.04.2020 года ответчик отказал истцу в возврате части страховой премии. 15.06.2020 года истец направил ответчику претензию о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования. Однако ответчик проигнорировал данную претензию. 20.07.2020 года для досудебного урегулирования спора истец обратился в службу финансового уполномоченного. 04.08.2020 года служба финансового уполномоченного вынесла решение об отказе в удовлетворении требований истца. 

Истец считает, что отказ в удовлетворении требований о возврате части страховой премии является незаконным и необоснованным, ответчик обязан возвратить часть страховой премии истцу.

Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 104883 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб., почтовые расходы в размере 235 руб., штраф в размере 50% от суммы, подлежащей выплате по решению суда.

Определением суда от 28.09.2020 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ПАО «Банк ВТБ».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил возражение на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя истца ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что 29.10.2018 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1135105,99 руб., сроком на 60 месяцев по 30.10.2023 года, под 11,9 % годовых.

Согласно справки Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 06.11.2018 года по состоянию на 20.03.2020 полностью погашена, договор закрыт.

При оформлении указанного кредита истцом был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» и выдан полис № № от 29.10.2020 года. Согласно условиям договора страхования, срок действия полиса определен с 30.10.2018 года по 29.10.2023 года, страховая премия установлена в сумме 149833,99 руб.

Полис выдан на Условиях страхования "Защита заемщика автокредита", являющихся неотъемлемой частью полиса.

Согласно условиям договора страхования (п. 10.1) период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения.

Согласно п. 10.2 Полиса, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие:

- с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика;

- с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Так, истцом 20.03.2020 года направлено ответчику заявление о возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое ООО "ВТБ Страхование" дан ответ от 20.04.2020 года в форме разъяснения положений ст. ст. 940 - 958 ГК РФ, страховая премия не возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6.3. условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях:

6.3.1. истечения срока действия договора страхования (полиса);

6.3.2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме;

6.3.3. смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису);

6.3.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

6.4. Договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

6.5. Договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п.5.1 Условий страхования заемщика автокредита страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховой взнос) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы не может превышать 110 000 евро или 143000 долларов США или 4400000 рублей, в зависимости от валюты выданного застрахованному кредита. Начиная со 2 (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Из пункта 5.2 Условий страхования заемщика автокредита следует, что страховая премия рассчитывается на основе разработанных страховщиком тарифов, с учетом статистических данных по застрахованным событиям и индивидуальных особенностей страхователя (застрахованного).

Пунктом 5.3 Условий страхования заемщика автокредита установлено, что при страховании на срок менее одного года страховая премия рассчитывается в следующем проценте от годового размера страховой премии, при этом неполный месяц страхования принимается за полный:

Срок страхования

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

Размер страховой премии в % к годовой премии

20

30

40

50

60

70

75

80

85

90

95

При страховании на срок более одного года страховая премия рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия договора страхования (при этом неполный месяц страхования принимается за полный).

Анализируя нормы права, регламентирующие спорные правоотношения, и давая оценку представленным сторонами доказательствам, суд принимает во внимание, что перечень оснований для прекращения договора, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не является исчерпывающим, и полное погашение кредитного обязательства, с учетом конкретных обстоятельств настоящего дела, а именно условий договора страхования, повлекло прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Размер страховой выплаты по заключенному между сторонами договору страхования не является неизменным на протяжении всего срока действия договора, неразрывно связан с остатком ссудной задолженности по кредитному договору, что в случае полного досрочного погашения кредита исключает возможность ее расчета и выплаты, что прямо следует из графика уменьшения страховой суммы.

Таким образом, по правилам ст. 431 ГК РФ из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования следует, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат удовлетворению, поскольку досрочное погашение кредита является основанием для взыскания в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования, а именно, за период с даты обращения с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (20.03.2020 года) по дату, указанную в полисе страхования как дату окончания его действия (29.10.2023 года), что составляет 1 308 дней, а сумма страховой премии за неиспользованный срок страхования составляет 104 883 руб.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда по исполнение положений статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В ходе рассмотрения дела было установлено нарушение прав потребителя, поэтому с учетом конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 2 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом фактических обстоятельств дела, применив при этом положения ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить сумму подлежащего взысканию штрафа до 40 000 руб., что будет в полной мере соответствовать принципам справедливости, соразмерности и разумности.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом представлен договор поручения от 12.05.2020 года, заключенный истцом с ИП ФИО1 Получение представителем денежных средств в размере 10 000 руб. подтверждается квитанцией от 12.05.2020 года. 

Учитывая сложность дела, продолжительность рассмотрения дела, принимая во внимание другие конкретные обстоятельства дела, а именно: объем выполненной представителем истца работы в связи с рассмотрением настоящего дела, исходя из требований разумности, суд с учетом соотношения расходов с объемом защищенного права приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя в размере 8000 руб.

Из материалов дела следует, что истец понес почтовые расходы в размере 235 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В силу п.1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. 

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в доход муниципального образования Оренбургский район подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3297,66 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхования» - удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхования» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 104883 рубля, компенсацию морального вреда - 2000 рублей, штраф - 40000 рублей, расходы на оплату услуг представителя - 8000 рублей, почтовые расходы – 235 рублей. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхования» в доход муниципального образования Оренбургский район государственную пошлину в размере 3297,66 рублей. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья Е.Н. Ерш

Мотивированное решение изготовлено 04.12.2020 года.