Дело 2-124/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 год г.Белокуриха 

Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Черниковой И.А., 

при секретаре Вишняковой Т.И.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» ( далее по тексту Банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 579631 рубль 93 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 578827 рублей 57 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- 804 рубля 36 копеек. Кроме того истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 10% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 579631 рубль 93 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

В обоснование своих требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 580381 рубль, сроком на 9 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, основной долг. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Так же истец просит взыскать с ответчика в пользу истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 8996 рублей 32 копейки ( л.д. 2-4, 41, 42-43).

Представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-ГО в судебное заседание не явилась, надлежащим образом уведомлена о месте и времени рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 29).

Ответчик ФИО1 с иском не согласен, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, подал об этом письменное ходатайство. В обоснование указал, что начало течения срока исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. со дня окончания срока действия кредитного договора. Именно с этой даты истец узнал о нарушении своего права. ДД.ММ.ГГГГ исходя из расчетов истца, был произведен платеж в размере 4000 рублей, поэтому имел место перерыв течения срока исковой давности и срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, таким образом ДД.ММ.ГГГГ истек срок исковой давности. Заявления в суд о восстановлении срока исковой давности не подавалось, доказательств уважительности причин его пропуска не предоставлено, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, чтоФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к Банку с Заявлением (Офертой) о заключении с ним договора кредитования № на сумму 580381 рубль, под 10 % годовых, на срок 9 месяцев, вид кредита- ФИО3, окончательная дата погашения- ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 23 число каждого месяца, размер ежемесячного определен в графике гашения кредита ( восемь месяцев в качестве оплаты процентов за пользование кредитом, последний месяц- выплата основного долга по кредиту с процентами за пользование им), минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита- 0 % от ежемесячного платежа, но не менее 100 рублей 00 копеек ( л.д. 13). 

Данным заявлениемФИО1 принял на себя обязанность соблюдать условия кредитования (правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц и тарифах Банка), с которыми ознакомлен и согласен, что засвидетельствовал подписями. 

Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования (л.д.17-18) 

Банк акцептовал оферту ответчика, выполнив свои обязательства по договору, выдав кредит в сумме 580381 рубль, что подтверждается выпиской из лицевого счета ( л.д. 7-9), расчетом задолженности за период пользования кредитом ( л.д. 10-12). 

В судебном заседании ответчик подтвердил, что между сторонами был заключен договор кредитования№ от ДД.ММ.ГГГГ, указанные в договоре денежные средства ему были выданы, обязательства Банка перед заемщиком были исполнены в полном объеме, между тем, он не выплатил кредит из-за стечения жизненных обстоятельств. 

Порядок погашения кредита и начисленных процентов определен в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета ( далее по тексту Общие условия).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Банковский специальный счет (далее по тексту БСС)- счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно зачисление клиентом суммы первоначального взноса, зачисление банком суммы кредита, зачисления клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списание денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичное перечисление денежных средств на другой счет, снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка, НКО «ОРС» и сторонних банках.

Для ФИО1 банком был открыт БСС №.

Согласно п.п. 4.2- 4.2.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда. Начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания её безнадежной.

Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты ( п. 4.3 Общих условий). 

В соответствии с п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). 

Взятые на себя договорные обязательства ответчик ФИО1 исполнял не регулярно и не в полном объеме, неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. 7-12).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по договору составляет: по основному долгу – 578827 рублей 57 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами – 804 рубля 36 копеек (л.д. 10-12).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 уплачена (погашена) сумма основного долга в размере 1553 рубля 43 копейки, проценты за пользование кредитными средствами в размере 42580 рублей 35 копеек, неустойка, начисленная на сумму просроченных к уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 1501 рубль 87 копеек. Последний платеж в погашение основного долга, процентов был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 4000 рублей. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение долга не вносились.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как было указано выше, ответчику был предоставлен кредит ДД.ММ.ГГГГ на срок 9 месяцев, последний платеж по погашению начисленных просроченных процентов по кредиту осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, согласно штампу почтового отделения, то по ежемесячным платежам и процентам за пользование кредитом срок исковой давности на момент предъявления указанного иска истек, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 20 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа), акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение его по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности до августа 2014 года ответчик, вносил платежи не в полном объеме, погашал задолженность по кредитному договору не в размере, предусмотренном графиком погашения, допуская накопления просроченной задолженности. С августа 2014 года возникла просроченная задолженность с нарастающим итогом 626016 рублей 65 копеек, причем пени за несвоевременное погашение процентов по кредиту начали начисляться с ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, взыскиваемая истцом задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, суд соглашается с доводом ответчика, о том, что установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности для спорных правоотношений подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования заявлены за пределами срока, установленного ст. 196 ГК РФ, в связи с чем не подлежат удовлетворению.

На основании ст. 196 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.А.Черникова

Мотивированное решение будет изготовлено : 04.05.2018