Дело № 2-2245/2025

УИД 77RS0026-02-2025-004780-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2025 года 	г. Москва

Таганский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Неревяткиной О.Ю., при секретаре Бричаг А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2245/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, указав, что 07.10.2013 года между ним и банком был заключен договор о выпуске карты № 40300-Р104563 (далее договор карты). 27.05.2019 года истцу от банка поступило предложение о заключении договора об изменении условий исполнения обязательств заемщика (далее дополнительное соглашение). Согласно условиям дополнительного соглашения заключение такого соглашения в своей преамбуле определялось как заключить договор об изменении условий исполнения обязательств заемщика по заключенным с банком соглашению о кредитовании счета № 40817810751003939548 и договору о выпуске карты № 40300-Р104563 от 07.10.2013 года, то есть фактически заключить дополнительное соглашение к договору карты.

В соответствии с п. 3 дополнительного соглашения для его заключения истцу требовалось обеспечить на счете № 40817810751003939548 в срок до 10.08.2019 года сумму в размере не менее 3 920 руб.

Согласно п.4 дополнительного соглашения - в случае исполнения истцом указанных в предыдущем абзаце условий, банк в течение 7 рабочих дней с момента исполнения заемщиком договора на условиях, указанных в п. 3 соглашения, кредитор обязан прекратить обязательства заемщика по задолженности по соглашению о кредитовании счета.

09.08.2019 года истцом были выполнены условия дополнительного соглашения- внесены денежные средства в размере 3 920 руб. на счет № 40817810751003939548. Впоследствии было установлено, что денежные средства банк не может обнаружить.

11.11.2022 года истец обратился в банк с заявлением о розыске денежных средств.

11.01.2023 года банк сообщил, что условия дополнительного соглашения по неясным для истца причинам не были исполнены и поэтому внесенные денежные средства в размере 3 920 руб. были направлены на погашение задолженности по процентам в соответствии с условиями договора карты, но при этом истцом условия дополнительного соглашения были исполнены своевременно и в требуемом объеме.

12.12.2024 года истец повторно обратился в банк. 14.01.2025 года банк сообщил, что позиция банка осталась неизменной. В настоящее время информация кредитной истории истца содержит данные о наличии обязательства по договору карты.

Истец считает, что действиями банка по неисполнению условий дополнительного соглашения существенным образом были нарушены его законные права и интересы, а именно истец был введен в заблуждение относительно условий и порядка исполнения дополнительного соглашения.

Истец просит суд обязать ПАО «Промсвязьбанк» исполнить условия дополнительного соглашения от 27.05.2019 года по договору о выпуске карты № 40300-Р104563; прекратить обязательства согласно условий дополнительного соглашения от 27.05.2019 года к договору о выпуске карты № 40300-Р104563; обязать ПАО «Промсвязьбанк» передать информацию о прекращении обязательств по договору о выпуске карты № 40300-Р104563 в бюро кредитных историй.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить, представили возражения на отзыв ответчика.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила возражения на иск, заявив об истечении срока исковой давности для обращения в суд.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения истца и его представителя, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

Статьей 2 Конституции Российской Федерации закреплено, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

По смыслу статьи 415 ГК РФ при прощении долга должны быть указаны условия, позволяющие идентифицировать обязанность, от исполнения которой освобождается должник. Если иное не определено соглашением сторон и не вытекает из обстоятельств дела, считается, что кредитор освободил должника от обязательства в полном объеме.

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 11 июня 2020 года N 6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств» разъяснено, что прощение долга представляет собой двустороннюю сделку с подразумеваемым, по общему правилу, согласием должника на ее совершение: обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если иное не предусмотрено соглашением сторон. В то же время прощение долга следует считать несостоявшимся, если должник в разумный срок с момента получения такого уведомления направит кредитору в любой форме возражения против прощения долга (статья 165.1, пункт 2 статьи 415, пункт 2 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон «О кредитных историях») принят законодателем с целью создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Названный Федеральный закон устанавливает цель, определяет условия и порядок обработки персональных данных, составляющих кредитную историю заемщика.

В силу пункта 6 статьи 3 Закона РФ «О кредитных историях» бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Согласно пункту 3 статьи 4 Закона РФ «О кредитных историях» в содержание кредитной истории физического лица входит, в том числе: фамилия, имя, отчество; данные паспорта гражданина Российской Федерации; место регистрации и фактическое место жительства; информация о дате и сумме обязательства, сумме задолженности по договору займа (кредита), фактическом исполнении обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

В соответствии с пунктом 3 статьи 8 Закона РФ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

По смыслу пункта 5 статьи 8 указанного Закона бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

В соответствии со ст. 18 указанного Закона кредитные организации, осуществляющие деятельность на день вступления в силу настоящего Федерального закона, обязаны в течение девяти месяцев со дня вступления в силу настоящего Федерального закона привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к кредитным организациям - источникам формирования кредитных историй настоящим Федеральным законом.

Источники формирования кредитных историй обязаны представлять в бюро кредитных историй в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, информацию, предусмотренную статьей 4 настоящего Федерального закона, о договорах займа (кредита), заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, при наличии письменного указания (согласия) соответствующего субъекта кредитной истории на передачу указанной информации.

В силу положений ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Судом установлено, что 07.10.2013 года между ФИО1 и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен договор о выпуске карты № 40300-Р104563, согласно которому клиенту открыт счет № 40817***********9548 для расчета с ее использованием, клиентом получена банковская карта № 547********5919 и пин-конверт. По данной карте установлен лимит овердрафта в размере 10 000 руб., с 5,56 % годовых в случае освобождения в соответствии с договором о выпуске карты от уплаты процентов за льготный период кредитования; 48,07 % годовых в случае уплаты процентов за весь период кредитования.

27.05.2019 года ПАО «Промсвязьбанк» по внесудебному урегулированию задолженности розничного малого и среднего бизнеса было предложено ФИО1 заключить договор об изменении условий исполнения обязательств заемщика по заключенным с кредитором соглашению о кредитовании счета № 40817810751003939548 и договору о выпуске карты № 40300-Р-104563 от 07.10.2013г. на следующих условиях: 1) по состоянию на 27.05.2019 года задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании счета, в том числе просроченная составляет 24 577,51 руб., в том числе задолженность по основному долгу 9 793,37 руб., задолженность по процентам 14 784,14 руб.; 2) в случае погашения заемщиком в срок до 10.08.2019 года (включительно) задолженности по соглашению о кредитовании счета в размере не менее 3 920 руб. банк простит всю оставшуюся задолженность, имеющуюся у заемщика по основному долгу, процентам, возникшим на основании соглашения о кредитовании счета, в том числе задолженность по процентам, начисленным с даты, следующей за датой направления оферты по дату прекращения обязательств, указанную в п. 4 оферты, судебные расходы; задолженность по оплате комиссий, определенных договором выпуске карты. Банк также не будет предъявлять к заемщику требования об уплате неустоек, начисление которых предусмотрено соглашением о кредитовании счета и/или договором о выпуске карты; 3) для заключения договора на условиях, указанных в п. 2 оферты заемщику необходимо акцептовать оферту путем обеспечения наличия на счете № 40817810751003939548, открытом у кредитора в период с даты получения оферты по 10.08.2019 года денежных средств в размере не менее суммы платежа с учетом условий, указанных в п.6 оферты; 4) в случае исполнения заемщиком договора на условиях, указанных в п.3 и п.6 оферты кредитор прекратит обязательства заемщика, перечисленные в п.2 оферты в течение 7 рабочих дней с момента исполнения заемщиком договора на условиях, указанных в п.3 оферты; 5) любые иные действия заемщика, не указанные в п.3 оферты, являются акцептом оферты, не расцениваются кредитором как намерение заемщика заключить договор на предложенных кредитором условиях и не обязывают кредитора простить долг заемщика, указанный в п.2 оферты. В случае поступления денежных средств на счет или их внесения в кассу кредитора после истечения сроков для акцента или в размере, недостаточном для акцента в соответствии с условиями п.2 оферты, договор не будет считаться заключенным, а поступившие на счет или внесенные в кассу кредитора денежные средства будут направлены на погашение задолженности заемщика перед кредитором в соответствии с условиями ранее заключенных договоров; 6) в случае если счет, на который заемщиком внесен платеж, имеет ограничения не зависящие от воли кредитора, вследствие которых кредитор лишен возможности списания платежа со счета в свою пользу, в том числе по причине отсутствия у кредитора заранее данного акцепта к счету, то договор считается незаключенным, а обязательства сторон, предусмотренные договором, не возникают. В отношении платежа, поступившего на счет, который имеет соответствующие ограничения, заемщик и кредитор руководствуются нормами действующего законодательства РФ.

Данная оферта не является односторонним уведомлением кредитора о прощении долга. Договор считается заключенным и вступает в силу только при условии исполнения заемщиком условий, указанных в п.3 и п.6 оферты. В случае не заключения договора обязательства по кредитному договору сохраняются в полном объеме.

Согласно приходно-кассовому ордеру № 00766 от 09.08.2019 года истцом на счет №40817810751003939548 ПАО «Промсвязьбанк» внесены денежные средства в размере 3 290 руб.

Таким образом, учитывая акцептирование заемщиком ФИО1 оферты путем обеспечения наличия на счету №40817810751003939548 ПАО «Промсвязьбанк» в срок до 10.08.2019 года сумму в размере 3 290 руб., договор об изменении условий исполнения обязательств заемщика по заключенным с кредитором соглашению о кредитовании счета № 40817810751003939548 и договору о выпуске карты № 40300-Р-104563 от 07.10.2013г. считается заключенным.

При этом банк свои обязательства, указанные в договоре об изменении условий исполнения обязательств заемщика по заключенным с кредитором соглашению о кредитовании счета № 40817810751003939548 и договору о выпуске карты № 40300-Р-104563, не выполнил, в связи с чем истец неоднократно направлял ответчику претензии (от 22.11.2022 года, 12.12.2024 года) о выполнении обязательств в соответствии с договором об изменении условий исполнения обязательств заемщика по заключенным с кредитором соглашению о кредитовании счета № 40817810751003939548 и договору о выпуске карты № 40300-Р-104563.

Также 22.11.2022 года истцом подано в ПАО «Промсвязьбанк» заявление о розыске денежных средств, оплаченных согласно приходно-кассовому ордеру № 00766 от 09.08.2019 года на счет №40817810751003939548 ПАО «Промсвязьбанк».

Из ответа банка от 11.01.2023 года следует, что по результатам проведенной проверки условия, указанные в оферте ФИО1 исполнены не были, ввиду чего акцепт оферты не состоялся. Внесенные денежные средства в размере 3 290 руб. Были направлены только на погашение задолженности по процентам в соответствии с условиями договора и основания для полного прощения долга у банка отсутствуют.

Ответчик в письменных возражениях на иск приводит доводы о наличии в банке постановлений судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства должника и отсутствии на счету №40817810751003939548 ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств в размере 3 290 руб., поскольку спорные денежные средства от УФССП России по Нижегородской области в банк не поступили.

Суд не принимает данные доводы ответчика, поскольку из материалов гражданского дела следует, что истец внес сумму в размере 3 290 руб. согласно договору об изменении условий исполнения обязательств заемщика по заключенным с кредитором соглашению о кредитовании счета № 40817810751003939548 и договору о выпуске карты № 40300-Р-104563, и ранее ответчиком был представлен ответ о списании спорных денежных средств в счет погашения задолженности по процентам, а не об удержании службой судебных приставов.

Кроме того, банк, направляя истцу предложение о спорном договоре об изменении условий исполнения обязательств заемщика по заключенным с кредитором соглашению о кредитовании счета № 40817810751003939548 и договору о выпуске карты № 40300-Р-104563, заранее вводил истца в заблуждение по поводу заключения указанного договора, поскольку из доводов ответчика можно сделать вывод о том, что счет №40817810751003939548 ПАО «Промсвязьбанк» имел ограничения не зависящие от воли кредитора, вследствие которых кредитор лишен возможности списания платежа со счета в свою пользу. В связи с чем спорный договор изначально мог быть не заключен между банком и истцом.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

По общему правилу, начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права.

Учитывая обращение истца к ответчику с заявлением о розыске денежных средств - 11.11.2022 года и получение ответа банка от 11.01.2023 года о том, что условия договора не были исполнены, а также принимая во внимание, что исковое заявление поступило в суд 18.06.2025 года, суд приходит к выводу о том, что трехлетний срок исковой давности истцом не пропущен.

Кроме того, ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ доказательств, освобождающих ПАО «Промсвязьбанк» от ответственности за нарушение прав истца, в том числе о достоверности размещенной в кредитной истории истца информации о том, что ПАО «Промсвязьбанк» на законных основаниях является кредитором ФИО1, о наличии у ответчика правовых оснований для направления в отношении истца информации в бюро кредитных историй, о наличии действующего договора о выпуске карты № 40300-Р104563, о размере просроченной задолженности, образовавшейся до заключения договора об изменении условий исполнения обязательств заемщика по заключенным с кредитором соглашению о кредитовании счета № 40817810751003939548 и договору о выпуске карты № 40300-Р-104563, не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что между истцом и ответчиком заключен договор об изменении условий исполнения обязательств заемщика по заключенным с кредитором соглашению о кредитовании счета № 40817810751003939548 и договору о выпуске карты № 40300-Р-104563 и исполнение истцом условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца являются обоснованными, законными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 206 Гражданского процессуального кодекса РФ при принятии решения суда, обязывающего ответчика совершить определенные действия, не связанные с передачей имущества или денежных сумм, суд в том же решении может указать, что, если ответчик не исполнит решение в течение установленного срока, истец вправе совершить эти действия за счет ответчика с взысканием с него необходимых расходов.

Решая вопрос о сроке исполнения решения суда в соответствии со статьей 206 ГПК РФ, суд полагает разумным назначить срок исполнения в течение одного месяца с момента вступления решения в законную силу, полагая такой срок разумным и достаточным при установленных обстоятельствах.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что при подаче искового заявления истец освобожден от уплаты государственной пошлины, а судом исковые требования удовлетворены в полном объеме, то суд приходит к выводу о необходимости взыскать с ответчика САО «Ресо-Гарантия», не освобожденного от уплаты судебных расходов, государственную пошлину в доход местного бюджета, рассчитанную исходя из размера удовлетворенных требований согласно ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (имущественного характера, не подлежащего оценке), в размере 3 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования - удовлетворить.

Обязать ПАО «Промсвязьбанк» исполнить условия Дополнительного соглашения от 27.05.2019 г. по Договору о выпуске карты № 40300-Р104563 в течении 1 (одного) месяца с момента вступления решения суда в законную силу.

Прекратить обязательства ФИО1 согласно условий Дополнительного соглашения от 27.05.2019 года по Договору о выпуске карты № 40300-Р104563.

Обязать ПАО «Промсвязьбанк» передать информацию о прекращении обязательств по Договору о выпуске карты № 40300-Р104563 в бюро кредитных историй.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в доход бюджета города Москвы государственную пошлину в размере 3 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

В соответствии с положениями ст. 321 ч. 1 ГПК РФ апелляционные жалоба, представление подаются через суд, принявший решение.

Мотивированное решение изготовлено 26 марта 2026 года

Судья	О.Ю. Неревяткина