Дело № 2-2433/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Рой В.С.

при секретаре Ефименко К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173 481 руб. 96 коп, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 669 руб. 64 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №..., путем акцепта банком заявления-оферты ответчика, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 65 789 руб. 47 коп. на срок 60 месяцев под 33% годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств на его счет. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 78 500 руб. По состоянию на 15.08.2018 общая задолженность ответчика перед банком составила 173 481 руб. 96 коп., из которой: просроченная ссуда 40 381 руб. 20 коп.; просроченные проценты – 16 153 руб. 76 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 77 528 руб. 03 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 39 418 руб. 97 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направил, в иске просил рассмотреть дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания извещалась по адресу, указанному при заключении кредитного договора. Из справки от 29.07.2019 следует, что по данным адресно-справочной службы УФМС России по Томской области ответчик имеет регистрацию по адресу: ..., то есть адрес регистрации и места жительства на день рассмотрения настоящего иска не изменились.

Согласно отчету о доставке адресат по извещению за телеграммой не явилась, в связи с чем, суд на основании ст.165.1 ГК РФ считает его право ответчика на участие в судебном заседание не нарушенным.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика. 

Договор №... от ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте, письменная форма договора соблюдена. 

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать. 

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 65 789 руб. 47 коп, путем зачисления денежных средств на счет, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету №....

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 65 789 руб. 47 коп. на срок 60 месяцев под 33% годовых.

Из материалов дела следует, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (п.1.1 Устава). 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать от ФИО1 исполнения обязательств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному последней с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику банковский счет в соответствии с заявлением-офертой либо зачисление кредита на счет в другом банке.

Согласно выписке по счету Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком. 

В соответствии с п. 3.4 - 3.5 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь фактический период пользования кредитом, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

Согласно условиям договора процентная ставка составляет 33% годовых, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. 

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, банк вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. 

Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика, следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые им, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему. 

Учитывая изложенное, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (33%), порядок пользования кредитом и его возврата.

Заемщик воспользовалась предоставленными денежными средствами в размере 65 789 руб. 47 коп., в счет погашения задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 25 408 руб. 27 коп., следовательно, задолженность перед банком по просроченной ссуде составляет 40 381 руб. 20 коп. (65 789 руб. 47 коп. – 25 408 руб. 27 коп.).

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 33% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 33 % годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету банком начислены ответчику проценты за пользование кредитом за период с 24.06.2012 по 23.06.2017 в размере 68 891 руб. 20 коп., в счет погашения которых внесено 52 737 руб. 44 коп., следовательно, задолженность по уплате процентов составляет 16 153 руб. 76 коп. (68 891 руб. 20 коп. – 52 737 руб. 44 коп.).

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, истцом начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в заявлении-оферте.

В соответствии с Разделом Б кредитного договора, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки. 

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Штраф за просрочку возврата ссуды начисляется по формуле: основной долг х 120%/365 (366) дней х количество дней.

Из материалов дела следует, что банком за период с 26.05.2015 по 15.08.2018 начислена пеня за просрочку уплаты кредита в размере 77 571 руб. 64 коп., в счет погашения которых ответчиком внесено 43 руб. 60 коп., следовательно, задолженность составляет 77 528 руб. 04 коп. (77 571 руб. 64 коп. – 43 руб. 60 коп.).

Штраф за просрочку возврата процентов начисляется по аналогичной формуле: проценты по кредиту х 120% / 365 (366) дней х количество дней.

За просрочку уплаты процентов за период с 24.07.2012 по 15.08.2018 начислена неустойка в размере 39 659 руб. 70 коп., в счет погашения которых ответчиком денежные средства внесены в размере 240 руб. 73 коп., следовательно, задолженность составляет 39 418 руб. 97 коп. (39 659 руб. 70 коп. – 240 руб. 73коп.).

Доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, либо ее отсутствие ответчиком суду не представлены.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

В силу п.69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.71, 75 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд считает возможным по аналогии руководствоваться вышеизложенной нормой закона при отсутствии положений об обязательности ее применения по настоящему спору, и приходит к выводу о том, что неустойка в размере 120% годовых может быть снижена до 12% годовых, в связи с чем, к взысканию определяет неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере 7 752 руб. 80 коп., неустойку (пеню) на просроченные проценты в размере 3 941 руб. 90 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ составила:

40 381 руб. 20 коп. + 16 153 руб. 76 коп. + 7 752 руб. 80 коп. + 3 941 руб. 90 коп. = 68 229 руб. 66 коп., которую суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении с иском в суд Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 4 669 руб. 64 коп., что подтверждается платежными поручениями №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений ст.98 ГПК РФ, п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 669 руб. 64 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 229 руб. 66 коп., из которых:

задолженность основному долгу – 40 381 руб. 20 коп.;

задолженность по просроченным процентам – 16 153 руб. 76 коп.; 

задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита – 7 752 руб. 80 коп.;

задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов – 3 941 руб. 90 коп.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 в возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины 4 669 руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.

Председательствующий: В.С. Рой

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.