Дело № 2-112/2019

19 февраля 2019 года

г. Котлас

29RS0008-01-2018-003742-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ашуткиной К.А.,

при секретаре Чекалиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 19 февраля 2019 года в г. Котласе гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

акционерное общество «АЛЬФА БАНК» (далее по тексту - АО «АЛЬФА БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 110170 рублей 37 копеек, государственной пошлины в размере 3403 рублей 41 копейки. В обоснование требований указано, что по соглашению о кредитовании № № от __.__.__ ответчику ФИО1 АО «АЛЬФА БАНК» был предоставлен кредит в размере 100000 рублей 00 копеек под % годовых. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем истец обратился в суд с требованием о досрочном взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании.

В судебное заседание представитель АО «АЛЬФА БАНК» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, представлены письменные возражения, согласно которым установленная соглашением о кредитовании процентная ставка в размере % годовых превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов в нарушение положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», просит применить положения ст. 333 ГК РФ к заявленной неустойке с учетом ее тяжелого материального положения, предоставить рассрочку уплаты задолженности в размере 500 рублей ежемесячно.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и это следует из материалов дела, __.__.__ между АО «АЛЬФА БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № №, по которому ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 100000 рублей 00 копеек на неопределенный срок под % годовых (п.п. 1,2,4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа - число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в часа 00 минут по московскому времени календарного дня с даты начала платежного периода.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ФИО1 кредитной карты с лимитом кредитования в размере 100000 рублей выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 и не оспаривается последней.

Пунктом 9.3 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Общие условия) установлено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

__.__.__ между АО «АЛЬФА БАНК» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к соглашению о кредитовании № №, согласно которому процентная ставка установлена % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - календарных дней.

Согласно материалам дела ответчиком ФИО1 условия соглашения о кредитовании не исполнялись надлежащим образом, допускались просрочки платежей. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по соглашению о кредитовании.

Судебным приказом мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области, от __.__.__ по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА БАНК» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № № от __.__.__ в размере 110170 рублей 37 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 1701 рубля 70 копеек.

В связи с поступлением от ФИО1 возражений определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области, от __.__.__ судебный приказ отменен. 

Задолженность по соглашению о кредитовании, которую просит взыскать истец, составляет по состоянию на __.__.__ (л.д. 14)- просроченный основной долг в размере 97987 рублей 48 копеек, начисленные проценты - 11234 рубля 81 копейка, штрафы и неустойки - 948 рублей 08 копеек.

Не соглашаясь с размером начисленных процентов, ответчик указывает на превышение предельного значения полной стоимости потребительских кредитов в нарушение положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

В соответствии со сведениями Центрального Банка Российской Федерации, размещенными на официальном сайте www.cbr.ru, для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в __.__.__ года, с лимитом кредитования от 30000 рублей до 100000 рублей установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - % годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в размере % годовых.

Соглашением о кредитовании № № от __.__.__ с учетом дополнительного соглашения к нему установлена ставка в размере % годовых, то есть превышающая предельно допустимые значения ставки для данного вида кредитов, что противоречит закону.

С учетом изложенного суд полагает необходимым вмешаться в договорную ставку процентов за пользование, ограничить свободу договора в части процентов с учетом указанных выше императивных требований закона. Принимая во внимание указанное обстоятельство, среднерыночных значений ставок по аналогичному виду договоров, а также требования разумности, справедливости, суд при расчете задолженности по процентам за пользование кредитом полагает необходимым руководствоваться ставкой в размере % годовых. Указанный размер ставки процентов за пользование кредитом, по мнению суда, отвечает требованиям закона, обеспечивает баланс прав сторон.

С учетом изложенного размер процентов за пользование:

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 3796 рублей 88 копеек (99948,45 х 38,516 % / 365 х );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 1359 рублей 25 копеек (92007,45 х 38,516 % / 365 х );

- с __.__.__ по __.__.__ ( день) составляет 102 рубля 98 копеек (97590,45 х 38,516 % / 365 х );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 520 рублей 00 копеек (98557,77 х 38,516 % / 365 х );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дня) составляет 417 рублей 22 копейки (98845,77 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дня) составляет 314 рублей 14 копеек (99232,77 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 737 рублей 80 копеек (99883,77 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 1136 рублей 88 копеек (97942,77 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( день) составляет 2191 рубль 91 копейка (98913,58 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 2980 рублей 17 копеек (94139,50 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 1226 рублей 84 копейки (89432,52 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 755 рублей 97 копеек (89550,52 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дня) составляет 193 рубля 83 копейки (91842,92 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 486 рублей 18 копеек (92145,92 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( день) составляет 98 рублей 02 копейки (92886,08 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дня) составляет 207 рублей 43 копейки (98286,48 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дня) составляет 203 рубля 86 копеек (96597,07 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дня) составляет 200 рублей 46 копеек (94984,81 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 626 рублей 91 копейка (99015,81 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( день) составляет 2215 рублей 93 копейки (99997,25 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 3011 рублей 56 копеек (95130,98 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дня) составляет 3147 рублей 08 копеек (90374,43 х 38,516 % / 365 );

- с __.__.__ по __.__.__ ( дней) составляет 2446 рублей 14 копеек (85855,71 х 38,516 % / 365 ).

Общий размер начисленных процентов по соглашению о кредитовании по состоянию на __.__.__ составляет 28377 рублей 44 копейки (3796,88 + 1359,25 + 102,98 + 520 + 417,22 + 314,14 + 737,8 + 1136,88 + 2191,91 +2980,17 + 1226,84 + 755,97 + 193,83 + 486,18 + 98,02 + 207,43 + 203,86 + 200,46 +626,91 + 2215,93 + 3011,56 + 3147,08 + 2446,14).

С учетом того, что в соответствии с данными, отраженными в расчете задолженности ответчиком ФИО1 внесено в качестве погашения процентов за пользование кредитом 18228 рублей 65 копеек (12013,27 + 3140,63 + 84,52+2990,23), размер задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на __.__.__ составляет 10148 рублей 79 копеек (28377,44 - 18228,65).

При этом суд не находит законных оснований для снижения размера предъявленной к взысканию неустойки.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 суду не представлено доказательств совершения Банком действий, содействовавших увеличению размера задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 69, 73 постановления Пленума Верховного Суда от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. 

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от предусмотренной договором ответственности за неисполнение обязательства.

Доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком ФИО1 суду не представлены.

Принимая во внимание сумму основного долга, период просрочки, требования разумности и справедливости, обеспечивая баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности в виде неустойки и оценкой действительного размера ущерба Банка вследствие неисполнения ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер неустойки в размере 948 рублей 08 копеек соответствует последствиям нарушения ответчиком ФИО1 своих обязательств и не подлежит уменьшению. 

Суд также не находит оснований для удовлетворения заявления ответчика ФИО1 о предоставлении рассрочки исполнения решения, поскольку рассмотрение вопроса о предоставлении рассрочки исполнения решения суда на стадии рассмотрения дела по существу является преждевременным. В силу положений ст. ст. 203, 434 ГПК РФ вопрос о рассрочке исполнения решения суда по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя разрешается после вступления решения суда в законную силу при наличии исключительных обстоятельств, свидетельствующих о необходимости предоставления рассрочки исполнения решения суда.

Таким образом, общий размер задолженности по соглашению о кредитовании № № от __.__.__ составляет 109084 рубля 35 копеек (97987,48 + 10148,79 + 948,08) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В удовлетворении требований Банка о взыскании с ФИО1 процентов за пользование по соглашению о кредитовании № № от __.__.__ в размере 1086 рублей 02 копеек (11234,81 - 10148,79) следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Поэтому в силу принципа пропорциональности распределения судебных расходов, установленного ст. 98 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что исковые требования Банка удовлетворены на % (109084,35 / ((110170,37)/ 100). Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА БАНК» подлежит взысканию государственная пошлина в порядке возврата в размере 3369 рублей 38 копеек (3403,41 х 99%) пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от __.__.__ в размере 109084 рубля 35 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 97987 рублей 48 копеек, начисленные проценты - 10148 рублей 79 копеек, неустойку - 948 рублей 08 копеек, и государственную пошлину в порядке возврата в размере 3369 рублей 38 копеек, всего взыскать 112453 рубля 73 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «АЛЬФА БАНК» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование по соглашению о кредитовании № № от __.__.__ в размере 1086 рублей 02 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд.

Председательствующий К.А. Ашуткина