24RS0033-01-2020-001044-17

дело №2-1090/2020 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

18 сентября 2020 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1090/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 10 апреля 2014 года в размере 258567 рублей 20 копеек, суммы оплаченной государственной пошлины в размере 5785 рублей 67 копеек.

Свои требования мотивирует тем, что 10 апреля 2014 года между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 260116 рублей, сроком на 84 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. 

По состоянию на 09 апреля 2020 года задолженность по договору составляет 258567 рублей 20 копеек, из них задолженность по основному долгу – 176305 рублей 97 копеек, задолженность по процентам – 82261 рубль 23 копейки. Указанная задолженность образовалась в период с 11 августа 2015 года по 09 апреля 2020 года. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.63), ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.5).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.60), в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.65). Согласно письменным возражениям (л.д.58), просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Ранее, в судебном заседании 10 августа 2020 года, ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований отказать, подтвердила, что кредит брала, перестала платить в связи с тяжелым материальным положением.

В соответствии с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 10 апреля 2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 путем оформления заявления о заключении Договора кредитования, анкеты заявителя был заключен кредитный договор № на сумму 260116 рублей, с уплатой 18 процентов годовых (после изменения ставки, по истечении 6 месяцев – 25%), сроком 84 месяца, дата выдачи кредита – 10 апреля 2014 года, окончательная дата погашения 10 апреля 2021 года, дата платежа – 10 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса до изменения ставки – 5470 рублей, после изменения ставки – 6593 рубля 02 копейки рубля (л.д.10-13).

Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлением о присоединении к Программе страхования. Обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% (на момент подписания заявления) и 0,40% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита.

Из вышеуказанного заявления следует, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на информационных стендах Банка, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет, просила признать их неотъемлемой частью заявления. 

Заемщик приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 7030 рублей 70 копеек (до изменения ставки) и 8153 рубля 72 копейки (после изменения ставки), в соответствии с графиком платежей, начиная с 12 мая 2014 года.

Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до ФИО1 была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе процентная ставка по кредиту, что подтверждается подписью заемщика ФИО1 в данных документах.

Банк исполнил свои обязательства по договору, в части предоставления суммы кредита в размере 260116 рублей (л.д.8-9), в полном объеме, что не оспаривается ответчиком.

Заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей, начиная с 12 мая 2014 года. 

Ответчиком были нарушены обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи вносились нерегулярно, произведены платежи на общую сумму 250579 рублей 56 копеек (в том числе основной долг погашен на сумму – 83810 рублей 03 копеек, проценты на сумму – 166769 рублей 53 копейки), последний платеж внесен 28 апреля 2016 года. После указанной даты имеет место принудительное взыскание.

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

14 февраля 2017 года на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г. Казани с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по указанному кредитному договору за период с 13 октября 2015 года по 08 декабря 2016 года в размере 282220 рублей 32 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3011 рублей 10 копеек, всего 285231 рубль 42 копейки (л.д.68). Определением мирового судьи судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г. Казани от 14 июля 2017 года судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями (л.д. 70).

Ответчиком заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 190 ГК РФ, предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Из пункта 2 статьи 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (п.12) по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17).

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24). 

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п.25).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании № от 10 апреля 2014 года ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа. Требования истца о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

Учитывая, что с требованием о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности истец обратился в суд 13 мая 2020 года (л.д.27), что следует из штампа на конверте почтового отправления иска в суд и учитывая приостановление течения срока исковой давности на период рассмотрения заявления о выдаче судебного приказа с 14 февраля 2017 года (дата обращения с заявлением о выдаче судебного приказа) (л.д.66) по 14 июля 2017 года (дата определения об отмене судебного приказа) (л.д.70), следует, что истцом был пропущен срок исковой давности по обязательствам из договора кредитования № от 10 апреля 2014 года, возникшим до 15 декабря 2016 года, из расчёта (13 мая 2020 года (дата обращения с иском) - 3 года (срок исковой давности) = 13 мая 2017 года – 150 дней (приостановление течения срока исковой давности на период рассмотрения судебного приказа) = 15 декабря 2016 года).

Доказательств, подтверждающих наличие иных оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности, установленных статьями 202 - 204 ГК РФ, в то время как бремя доказывания данных обстоятельств лежит на стороне истца, суду не представлено.

Следовательно, срок исковой давности не пропущен только по платежам, срок исполнения которых наступал после 15 декабря 2016 года. Таким образом, размер задолженности ответчика должен определяться как произведение среднего ежемесячного платежа на количество оставшихся месяцев до истечения обязательств.

Согласно графику платежей к кредитному договору (л.д.10-13), после 15 декабря 2016 года наступил срок 52 платежей в счет погашения основного долга и процентов на сумму 217703 рубля 97 копеек, из которых задолженность по процентам – 56104 рубля 81 копейка (105545 рублей 56 копеек (согласно расчету с учетом применения срока исковой давности) – 49440 рублей 75 копеек (фактически оплачено за период с июня 2017 года по март 2020 года), задолженность по основному долгу – 161599 рублей 16 копеек (208032 рубля 86 копеек (по графику) – 46433 рубля 70 копеек (фактически оплачено за период с июня 2017 года по март 2020 года).

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 217703 рубля 97 копеек, в том числе, основной долг – 161599 рублей 16 копеек, проценты – 56104 рубля 81 копейка. 

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом заявлены требования о взыскании денежных средств, в размере 258567 рублей 20 копеек, подлежала взысканию госпошлина в размере 5785 рублей 67 копеек.

Удовлетворены требования на сумму 217703 рубля 97 копеек, то есть 84,2%, соответственно госпошлина составляет 4871 рубль 53 копейки, которая и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по договору кредитования № от 10 апреля 2014 года сумму задолженности в размере 217703 рубля 97 копеек, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 4871 рубль 53 копейки, а всего 222575 (двести двадцать две тысячи пятьсот семьдесят пять) рублей 50 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова