Дело № 2-506/2017 3 апреля 2017г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга

в составе: председательствующего судьи Шумских М.Г.

при секретаре Казимировой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО8 ФИО3 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об обязании произвести перерасчет по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с настоящими требованиями, просила обязать АО «Банк Русский Стандарт» произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом денежных средств, внесенных в качестве частичного досрочного погашения 100000, 00 рублей; взыскать с ответчика в свою пользу переплату по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44880,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7057,05 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000,00 рублей и штраф. 

В обоснование заявленных требований истица ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный Договор № на сумму 374191,68 рублей, на срок 48 месяцев, то есть на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Договор № страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору на сумму 71251,68 рублей, который в дальнейшем был расторгнут по инициативе истицы, сумма страховой премии была возмещена истице в размере 68200,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истица в счет частичного досрочного погашения задолженности внесла денежную сумму в размере 100190,00 рублей и сумму в размере 14800,00 рублей в счет ежемесячного платежа за июль 2013г., так же истицей было подано заявление о частичном досрочном погашении по кредитному договору №. При этом, списание вышеуказанной суммы не произошло.

ДД.ММ.ГГГГ истица повторно написала заявление ответчику о частичном досрочном погашении по указанному кредитному договору, ей был предоставлен новый график платежей, согласно которому, после списания суммы в размере 89 000 рублей, ежемесячный платеж составил 8300 рублей, и датой погашения задолженности будет являться ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, досрочного погашения не произошло и сумму ежемесячного платежа не уменьшилась, в связи с чем истица обратилась к сотрудникам Банка, которые пояснили, что в связи с ошибкой оператора погашения не произошло.

С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время в счет погашения кредита истица ежемесячно вносит платежи в размере 12 040 рублей, согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж истицы должен составлять 8 300 рублей.

В дальнейшем, сотрудники ответчика предложили истице оплачивать кредит согласно графику платежей, но не уточнили по какому из графиков.

ДД.ММ.ГГГГ истица подала заявление ответчику с просьбой произвести перерасчет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и снять проценты, ОДНАКО Банк ответил на заявление отказом. 

Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО7 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д.44-47).

Суд, определив рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ, изучив материалы дела, выслушав позицию представителя ответчика, оценив имеющиеся в деле доказательств по правилам ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Так, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») был заключен Кредитный договор №. В рамках данного договора истице был сформирован График платежей, в соответствии с которым сумма кредита составляет 374 191,68 рублей, процентная ставка по кредиту 36% годовых, срок кредита 1462 дня, сумма ежемесячного платежа 14 810,00 рублей (последний платеж 16326,17), дата платежа 25 число каждого месяца, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заключив в простой письменной форме, в соответствии с требованиями ст. 160, 161, 432, 435, 438, 820 ГК РФ, кредитный договор №, стороны приняли на себя все права и обязанности, предусмотренные сделкой.

Факт заключения кредитного договора № истицей не оспаривается.

В рамках заключенного Кредитного договора Банк предоставил Клиенту кредит в размере 374 191,68 рублей, ДД.ММ.ГГГГ зачислив данные денежные средства на счет Клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» денежные средства в размере 71 251,68 рублей; ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет карты № денежные средства в размере 302 940,00 рублей. 

При заключении Кредитного договора истица поручила Банку при отсутствии (не достаточности) денежных средств на счете Клиента в дату очередного платежа списывать со счета карты денежные средства в размере равном разнице между размером очередного платежа и суммой фактически размещенных ею на счете Клиента денежных средств для оплаты такого очередного платежа, при этом предоставив Банку право на составление расчетных документов от ее имени для осуществление Банком данных перечислений (п. 7.3, п.7.4 Заявления).

Условиями Кредитного договора предусмотрено, как полное досрочное погашение задолженности по кредиту, так и частичное досрочное погашение суммы основного долга (раздел 5 Условий).

В соответствие с п. 5.4 Условий, частичное досрочное погашение суммы основного долга может быть осуществлено только в дату погашения, указанную в Уведомлении о досрочном погашении, в следующем порядке и на следующих условиях (с учетом изложенного в пункте 5.6 Условий):

5.4.1 Клиент, желающий частично досрочно погасить сумму основного долга, оформляет соответствующее Уведомление о досрочном погашении, в котором указывает сумму основного долга, которую Клиент желает частично досрочно погасить (далее – часть основного долга), и передает его в Банк не позднее, чем за 30 дней до даты погашения, указанной в таком Уведомлении о досрочном погашении;

5.4.3 в случае если дата погашения, указанная в таком Уведомлении о досрочном погашении, не совпадает с датой оплаты очередного платежа, указанной в Графике, то Банк и Клиент осуществляют взаимодействие в следующем порядке:

5.4.3.1 Клиент в такую дату погашения обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения части основного долга;

5.4.3.2 исполнение Клиентом обязанности, указанной в пункте 5.4.3.1 Условий, не освобождает Клиента от уплаты Банку в соответствие с Договором следующих сумм:

5.4.3.2.1 просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии), за вычетом оплаченных ранее; 

5.4.3.2.2 просроченной части основного долга (при наличии); 

5.4.3.2.3 суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии);

5.4.3.3 в случае если в дату погашения Клиент обеспечил наличие на счете суммы денежных средств в размере, равном или превышающем совокупную сумму, состоящую из части основного долга и сумм, указанных в пункте 5.4.3.2 Условий, то Банк в такую дату погашения списывает со счета сумму денежных средств, равную совокупной сумме, состоящей из части основного долга и сумм, указанных в пункте 5.4.3.2 Условий, после чего Клиент считается досрочно погасившим всю часть основного долга;

5.4.3.5 в случае если в дату погашения Клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств в размере, равном или превышающем часть основного долга, то досрочное погашение части основного долга не осуществляется, и в таком случае Банк и Клиент осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделами 4-6 Условий.

В соответствие с п. 5.5 Условий, Банк при осуществлении досрочного погашения суммы основного долга в соответствии с пунктами 5.3 и 5.4 Условий предоставляет Клиенту График платежей в следующих случаях:

5.5.1 Банк при получении от Клиента в соответствии с пунктом 5.4.1 Условий Уведомления о досрочном погашении предоставляет Клиенту График платежей, который вступает в силу и применяется в рамках Договора в следующем порядке:

5.5.1.1 График платежей, полученный Клиентом в соответствии с пунктом 5.5.1 Условий, вступает в силу с даты, следующей за датой погашения, указанной в таком Уведомлении о досрочном погашении, только в случае если в соответствии с пунктом 5.4 Условий произошло досрочное погашение части основного долга в полном объеме;

5.5.1.2 График платежей, вступивший в силу в соответствии с пунктом 5.5.1.1 Условий, применяется в рамках Договора до исполнения Клиентом обязательств по Договору или до прекращения действия такого Графика платежей в соответствии с Условиями;

5.5.1.3 с момента вступления Графика платежей в соответствии с пунктом 5.5.1.1 Условий ранее применяемый в рамках Договора График платежей прекращает свое действие.

Согласно п. 5.7 Условий, совершение Клиентом в соответствии с Условиями досрочного погашения суммы основного долга или части основного долга не освобождает Клиента от исполнения обязательств, установленных в Договоре (в том числе, от уплаты Банку непогашенной части основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, пропущенного(-ых) платежа(-ей), очередного платежа, платы(плат) за пропуск очередного платежа). 

ДД.ММ.ГГГГ на счет истицы № был произведен возврат страховой премии от ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в размере 68 282,86 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила в Банк Уведомление о частичном досрочном погашении суммы основного долга по кредитному договору, в котором уведомила о намерении осуществить ДД.ММ.ГГГГг. в рамках Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ частичное досрочное погашение суммы основного долга в размере 68 200,00 рублей. При этом, подписывая Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, истица подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с условиями досрочного погашения задолженности, изложенными в Договоре, получила на руки копию настоящего Уведомления (п.3.4, 3.5 Уведомления от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствие с условиями Кредитного договора истице был сформирован новый График платежей с учетом частичного досрочного погашения основного долга в размере 68 200,00 рублей в дату – ДД.ММ.ГГГГ, который был получен истицей.

ДД.ММ.ГГГГ истица причислила на счете денежные средства в размере 15 000,00 рублей, после чего на ее счете образовалась сумма в размере 83 282,86 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ дату очередного платежа по Графику платежей, в счет погашения задолженности были списаны денежные средства в размере 14 810,00 рублей, после чего на счете истицы остались денежные средства в размере 68 472,86 рублей.

В обоснование заявленных возражений ответчик указал на то, что на ДД.ММ.ГГГГ, дату выбранную истицей для частичного досрочного погашения суммы основного долга по кредитному договору, денежных средств в размере 68 472,86 рублей, размещенных истицей на счете, было достаточно, для частичного досрочного погашения суммы основного долга в размере 68 200,00 рублей в соответствии с Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил частичное досрочное погашение суммы основного долга в размере 68 200,00 рублей, после чего вступил в силу График 2, сформированный истице при направлении в Банк Уведомления от ДД.ММ.ГГГГ, а График платежей 1 прекратил свое действие. Сумма ежемесячного платежа в соответствие с Графиком 2 стала составлять 12 040,00 рублей, дата платежа осталась прежней – 25 число каждого месяца.

В обоснование заявленного требования об обязании ответчика произвести перерасчет по кредитному договору, истица ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ она внесла в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в размере 100 190,00 рублей, а также направила в Банк заявление о частичном досрочном погашении кредита, которое якобы было утеряно Банком.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ истица направила в Банк Уведомление о частичном досрочном погашении суммы основного долга по кредитному договору, но не в размере 100 000,00 рублей, а в размере 68 200,00 рублей, которое было исполнено ответчиком. 

При этом, как следует из п. 3.5 Уведомления, копию Уведомления от ДД.ММ.ГГГГ истица получила на руки, что подтвердила подписью. 

Во исполнение ст. 56 ГПК истицей не представлены доказательства обращения в Банк с Уведомлением о частичном досрочном погашении суммы основного долга по кредитному договору в сумме 100 000,00 рублей, а также внесения на счет истицы денежных средств в указанном размере. 

Таким образом, суд не усматривает оснований для перерасчета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица направила в Банк Уведомление о частичном досрочном погашении суммы основного долга по кредитному договору, в котором уведомила о намерении осуществить ДД.ММ.ГГГГг. в рамках Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ частичное досрочное погашение суммы основного долга в размере 89 000,00 рублей. 

При этом, подписывая Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ истица указала, что понимает и соглашается с тем, что для осуществления в рамках договора частичного досрочного погашения суммы основного долга ей необходимо обеспечить наличие на счете в дату погашения часть основного долга, в случае если в дату погашения ею не будет обеспечено наличие на счете денежных средств в размере, равном или превышающем часть основного долга, то досрочное погашение части основного долга не осуществляется, и в таком случае она осуществляет взаимодействие с Банком в порядке, определенном Договором (п.2.1, п.2.5 Уведомления от ДД.ММ.ГГГГ). Также Истица подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с условиями досрочного погашения задолженности, изложенными в Договоре, получила на руки копию настоящего Уведомления (п.3.4, 3.5 Уведомления от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствие с условиями Кредитного договора, при получении от Истца Уведомления от ДД.ММ.ГГГГ, истце был сформирован новый График платежей (далее – График 3) с учетом частичного досрочного погашения основного долга в размере 89 000,00 рублей в дату – ДД.ММ.ГГГГ, который был получен истицей.

ДД.ММ.ГГГГ истица разместила на счете денежные средства в размере 89 000,00 рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Указанная норма является диспозитивной. Так, при заключении Кредитного договора стороны пришли к соглашению, что в силу п.5.7 Условий совершение Клиентом в соответствии с Условиями досрочного погашения суммы основного долга или части основного долга не освобождает Клиента от исполнения обязательств, установленных в Договоре (в том числе, от уплаты Банку непогашенной части основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, пропущенного(-ых) платежа(-ей), очередного платежа, платы(плат) за пропуск очередного платежа).

В соответствие с п.п. 4.1, 4.2 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами. Для осуществления планового погашения задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. 

Очередной платеж считается оплаченным Клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

ДД.ММ.ГГГГ в дату очередного платежа по Графику платежей, в счет погашения задолженности были списаны денежные средства в размере 12 040,00 рублей, после чего на счете истицы остались денежные средства в размере 76 960,00 рублей. 

На ДД.ММ.ГГГГ, то есть дату выбранную истицей для частичного досрочного погашения суммы основного долга по кредитному договору, денежных средств в размере 76 960,00 рублей, размещенных истицей на ее счете, было недостаточно, для частичного досрочного погашения суммы основного долга в размере 89 000,00 рублей в соответствии с Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем досрочное погашение части основного долга ДД.ММ.ГГГГ не произошло.

Поскольку досрочного погашения части основного долга в дату, указанную в Уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ не произошло, то новый График платежей (График 3) в силу не вступил и в рамках спорного Кредитного договора не применяется.

Представитель ответчика в ходе судебного разбирательства указала на то, что в связи с тем, что истица прекратила исполнять свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и п.9.6 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 267 098,39 рублей, ДД.ММ.ГГГГ выставив истице Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данное требование истицей исполнено не было, в связи с данными обстоятельствами Банк обратился в суд за защитой своих нарушенных имущественных прав. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Санкт-Петербурга вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по Кредитному договору № в размере 267 098,39 рублей. На сегодняшний день задолженность по указанному кредитному договору истицей не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО3 об обязании произвести перерасчет по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 55-60, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 Зои ФИО3 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об обязании произвести перерасчет по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья -