Дело № 2- 149/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года г. Хабаровск 

Кировский районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Ю.Ю. Юдаковой, при секретаре Ниязовой М.Н., с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Верхочуба ФИО7 к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, в обоснование иска указала на то, что 18.08.2017 между ФИО8 и ЗАО СК «Резерв» путем подписания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и оплаты ФИО4 страховой премии заключен договор личного страхования, по условиям которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти-наследники по закону. Страховая сумма 130000 руб., срок страхования 36 месяцев. В силу п. 2.1.4 условий страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

22.04.2018 ФИО3 умерла. Причина смерти: хроническая печеночная недостаточность, другой и неуточненный цирроз печени, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца и почек с (застойной) сердечной недостаточностью. После смерти ФИО3 к её супругу ФИО1 перешли её права по заключенному с ЗАО СК «Резерв» договору страхования, как к выгодоприобретателю. 19.06.2018 ФИО1 направил в адрес ЗАО СК «Резерв» уведомление о наступлении страхового случая-смерти застрахованного в результате болезни. 

29.08.2018 ЗАО СК «Резерв» отказало в признании заявленного истцом события страховым случаем и произведении страховой выплаты. В качестве основания отказа ответчик указал, что застрахованная до заключения до заключения договора страхования длительное время страдала циррозом печени, осложненным хронической печеночной недостаточностью, на фоне гипертонической болезни, что в последствии привело к смерти, ссылается на п. 1.4 Договора страхования № ДКП 2170401/1 от 01.04.2017, в соответствии с которым не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора страдали хроническими сердечнососудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью), циррозом печени. 

Решение ответчика об отказе в страховой выплате является незаконным и необоснованным. В соответствии с выпиской из амбулаторной карты КГБУЗ «Городская поликлиника № 5» у ФИО3 с 2010 года по дату смерти не диагностировались заболевания «хроническая почечная недостаточность, другой и неуточненный цирроз печени, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца и почек с (застойной) сердечной недостаточностью». С жалобами на указанные заболевания в медицинские учреждения ФИО3 при жизни не обращались, а следовательно не знала о них при заключении договора страхования. 

Кроме этого, в силу п. 3.1.10 Условий страхования (приложения к Договору страхования № ДКП 2170401/1 от 01.04.2017) следует, что события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате болезней диагностированных до заключения договора страхования. В данном случае диагностирование заболеваний якобы имевшихся у ФИО3 при жизни, на основании которых ответчик принял решение об отказе в страховой выплате медицинскими документами не подтверждено, также как не подтверждена осведомленность ФИО3 о наличии у него при жизни таких заболеваний в момент заключения договора страхования.

При указанных обстоятельствах, смерть ФИО3 имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти застрахованного лица является страховым случаем, данный случай обладает признаками вероятности и случайности, которые относятся к событию (смерть), с наступлением которого у страховщика возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю ФИО1 страховое возмещение в размере 130000 руб. Поскольку со стороны страховщика имело место нарушение сроков выплаты страхового возмещения, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма неустойки исходя из размера стразовой премии в размере 3 % за каждый день просрочки со дня когда страховая компания приняла решение об отказе в страховой выплате, то есть с 29.08.2018. 

Просит взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 страховую выплата в сумме 130000 руб., неустойку за нарушение срока страховой выплаты в сумме 28080 руб., компенсацию морального вреда сумме 20000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 30000 руб., штраф. 

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали по основаниям указанным в иске, на удовлетворении настаивали.

В судебном заседании представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласился по основаниям, указанным в письменном отзыве. Согласно письменных возражений на иск указали на то, что 18.08.2017 ФИО3 (супругой ФИО1) был заключен кредитный договор с Банком № 17/0202/00000/400910 с одновременным присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО3 выразила, собственноручно подписав 18.08.2017 заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Заявление). Согласно данной программе страхования истец, являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». 19.06.2018 от ФИО1 поступило уведомление на страховую выплату. Рассмотрев предоставленный паке документов по факту события смерти ФИО3 страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017. Согласно п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017, страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в случае болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4). Согласно копии корешка медицинского свидетельства о смерти ФИО3 умерла 22.04.2018. Причины смерти согласно записи патологоанатома- крупноузловой цирроз печени, сочетанной этиологии. Синдром портальной гипертензии, желтуха, гидроторакс, асцит. Сопутствующие заболевания: атеросклероз аорты. Гипертоническая болезнь. Артерио-нефросклероз. ИБС. Мелкоочаговый кардиосклероз. Хронический панкреатит. В потологоанатомическом эпикризе: «на основании данных медицинской документации и патологоанатомического исследования установлено, что больная ФИО3 52 года, страдала циррозом печени, осложнившимся портальной гипертензией, печеночно-почечной недостаточностью, повлекших смерть больной от отека легких и головного мозга. Также смерти способствовали заболевания, указанные в диагнозе. При этом в медицинском свидетельстве о смерти указано, что приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью составляет: цирроз печени-10 лет, хроническая печеночная недостаточность 5 лет. Гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца и почек с застойной сердечной недостаточностью-20 лет. Причина смерти в медицинских свидетельствах о смерти, справках о смерти указывается и шифруется (кодируется) по МКБ-10. Патологоанатомом дано более развернутое заключение. Застрахованная до заключения договора страхования длительно страдала циррозом печени, осложненным хронической печеночной недостаточностью, на фоне ГБ, ИБС, что в последствие привело к смерти. В соответствии с п. 1.4 договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 2170401/1 от 01.04.2017 не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами 1 или 2 группы; страдающие СПИДом или ВИЧ- инфицированные; страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС, атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОЕМК, последствиями ОНМК; страдающими онкологическими заболеваниями; страдающие сахарным диабетом; страдающие циррозом печени; страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные; находящиеся под следствием и в местах лишения свободы. Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица. 

В соответствии с п. 2.5.10 договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 2170401/1 от 01.04.2017 не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: несчастного случая, ДТП, террористического акта, авиакатастрофы, кораблекрушения, болезней, произошедших, диагностированных до заключения договора страхования.

Страховая сумма равна 130000 руб. Страховой тариф установлен в заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая премия, оплаченная банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО3 за период страхования с 18.08.2017 по 17.08.2020 в размере 780 руб. предусмотренная ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» неустойка ограничена ценой услуги, которая является размер страховой премии по договору добровольного личного страхования, таким образом сумма неустойки не может превышать сумму страховой премии 780 руб. Истец не представил доказательства, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий. Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 закона РФ « 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», у ЗАО «СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату, просит в иске отказать. 

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом. Просил рассматривать дело в свое отсутствие. Представил письменный отзыв на иск, согласно которому указали, что ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен договор кредитования № 17/0202/00000/400910 от 18.08.2017 на выдачу кредитной карты с лимитом кредитования 130000 руб. кредит является закрытым, просроченной задолженности не имеется. По указанному кредитному договору ФИО3 являлась застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт банка.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от 18.08.2017 подписанного в рамках договора кредитования, заемщик согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять меры для распространения на неё условий коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП 2170401/01 от 01.04.2017, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая /и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как исключения. Выгодоприобретателем по договору страхования является клиент, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 (супругой ФИО1) был заключен договор кредитования № 17/0202/00000/400910 от 18.08.2017 на выдачу кредитной карты с лимитом кредитования 130 000 руб., с одновременным присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

ФИО3 18.08.2017 подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года (л.д. 61-62).

ФИО3 подписано заявление на страхование, согласно которому последняя выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в соответствии с условиями Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП 20170401/01 от 01.04.2017 (далее «Договор страхования»), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» (далее «Страховщик»), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая /и или болезни, произошедшая в течение страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения». 

В указанном заявлении ФИО3 подтвердила, что на момент подписания настоящего заявления: не является инвалидом 1 или 2 группы; не страдает СПИДом и не ВИЧ-инфицирован; не страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК); не страдает онкологическими заболеваниями; не страдает сахарным диабетом; не страдает циррозом печени; не страдает психическими заболеваниями, алкоголизмом; наркоманией и не состоит по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализован; не находится под следствием и в местах лишения свободы; его возраст находится в диапазоне: от 18 лет на момент заключения кредитного договора до 76 лет на момент окончания его действия. 

Согласно справки о смерти № 2584, ФИО3 умерла 22.04.2018, о чем составлена запись акта о смерти № 2584 от 24.04.2018. Причина смерти: хроническая печеночная недостаточность, другой и неуточненный цирроз печени, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца и почек с (застойной) сердечной недостаточностью.

ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, которым удостоверено, что наследником указанного в настоящем свидетельстве имущества ФИО3 является ФИО1 (л.д. 17).

ФИО1, являясь наследником после смерти ФИО3, обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате (т. 1 л.д. 18).

Истцом был получен ответ о том, что ЗАО «СК «Резерв» не имеет оснований для признания смерти ФИО3 страховым случаем и осуществления страховой выплаты, поскольку застрахованное лицо до заключения договора страхования длительно страдала циррозом печени, осложнённым хронической печеночной недостаточностью, на фоне ГБ, ИБС, что в последствии привело к смерти. В соответствии с п. 3.1.10 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 08.12.2014 не признаются страховыми событиями: любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу договора страхования. 

В материалы дела представителем ответчика представлен посмертный эпикриз КГБУЗ «Краевая клиническая больница № 2» в отношении ФИО3, согласно которому посмертный диагноз: Основной: гепатит не уточненной этиологии с переходом в цирроз. Осложнения: синдром портальной гипертензии. Варикозное расширение вен пищевода (ВРВП), кровотечение, Асцит, Анемия смешанного генеза. Полиорганная недостаточность. Патологоанатомический диагноз. Совпадение клинического и патологоанатомического диагнозов. Основное заболевание: ФИО5 цирроз печени, сочетанной этиологии. Жировой гепатоз. Осложнение. Синдром портальной гипертензии, желтуха, гидроторакс, асцит. Анемия смешанного генеза, общее малокровие. Отёк легких, головного мозга с дислокацией его ствола. Сопутствующее заболевания. Атеросклероз аорты и ее ветвей. Гипертоническая болезнь: концентрическая гипертрофия миокарда. Артериолонефросклероз. ИБС: Мелкоочаговый кардиосклероз. Хронический индуративный панкреатит. Дистрофия паренхиматозных органов. Патологоанатомический эпикриз. На основании данных медицинской документации и патологоанатомического исследования установлено, что больная ФИО3 страдала циррозом печени, осложнившегося портальной гипертензией, печеночно почечной недостаточности повлекших смерть больной от отека легких и головного мозга. Также смерти способствовали заболевания указанные в диагнозе. Совпадение клинического и патологоанатомического диагнозов. 

Согласно окончательного медицинского свидетельства о смерти ФИО3 болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти хроническая печеночная недостаточность; патологическое состояние, которое привело к возникновению вышеуказанной причины другой и неуточненный цирроз печени. Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью 5 лет и 10 лет соответственно (л.д. 185-186). 

Согласно п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017, страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в случае болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4).

В соответствии с п. 1.4 договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 2170401/1 от 01.04.2017 не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами 1 или 2 группы; страдающие СПИДом или ВИЧ- инфицированные; страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС, атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОЕМК, последствиями ОНМК; страдающими онкологическими заболеваниями; страдающие сахарным диабетом; страдающие циррозом печени; страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные; находящиеся под следствием и в местах лишения свободы. Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица.

Суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица, наступившая от хронической печеночной недостаточности, другого и неуточненного цирроза печени, является следствием заболеваний, возникших до заключения договора страхования, поэтому не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.

Разрешая заявленные требования, суд руководствуясь ст. ст. 167, 309, 934, 943, 947, 957, 963, 964 ГК РФ, Положениями Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований., поскольку истцом не представлено доказательств, опровергающих наличие причинно-следственной связи между заболеваниями вышеуказанными в медицинском заключении имевшимися у ФИО3 до заключения договора страхования и наступлением смерти.

Руководствуясьст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Верхочуба ФИО9 к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 22.02.2019.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> Ю.Ю. Юдакова

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>