дело №2-513/2024 28 февраля 2024 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Андреевой Ольги Юрьевны,

при секретаре Тарасенко Екатерине Владимировне,

с участием заявителя – представителя САО «ВСК – ФИО2, действующего на основании доверенности от 16.01.2024г. сроком по 15.01.2025г. (т.2 л.д.90), заинтересованного лица – ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу №У-23-39254/5010-007 от 17.05.2023г.,

У С Т А Н О В И Л:

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу №У-23-39254/5010-007 от 17.05.2023г. требования ФИО3 удовлетворены частично и с САО «ВСК» взыскано страховое возмещение в размере 306.700 руб., неустойка в размере 23.946 руб. 89 коп., расходы на проведение экспертизы в размере 10.000 руб. (т.1 л.д.107-115).

01.06.2023г. ООО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу №У-23-39254/5010-007 от 17.05.2023г. (т.1 л.д.4-14).

Заявитель - представитель САО «ВСК – ФИО2, действующий на основании доверенности от 16.01.2024г. сроком по 15.01.2025г. (т.2 л.д.90), - в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал.

Заинтересованное лицо – ФИО3 - в судебное заседание явилась, возражает против удовлетворения заявленных требований.

Финансовый уполномоченный - в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв (т.1 л.д.169-177).

Выслушав стороны, изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела следует, что 30.11. 2021г. между ФИО3 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования транспортного средства (полис №VО097401) со сроком страхования с 15.12.2021г. по 14.12.2022г. (далее - договор каско) в отношении автомашины марки «KIA SOUL», 2018г. выпуска, г/р/з № (т.1 л.д.64).

В договоре страхования (полисе) указано, что такой договор действует на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств №.3 от 14.09.2020г. САО «ВСК» (т.1 л.д.19-27) и Правил непредвиденных расходов владельцев транспортных средств №.2 от 25.11.2019г. (т.1 л.д.28-33), совместно именуемых «Правила страхования».

Выгодоприобретателем по договору каско в случае хищения (угона), гибели или повреждения Транспортного средства (в случаях, предусмотренных пунктом 9.7 Правил страхования является банк залогодержатель ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) в части непогашенной Заявителем задолженности по кредитному договору, в оставшейся части страхового возмещения и в иных случаях выгодоприобретателем является Заявитель.

Страховая сумма по договору каско рискам: «Дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц»; «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц (франшиза не применяется)»; «Природные и техногенные факторы»; «Действия третьих лиц»; «Хищение транспортного средства (франшиза не применяется)» с 15.12.2021г. по 14.03.2022г. составляет 850.000 руб., с 15.03.2022г. по 14.06.2022г. составляет 807. 500 руб., с 15.06.2022г. по 14.09.2022г. составляет 765.000 руб., с 15.09.2022г. по 14.12.2022г. составляет 722.500 руб., общая страховая премия по договору составила 23.946 руб. 89 коп.

В результате ДТП, имевшего место 05.10.2022г., вследствие действий ФИО1, управлявшей автомашиной марки «Форд Мондео» г/р/з №, был причинен ущерб автомашине марки «KIA SOUL», 2018г. выпуска, г/р/з № (т.1 л.д.125 оборот).

05.10.2022г. ФИО3 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору каско

11.10.2022г. САО «ВСК» организовала проведение осмотра транспортного средства и выдала направление на восстановительный ремонт на СТОА ООО «Альмак Авто» (т.1 л.д.52).

03.11.2022г. ФИО3 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о направлении на СТОА официального дилера (т.1 л.д.45).

Финансовая организация письмом от 28.11.2022г. № уведомила ФИО3 об отказе в смене СТОА и выдало направление на СТОА ООО «Максимум Сервис» (т.1 л.д.51, т.1 л.д.57).

06.12.2022г. САО «ВСК» уведомила ФИО3 о наступлении полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства и о необходимости выбора условия выплаты страхового возмещения (т.1 л.д.55).

14.12.2022г. ФИО3 отказалась от передачи прав на автомашину САО «ВСК» и выразила несогласие с отказом в организации ремонта (т.1 л.д.46).

16.01.2023г. САО «ВСК» выплатило ФИО3 страховое возмещение в размере 42.500 руб. (722.500 руб. (страховая сумма на дату ДТП) – 680.000 руб. (стоимость годных остатков) на условии полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства (т.1 л.д.62).

Оценка годных остатков транспортного средства была определена САО «ВСК» путем проведения торгов на специализированной площадке Audatex Autoonline.

Между тем, оценка транспортного средства посредством проведения торгов по реализации транспортного средства носит вероятностный характер, что лишает потребителя права на получение страхового возмещения в полном объеме.

Согласно разъяснениям пункта 38 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» - в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит" восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 5 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 - в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Действующим законодательством при определении размера страхового возмещения при полной гибели застрахованного имущества в случае оставления годных остатков у страхователя не предусмотрена возможность определения их размера с учетом предложения страховщику от аукционной/биржевой площадки, так как годные остатки застрахованного, транспортного средства остаются в распоряжении потребителя, и он вправе распорядиться ими по своему усмотрению. 

Также, у потребителя отсутствует обязанность по реализации годных остатков транспортного средства на основании вышеуказанного предложения страховщику, которым устанавливается стоимость годных остатков.

Таким образом, Правила страхования САО «ВСК» лишают возможности потребителя рассчитать стоимость годных остатков в случае несогласия с размером, определенным страховщиком, что является ущемлением его прав.

ФИО3 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о доплате страхового возмещения в размере 479.150 руб. 47 коп., представив экспертное заключение ООО «АВТО-АЗМ» от 16.01.2023г. (т.1 л.д.72-78), в чем ей было отказано 13.02.2023г.

В обоснование требований САО «ВСК» указывает, что согласно заключению ООО «АВС-Экспертиза» от 13.04.2023г., проведенного по инициативе САО «ВСК», стоимость восстановительного ремонта автомашины марки «KIA SOUL», 2018г. выпуска, г/р/з №, составляет 588.573 руб. (т.1 л.д.98-106), страховая сумма на день ДТП составляла 722.500 руб., что составляет более 75%, а потому имела место быть полная конструктивная гибель транспортного средства.

При рассмотрении дела №У-23-39254/5010-007 была назначена экспертиза. 

Согласно заключению ООО «Калужское экспертное бюро» от 27.04.2023г. стоимость восстановительного ремонта автомашины марки «KIA SOUL», 2018г. выпуска, г/р/з №, составляет 349.200 руб. (т.1 л.д.129-137), в связи с чем решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу №У-23-39254/5010-007 от 17.05.2023г. требования ФИО3 удовлетворены частично и с САО «ВСК» взыскано страховое возмещение в размере 306.700 руб., неустойка в размере 23.946 руб. 89 коп., расходы на проведение экспертизы в размере 10.000 руб. (т.1 л.д.107-115).

При рассмотрении настоящего гражданского дела по существу ООО «ВСК» было представлено ходатайство о назначении по делу повторной судебной автотехнической экспертизы.

В обоснование было указано, что в расчет необоснованно не включены: рычаг подвески правый, наконечник тяги рулевой левой, наконечник тяги рулевой правой, стойка стабилизатора правая, набор пыльников шруса вала колеса 2 шт., брызговик передний правый, эмблема KIA, которая является ДРМ при ремонтной окраске капота; стоимость запасных частей не соответствует рекомендованной розничной; стоимость нормо-часа занижена относительно стоимости для гарантийных ТС (т.1 л.д.7).Определением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 11.12.2023г. по ходатайству представителя САО «ВСК» была назначена судебная автотехническая экспертиза (т.2 л.д.18-19).

Согласно заключению АНО «Центр судебной экспертизы «ПетроЭксперт» №-Н-2-6317/2023-АНО от 15.01.2024г. - стоимость восстановительного ремонта автомашины марки «KIA SOUL», 2018г. выпуска, г/р/з В718МС198, в результате ДТП, имевшего место 05.10.2022г. без учета износа по состоянию на 05.10.2022г., с учетом того обстоятельства, что автомашина находится на гарантии, а также с учетом всех повреждений, выявленных в результате дефектовки на СТОА, составляет 578.200 руб.; стоимость автомашины марки «KIA SOUL», 2018г. выпуска, г/р/з №, в доаварийном состоянии по состоянию на 05.10.2022г. составляла 1.251.000 руб.; стоимость годных остатков указанной автомашины в результате ДТП, имевшего место 05.10.2022г. без учета износа по состоянию на 05.10.2022г. составляла 344.800 руб. (т.2 л.д.26-58).

Вышеуказанная экспертиза проведена компетентным экспертом, имеющим опыт экспертной работы, обладающим специальными знаниями в объеме, требуемом для ответов на поставленные судом вопросы, содержит необходимые расчеты, ссылки на нормативно-техническую документацию, использованную при производстве экспертизы. Доказательств заинтересованности эксперта в исходе дела суду не представлено и оснований не доверять экспертам АНО «Центр судебной экспертизы «ПетроЭксперт», которые были предупреждены об ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст.307 УК РФ, у суда не имеется.

Согласно пункту 2.1.43 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств №171.3 от 14.09.2020г. САО «ВСК» (далее – Правила №171.3 от 14.09.2020г.) - страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования и настоящими Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю.

Согласно пункту 2.1.31 Правил №171.3 от 14.09.2020г. - полная гибель - полное уничтожение застрахованного транспортного средства либо такое его повреждение, когда оно не подлежит восстановлению, либо безвозвратно утрачено (кроме случаев хищения или угона), в том числе, когда стоимость возврата транспортного средства равна или превышает стоимость транспортного средства, или такое состояние поврежденного транспортного средства, при котором восстановление транспортного средства невозможно или экономически нецелесообразно. Если иное не предусмотрено договором страхования экономическая нецелесообразность означает то, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, определенная в соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования, превышает 75 % от страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая при полном имущественном страховании или 75 % от действительной (рыночной) стоимости ТС на дату наступления страхового случая - в случае неполного имущественного страхования.

Страховая сумма на дату ДТП составляла 722.500 руб., стоимость восстановительного ремонта автомашины составляет 578.200 руб., т.е. более 75%.

Между тем, в соответствии со ст.421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ - по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ст.940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно пп.2 п.1 статьи 942 ГК РФ при заключении договор имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быт достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которой осуществляется страхование (страховой случай). 

Как было указано выше, в договоре страхования (полисе) указано, что такой договор действует на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств №171.3 от 14.09.2020г. САО «ВСК» и Правил непредвиденных расходов владельцев транспортных средств №172.2 от 25.11.2019г., совместно именуемых «Правила страхования» (т.1 л.д.64).

Между тем, в секции 2 полиса содержится ссылка на пункты Правил 171.1. 

В договоре страхования указано, что страхователь (ФИО3) ознакомлена и соглашается с Правилами 171.1, Правилами 172.2 от 25.11.2019г. и условиями Полиса, экземпляр Правил и Полиса получила (л.д.64 оборот).

Между тем, в данном договоре отсутствуют сведения о том, что ФИО3 была ознакомлена с Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств №171.3 от 14.09.2020г. и получила экземпляр таких правил.

В силу действующего законодательства - потребитель страховой услуги является заведомо более слабой стороной в правоотношениях со страховщиком и все сомнения должны трактоваться в его пользу.

При вышеуказанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что САО «ВСК» не представлено доказательств, с достоверностью свидетельствующих о том, что ФИО3 при заключении договора каско была ознакомлена и согласна с Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств №171.3 от 14.09.2020г., которыми, в частности, предусмотрены условия и размер выплаты страхового возмещения.

Каких-либо объективных доказательств недобросовестности в действиях ФИО3 и злоупотребления ею своими правами с целью получения страхового возмещения также не представлено.

При вышеуказанных обстоятельствах суд руководствуется заключением АНО «Центр судебной экспертизы «ПетроЭксперт» №№ от 15.01.2024г., согласно которому стоимость автомашины марки «KIA SOUL», 2018г. выпуска, г/р/з №, в доаварийном состоянии по состоянию на 05.10.2022г. составляла 1.251.000 руб., а стоимость восстановительного ремонта без учета износа по состоянию на 05.10.2022г. -578.200 руб., т.е. 46%.

Таким образом, в результате ДТП, имевшего место 05.10.2022г., полная конструктивная гибель автомашины марки «KIA SOUL», 2018г. выпуска, г/р/з № не наступила.

Суд учитывает и то обстоятельство, что САО «ВСК» дважды выдавало ФИО3 направления на ремонт автомашины, т.е. также не признавало полную конструктивную гибель застрахованного имущества. 

Как было указано выше, решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу №У-23-39254/5010-007 от 17.05.2023г. требования ФИО3 удовлетворены частично и с САО «ВСК» взыскано страховое возмещение в размере 306.700 руб., неустойка в размере 23.946 руб. 89 коп., расходы на проведение экспертизы в размере 10.000 руб. (т.1 л.д.107-115).

В судебном заседании 28.02.2024г. ФИО3 пояснила, что согласна с решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для отмены оспариваемого решения.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.56, 68, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу №У-23-39254/5010-007 от 17.05.2023г., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Решение суда в окончательной форме изготовлено 07.03.2024 года.

УИД: 78RS0005-01-2023-006448-89