Дело № 2-522/2021 УИД 31RS0011-01-2021-000601-25

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2021 г. г. Короча

Корочанский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Болтенковой М.Л.

при помощнике судьи Нарожней С.Г.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного ФИО1,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк»(далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 о признании незаконным и отмене решения № У-21-32921/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ, свои требования мотивировав тем, что по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-32921 ФИО2 было вынесено решение № У-21-32921/5010-004 о частичном удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате, оказания, которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, которым решено взыскать в пользу застрахованного уплаченные денежные средства в размере 67 244,62 руб.

01.10.2020 между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита на срок 63 месяца. 18.12.2020 задолженность по кредитному договору Бурым была полностью досрочно погашена. Считает, что включение заемщика в Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков не является обязательным условием для получения кредита. В заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита Заемщик был уведомлен о возможности оплаты за программу страхования за счет собственных средств либо за счет кредитных средств. Заемщик просил Банк в день подписания заявления списать с его банковского счета, открытого в банке, кредитные денежные средства в размере платы за программу и направить на ее уплату. Размер платы за программу составляет 0.253% (2343,24 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Во исполнения поручения заемщика с его банковского счета денежные средства в размере 147 623,98 руб. были перечислены в качестве платы за Программу по назначению платежа «Перечисление комиссии по заявлению ФИО2 В установленный условиями кредитного договора 30-ти дневный срок ФИО2 в адрес с заявлением о возврате платы за участие в Программе страхования не обращался. В соответствии с положениями п.2.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, Банк удерживает из указанной платы 52,36% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании. Исчисление суммы денежных средств подлежащих возврату потребителю при полном досрочном погашении кредита, происходит от суммы страховой премии, а не от суммы платы за Программу. Считает, что при принятии решения финансовый уполномоченный не сослался ни на нормы права, ни на положения Договора.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, дополнений суду не представил, в заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк» ( т.2 л.д.1)

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций предоставил в суд возражения на заявление и ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО2 в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие (т.2 л.д.12).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Оспариваемое ПАО "Совкомбанк" решение № У-21- 32921/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в интересах ФИО2 принято 31 марта 2021 года (т.1 л.д. 13-22).

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (пункт 1 статьи 23 Федерального закона № 123-ФЗ).

Заявление об оспаривании принятого 31 марта 2021 года решения направлено в суд 27 апреля 2021 года, что подтверждено штампом на конверте (т. 1 л.д. 44).

Таким образом, возражения представителя финансового уполномоченного о пропуске срока обжалования решения не являются обоснованными и заявление подлежит рассмотрению по существу.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Материалами дела установлено, что 01.10.2020 между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен Договор потребительского кредита № по схеме «Денежный кредит-АвтоСтиль Особый-экспресс» на сумму 926 180,95 руб. сроком на 63 мес., под 15,39% годовых.

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО "Совкомбанк" снижает процентную ставку по кредиту до 12,39% годовых.

26.09.2020 ФИО2 подано в ПАО "Совкомбанк" заявление на включение в Программу добровольного страхования, содержащее согласие Заявителя быть застрахованным лицом по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Из заявления следует, что данная услуга является отдельной платной услугой Банка. Заявлением предусмотрена плата за участие в программе: 0.253% ( 2343,24 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. При этом Банк удерживает из указанной платы 52,36% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных клиентом в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (т.1 л.д.29). 

Согласно заявлению ФИО2 от 26.09.2020 г. была перечислена сумма за договор страхования на счет заявителя в размере 147 623,98 руб. (т. л.д. 41).

Оплата страховой премии истцом произведена за счет кредитных средств ФИО2, что следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами. 

Задолженность по кредитному договору ФИО2 полностью погашена 18.12.2020 г. (т.1 л.д. 41).

17.12.2020 ФИО2 обратился к заявителю с требованием о возврате платы, в связи с включением в программу страхования ПАО «Совкомбанк». 

19.12.2020 ПАО «Совкомбанк» осуществлен возврат части страховой премии в размере 73 910,70 руб., а в остальной части было отказано.

ФИО2 обратился за разрешением спора к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением № У-21- 32921/5010-004 от 31 марта 2021 года Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 требования ФИО2 были удовлетворены, взыскано в пользу ФИО2 67 244,62 руб. 

Решение мотивировано тем, что ФИО2 досрочно погасил кредит, поэтому подлежит выплате плата за подключение к программе страхования за неиспользованный период 1833 дн. в размере 67 246,40 руб. руб. 86 коп. 

Судом установлено, что при предоставлении кредита по кредитному договору ФИО2 дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем последним собственноручно подписано заявление.

Пунктом 1.3 Заявления о включении в Программу 3 установлено, что Услуга по включению в программу страхования является отдельной платой услугой ПАО «Совкомбанка», направленной на снижение рисков Заявителя по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности ПАО «Совкомбанка» : застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и реагирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществляет комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение счетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками счетов; автоматически подключает заемщика к сервису Интернет-банк, позволяющих осуществлять платежи со счета заемщика как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с заемщика комиссии (Согласно Тарифам банка); предоставляет заемщику возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, а в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях; бесплатно выдает по запросу заемщика на бумажном носителе выписки с его счета о проведенных операциях, дает возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу банка денежные средства в наличной форме со счета заемщика без взимания комиссии; предоставляет заемщику возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. 

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из указанной программы.

Заемщик Бурый своим правом на выход из Программы финансовой и страховой защиты в 30-дневный срок, установленный договором, с возможностью возврата уплаченной платы за программу в полном объеме, не воспользовался.

Банк на основании заявления Бурого обязанность по возврату страховой премии исполнил в сумме сумма 73 910,70 руб., что составило размер страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования.

Поскольку взысканная решением финансового уполномоченного с ПАО "Совкомбанк" сумма в размере 67 244,62 руб. не является страховой премией, а является частью платы за включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Суд приходит к выводу к выводу, что уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 обоснованно удовлетворил требования Бурого, взыскав с заявителя расходы по услугам, связанных с организацией страхования, поскольку обязанности носят как длящийся характер в течение фактического использования Заявителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия и действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно. А поэтому удержание платы, в связи с оказание услуг должны быть рассчитаны за период, в котором заинтересованное лицо участвовало в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком, то есть за период действия кредитного договора.

В связи с чем, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от 31.03.2021 года № У-21-32921/5010-004 признается судом законным, а требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного ФИО1 от 31.03.2021 № У-21-32921/5010-004 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд. 

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 28.06.2021