Дело № 2-33/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 февраля 2017 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Панарина П.В.

при секретаре Старовой А.В.

с участием:

представителя истца ФИО1 ФИО2

представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 и ФИО1 к ООО СК «А» о взыскании страхового возмещения и морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО4 и ФИО1 обратились в суд с иском, после уточнения (л.д. 54-55), к ООО СК «А» о взыскании страхового возмещения в размере 834 651,79 р. путем перечисления денежных средств на счет в ООО "Банк" № ..., открытый для зачисления страховых выплат, о взыскании морального вреда – 500 000 р.

В обоснование заявленных требований истцы указали, что ... между ФИО4 и ООО СК «А» заключен договор комплексного ипотечного страхования № ..., по которому застрахованы жизнь и здоровье ФИО1 на случай утраты трудоспособности (установление инвалидности ... группы). 

Страховой случай наступил ... – ФИО1 была установлена ... группа инвалидности.

... в страховую компанию направлено уведомление о страховом случае с приложением всех необходимых документов. 

В связи с чем, по мнению истцов, у ответчика наступила обязанность произвести выплату страхового возмещения в размере страховой суммы равной 834 651,79 р.

Однако ... ответчик отказал в выплате страхового возмещения. 

Истцы ФИО4 и ФИО1 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме. 

Представитель ООО СК «А» в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований, полагала, что страховой случай не наступил, так как истцы застраховали установление инвалидности вследствие несчастного случая, которым заболевание не является. 

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ... между ООО СК «А» и ФИО4 заключен договор комплексного ипотечного страхования № ..., предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного (п. 2.1.1 договора) (л.д. 6-15). 

Из справки ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Новосибирской области» Минтруда России усматривается, что ФИО1 установлена вторая группа инвалидности (л.д. 25-26). 

Из объяснений сторон и из материалов дела следует, что истцу ФИО1 был установлен диагноз: «Геморрагический инсульт с формированием внутримозговой гематомы в левой теменной доле».

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно п. 3.2.1 договора страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в связи с утратой трудоспособности или смерти застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора. 

Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I и II группы) застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.2.2.2 договора). 

Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается состояние полной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая или заболевания, при которой застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.

При этом, в п. 3.2.4 договора стороны определили, что события, предусмотренные пп. 3.2.2.1 и 3.2.2.2 соглашения, произошедшие по истечении срока действия договора и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора, также признаются страховым случаем, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая или болезни. 

В соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между сторонами договора страхования, событие (в данном случае – потеря трудоспособности в результате заболевания, болезни), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

Между тем, каких-либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица, сокрытия им факта наличия болезни, в результате которой была установлена инвалидность, в ходе судебного разбирательства не представлено.

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления постоянной утраты трудоспособности не в результате насильственного воздействия 3-х лиц, законом не предусмотрено.

Из материалов дела усматривается, что в период действия договора страхования наступило событие, на случай которого был заключен договор страхования – ФИО1 была установлена вторая группа инвалидности.

При этом, суд полагает, что установление ФИО1 второй группы инвалидности в результате выявленного заболевания отвечает признакам «несчастного случая», заложенного в договоре страхования, то есть данное событие является неожиданным для сторон, ФИО1 не желал его наступления, не мог предвидеть и предотвратить, событие повлекло расстройство здоровья, и как следствие утрату трудоспособности.

Согласно ст. 947 ГК РФ страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Дополнительным соглашением от ... (л.д. 16) установлено страховое возмещение в рассматриваемом случае в размере 834 651,79 р.

С учетом изложенного, с ООО СК «А» подлежит взысканию страховое возмещение в размере 834 651,79 р. путем перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя ВТБ 24 (ПАО) № ..., открытый для зачисления страховых выплат (п. 2.2 договора страхования).

Также подлежат удовлетворению исковые требования ФИО4 и ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда на основании следующего.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года N 10 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни и здоровью гражданина» в целях обеспечения правильного и своевременного разрешения возникшего спора по каждому делу, суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная ... и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности), либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной ..., распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий, и др.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. 

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 р. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данный штраф подлежит взысканию в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Принимая во внимание, что ответчиком в добровольном порядке требования истцов, как потребителей, не удовлетворены, с ответчика в соответствии с положениями приведенной нормы права подлежит взысканию в пользу истцов штраф в размере 417 325,89 р. = ((834 651,79 р. + 20 000 р.)* 50%). Исключительные обстоятельства, которые повлекли бы уменьшение штрафа, ответчик суду не сообщил, поэтому штраф подлежит взысканию в полном размере.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 373 р. 

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО4 и ФИО1 к ООО СК «А» о взыскании страхового возмещения и морального вреда удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО СК «А» страховое возмещение в размере 834 651,79 р. путем перечисления денежных средств на счет в ООО "Банк" № ... открытый для зачисления страховых выплат.

Взыскать с ООО СК «А» в пользу ФИО4 и ФИО1 моральный вред в размере 20 000 р., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке – 417 325,89 р., а всего взыскать – 437 325,89 р.

Взыскать с ООО СК «А» государственную пошлину в размере 7 373 р.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через Дзержинский районный суд г. Новосибирска. 

Судья П.В. Панарин