УИД 38RS0№-56 

ФИО2

Именем Российской Федерации 

13 февраля 2024 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Сорокиной Т.Ю., при секретаре судебного заседания Семёновой С.В., 

с участием представителя Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (2-7846/2023) по заявлению АО "Тинькофф Банк" о пересмотре ФИО2 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от **/**/****, принятии нового ФИО2, 

УСТАНОВИЛ 

Заявитель АО "Тинькофф Банк" обратился в суд с заявлением, указав, **/**/**** Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, приняла ФИО2 № У-23-118022/5010-004 по обращению от **/**/**** № У-23-118022 ФИО3 об удовлетворении требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств.

Банк не согласен с ФИО2, считает его необоснованными и противоречащими нормам действующего законодательства, срок обращения заявителем соблюден. 

**/**/**** между Банком и Клиентом был заключен договор расчетной карты с программой лояльности Tinkoff Black №. 

Составными частями заключенного с Клиентом Договора является Заявление - анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

В соответствии с условиями договора на имя Клиента была выпущена расчетная карта №******4329, открыт счет №.

При подписании Заявления-Анкеты Клиент выразил согласие на подключение Тарифного плана расчетной карты ТПС 3.12, согласно которому Клиент становится участником Программы. Ознакомиться с условиями Программы Клиент может по ссылке, расположенной в Тарифном плане.

Программа предназначена для клиентов — активных пользователей расчетных карт Банка. Настоящая Программа предназначена для повышения лояльности клиентов к продуктам Банка, мотивации клиентов на совершение операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах. В рамках Программы Банк начисляет клиентам бонусы/кешбэк за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки Банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки (выписка у Клиента формируется к концу дня 5 числа ежемесячно).

В Банке реализован сервис Tinkoff Premium, который может быть подключен по желанию клиента и в рамках которого клиент получает право использовать особые условия дополнительно к тем привилегированным условиям, которые ему предоставлены в рамках Программы (к примеру, Подписка увеличивает общий лимит начисления бонусов/кешбэка, предусмотренный Программой, Подписка не является отдельной программой лояльности). Пользователи расчетных карт без подключенной Подписки также имеют возможность получать бонусы/кешбэк за операции с использованием карт в соответствии с условиями Программы, однако в пределах общего лимита начисления бонусов/кешбэка. 

В соответствии с п. 7.4. и п. 7.5. Условий Программы, а также п. 6.3 Общих условий программ лояльности Банк вправе сократить количество бонусов, которое может быть начислено за операции с использованием карты, а также сократить или отменить начисление бонусов за отдельные операции и/или категории покупок с использованием карты и исключить любого клиента из числа участников программ лояльности без предупреждения, если клиент не соблюдает условия программ лояльности, и/или совершает мошеннические действия, и/или злоупотребляет какими-либо привилегиями и/или поощрениями, предоставляемыми клиенту в рамках программ лояльности, и/или предоставляет информацию, вводящую в заблуждение, или неправильные сведения партнерам.

В соответствии с п. 3 Условий Программы лояльности Tinkoff Black категории (совокупность МСС-кодов, которые присвоены торгово-сервисной организации) и размер коэффициента для каждой из них определяются Банком на каждый календарный месяц и доводятся до сведения клиентов в Интернет-Банке и Мобильном Банке не позднее последнего числа предыдущего календарного месяца. Каждый месяц клиентам предлагается выбрать 4 категории из предложенных, среди которых: «1% на все покупки» и 6 иных категорий. Описание некоторых категорий приведено в Приложении № к Программе.

**/**/**** Клиент подключил Подписку. **/**/**** Клиент посредством Мобильного Банка подключил категорию «Автоуслуги» с коэффициентом 5% (на календарный месяц июнь). **/**/**** Клиент посредством Мобильного Банка подключил категорию «Автоуслуги» с коэффициентом 5% (на календарный месяц июль). 

На основании проведенной комплексной проверки Банком было установлено следующее.

За период с **/**/**** по **/**/**** Клиент совершил 545 покупок на сумму 937 тысяч рублей, из них 89 оплат на сумму 696 тысяч рублей с № (Автозапчасти и аксессуары).

За период с **/**/**** по **/**/**** Клиент совершил 107 покупок на сумму 376 тысяч рублей, из них 30 оплат на сумму 333 тысячи рублей с №Автозапчасти и аксессуары).

При этом **/**/**** при оформлении заявки на заключение кредитного договора Клиент указал свое место работы в ИП ФИО1 № которое зарегистрировано на однофамильца Клиента, основной вид деятельности которого - Торговля розничная автомобильными деталями, узлами и принадлежностями.

Сообщаем, что между ФИО1 и Банком заключен договор расчетной карты № от **/**/****, в рамках которого выпущена дополнительная расчетная карта №******7146 на имя Клиента.

На фотографиях Клиентов, которые были сделаны на встрече по подписанию договоров, оба Клиента находятся в магазине автозапчастей. Дополнительно в ходе проверки Банком была обнаружена совместная фотография Клиентов. Банк полагает, что Клиент и Клиент 2 знакомы. 

Номер телефона Клиента +79836913267 в открытых источниках (приложение getcontact) записан как «Автозапчасти», «Запчасти», «Автоград» и так далее. 

По результатам комплексной проверки Банком было установлено, что совокупность трат по счету Клиента имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, а именно Клиент вел предпринимательскую деятельность по своим счетам, занимался перепродажей автозапчастей для третьих лиц, тем самым зарабатывая за каждую финансовую трансакцию начисление кешбэка.

Ввиду изложенного и на основании п. 7.4. и п. 7.5. Условий Программы, а также п. 6.3. Общих условий программ лояльности кешбэк рассчитанный по последнему расчетному периоду (с **/**/**** по **/**/****) в размере 21 261 руб. не был начислен Клиенту.

ФИО2 взыскал с Банка в пользу Клиента указанную сумму денежных средств.

Банк считает указанное ФИО2 незаконным и полагает, что привел достоверные и достаточные доказательства наличия факта злоупотребления правом со стороны Клиента.

Банк обоснованно исключил Клиента из Программы в связи со злоупотреблением Клиентом ее условиями и не начислил вышеуказанный кешбэк, вследствие чего требования Клиента не подлежали удовлетворению.

Просит пересмотреть ФИО2 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от **/**/**** № У-23-118022/5010-004 по обращению от **/**/**** № У-23-118022 ФИО3 в части удовлетворения требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств; принять новое ФИО2 об отказе в удовлетворении требований ФИО3 в полном объеме.

В судебном заседании представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, действующая по доверенности, требования заявителя просила оставить без удовлетворения, повторив доводы, изложенные в письменном отзыве. 

Представитель заявителя АО "Тинькофф Банк", заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом. 

Ранее при проведении подготовки по делу заинтересованное лицо ФИО3 требования заявителя просил оставить без удовлетворения, указав, что использование карты им производится только в целях личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. 

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав позицию представителя заинтересованного лица, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Закон) должность финансового уполномоченного учреждается для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно ст. 22 Закона ФИО2 финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает ФИО2 о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. 

ФИО2 финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (ч. 1 ст. 23 Закона). 

В случае несогласия с ФИО2 финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу ФИО2 финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (ст. 26 Закона). 

С учетом даты вынесения и подписания ФИО2 – **/**/****, даты подачи АО «Тинькофф Банк» настоящего заявления – **/**/****, в соответствии с указанными нормами закона срок обращения в суд заявителем не пропущен.

Судом установлено, **/**/**** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 заключен договор расчетной карты с программой лояльности Tinkoff Black №. 

На имя Клиента была выпущена расчетная карта №, открыт счет №.

При подписании Заявления-Анкеты Клиент выразил согласие на подключение Тарифного плана расчетной карты ТПС 3.12, согласно которому Клиент становится участником Программы. Ознакомиться с условиями Программы Клиент может по ссылке, расположенной в Тарифном плане.

**/**/**** Клиент подключил Подписку.

**/**/**** Клиент посредством Мобильного Банка подключил категорию «Автоуслуги» с коэффициентом 5% (на календарный месяц июнь). 

**/**/**** Клиент посредством Мобильного Банка подключил категорию «Автоуслуги» с коэффициентом 5% (на календарный месяц июль). 

На основании проведенной комплексной проверки Банком было установлено следующее.

За период с **/**/**** по **/**/**** Клиент совершил 545 покупок на сумму 937 тысяч рублей, из них 89 оплат на сумму 696 тысяч рублей с №Автозапчасти и аксессуары).

За период с **/**/**** по **/**/**** Клиент совершил 107 покупок на сумму 376 тысяч рублей, из них 30 оплат на сумму 333 тысячи № (Автозапчасти и аксессуары).

По результатам комплексной проверки, придя к выводу о злоупотреблении со стороны клиента привилегиями с целью получения бонусов, банк не начислил клиенту кешбэк за период с **/**/**** по **/**/**** в размере 21 261 рубль. 

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от **/**/**** № У-23-118022/5010-004 рассмотрено обращение от **/**/**** № У-23-118022 ФИО3, требования о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств удовлетворены. 

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. 

Согласно пункту 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Из материалов дела следует, что между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» **/**/**** заключен договор расчетной карты, состоящий из Заявления-анкеты, Условий КБО и Тарифов.

Из раздела 1 Условий КБО следует, что общие условия программ лояльности являются составной частью Условий КБО, с действующей редакцией которых потребитель согласился при заключении Кредитного договора

В соответствии с пунктом 1.1. общих условий программ лояльности в редакции, действовавшей по состоянию на **/**/**** (далее - Общие условия программ лояльности), «Программа лояльности - правила применения, начисления и использования бонусов, выплачиваемых/ предоставляемых в целях сохранения лояльности Клиентов Банка.

Список действующих Программ лояльности Банка: Программа лояльности Tinkoff Black; Программа лояльности Tinkoff Drive; Программа лояльности Tinkoff Junior; Программа лояльности Tinkoff Mobile.

В силу пунктов 2.2 и 3.1 Общих условий программ лояльности в рамках договора кредитной карты или договора расчетной карты применяется программа лояльности, определенная при оформлении заявки либо определенная через каналы дистанционного обслуживания. Механизмы поддержания лояльности, порядок расчета, начисления и выплаты бонусов определяются каждой программой лояльности.

Из материалов следует, что при заключении Договора расчетной карты потребитель присоединился к Программе лояльности «Tinkoff Black».

Пунктом 2.2 Условий Программы лояльности «Tinkoff Black» установлено, что «В рамках Программы Банк начисляет Клиенту бонусы за операции с использованием Карты (далее - Бонус или Кэшбэк). Бонусы начисляются в валюте Карты. 1 Бонус = 1 рубль РФ/1 иностранная условная единице (у.е.)».

В соответствии с пунктами 3.1-3.3 Условий Программы лояльности «Tinkoff Black»: «3.1 Бонусы за совершение операций с использованием Карты начисляются в зависимости от принадлежности к выбранной категории (далее - Категории). Принадлежность операции к Категории определяется Банком по дате совершения операции и дате выбора Категории Клиентом.

Из пункта 3.2. Категория - совокупность МСС (группы товаров) и / или связка МСС и Merchant Name (уникальные сети магазинов), которые присвоены торгово-сервисной организации ее банком-эквайером. В Категорию так же по усмотрению Банка могут быть включены операции оплаты услуг торгово-сервисных организаций, совершаемые Клиентом в Мобильном Банке и\или Интернет-Банке, 4.11.3. Осуществляется сотрудниками Банка».

В соответствии с пунктом 7.5 Условии Программы лояльности «Tinkoff Black»: «Банк вправе исключить любого Клиента из числа участников настоящей Программы без предупреждения, если Клиент не соблюдает условия настоящей Программы, и/или совершает мошеннические действия, и/или злоупотребляет какими-либо привилегиями и/или поощрениями, предоставляемыми Клиенту в рамках настоящей Программы, и/или предоставляет информацию, вводящую в заблуждение, или неправильные сведения партнерам».

Таким образом, в соответствии с условиями договора, у банка имеется обязанность по зачислению на счет клиента денежных средств, являющихся вознаграждением, определяемого банком как часть потраченных средств при оплате товаров и услуг ТСП в соответствии с категорией, которую выбирает Заявитель. 

Как следует из материалов дела, к карте ФИО3 подключена опция кешбэк с **/**/**** с категории: «Автоуслуги» с коэффициентом 5% (на календарный месяц июль). 

Кешбэк за период с **/**/**** по **/**/**** составил 21 261 рубль. 

Разрешая заявленные требования, суд соглашается с позицией, изложенной Финансовым уполномоченным, что указанные финансовой организацией обстоятельства не могут однозначно свидетельствовать о том, что покупка товаров в категории «автозапчасти и аксессуары» осуществлялась потребителем с целью их дальнейшей перепродажи.

Условиями Программы лояльности «Tinkoff Black» не определены критерии злоупотребления клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках Программы лояльности, в связи с чем, у клиента отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по Счету, не влекущие за собой исключение клиента из Программы лояльности «Tinkoff"Black» на основании пункта 7.5 Условий программы лояльности «Tinkoff Black».

Действующее законодательство Российской Федерации обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободною и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования.

Соответствующий вывод закреплен в том числе в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от **/**/**** № и справедлив в отношениях между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Из материалов дела следует, что при подключении потребителя к Программе лояльности «Tinkoff Black», критерии, на основании которых финансовой организацией принимается ФИО2 об исключении из Программы лояльности «Tinkoff Black» потребителям для ознакомления недоступны и устанавливаются Финансовой организацией по своему усмотрению. 

Анализ Условий программы лояльности «Tinkoff Black» позволяет сделать вывод о том, что потребитель фактически лишен возможности достоверно определить отнесение проводимых по Счету операций к операциям, совершенным со злоупотреблением Условиями Программы лояльности «Tinkoff Black».

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **/**/**** N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"). 

Присоединяясь к Программе лояльности «Tinkoff Black», а также подключая к Договору расчетной карты сервис «Tinkoff Premium», потребитель выбрал для себя привлекательные условий и рассчитывал на получение вознаграждение при совершении операций по Счету в соответствии с Условиями программы лояльности «Tinkoff Black», Тарифным планом.

Совершая операции по категориям, предусматривающим выплату повышенного кэшбэка в оспариваемый период, потребитель добросовестно полагал, что по указанным операциям ему будет выплачено вознаграждение в согласованном при подключении к Программе лояльности «Tinkoff Black» и сервису «Tinkoff Premium» размере. 

Вместе с тем, финансовая организация в одностороннем порядке без предоставления потребителю пояснений о причинах признания совершенных им операций злоупотреблением Условиями программы лояльности «Tinkoff Black» отключила потребителя от Программы лояльности, не выплатив сумму начисленного по состоянию на **/**/**** кэшбэка.

В результате указанных действий потребитель был лишен возможности получить вознаграждение, на которое рассчитывал при заключении Договора расчетной карты и подключения Программы лояльности «Tinkoff Black» и сервиса «Tinkoff Premium».

В целях предотвращения совершения клиентами большого числа операций с выплатой повышенного кэшбэка, Условиями программы лояльности «Tinkoff Black» предусмотрено ограничение размера ежемесячно выплачиваемого кэшбэка: для карг Tinkoff Black - не более 3 000 рублей 00 копеек; для карт Tinkoff Black с сервисом «Tinkoff Premium» - не более 30 000 рублей 00 копеек.

Рассматривая обращение потребителя, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что в материалах Обращения отсутствуют достоверные и достаточные доказательства наличия факта злоупотребления правом со стороны потребителя, в связи с чем у финансовой организации отсутствовали основания для исключения потребителя из Программы лояльности «TinkofT Black» в связи со злоупотреблением потребителем ее условиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Как разъяснено в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены. 

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банка. 

Таким образом, в случаях с потребителями финансовых услуг до оказания соответствующей услуги до потребителя должна быть доведена исчерпывающая информация о предоставляемой услуге, а также должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в той форме, которая позволит однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях. 

В рассматриваемом случае избранный банком способ изменения услуги вышеуказанным критериям не отвечает. 

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что условия договора надлежит толковать в пользу потребителя, вознаграждение подлежит выплате в соответствии с условиями действовавшими на момент подключения опции, оснований для отмены или изменения обжалуемого ФИО2 по доводам заявления не усматривается. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Тинькофф Банк" о пересмотре ФИО2 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от **/**/**** № по обращению от **/**/**** ФИО3 в части удовлетворения требований о взыскании денежных средств, принятии нового ФИО2, оставить без удовлетворения. 

ФИО2 может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста ФИО2 суда. 

Мотивированный текст ФИО2 изготовлен **/**/****. 

Судья: Т.Ю. Сорокина