Дело № 2-344/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 мая 2018 года

Фрунзенский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Жемеровой Т.В.,

при секретаре Киргизовой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Почта банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО «ВТБ Страхование», Страховая компания) о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указал, что 12.07.2016 между истцом и ПАО Почта Банк заключен кредитный договор. Общая сумма кредита составила 508 000 руб., срок возврата кредита – 60 мес.. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым со счета истца списана сумма в размере 96 000 руб. в качестве оплаты комиссии. Страховая премия в размере 96 000 руб. включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения, формуле расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. В полисе страхования и кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемый страховщику и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг Банка и стоимость каждой из них. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условиями страхования. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, в связи с чем, указание в страховом полисе на не возврат страховой премии или ее части в связи с отказом от услуги ущемляет права потребителя. Договора кредитования и страхования подписаны под влиянием заблуждения, банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Злоупотребление правом со стороны Банка привело к заключению истцом кредитного договора на крайне невыгодных потребителю условиях, а именно: страховая премия уплачивается единовременно и не подлежит возврату. 

14.10.2017 обязательства по кредитному договору полностью исполнены заемщиком. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту также прекратил свое действие 14.10.2017, ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, а у истца возникло право на возврат части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. 

22.12.2017 истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса, которая осталась без удовлетворения. Фактически истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 12.07.2016 по 14.10.2017. В связи с отказом истца от предоставления услуг по личному страхованию часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета, а именно, в сумме 73 600 руб..

На основании изложенного истец просит суд взыскать с СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1:

- часть суммы оплаты страховой премии в размере 73 600 руб. 00 коп.;

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;

- стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 570 руб.;

- штраф соответствии с требованиями действующего законодательства о защите прав потребителя.

20.10.2018 определением суда по делу в качестве соответчика привлечено Публичное акционерное общество «Почта банк».

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2, надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени судебного разбирательства, не явились. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц, исковые требования поддерживают в полном объеме (л.д.20-21). 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, представил письменный отзыв. Указано, что 12.07.2016 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Оптимум» Полис Единовременный взнос РВ23677- 16287022. Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. Пункт 6.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Истец добровольно выразил согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на изложенных условиях в страховом полисе и Правилах страхования. При подписании Договора истец подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, получил на руки экземпляр условий страхования. Текст договора содержит все существенные условия, предусмотренные гражданским законодательством РФ. Услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, и в случае неприемлемости условий Договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также на заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. При заключении Кредитного договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, также до сведения заемщика была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору. Действующее законодательство не запрещает в кредитных договорах предусматривать возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Полагал заявленные требования незаконными и необоснованными, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился. О причинах неявки суд не уведомил, отзыва по иску не представлено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии неявившихся участников процесса и приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421, 422 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Из содержания ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено, что 12.07.2016 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №... на предоставление заёмщику денежных средств в сумме 508 000 руб. со сроком возврата кредита 12.07.2011, с уплатой 29,50% годовых (л.д.13). 

Пункты 9 и 14 Договора кредитования указывают на отсутствие необходимости заключения отдельных договоров, а также на оказание Банком каких-либо иных дополнительных услуг за отдельную плату. С общими условиями Кредитного договора, изложенными в Условиях и Тарифах заемщик ознакомлен, о чем свидетельствует его личная подпись и проставлен знак, свидетельствующий о согласии заемщика, в специально отведенном месте. 

В связи с чем, доводы истца о включении в договор кредитования условий об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика, об отсутствии выбора и возможности влияния на условия договора, а также о заблуждении истца при подписании договора не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

В день подписания договора кредитования, 12.07.2016 между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом на основании его устного заявления заключен Договор страхования по программе «Оптимум» Полис Единовременный взнос РВ23677- 16287022 (л.д.16). 

Страхование являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Страховыми рисками являлись смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора с страхования в силу. Срок действия страхования до 12.07.2021, страховая сумма составила 800 000 руб., страховая премии – 96 000 руб., порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее 13.07.2016. 

Согласно п. 3 Указанного Полиса, подписанного истцом, ФИО1 получены на руки Условия страхования, с которыми он согласен. В силу требований законодательства и п. 9.5 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.89, оборот) условия страхования обязательны для страхователя.

Таким образом, условия договора страхования, содержащие все необходимые сведения (срок действия договора, сведения о застрахованном лице, о характере события, размер страховой суммы и премии), соответствуют требованиям действующего законодательства, согласованы с ФИО1, что подтверждается подписью истца и не ущемляют его прав как потребителя.

Распоряжением клиента на перевод (л.д.15), подписанным истцом, ФИО1 поручил ПАО «Почта Банк» осуществить перевод с его банковского счета денежных средств, из суммы полученного кредита в размере 96 000 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование». Действуя по поручению заемщика, Банк перечислил страховщику страховую премию в сумме 96 000 руб. (л.д.152). 

Согласно справке ПАО «Почта банк» от 16.03.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена (л.д.144).

Письменную претензию истца от 22.12.2017 о возврате денежных средств, Банк не удовлетворил.

Пунктом 6.6 Особых условий по страховому продукту Единовременный взнос» Программа «Оптимум», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с п. 6.6.1 Условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи (п. 6.6.2 Условий). Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (п. 6.6.5). 

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6.6).

Предусмотренный условиями договора страхования пятидневный срок, в течение которого страхователю возможен возврат страховой премии установлен страховщиком в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (вред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Пунктом 10 Особых условий по страховому продукту Единовременный взнос Программа «Оптимум» предусмотрен порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения) – при наступлении страхового случая: смерть застрахованного в результате несчастного случая и инвалидность в результате несчастного случая размер выплаты составляет 100% страховой суммы, размер которой установлен Полисом в сумме 800 000 руб. Размер страхового возмещения не уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и не равен размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

Кредитный договор прекращен между Банком и истцом по истечении периода охлаждения - 14.10.2017. При сроке действия договора страхования до 12.07.2021 в случае досрочного погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Доводы истца о том, что подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, несостоятельны. Договор страхования по программе «Оптимум» Полис Единовременный взнос РВ23677- 16287022 представляет собой единый документ, выполненный печатным текстом на одном листе (две страницы), в связи с чем, проставление подписи на данном документе подлежит после окончания текста на второй странице.

Не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания доводы истца о том, что до истца не доведена информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения, формуле расчета страховой премии. 15.11.2013 между Страховой компанией и Банком заключен агентский договор № СТ77-13/2249/1 согласно которому, Банк от имени и по поручению Страховщика совершает действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования. Застрахованный не является стороной договора, взаиморасчеты по договору производятся между Банком и Страховой компанией, сумма страховой премии в размере 96 000 руб. в полном объеме перечислена Банком в страховую компанию, в связи с чем, сведения заявленные истцом не подлежали разъяснению заемщику.

Таким образом, суд не усматривает оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 части страховой премии. 

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований о взыскании части страховой премии, не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов и штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Не подлежат удовлетворению и требования о возмещении компенсации морального вреда, поскольку факт причинения истцу морального вреда действиями ответчика не нашел подтверждения в ходе судебного разбирательства, как того требует статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей». 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Почта банк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения. 

На решение суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Владимира.

Председательствующий судья Т.В. Жемерова