Дело № 2-512/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 октября 2017 года г.Карачев Брянской области 

Карачевский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Ковалева Ю.А.

при секретаре Нехаевой Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в Карачевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 604867 руб. 07 коп.; о взыскании с ФИО1, ФИО2 в пользу ООО «ЭОС» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 248 руб. 67 коп..

Требования мотивированны тем, что 12.12.2012 года между ПАО КБ Восточный и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 520 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев и на условиях определенных кредитным договором.

В разделе Параметры кредита кредитного договора установлены данные о кредите: ежемесячный взнос 19 157 руб. 00 коп., дата ежемесячного взноса 12 числа каждого месяца, дата окончания погашения 12.12.2017, размер процентной ставки 27,5 % годовых.

В обеспечении надлежащего исполнения обязательств должника между банком и ФИО2 заключен договор поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.п. 2.1.-2.4 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором полностью за неисполнение обязательств заемщика перед кредитором по кредитному договору как существующих в настоящее время, как и тех, которые могут возникнуть в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 604 867 руб. 07 коп.

29.11.2016 года между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» (далее - истец) был заключен Договор уступки прав требования 1061 согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 604 867 руб. 07 коп. 

Представитель истца ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, просит в письменном ходатайстве рассмотреть дело в его отсутствие. 

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

От ответчика ФИО1 в суд поступило ходатайство об отложении рассмотрения дела, в связи с невозможностью ее явки в судебное заседание. Просит повторно запросить у ответчика документы, связанные с страхованием.

Ответчик ФИО1 неоднократно направляла в суд ходатайства об отложении рассмотрения дела, в связи с невозможностью ее явки в судебное заседание, однако, доказательств уважительности причин невозможности явки в суд не представила. Судом ранее было удовлетворено ходатайство об истребовании документов у ответчика. Были представлены пояснения и имеющийся документ по страхованию ФИО1

При таких обстоятельствах, суд, определил отказать в удовлетворении ходатайства ответчика об отложении рассмотрения дела и повторном запросе документов, и, находя причины неявки в судебное заседание ответчиков неуважительными, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков ФИО1 и ФИО2

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.12.2012 г. между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 520000 руб. 00 коп., на 60 месяцев, процентной ставкой по кредиту 27,5 % годовых. Сторонами согласована плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которая составляла – 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования.

Договор, заключенный между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

Согласно графика гашения кредита (приложение к заявлению на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк»), подписанного сторонами, в сумму ежемесячного взноса 19157 руб. включается – сумма гашения процентов, сумма гашения основного долга, сумма ежемесячной платы за страхование (3120 руб.).

В договоре кредитования № указано, что неотъемлемой частью настоящей оферты являются Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный», действующие на момент подписания настоящего договора (п.6.11). 

Подписывая договор, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Подтверждает, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. 

29 ноября 2016г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) № В соответствии с указанным договором № цедент передает, а цессионарий принимает права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению №1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения №1 к договору (п.1.1 договора).

В приложении №1 к договору об уступке прав (требований) № от 29.11.2016г. под № указана ФИО1, общая сумма ее задолженности – 604867 руб. 07 коп., комиссии (задолженность по плате за присоединение к страховой программе) – 40560 руб., просроченные проценты – 167084 руб., остаток просроченной задолженности – 397223 руб. 10 коп., срок просрочки 718 дней.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

На дату направления заявления в суд за ответчиком числится задолженность в размере 604867 руб. 07 коп., из которых: 397223 руб. 05 коп. – задолженность по основному долгу; 167084 руб. 02 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; - 40560 руб. задолженность по плате за присоединение к страховой программе(комиссия).

При этом суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет задолженности по договору в полной мере соответствует требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, от исполнения взятых на себя обязательств по договору он уклоняется.

При указанных обстоятельствах требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что неустойка истцом не взыскивается.

Суд не находит оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, в виду следующего.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу п.2 ст.821 ГК РФ ответчик была вправе отказаться от получения кредита на неприемлемых для нее условиях, уведомив об этом ответчика до установленного договором срока его предоставления. 

В случае несогласия с условиями Договора, потребитель в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» вправе отказаться от совершения сделки. Истец приняла решение и воспользовалась услугами Банка и Страховщика, подтвердила при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми его условиями.

Подписав договор ответчик ФИО1 выразила свое согласие на получение кредита выбрав перечень условий из предложенных ответчиком.

При подписании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» заемщик дал согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС/2011/4 от 11.11.2011г., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». Заявлением клиента о заключении договора кредитования установлена плата за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло 2080 руб. 00 коп. 

Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офиса и других внутренних структурных подразделениях банка, а также на сайте банка. 

В соответствии с договором уступки прав требования № от 29.11.2016г. заключенного между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС», предусмотрен конкретный перечень уступаемых цессионарию прав требований, в число которых не входит право требования по выплате страхового возмещения на основании страхования.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Кроме того, суду не представлено, а судом не добыто доказательств, свидетельствующих о том, что: ответчиком направлялись (предлагались) истцу предложения о заключении Кредитного договора на условиях, отличных от условий Банка; истцом выражалось несогласие с условиями договора; истец отказывал ответчику в заключении Кредитного договора на иных условиях.

Доказательств понуждения к заключению Кредитного договора или заключения договоров страхования со страховой организацией в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи. Однако Истец, уплачивая сумму страховой премии в вышеуказанные даты, осуществлял самостоятельно, действуя в своем интересе, страхование жизни и здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В п.6 ст. 367 ГК РФ указано, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

12.12.2012 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» (Банк) и ФИО2 (Поручитель) заключен договор поручительства №, в силу которого поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед банком за исполнение обязательств ФИО1 по договору кредитования №, заключенному между банком и должником 12.12.2012 г. (п. 1.1 договора поручительства). В соответствии с договором поручительства он является неотъемлемой частью договора кредитования № от 12.12.2012г. (п.1.3); поручитель и должник отвечают перед банком солидарно (п.2.1); поручительство прекращается если банк в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору кредитования в полном объеме, не предъявит требования к поручителю, указанного в п.2.4 настоящего договора (п. 5.2)

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание, что сроки действия договора потребительского кредита № от 12.12.2012г., договора поручительства № на день обращения в суд не истекли суд приходит к выводу, что требования к поручителю ФИО2 подлежат удовлетворению.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом суд находит его правильным.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока для возврата очередной части займа требовать от последнего возврата всей суммы займа с процентами или только просроченной части займа с процентами. 

Отсюда следует, что Кредитор вправе по своему выбору требовать возврата всей суммы задолженности по кредитному договору и уплаты процентов или уплаты только просроченной суммы основной задолженности и процентов, начисленных на нее.

Согласно ст.819 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочный возврат кредита либо процентов за пользование им как право на досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке.

Согласно п.8 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 13 сентября 2011 года, воля кредитора заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

В силу изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и считает необходимым взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 604867 руб. 07 коп., из которых: 397223 руб. 05 коп. – задолженность по основному долгу; 167084 руб. 02 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; - 40560 руб. задолженность по плате за присоединение к страховой программе.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 за № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела» при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 9248 руб. 67 коп., что подтверждается платежным поручением № 1327 от 23.05.2017 года.

Указанный размер госпошлины уплачен в соответствии с подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ при цене иска 604867 руб. 07 коп.

Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. п. 10 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ и абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчиков солидарно в пользу ООО «ЭОС» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9248 руб. 67 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС», удовлетворить.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 604867 руб. 07 коп., из которых: 397223 руб. 05 коп. – задолженность по основному долгу; 167084 руб. 02 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; - 40560 руб. задолженность по плате за присоединение к страховой программе.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» солидарно с ФИО1, ФИО2 9248 руб. 67 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Карачевский районный суд Брянской области.

Председательствующий: . Ю.А. Ковалев 

Решение в окончательной форме принято 17 октября 2017 года