2-556/2019

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

<

адрес> 07 ноября 2019 года

Льговский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Петлица Г.М.,

при секретаре Самарской А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором, с учетом уточнения исковых требований, просит расторгнуть кредитный договор №; взыскать солидарно с ответчиков в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 400 454 руб. 74 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 204 руб. 55 коп.; взыскать солидарно с ответчиков в его пользу проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 369 657 руб. 48 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; взыскать солидарно с ответчиков в его пользу неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 369 657 руб. 48 коп. за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога 

<

адрес>, общей площадью 71,8 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности, а именно, по 1/2 доли в праве ФИО1 и по 1/2 доли в праве ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 989 600 руб. 

В обоснование исковых требований представитель истца ФИО3 ссылается на то, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совсомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 

<

***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке» (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его сторон.

В соответствие с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является выше указанная квартира, принадлежащая ответчикам на праве общей долевой собственности, а именно, по 1/2 доли в праве ФИО1 и по 1/2 доли ФИО2 собственности, возникающей в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке» (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплаты процентов, что подтверждается выписками по счету.

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения обязательств заемщика по договору. Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 563 000 руб.

ПАО «Совкомбанк» за свой счет заказало исследование рыночной стоимости предмета ипотеки - 

<

адрес>, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Согласно отчета об оценке №к19 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Оценка и Консалтинг», рыночная стоимость данного предмета залога составляет 1 237 000 руб.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке» (залоге недвижимости), если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, то она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена названного предмета ипотеки должна составлять 989 600 руб. (1 237 000 руб. х 80% = 989 600 руб.)

В соответствии с пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней.

Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 159 700 руб. 27 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 400 454 руб. 74 коп., из них просроченная ссуда - 369 657 руб. 48 коп., просроченные проценты 22 656 руб. 84 коп., проценты по просроченной ссуде 711 руб.40 коп., неустойка по ссудному договору 7 141 руб. 33 руб., неустойка на просроченную ссуду 287 руб.69 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили, образовавшуюся задолженность не погасили, чем продолжают нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежаще извещен, просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены, возражений относительно заявленных требований не представили. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п.3 ст.350 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 и ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 439 130 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 12-22). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке» (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его сторон.

ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на депозитный счет, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету RUR/000116331891/40№ (л.д. 11).

В обеспечение исполнения договора займа ДД.ММ.ГГГГ Общество (залогодержатель) заключило с ответчиками (залогодателем-1, залогодателем-2) договор залога (ипотеки) недвижимого имущества, по условиям которого Общество имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к ответчику из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами ответчика. Предметом залога выступала квартира, общей площадью 71,8 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером 46:32:010101:10754. Стоимость предмета залога сторонами была определена в размере 1563000 руб. (л.д. 26-31).

Согласно материалам дела свои обязательства по кредитному договору, в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов, ФИО1, ФИО2 исполняют ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 400 454 руб. 74 коп., в том числе: 369 657 руб. 48 коп. - задолженность по основному долгу, 22 656 руб. 84 коп. - просроченные проценты, 711 руб. 40 коп. - проценты по просроченной ссуде, 7 141 руб. 33 коп. - неустойка по ссудному договору, 287 руб. 69 коп.- неустойка на просроченную ссуду.

В обоснование заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» в материалы дела представлен расчет задолженности ФИО1 по указанному кредитному договору (л.д. 8-10), который ответчиками ФИО1, ФИО2 не оспаривался.

Проверив расчет задолженности, суд признает его правильным.

Доказательств погашения задолженности ответчиками ФИО1, ФИО2 суду не представлено. 

С учетом размера задолженности (суммы неисполненного обязательства), систематическом нарушении сроков их внесения и сумм, подлежащих уплате ежемесячно, начиная с марта 2018 года, значительного периода просрочки платежей, а также учитывая стоимость заложенного имущества - 1 237 000 руб., что отражено в отчете об оценке №к19 от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит, что обращение взыскания на предмет залога в данном случае не противоречит обеспечительной природе залогового обязательства, и требования банка об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, поскольку имеет место существенное нарушение ответчиками условий кредитного договора. Условий, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, не установлено. 

Согласно Отчету об оценке №к19 от ДД.ММ.ГГГГ недвижимое имущество - квартира, площадью 71,8 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: 

<

адрес> принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО2 и ФИО1 

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе имущественных прав.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими, в соответствие с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). 

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ заемщикам ФИО2, ФИО1 направлены требования о досрочном возврате кредита, а так же процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, предложено погасить образовавшуюся задолженность в досудебном порядке, что подтверждается соответствующим уведомлением, списком почтовых отправлений. Данные требования были оставлены ответчиками без удовлетворения. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявленными требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 204 руб. 55 коп. надлежит взыскать в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2. 

Взыскать в пользу ПАО Совкомбанк» с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 400 454 руб. 74 коп., в том числе: 369 657 руб. 48 коп. - задолженность по основному долгу, 22 656 руб. 84 коп. - просроченные проценты, 711 руб. 40 коп. - проценты по просроченной ссуде, 7 141 руб. 33 коп. - неустойка по ссудному договору, 287 руб. 69 коп.- неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 204 руб. 55 коп. 

Взыскать в пользу ПАО Совкомбанк» с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 369 657 руб. 48 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 369 657 руб. 48 коп., за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 71,8 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО2 и ФИО1, определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 989 600 руб.

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, направить ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Разницу между денежной суммой, вырученной при реализации заложенного имущества, превышающей размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и задолженностью по указанному кредитному договору возвратить ФИО1, ФИО2 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Курский областной суд через Льговский районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий

судья Г.М. Петлица