Дело № 2-528/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 марта 2024 года г.Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе: 

председательствующего судьи Ульяненковой О.В.,

при помощнике ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ( далее ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»), где просит взыскать проценты за пользования чужими денежными средства за период с 30.01.2020 по 30.01.2023 в размере 107 680 рублей 73 копейки. В обосновании иска указано, что 20.01.2020 между сторонами заключен договор страхования жизни № 

<

номер> по комплексной программе «Индекс доверия» со сроком действия с 30.01.2020 по 30.01.2023, где предметом страхования выступали риски – дожитие, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1-й группы в результате несчастно случая, смерть в результате ДТП. Страховая сумма по каждому риску составила 500 000 рублей, размер страховой премии 500 000 рублей. 22.03.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате «Дожитие». 29.03.2023 ответчик осуществил страховую выплату истцу в размере 500 000 рублей. 31.07.2023 истец направил претензию с требованиями о выплате дополнительного инвестиционного дохода и неустойки в связи с нарушением срока страховой выплаты. 23.08.2023 ответчик уведомил истца о том, что произведет оценочный расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам. Решением финансового уполномоченного от 31.10.2023 истцу отказано в удовлетворении требований. С выводом финансового уполномоченного истец не согласен, полагает, что ответчик ввел истца в заблуждение. В связи с вышеизложенным истцом заявлены вышеуказанные требования, где также просит восстановить срок подачи заявления.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая по доверенности со специальными полномочиями, требования поддержала по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ФИО4, действующая по доверенности со специальными полномочиями, в судебное заседание не явилась о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила письменные возражения, где просила рассмотреть дело в ее отсутствии, отказать в удовлетворении требований, в случае удовлетворения иска применить ст.333 ГК РФ в части взыскания штрафных санкций по следующим основаниям. Договор страхования заключенный сторонами является договором страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика. Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку в договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги. Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производный финансовый инструмент ISIN № 

<

номер>. Базовым активом данной ценной бумаги является Solactive Top 10 US Technologu VT Index (Bloomberg code: SOTEC 10V). Подтверждением обеспечения обязательств по договору ценной бумагой является аналогичный договору список активов, даты бумаги, формулы расчета (единая формула расчета показателей базовых активов). В ценной бумаге указан клиринг для расчета- Euroclear, Clearstream. Подтверждением приобретения актива является выписка из депозитария, в которой открыт депозитарный счет страховщика и управляющей компании, которая оказывает услуги по доверительному управлению активами страховщика. Данные сведения направляются в качестве подтверждения соответствия активов сформированным резервами в Банк России. В связи с инвестированием в иностранные ценные бумаги страховщик в Правилах прямо предусмотрел обстоятельства, при которых страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе страховщика для страхователя будет нулевым. Пункт 5.1.5 Приложения № 3в к Правилам к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия. В соответствии с ФЗ от 07.12.2011 № 414-ФЗ «О центральном депозитарии» все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений-депозитариев (клиринг). Все сделки с ценными бумагами российский компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. Центральным депозитарием в Российской Федерации является АО Национальный расчетный депозитарий. Таким образом все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются по цепочке: депозитарий эмитента- центральный депозитарий эмитента - центральный депозитарий держателя- депозитарий держателя. Все расчеты производятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги указывает какие депозитарии используются. В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций РФ цепочка между АО Национальный расчетный депозитарий и иностранными депозитариями Euroclear, Clearstream была прервана. Все счета АО Национальный расчетный депозитарий в Euroclear, Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear, Clearstream, а последние перечислять на расчетный счет АО Национальный расчетный депозитарий, который ими заблокирован. Об этом АО Национальный расчетный депозитарий публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 АО Национальный расчетный депозитарий внесен в санкционный список Евросоюза. Согласно пункта 5.10.2.2 Правил страхования : дополнительный инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов. Пункт 11.2 договора страхования гласит, что страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п.5.10.2.2 Правил и п.6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах», исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании. Дополнительный инвестиционных доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора. Таким образом, в Правилах и в Договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов страховщика. На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным. В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у страховщика не имеется дохода, в котором участвует страхователь. Страхователь при заключении договора страхования был проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода ( п.5 Приложения № 3в к Правилам) и согласился с ними, о чем свидетельствует оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования. В настоящий момент также отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28.03.2022 прекратил работу с российскими организациями. Единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который не осуществляет коммуникацию с управляющей компанией и страховщиком. Кроме того в настоящем деле отношения сторон по заключению и исполнению договора в части выплаты дополнительного инвестиционного дохода не регулируются положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку выплата ДИД по своей сути является формой участия в инвестиционной деятельности компании, основной целью которой является получение дохода, а исходя из преамбулы Закона «О защите прав потребителей» его нормы применяются исключительно для личных, семейных и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не может быть применен к спорным правоотношениям.

Представитель финансовой уполномоченного ФИО5, действующая по доверенности со специальными полномочиями, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, представила письменный отзыв, где просила в удовлетворении заявления отказать по тем основаниям, что решением финансового уполномоченного № 

<

номер> в удовлетворении требований истца отказано, указанное решение законно и обоснованно. Представитель полагает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано, по основаниям, изложенным в решении (л.д.44-45 т.1).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 20.01.2020 между ФИО2 и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования жизни № 

<

номер> по комплексной программе «Индекс доверия» со сроком действия с 

<

дата> по 

<

дата>. Договор заключен на основании общих правил страхования жизни.

Договором предусмотрены следующие страховые риски: дожитие, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1-й группы в результате несчастно случая, смерть в результате ДТП. Страховые суммы по рискам составляют 500 000 рублей, размер страховой премии составляет 500 000 рублей ( л.д.56-57 т.1 л.д.221 т.1). 

Неотъемлемой частью договора являются Общие правила страхования жизни в редакции от 17.01.2020, заявление о страховании от 20.01.2020г., Согласие на обработку персональных данных от 20.01.2020г., Информация об условиях договора добровольного страхования.

По условиям договора страхования (пункт 11.2) страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил и пунктом 6 дополнительных условий 5 "Страхование с участием в базовых активах" ( приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении случаев ДОЖИТИЕ или СМЕРТЬ по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего Договора.

Согласно пункту 5.10 Общих правил страхования жизни по договору страхования, включающему риск "ДОЖИТИЕ", может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус ( далее ДИД), на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам ДОЖИТИЕ и/или СМЕРТЬ по любой причине, указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования, согласно которого дополнительный инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИДЗ;

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая ДОЖИТИЕ и СМЕРТЬ по любой причине или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств.

Дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в пункте 5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с пунктами 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил.

В зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 6 заявления о страховании жизни по комплексной программе "Индекс доверия " от 20 января 2020 г. рассчитан коэффициент участия базового участия в размере 46%. Страховая сумма по риску «Дожитие» выплачивается единовременно за весь срок страхования.

В Приложении N 3в к Общим правилам страхования жизни под названием "Дополнительные условия 5. Страхование с участием в Базовых активах" указано, что при заключении договора страхования в соответствии с настоящими дополнительными условиями страхователь соглашается с тем, что он осведомлен о рисках инвестирования. Понятие риска инвестирования связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значения, то есть риск характеризует неопределенность получения ожидаемого финансового результата по итогам инвестирования в базовый актив. К рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия ( п.5.1.5).

Согласно пункту 9.1 Правил страхования, страховая выплата производится при наступлении предусмотренных договором страхования страховых случаев, в размере, определяемом в зависимости от указанных в договоре страхования и страховых сумм по каждой программе. С учетом пункта 5.10 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход производится одновременно со страховой выплатой.

22.03.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие» ( л.д.222 т.1).

29.03.2023 ответчик осуществил страховую выплату истцу в размере 500 000 рублей, дополнительный инвестиционный доход выплачен не был ( л.д.223 т.1).

25.07.2023 истец обратился к ответчику с претензией о выплате величины инвестиционного дохода, неустойки за несвоевременное перечисление страховой суммы и процентов по договору страхования за весь период ( л.д.224 т.1).

23.08.2023 ответчик письмом № 

<

номер> уведомил истца о том, что произведет оценочный расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода после снятия финансовых санкций, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам ( л.д.226-227 т.1).

Не согласившись с решением страховщика ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки за несвоевременное перечисление страховой суммы и процентов по договору страхования за весь период страхования ( л.д.55 т.1).

31 октября 2023 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Н. принято решение № 

<

номер> об отказе в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки за несвоевременное перечисление страховой суммы ( л.д.49-54 т.1).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пп. 2 п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон N 4015-1) объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Пунктом 6 статьи 10 Закона предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 4 Договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии - "эпоха технологий 2.0", в базовый актив которого включены ценная бумага Solactive Top 10 US Technologu VT Index.

С целью реализации стратегии инвестирования страховщиком была приобретена номинированная в рублях ценная бумага с международным кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) № 

<

номер>, что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария АО Национальный расчетный депозитарий. Согласно условиям ценной бумаги, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является Euroclear, Clearstream.

Судом установлено, что дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

Внешние партнеры Финансовой организации (АО Национальный расчетный депозитарий и Euroclear, Clearstream) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков.

Согласно информационным письмам № 

<

номер> от 24.03.2022, № 

<

номер> от 17.03.2022 АО Национальный расчетный депозитарий сообщено о блокировки счета иностранными депозитариями Euroclear, Clearstream в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014,с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022. Депозитарии-корреспонденты не исполняют любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

С учетом вышеуказанных положений Договора страхования в частности, предусматривающих пропорциональную выплату дополнительного инвестиционного дохода в случае получения дохода страховщиком, обязанность ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» по выплате дополнительного инвестиционного дохода обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования.

Доход по ценной бумаге (ISIN) № 

<

номер> не был получен ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Таким образом, учитывая то, что судом установлено и подтверждается материалами дела, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не получен, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, отраженными в решении от 31.10.2023 об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» дополнительного инвестиционного дохода. Также не имелось оснований для применения ст.28 п.5 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку срок, предусмотренный п.9.7 Правил страхования, по осуществлению страховой выплаты страховой компанией не нарушен.

Согласно пункту 1 статье 395 ГК РФ ответственность за неисполнение денежного обязательства, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период действия договора страхования с 30.01.2020 по 30.01.2023 в размере 107 680 рублей 73 копейки истец мотивировал тем, что вследствие использования денежных средств ответчиком, ему был причинен материальный ущерб ввиду неполучения доходов, ущерб данный истец рассчитал по правилам ст. 395 ГК РФ.

Оценив представленные доказательства с точки зрения их относимости и допустимости, руководствуясь вышеприведенными нормами, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку договор страхования заключался истцом на добровольной основе, все существенные условия договора сторонами были согласованы в соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ, в том числе было согласовано дополнительное условие об инвестировании денежных средств, уплаченных истцом в качестве страховой премии, при отсутствии обязательного условия о выплате гарантированного дохода в качестве результата инвестиционной деятельности, который имеет вероятностный характер, в связи с вышеизложенным судом не установлено неправомерного пользования ответчиком денежными средствами.

Разрешая заявленное истцом ходатайство о восстановлении пропущенного срока для обращения в суд, суд приходит к выводу, что срок на подачу искового заявления в суд ФИО2 не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Закона о финансовом уполномоченном решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 3 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации но предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно материалам дела, решение финансового уполномоченного подписано 31 октября 2023 года, течение 10-дневного срока начинается со следующего рабочего дня, то есть 01 ноября 2023 года и оканчивается 14 ноября 2023 года, поскольку к процессуальным срокам, исчисляемых в днях, применяются положения статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то течение 30-дневного срока начинается со следующего рабочего дня, то есть 15 ноября 2023 года и оканчивается 27 декабря 2023 года.

Последний день для подачи искового заявления в суд приходится на 26 декабря 2023 года, с иском в суд ФИО2 обратился 13.12.2023, то есть в установленный срок.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании процентов за пользования чужими денежными средства за период с 30.01.2020 по 30.01.2023 в размере 107 680 рублей 73 копейки, - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области.

Мотивированное решение суда составлено 12 марта 2024 года.

Председательствующий Ульяненкова О.В.