Дело №2-300/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2 (действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях по кредитам «Русский Стандарт», договор потребительского кредитования, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Ответчик подписала заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по кредитам и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита, ответчик просила Банк открыть ей банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, Банк направил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор №. Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита, Банк открыл ответчику банковский счет №, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 408 707, 22 руб. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: - срок кредита – 3 620 дн.; - процентная ставка – 26,75 % годовых; - размер ежемесячного платежа – 9 820 руб., последний платеж – 1 128, 66 руб. Согласно условиям договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступили денежные средства в размере 19 700 руб., из которых 2 346, 52 руб., направлено на погашение основного долга, 17 293, 49 руб. – на погашение процентов, 60 руб. – на погашение неустойки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 501 590, 73 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. После даты выставления заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступили денежные средства в размере 70 000 руб. из которых: 54 431,19 руб. – на уплату просроченных процентов, 15 568,81 руб. – на погашение просроченной части основного долга. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту ответчика и составляет в соответствии с расчетом задолженности 360 911, 04 руб.

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 360 911, 04 руб., в том числе: основной долг – 319 278, 51 руб., плата за пропуск платежей по графику/неустойка - 41 632, 53 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 7 524, 24 руб. 

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя не обеспечили, просили рассмотреть дело без участия представителя, против рассмотрения в заочном порядке не возражают. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Представитель ФИО2 на судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать. ФИО1 действительно было нарушено обязательство выплаты платежей, однако на момент рассмотрения дела, ответчик вошла в график погашения платежей, допущенные нарушения были устранены. В случае удовлетворения исковых требований Банка, просила снизить неустойку, применив ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов (далее - Условия по кредитам) и Индивидуальные условия. 

Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита (далее - Договор ПК). Ответчик просила Банк открыть ей банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. 

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовала оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор ПК № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору ПК, Банк открыл ответчику банковский счет (далее - Счет) №, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 408 707, 22 руб. 

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: - срок кредита - 3620 дн.; - процентная ставка – 26,75 % годовых; - размер ежемесячного платежа – 9 820 руб., последний платеж 1 128,66 руб. 

До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. 

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. 

После выставления заключительного требования при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Согласно условиям договора ПК, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступили денежные средства в размере 19 700 руб., из которых 2 346, 52 руб., направлено на погашение основного долга, 17 293, 49 руб. – на погашение процентов, 60 руб. – на погашение неустойки. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 501 590, 73 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. 

После даты выставления заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступили денежные средства в размере 70 000 руб. из которых: 54 431,19 руб. – на уплату просроченных процентов, 15 568,81 руб. – на погашение просроченной части основного долга. 

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту ответчика и составляет в соответствии с расчетом задолженности 360 911, 04 руб.

Исходя из условий кредитного договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченный в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Согласно расчету истца, указанному в иске, за заемщиком числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 360 911, 04 руб., в том числе: основной долг – 319 278, 51 руб., плата за пропуск платежей по графику/неустойка -41 632, 53 руб.

Представленные расчеты судом проверены и признаны правильными.

Таким образом, поскольку в нарушение требований потребительского кредита ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование согласно графику возвратов, исковые требования истца подлежат удовлетворению в части суммы основного долга – 319 278, 51 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что заявленные истцом размеры неустоек несоразмерны последствиям и характеру нарушения ответчиком обязательств. 

При определении размера неустойки суд учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размеры установленной законом неустойки, и считает необходимым заявленные размеры суммы задолженности по неустойке/плата за пропуск платежей по графику– 41 632,53 руб. снизить до 5 000 руб.

Суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 524,24 руб. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ приняты меры по обеспечению иска, в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО1, в пределах заявленной суммы исковых требований в размере 432 424, 42 руб. 

Учитывая размер удовлетворенных судом требований истца, в целях соблюдения баланса прав и интересов сторон, дальнейшей исполнимости судебного постановления, восстановления нарушенных прав истца, суд считает необходимым снизить размер обеспечительных мер, принятых определением суда, до суммы удовлетворенного иска, т.е. до 324 278,51 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 324 278,51 руб., в том числе: основной долг – 319 278,51 руб., плата за пропуск платежей по графику/неустойка - 5 000 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 7 524,24 руб. 

Размер обеспечительных мер, принятых определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО1, проживающей по адресу: 

<

адрес>, в пределах заявленной суммы исковых требований в размере 432 424, 42 руб., снизить до удовлетворенной суммы – 324 278, 51 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Т.В. Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.