Дело № 2- 112/2019

Решение

Именем Российской Федерации

г.Исилькуль 26 февраля 2019 года

Судья Исилькульского городского суда Омской области Н.Д. Боронко, 

при секретаре В.В. Моляк,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что он и ПАО «Восточный экспресс банк» 21.08.2017г. заключили кредитный договор №. Истец указывает, что изначально он своевременно погашал ежемесячные платежи по договору, однако в связи с тяжелым материальным положением у него возникли материальные трудности, возникновение которых он не мог предвидеть при заключении договора, в связи с чем, у него отсутствует объективная возможность производить оплату задолженности по указанному договора.

Ссылаясь на положения ст. 819 ч.1 ГК РФ, ст. 451 ГК РФ истец указывает, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны.

Истец указывает, что при заключении договора с банком он исходил из того, что он будет осуществлять платежи при прежнем или более высоком уровне его доходов. 

Также истец указывает, что ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», Законом «О Банках» не предусмотрены специальные последствия одностороннего полного расторжения (отказа от исполнения) кредитного договора. Следовательно, считает, что к отношениям между им и банком подлежит применение ч.3 ст. 450 и ч.ч. 2 и 4 ст. 453 ГК РФ, предусматривающие в качестве последствий одностороннего расторжения им кредитного договора: прекращения обязательств сторон; законодательный запрет сторонам требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, поскольку иное не установлено законом или соглашением сторон. 

Просил суд расторгнуть кредитный договор № от 21.08.2017г., заключенный ФИО1 и ПАО КБ «Восточный».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении заявления в его отсутствии, в заявлении указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Представитель ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, представил суду возражения на исковое заявление, в котором указал, что считает требования истца неправомерными и необоснованными. Приводя положения ст. ст. 310, 421, 819, 807 ГК РФ, представитель ответчика указывает, что в договоре кредитования № от 21.08.2017г. указано, что настоящий договор является смешанным гражданско-правовым и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Банк открыл истцу банковский специальный счет, и зачислил денежные средства на указанный счет. Следовательно, кредитный договор №, заключенный 21.08.2017г. считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет. Истец был ознакомлен с условиями договора кредитования. В договоре № от 21.08.2017г. указано, что срок возврата кредита – до востребования, сумма кредита – 55000 руб., ставка % годовых за проведение безналичных операций – 29,90 %; ставка % годовых за проведение наличных операций – 71,90 %; полная стоимость кредита – 29,804% годовых; дата выдачи кредита – 21.08.2017г.; окончательная дата погашения - до востребования; штраф за нарушение клиентом сроков очередного гашения кредитной задолженности 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Договор № от 21.08.2017г. добровольно и собственноручно подписан истцом.

Представитель ответчика указывает, что в соответствии с п.2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. С указанными документами истец был ознакомлен и согласен, вторые экземпляры указанных документов вручены истцу, о чем имеются его подписи. Заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значения совершаемых юридически значимых действий, сопоставлять их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обстоятельствам; подписанные истцом документы содержат всю необходимую информацию относительно параметров кредита, имеют соответствующее наименование, исключают возможность предположения того, что речь идет о мнимой сделке. Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик в полном объеме предоставил истцу данные о кредитном обязательстве, с которыми истец согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал банку заключить договор на других условиях, а банк отказал ему в рассмотрении и во включении/ исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями. 

Представитель ответчика указывает, что по состоянию на 07.02.2019г. истец является должником банка, сумма задолженности составляет – 103734,59 руб.. Просил суд в удовлетворении заявленных требований истцу отказать. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 13 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Согласно ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с договором № от 21.08.2017г. указанный договор заключен между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», индивидуальные условия кредитования - Кредитная карта стандарт. В договоре указано, что срок возврата кредита – до востребования, сумма кредита – 55000 руб., ставка % годовых за проведение безналичных операций – 29,90 %; ставка % годовых за проведение наличных операций – 71,90 %; льготный период кредитования (для безналичных операций – до 56 дней; полная стоимость кредита – 29,804% годовых; дата выдачи кредита – 21.08.2017г.; окончательная дата погашения - до востребования; штраф за нарушение клиентом сроков очередного гашения кредитной задолженности 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз/ но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза / но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Из подписи ФИО1 в кредитном договоре следует, что последний ознакомлен с его условиями и согласился с ними. 

В соответствии с уведомлением ФИО1 в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» от 13.08.2018г. ФИО1 уведомляет банк о расторжении кредитного договора о карте № от 21.08.2017г. в одностороннем порядке, в связи с существенными изменениями обстоятельств, которые он не мог предвидеть при заключении указанного договора. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № в Исилькульском судебном районе 

<

адрес> от 30.08.2018г. постановлено взыскать с ФИО1 задолженность за период с 16.04.2018г. по 08.08.2018г. по кредитному договору № от 21.08.2017г. в сумме 71994,50 руб. и расходы на оплату государственной пошлины в размере 1179,92 руб. в пользу ПАО КБ «Восточный». 

Определением мирового судьи судебного участка № в Исилькульском судебном районе 

<

адрес> от 13.09.2018г. выше указанный судебный приказ отменен, на основании заявления ФИО1 

Из представленной выписки по счету по кредитному договору, заключенному ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 № от 21.08.2017г. за период с 21.08.2017г. по 08.08.2018г. следует, что последний воспользовался предоставленными ему кредитными средствами. 

Из представленной справки о состоянии ссудной задолженности ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору № от 21.08.2017г., которая на 07.02.2019г. составляет 103734,59 руб.. 

Порядок расторжения договора закреплен в ст. 450 ГК РФ - либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке по причине существенного нарушения условий договора другой стороной. 

Для расторжения договора в связи с существенным нарушением условий договора другой стороной (в данном случае Банком) оснований нет, поскольку существенных и каких-либо иных нарушений Банком в рамках Кредитного договора не допущено, доказательств обратного Истцом суду не представлено. 

Истец в исковом заявлении ссылается на ч. 3 ст 450 ГК РФ, согласно которой следует, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Тем не менее ч. 3 ст. 450 ГК РФ не действует с 01.01. 2015 года на основании ф.з. № от 31.12. 2014 года.

Ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Ст.450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из представленных суду ответчиком документов, следует, что кредитный договор на день рассмотрения дела по существу не исполнен, ответчик имеет задолженность по кредитному договору в размере 103 734, 59 рублей.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Принимая во внимание изложенное, суд считает, что оснований для удовлетворения истцом заявленных исковых требований не имеется, в связи чем в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через Исилькульский городской суд 

<

адрес>.

Судья: Н.Д. Боронко