Дело №2-2053/2023

УИД 13RS0025-01-2023-002454-26

Мотивированное 

решение

 изготовлено 11 декабря 2023 года.

Решение

именем Российской Федерации

г г.Саранск 4 декабря 2023 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи – Бондаренко Н.П.,

с участием секретаря судебного заседания – Зверковой В.Н.,

с участием в деле:

истца – акционерного общества «КС Банк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС Банк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,

установил:

акционерное общество «КС Банк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд иском к ФИО1

В обоснование требований истец указал, что 28 мая 2020 года между АО «КС Банк» и ФИО1 заключен кредит, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 250 000 рублей, с уплатой 15% годовых со сроком возврата до 28 мая 2025. Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, однако заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом и по состоянию на 30 августа 2023 года имеется просроченная задолженность в размере 184 599 рублей 73 коп., которую истец просил взыскать с ответчика. Также истец просил взыскать с ответчика сумму процентов за пользование кредитом по ставке 15% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 31 августа 2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 31 августа 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 892 рубля (л.д.1-3).

В судебное заседание представитель истца акционерного общества «КС Банк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили (л.д.77,78,93,94), при этом представитель ФИО2 в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пункт 1 статьи 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, 28 мая 2020 года между АККСБ «КС БАНК» (ПАО) (банк) и ФИО1 (заемщик) подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие», согласно которым сумма кредита или лимит кредитования составляет 250 000 рублей, срок возврата кредита 28 мая 2025 года, процентная ставка 15% годовых, возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в графике платежей, указанном в приложении №1 (л.д.15-16).

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора в целях исполнения договор заемщику бесплатно открывается банковский счет (текущий счет физического лица) на основании договора банковского счета (текущего счета физического счета).

В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы (пункт 12 индивидуальных условий договора). Аналогичные условия содержатся в пункте 8.1 общих условий договора потребительского кредита «Доверие».

Согласие заемщика с общими условиями договора подтверждается его собственноручной подписью в пункте 14 индивидуальных условий договора.

Согласно пунктам 6.1, 6.2 общих условий договора потребительского кредита «Доверие» в период действия договора потребительского кредита заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в графике платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток задолженности по кредиту на момент начисления (ссудная задолженность), из расчета установленной процентной ставки и фактического количества дней пользования кредитом (л.д.11-14).

Согласно графику платежей дата ежемесячного платежа различна (28, 29, 30, либо 1 число соответствующего месяца), первый платеж – 29 июня 2020 года, последний платеж – 28 мая 2025 года, размер ежемесячного платежа – 5 947 рублей, размер последнего платежа – 6 123 рубля 04 коп. (л.д.20).

В соответствии с пунктом 7.1.2 Общих условий договора потребительского кредита «Доверие», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать, кроме уплаты неустойки, указанной в пункте 8.1 настоящих общих условий, досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита, письменно уведомив об этом заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 10.6 настоящих общих условий (л.д.37-40).

Истец исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору (л.д.17).

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 11 ноября 2021 года по делу №А39-9905/2021 АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства на срок до 8 ноября 2022 года, исполнение функций конкурсного управляющего возложено на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.39-45).

Определением Арбитражного суда Республики Мордовия от 23 октября 2023 года по делу №А39-9905/2021 срок конкурсного производства в отношении должника акционерного общества «КС Банк» продлен до 10 апреля 2024 года (л.д.90-92). 

В соответствии со статьей 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Конкурсный управляющий обязан, в том числе предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Таким образом, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе обратиться в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, образовавшейся у ответчика перед АО «КС Банк».

Ответчик ФИО1 нарушил условия договора в части сроков и сумм уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по представленному истцом расчету по состоянию на 30 августа 2023 года составляет 184 599 рублей 73 коп., из которых: размер непогашенной ссудной задолженности – 156 176 рублей 69 коп., проценты за период с 28 мая 2020 года по 30 августа 2023 года – 18 439 рублей 60 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 9 983 рубля 44 коп. (л.д.18-19).

В адрес ФИО1 истцом направлялась претензия о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на 14 июля 2023 года по кредитному договору 

<

..> от 28 мая 2020 года в размере 179 666 рублей 20 коп., однако требование истца ответчиком исполнено не было (л.д.29).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Расчет суммы задолженности по состоянию на 30 августа 2023 года, представленный истцом, и ее размер ответчиком не оспорен, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и положений кредитного договора. Другого расчета ответчиком в суд не представлено.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки и неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 31 августа 2023 года по дату фактического возврата суммы задолженности включительно.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 15, 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Также в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Изложенное свидетельствует о правомерности требований банка о взыскании с ответчика, начиная с 31 августа 2023 года, процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата суммы кредита включительно, при этом на дату вынесения решения необходимо произвести расчет взыскиваемых с ответчика денежных средств в твердой денежной сумме.

Как разъяснено в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки по день фактической выплаты суммы задолженности, т.е. на будущее время, являются законными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности.

Ответчиком ФИО1 в адрес суда направлен приходный кассовый ордер №576866 от 14 ноября 2023 года об уплате им кредита на сумму 193 600 рублей (л.д.74.).

После предоставления ответчиком приходного кассового ордера судом в адрес истца был направлен запрос о предоставлении сведений о наличии задолженности по кредитному договору 

<

..> от 28 мая 2020 года, на день поступления запроса; сведений о распределении денежных средств, поступивших в рамках данного кредитного договора от ФИО1 в размере 193 600 рублей, с приложением соответствующего расчета. Однако расчет задолженности истцом представлен не был.

Согласно выписке по счету по состоянию на 22 ноября 2023 года денежные средства в размере 193 600 рублей, поступившие от ФИО1, распределены следующим образом: 156 176 рублей 69 коп. (56 037 рублей 91 коп. + 100 138 рублей 78 коп.) – оплата ссудной задолженности, 21 779 рублей (21 034 рубля 77 коп. + 744 рубля 58 коп.) – погашение просроченных и текущих и процентов, 15 382 рубля 82 коп. (4 458 рублей 10 коп. + 10 924 рубля 72 коп.) – оплата пени на просроченные проценты и просроченную ссуду. Исходящий остаток 261 рубль 14 коп. (л.д.86).

Таким образом, из представленных документов следует, что на момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору в размере 193 338 рублей 86 коп. (193 600 рублей – 262 рубль 14 коп.) погашена в полном объеме.

Между тем, установление судом того факта, что до вынесения судом решения ответчик погасил задолженность по спорному договору, не свидетельствует о необоснованности иска и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в данной части, поскольку отказ в иске может иметь место лишь в случае признания исковых требований незаконными или необоснованными. По состоянию на дату подачи иска у ответчика имелась задолженность по кредитному договору. В связи с чем, погашение задолженности после поступления иска в суд не является основанием для отказа в защите нарушенного права истца.

Вместе с тем погашение задолженности может служить основанием для указания о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению.

Таким образом, решение суда в части взыскания с ФИО1 в пользу акционерного общества «КС Банк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору 

<

..> от 28 мая 2020 года исполнению не подлежит.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление акционерного общества «КС Банк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уплачено государственной пошлиной в размере 4 892 рубля (л.д.4).

Поскольку после уплаты задолженности по кредиту у ФИО1 осталась переплата в размере 261 рубль 14 коп., суд считает возможным зачесть эту сумму в счет госпошлины и размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика составит 4 630 рублей 86 коп.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 

<

..>) в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита 

<

..> от 28 мая 2020 года по состоянию на 14 ноября 2023 года в размере 193 338 (сто девяносто три тысячи триста тридцать восемь) рублей 86 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 630 (четыре тысячи шестьсот тридцать) рублей 86 копеек.

Решение суда в части взыскания задолженности по договору потребительского кредита исполнению не подлежит.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия Н.П. Бондаренко