Дело № 

<

номер> –399/2025

УИД 67RS0021-01-2024-003249-11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 4 июня 2025 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Хопуновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала- Смоленское отделение № 8609 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, по встречному иску ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала- Смоленское отделение № 8609, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил :

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 (далее Банк) обратился в суд с иском к наследственному имуществу Ц.Г.И., умершей 30.01.2024, о взыскании задолженности по кредитной карте за период с 01.04.2024 по 15.11.2024 в размере 41 784 рубля 40 копеек, в том числе просроченный основной долг – 36 058 рублей 03 копейки, просроченные проценты- 5 726 рублей 37 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, указав в обоснование иска, что ПАО Сбербанк и Ц.Г.И. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № 

<

номер> от 22.02.2022, а также Ц.Г.И. открыт счет № 

<

номер> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с п.3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 21,7% годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Ц.Г.И. умерла. Имеются наследники принявшие наследство. По состоянию на 15.11.2024 образовалась задолженность в заявленном размере. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819,1175 ГК РФ истцом заявлены вышеуказанные требования.

Протокольными определениями суда привлечены от 27.01.2025 в качестве ответчика ФИО1, от 27.03.2025 в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». 

ФИО1 обратилась со встречным иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 41784 рубля 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования. В обосновании иска указано, что 22 февраля 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и Ц.Г.И. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты № 

<

номер>. 22.02.2022 Ц.Г.И. было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Договор) в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни». 30.01.2024 Ц.Г.И. умерла. В соответствии с условиями Договора, ответчик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае смерти застрахованного лица от любых причин. ФИО1 обратилась к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, в выплате было отказано. Истец полагает, что рассматриваемый случай является страховым и на страховщике лежит обязанность произвести страховую выплату. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.927, 934 ГК РФ, ст.ст.13,15,31,28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ФИО1 заявлены вышеуказанные требования. 

В судебном заседании ФИО1 встречные требования поддержала по основаниям указанным в иске, первоначальные требования не признала, поскольку обязательства Ц.Г.И. были застрахованы, на страховщике лежит обязанность произвести страховую выплату.

Остальные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Заслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). Данные действия считаются акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от 

<

дата>, последнее открыло счет и предоставило Ц.Г.И. кредитную карту Visa Rewards TП-1001 по эмиссионному контракту № 

<

номер> с возобновляемым лимитом кредита в размере 15 000 рублей. По условиям договора кредитный лимит установлен в размере 15 000 руб., процентная ставка по кредиту – 21.7% годовых, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты ( л.д.27-28).

В соответствии с п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету ( не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году-действительное число календарных дней ( п.5.3 Условий). Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в индивидуальных условиях ( п.5.6). Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий ( п.5.9 Условий). Информирование клиента об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком клиенту отчета в подразделении банка по месту ведения счета ( п.6.1 Условий).

В период действия карты Ц.Г.И. совершала операции по снятию наличных денежных средств, расходные операции. При этом обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом исполняла надлежащим образом, просрочка платежа наступила 01.04.2024 после смерти заемщика. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитной карте, по состоянию на 15.11.2024 составляет 41784 рубля 40 копеек, в том числе просроченный основной долг – 36 058 рублей 03 копейки, просроченные проценты – 5726 рублей 37 копеек. Расчет Банка ответчиком не оспаривался, каких-либо доказательств, опровергающих правильность расчета, не представлено. 

Ц.Г.И. умерла 30 января 2024 года ( л.д.72), после смерти которой открылось наследство, в состав которого вошли 3/8 долей доля в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> с кадастровой стоимостью 512937 рубл (1367832 рубл/8*3) ( л.д.88).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 цитируемой нормы).

Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследником первой очереди по закону, по правилам п.1 ст.1142 ГК РФ, принявшим наследство после смерти Ц.Г.И. является ее дочь ФИО1. 

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 

<

дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

22 февраля 2022 года на основании заявления на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском "Диагностирование особо опасных заболеваний" для владельцев кредитных карт Ц.Г.И. была застрахована финансовой организацией ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в рамках соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк".

Из содержания заявления Ц.Г.И. на страхование от 22 февраля 2022 года следует, что заемщик просит банк в период ее участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату проверки (включительно) в размере 3000 руб.) заключать со страховщиком договоры страхования, согласно которым заявитель Ц.Г.И. будет являться застрахованным лицом на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях страхования. 

Согласно п. 1 заявления на страхование в первые три месяца с даты подписания заявления на страхование страховыми рисками по договору страхования являются: "Смерть", "Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания", "Несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы", "Временная нетрудоспособность" (на срок непрерывной нетрудоспособности (временного расстройства здоровья) не менее 16 дней)", "Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи". 

Размер страховой выплаты по риску "Смерть" составляет 100% от страховой суммы. 

Размер платы за участие в Программе страхования определяется ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату проверки (включительно) в размере 3000 руб.) и рассчитывается по предусмотренной Условиями страхования формуле. 

По сведениям представленным ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» Ц.Г.И. (по эмиссионному контракту № 

<

номер> от 22.02.2022) являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-10/2401, срок действия страхования с 21.01.2024 по 19.03.2024 ( л.д.96).

21 января 2024 года ФИО1 через ПАО "Сбербанк" путем электронного документооборота обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового события по риску "Смерть", в последующем по запросу страховщика, приложив медицинские документы по заявленному событию.

Рассмотрев указанное обращение 18 марта 2024 года ООО СК "Сбербанк страхование жизни" письмом уведомило наследника об отсутствии правовых оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие наступило в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, как следствие отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем ( л.д.120). 

В пункте 2 заявления на участие в программе страхования указано на наличие исключений из страхования, содержащиеся в п.3.3 Условий участия. 

В соответствии с п. 3.3 Условий не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательства осуществить страховую выплату ( исключения из страхования) события наступившие при следующих обстоятельствах: по страховому риску «смерть» : смерть застрахованного лица по причине следующего заболевания ранее диагностированного у Застрахованного лица до даты начала срока страхования (установленную в отношении Застрахованного лица в Договоре страхования): ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Подписывая Заявление на страхование, Ц.Г.И. своей электронной подписью подтвердила что до подписания заявления с Памяткой, Условиями участия она ознакомлена и согласна, ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, ознакомлена с исключениями из страхования, предусмотренными, в т.ч., п. 3.3 Условий. 

30.01.2024 Ц.Г.И. умерла, причиной смерти явилось отек головного мозга, инфаркт церебральный, вызванный окклюзией церебральных артерий, диабет 2 типа с неврологическими осложнениями, атеросклеротичекий кардиосклероз ( л.д.107). 

Из списка визитов пациента Ц.Г.И. следует, что 02.08.2014, 04.08.2014 Ц.Г.И. обращалась за медицинской помощью, ей был установлен диагноз « инсульт, не уточненный как кровоизлияние или инфаркт».( л.д.114-115). В судебном заседании ФИО1 данное обстоятельство подтвердила. 

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая, что на момент начала страхования, застрахованное лицо имело заболевание, от которого в дальнейшем наступила смерть, в связи с чем, заявленное событие страховым случаем не является, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора.

В связи с чем, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии с указанными выше нормами и установленными по делу обстоятельствами к ФИО1 перешли, в том числе, имущественные обязанности Ц.Г.И. по уплате задолженности по кредитной карте, общая сумма задолженности по которому составляет 41 784 рубля 40 копеек, которая входит в пределы стоимости наследственного имущества 512937 рубл. 

При установленных судом обстоятельствах требования истца, предъявленные к ФИО1, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала- Смоленское отделение № 8609 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,-удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте за период с 01.04.2024 по 15.11.2024 в размере 41 784 рубля 40 копеек, из которых просроченный основной долг в размере 36 058 рублей 03 копейки, просроченные проценты 5 726 рублей 37 копеек, а также возврат госпошлины в размере 4000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала- Смоленское отделение № 8609, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 41 784 рубля 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,-отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной редакции.

Председательствующий Ульяненкова О.В.

Мотивированное решение суда составлено 18 июня 2025 года.