№2-58/2020

УИД 70RS0015-01-2020-000065-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2020 года Кожевниковский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Алиткиной Т.А., 

при секретаре Баталиной Н.Г., 

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кожевниково Томской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку «СИБЭС» (АО), в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», о признании действий незаконными, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю, взыскании денежной компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку «СИБЭС» (АО), в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», о признании незаконными действий ответчика по представлению в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» недостоверных сведений в отношении нее (ФИО2) о наличии просроченной задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО); возложении обязанности в срок не позднее 10 календарных дней со дня вступления в законную силу решения суда по настоящему делу направить в адрес ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информацию об отсутствии у нее перед Банком «СИБЭС» (АО) задолженности, в том числе, просроченной задолженности по Договору о потребительском кредитовании №; взыскании с Банка «СИБЭС» (АО), в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в ее пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 50000,00 рублей. В обоснование требований указала, что 20.03.2017 между нею и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен Договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с которым Банк «СИБЭС» (АО) предоставил кредит в размере 75960,35 рублей. Договор был закрыт, денежные средства в счет погашения задолженности по Кредитному договору ею в Банк «СИБЭС» (АО) перечислялись. Обязательства по Кредитному договору ею всегда исполнялись надлежащим образом, в полном объеме и в установленные договором сроки, размер принятых платежей в счет исполнения обязательств по Кредитному договору составляет 95218,28 рублей. В настоящий момент она не имеет никаких обязательств перед Банком «СИБЭС» (АО). Однако, согласно выписке ОКБ по состоянию на 01.07.2017 у нее перед Банком имеется просроченная задолженность в размере 81039,78 рублей. Указанная информация является недостоверной. Банк «СИБЭС» (АО) продолжает предоставлять в бюро кредитных историй несоответствующую действительности информацию, что является неправомерным и нарушает ее права и законные интересы. Учитывая изложенное, руководствуясь п.7 ст.29 ГПК РФ, ст.8 Федерального закона «О кредитных историях», просит суд заявленные требования удовлетворить.

Определением суда от 10.03.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Томское финансовое агентство».

ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что в марте 2017 года заключила кредитный договор с Банком «СИБЭС». Согласно Приложению №2 к кредитному договору осуществляла платежи через ООО «Томское финансовое агентство», офис которого находился в с.Кожевниково Томской области. Сотрудник ООО «Томское финансовое агентство» ни разу не говорил, что денежные средства нужно перечислять в другую организацию, письменные уведомления о том, что платежи нужно вносить в другую организацию, в ее адрес не поступали. О том, что Приложение №2 к кредитному договору недействительно, либо о том, что в данное приложение внесены изменения, ее в известность не ставили, она соответствующие документы не подписывала. После того, как она полностью погасила кредит, из Банка «СИБЭС» пришло письмо о том, что у нее имеется задолженность по кредиту. Обратившись в ООО «Томское финансовое агентство» ей сообщили, что кредит у нее погашен, в подтверждение была выдана справка. В течение года она не знала о том, что за ней числится долг по кредиту, но когда она обратилась в банк для заключения договора ипотеки, получила отказ. После получения неоднократных отказов в кредитных организация в предоставлении денежных средств, заказала кредитную историю, из содержания которой узнала, что за ней числится просрочка по кредиту, оформленного в Банке «СИБЭС», через ООО «Томское финансовое агентство». Настаивала на том, что за все это время она место жительства не меняла, почтовую корреспонденцию получает регулярно, никаких требований от Агентства по страхованию вкладов не получала. Размер денежной компенсации обосновала тем, что в течение трех лет не имеет возможности заключить кредитный договор с какой-либо организацией, оформить ипотеку. Сведения о ней как о должнике являются недостоверными и не соответствуют действительности. 

Ответчик - Банк «СИБЭС» (АО), в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, представлены возражения на исковое заявление, в которых содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Указанные возражения подписаны представителем конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) ФИО1., действующей на основании доверенности от 21.03.2019 (срок действия по 31.12.2020). Согласно возражениям, между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО2 20.03.2017 действительно был заключен договор о потребительском кредитовании. За день до отзыва у Банка «СИБЭС» (АО) лицензии 27.04.2017 между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «... заключен договор цессии (уступки прав), который 23.01.2018 определением Арбитражного суда Омской области по делу № признан недействительным, в связи с чем ООО .... и последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика. Таким образом, Банк «СИБЭС» (АО) являлся и является надлежащим кредитором и обработка персональных данных, а также передача Банком сведений в Бюро кредитных историй о наличии у ФИО2 просроченной задолженности по Договору потребительского кредитования № от 20.03.2017 является правомерной и не нарушает прав и законных интересов истца. Банк «СИБЭС» (АО) в сторону Заемщика никакие уведомления о смене кредитора не направлял, о спорном договоре уступки прав требований в пользу ООО ... не сообщал. Заемщик необоснованно погашал задолженность в пользу третьего лица. Со стороны Банка «СИБЭС» (АО) в адрес ФИО2 было направлено требование от 07.08.2017 № (исх. №) о необходимости оплаты кредитной задолженности в адрес Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на счет Банка «СИБЭС» (АО) в Агентстве №. До настоящего времени требования Банка ФИО2 оставила без удовлетворения. Указано также, что исполнение обязательств заемщиком ненадлежащему кредитору не может являться основанием освобождения заемщика от обязательств но надлежащему исполнению заключенного договора потребительского займа перед надлежащим кредитором Банком «СИБЭС» (АО), при условии оспаривания Банком заключенного договора цессии от 27.04.2017, принимая во внимание, что в адрес заемщика Банк не направлял уведомление об отчуждении прав по договору либо о смене нового кредитора по договору потребительского кредитования. В настоящем деле установлено недобросовестное поведение лица, принимающего платежи за Банк «СИБЭС» (АО). ООО МФО «ТФА», являясь платежным агентом по договору потребительского кредитования, действуя законно, не должно принимать денежные средства от Истца. А в случае приема денежных средств - вернуть денежные средства истцу. На счета АО Банк «СИБЭС» денежные средства от ФИО2 согласно Договору о потребительском кредитования № от 20.03.2017, не поступали. По состоянию на 12.03.2020 размер задолженности ФИО2 согласно Договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017 составляет 136530,62 рублей. С мая 2017 года ООО МКК «ТФА» не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), в связи с чем ООО МКК «ТФА» не имело право принимать денежные средства от заемщика. ООО МКК «ТФА» и ООО ..., не представляли информации о внесении ежемесячных платежей, ни Банку, ни в Бюро кредитной истории. Банк возражает против внесения изменений в кредитную историю ФИО2 путем аннулирования сведений о наличии задолженности, в том числе, просроченной задолженности по Договору о потребительском кредитования № от 20.03.2017. Кроме того, истцом не обоснованы требования о взыскании компенсации морального вреда.

Третье лицо - ООО «Томское финансовое агентство» (далее – ООО «ТФА»), надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило, возражений относительно заявления не представлено.

Определив на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ). 

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.407 ГГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По общему правилу, предусмотренному п.1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

В силу ст.5 указанного закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно п.п.«д» п.2 ч.3 ст.4 Федерального закона «О кредитных историях» кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе, из сведений о дате, сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

В силу ч.3.1 ст.4 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В соответствии с ч.3 ст.8 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории (ч.4 ст.8).

Согласно ч.5 ст.8 Федерального закона «О кредитных историях» Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Субъект кредитной истории вправе направить в то бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменение указанных сведений, либо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением через кредитную организацию - источник формирования кредитной истории. Копии соответствующих документов могут быть удостоверены работодателем субъекта кредитной истории, сотрудником кредитной организации, через которую подается заявление. Также субъект кредитной истории вправе обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, предоставив оригиналы документов или их копии, заверенные в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй вносит соответствующие изменения в титульную часть кредитной истории такого субъекта кредитных историй с проставлением пометки о том, что по информации, полученной от субъекта кредитной истории, паспорт, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее, недействителен. Бюро кредитных историй доводит информацию об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории субъекта кредитных историй, и о недействительности паспорта, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее (ч.5.1).

Согласно ч.7 ст.8 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

По смыслу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что 20.03.2017 между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО2 был заключен Договор о потребительском кредитовании №.

По указанному договору кредитор - Банк «СИБЭС» (АО) обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере 75960,35 руб., путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий путем наличного или безналичного перечисления денежных средств (Договор о потребительском кредитовании № от 20.03.2017, заявление о предоставлении потребительского кредита от 20.03.2017). 

Договором установлены следующие срок и порядок возврата кредита и уплаты процентов: постоянная процентная ставка: ставка -1 – 38,62% годовых, с даты предоставления кредита по 16.08.2017; ставка - 2 – 19,10% годовых, с 17.08.2017 по 13.03.2020. Срок возврата кредита – 36 месяцев, дата последнего планового платежа по договору – 13.03.2020. 

Все суммы и даты платежей по договору указаны в Графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение №1). Так, в соответствии с графиком, внесение платежей происходит 13-18 числа каждого месяца включительно, равными платежами в размере 2992,77 руб., за исключением последнего – 2990,95 рублей. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: погашение основного долга по кредиту – 75960,35 руб.; проценты за пользование кредитом – 31777,55 рублей. Полная стоимость кредита составила 107737,90 рублей.

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита (часть кредита) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 20.03.2017 исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении №2 к договору. 

Исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов кредитора, принимающих платежи от заемщиков, указываются в Приложении №2 к настоящему договору. Местом получения заемщиком предложения заключить договор признается населенный пункт, в котором заемщиком и кредитором осуществляется подписание Индивидуальных условий договора потребительского кредита (подписание настоящего договора) (п.8.1).

В соответствии с Приложением №2 к Договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017, исполнение обязательств по договору может производиться в следующем порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора – Банка «СИБЭС» (АО); путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по реквизитам Банка «СИБЭС» (АО); путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента – ООО МКК «ТФА» (адрес пункта приема оплаты платежей 

<

адрес>).

ООО «Томское финансовое агентство» 20.02.2020 выдана справка, в которой содержится информация о платежах, поступивших от заемщика ФИО2 в ООО «ТФА» в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017. В соответствии с графиком платежей, ФИО2 в период с 09.04.2017 по 26.04.2018 внесены платежи на общую сумму 95218,28 рублей.

Указанное обстоятельство также подтверждается квитанциями, предоставленными истцом, в соответствии с которыми платежи по кредитному договору № вносились через кассу ООО МКК «ТФА» по 

<

адрес>, а именно: квитанции № от 13.03.2018 на сумму 3050,00 руб.; № от 13.04.2018 на сумму 3050,00 руб.; № от 26.04.2018 на сумму 56253,55 руб.; № от 16.02.2018 на сумму 3050,00 руб.; № от 12.01.2018 на сумму 3050,00 руб.; № от 13.12.2017 на сумму 3050,00 руб.; № от 13.11.2017 на сумму 3050,00 руб.; № от 12.10.2017 на сумму 3053,00 руб.; № от 15.09.2017 на сумму 3050,00 руб.; № от 15.08.2017 на сумму 3050,00 руб.; № от 12.07.2017 на сумму 2990,20 руб.; № от 12.07.2017 на сумму 59,80 руб.; от 14.06.2017 на сумму 3050,00 руб.; от 12.05.2017 на сумму 3050,00 руб.; от 09.04.2017 на сумму 3050,00 рублей.

Таким образом, ООО «Томское финансовое агентство» являлось платежным агентом по договору № от 20.03.2017 и выполняло прием наличных денежных средств от заемщика ФИО2 для последующего перечисления в адрес кредитора. 

Вместе с тем, в возражениях Банка «СИБЭС» (АО), в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», указано, что по состоянию на 12.03.2020 размер задолженности ФИО2 согласно Договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017 составляет 136530,62 руб., а именно:

- 2952,43 руб. - сумма текущей задолженности по основному долгу;

- 71690,82 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу;

- 30023,82 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам;

- 35,44 руб. - сумма текущей задолженности по процентам;

- 31828,11 руб. - долг по начисленной и неоплаченной неустойке (расчет задолженности по кредитному договору №00370426002228 от 20.03.2017).

Банком «СИБЭС» (АО) представлен договор цессии от 27.04.2017, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО ...., в соответствии с которым Банк «СИБЭС» (АО) (Цедент) передал ООО .... (Цессионарий) права требования к физическим лицам (должникам), возникшим на основании договоров займа (договоров о потребительском кредитовании), принадлежащих Цеденту на дату заключения настоящего договора (п.1.1).

В соответствии с распоряжением временной администрации по управлению кредитной организацией Банка «СИБЭС» (АО) от 18.05.2017, в целях обеспечения погашения задолженности перед Банком принято решение довести до сведения заемщиков реквизиты и способы погашения задолженности, указанные в приложении.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 (дело №) Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год (до 08.06.2018). Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

07.08.2017 в адрес ФИО2 направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО) по реквизитам ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 (дело №) договор цессии (уступки права требования), заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «.... признан недействительной сделкой.

Вместе с тем, при установленных в судебном заседании обстоятельствах, довод представителя ответчика АО Банк «СИБЭС» о том, что истец ФИО2 прекратила исполнение обязанностей по оплате задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017, суд признает несостоятельным, так как заемщик действовала в соответствии с условиями Договора о потребительском кредитовании, вносила денежные средства в кассу платежного агента. 

Кроме того, суд не может согласиться с доводами ответчика о самом факте наличия просроченной задолженности в суммах, указанной Конкурсным управляющим, поскольку они опровергаются материалами гражданского дела, а именно: справкой платежного агентства ООО «ТФА», чеками, представленными истцом ФИО2

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст.385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии с ч.1 ст.383 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч.1 ст.388 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора о потребительском кредитовании) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. 

Как следует из п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 ст.385, пункта 1 ст.312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В соответствии с п.13 индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита), подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п.6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования любому иному лицу неограниченное число раз.

Довод ответчика о том, что ООО «ТФА» с мая 2017 года не имело права принимать платежи от заемщиков, в виду направления Временной Администрацией 18.05.2017 в адрес ООО «ТФА» уведомления о прекращении исполнения договоров, суд признает не имеющим юридического значения для данного дела, поскольку заемщик не был проинформирован о данном обстоятельстве ни кредитором, ни платежным агентом. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец ФИО2, совершая действия по оплате задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017, действовала добросовестно, вносила платежи в счет исполнения обязательств надлежащему платежному агенту в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Факты заключения приведенных договоров цессии, в отсутствие надлежащего уведомления должника, не оказывали влияния на порядок осуществления заемщиком обязанностей по оплате задолженности по договору потребительского займа, поскольку оплата им производилась наличными денежными средствами в кассу платежному агенту ООО «ТФА», согласно условиям договора. При этом заемщик не принимал участия в осуществлении операции по переводу денежных средств в адрес кредиторов, не заполнял самостоятельно реквизиты кредиторов в платежных документах. Указанные сведения вносились непосредственно представителем платежного агента.

При заключении договора о потребительском кредитовании, заемщику ФИО2 был предоставлен График платежей по договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017 (приложение №2 к Договору), в соответствии с которым она осуществляла внесение средств кредитору через платежного агента в месте, указанном в договоре о потребительском кредитовании.

Согласно п.7.1 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании, после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

При частичном досрочном погашении кредита заемщику не предоставлялись новые графики с расчетом полной стоимости кредита с уменьшением суммы следующего ежемесячного платежа.

Вместе с тем, судом достоверно установлено, что в период с апреля 2017 года по апрель 2018 года истцом надлежащим образом исполнялись обязательства по внесению наличных денежных средств в кассу платежного агента ООО «ТФА» для последующего перечисления кредитору. Всего за указанный период заемщиком были внесены средства в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017 в кассу платежного агента ООО «ТФА» 95218,28 рублей.

Поскольку в судебном заседании установлено, что истец действовал добросовестно, суд приходит к выводу о необходимости зачета уплаченных истцом средств в счет исполнения истцом обязательств по Договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017.

Оценив условия Договора о потребительском кредитовании, обстоятельства дела, пояснения истца о том, что 26.04.2018 он произвел полное досрочное погашение задолженности, уплатив при этом всю сумму долга и начисленные проценты на дату погашения долга, согласно расчету, выполненному специалистом ООО «ТФА», суд приходит к выводу о доказанности истцом факта исполнения обязательства по Договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017, и необходимости удовлетворения заявленных исковых требований в части признания незаконными действий Банка «СИБЭС» (АО), в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по представлению в ЗАО .... недостоверных сведений в отношении ФИО2 о наличии у нее просроченной задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО).

Истцом также заявлены требования о направлении в Закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» в срок не позднее 10 календарных дней со дня вступления в силу решения суда информации об отсутствии у нее задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО), в том числе просроченной задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017.

Согласно п.1 ст.3 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно ст.5 ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.

Согласно ст.4 Федерального законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», определяющей содержание кредитной истории субъекта кредитной истории – физического лица, кредитная история состоит из титульной части; основной части; дополнительной (закрытой) части; информационной части.

В силу ч.1 ст.7 Федерального законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй): 1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории; 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

В соответствии с частями 3, 4, 7 ст.8Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Данные положения нельзя расценивать как обязательный досудебный порядок, соблюдение которого необходимо при подаче искового заявления о возложении обязанностей на кредитора по направлению в Бюро кредитных историй информации, опровергающей сведения о наличии у субъекта кредитной истории задолженности.

При этом, в силу прямого указания закона, бюро кредитных историй не наделены функциями контроля за корректностью информации, предоставляемой источниками формирования кредитной истории, а лишь отражают полученную от источников информацию, обеспечивают ее сохранность, и в предусмотренных законом случаях осуществляют ее раскрытие.

Следовательно, ответственность за правильное отражение информации, внесенной в Кредитную историю, может быть возложена на источник формирования кредитной истории, то есть, кредитную организацию.

ФИО2 выразила согласие на предоставление кредитной истории по Договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017 в бюро кредитных историй, как следует из Общих условий договора о потребительском кредитовании, подписанных сторонами.

Из отчета бюро кредитных историй (ЗАО ....) следует, что Банком «СИБЭС» (АО) были направлены сведения о наличии у ФИО2 задолженности по договору о потребительском кредитовании от 20.03.2017, по состоянию на 04.02.2020 сумма просрочки составляет 98722,00 руб., непогашенный остаток – 104570,00 руб., худший платежный статус – 181 и более дней просрочки. 

Судом установлено, что информация о наличии задолженности ФИО2 перед Банком «СИБЭС» (АО) не является достоверной, в связи с чем суд считает необходимым обязать ответчика Банк «СИБЭС» (АО), в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», как источник формирования кредитных историй предоставить достоверные сведения кредитных историй, включая данные о полном погашении займа, о датах и суммах фактического исполнения обязательства заемщиком ФИО2, произведенных путем оплаты в кассу платежного агента ООО «Томское финансовое агентство» в период с апреля 2017 года по апрель 2018 года.

Кроме того, поскольку суд пришел к выводу о признании обязательства ФИО2 по Договору о потребительском кредитовании исполненным в полном объеме, суд считает необходимым обязать ответчика Банк «СИБЭС» (АО), в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», как источник формирования кредитных историй, предоставить информацию об исполнении заемщиком обязательства.

В силу ст.206 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суда, обязывающего ответчика совершить определенные действия, не связанные с передачей имущества или денежных сумм, суд устанавливает в решении срок, в течение которого решение суда должно быть исполнено.

На основании статьи 206 ГПК РФ суд полагает необходимым установить срок, в течение которого ответчик обязан исполнить решение суда, с учетом объема работ, необходимости решения организационных вопросов, с учетом позиции истца, высказанной в иске, - в течение 10 календарных дней со дня вступления решения суда в законную силу.

В силу ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Истец указал, что размещение ответчиком сведений о ней, как о недобросовестном заемщике в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» причинило ей моральный вред, кроме того, кредитные организации отказывали ей в выдаче кредитов, ипотеки.

Из пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.).

Размер компенсации морального вреда в соответствии со ст.1101 ГК РФ определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из того, что по вине банка истец испытывала нравственные страдания, связанные с выставлением суммы задолженности, размещением недостоверной информации в ЗАО «...., в связи с чем, ответчик нарушил права истца как потребителя (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя»), принимает во внимание характер и последствия нарушения ответчиком прав потребителя, степень связанных с данными обстоятельствами нравственных страданий потребителя, требования разумности и справедливости, и взыскивает компенсацию в размере 5000,00 рублей.

Доводы истца об отказе в предоставлении кредитов в связи с недостоверной информацией, размещенной в ЗАО .... доказательствами не подтверждены.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст.94 ГПК РФ отнесены расходы на оплату услуг представителей, суммы подлежащие выплате специалистам, другие признанные судом необходимые расходы.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ, размер государственной пошлины для физических лиц при подаче искового заявления неимущественного характера составляет 300 рублей.

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ, подпункта 8 пункта 1 Статьи 333.20 НК РФ государственная пошлина, от которой истец был освобожден, взыскивается в соответствующий бюджет с ответчика, если он не освобожден от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При этом согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», правило пропорциональности не распространяется на требования неимущественного характера.

Как следует из п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, истцы освобождены от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением прав потребителей, рассматриваемым судами общей юрисдикции.

Таким образом, с Банка «СИБЭС» (АО) подлежит взысканию в бюджет муниципального образования «Кожевниковский район» государственная пошлина в размере 900,00 рублей (за три требования неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 193 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к Банку «СИБЭС» (АО), в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», о признании действий незаконными, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю, взыскании денежной компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка «СИБЭС» (АО), в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по представлению в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» недостоверных сведений в отношении ФИО2 о наличии у нее просроченной задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО).

Обязать Банк «СИБЭС» (АО), в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в течение 10 (десяти) календарных дней со дня вступления в законную силу решения суда по настоящему делу направить в адрес ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информацию об отсутствии у ФИО2 перед Банком «СИБЭС» (АО) задолженности, в том числе просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20.03.2017.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО), в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в пользу ФИО2 денежную компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО), в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в бюджет муниципального образования «Кожевниковский район» государственную пошлину в размере 900,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кожевниковский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.А.Алиткина