Дело №2-1669/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

14 сентября 2020 года г. Нефтеюганск 

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: 

председательствующего судьи Ефремовой И.Б.

при секретаре Полянкер С.Н.

с участием истца ФИО1 

представителя истца Чупрова А.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании кредитного договора, договора страхования недействительными

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании кредитного договора№ от 10 марта 2020 года, договора страхования недействительными.

Требования мотивированы тем, что 10 марта 2020 года ей поступил звонок якобы от сотрудников ООО «ХКФ Банк» о том, что на ее имя поступила заявка на оформление кредита и чтобы отменить данную заявку ей необходимо сообщить код из СМС-сообщения. Она последовала указаниям, а также сообщила дату своего рождения, что требовалось для получения незаконного доступа к мобильному приложению ООО «ХКФ Банк». После чего она проверила мобильное приложение и поняла, что на ее имя обманным способом оформлен кредит № на сумму 375 846 рублей, из которого 319 000 рублей – основная сумма и 56 846 рублей – страховой взнос за личное страхование. Она обратилась с заявлением в полицию, (дата) возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст. 30 ч.3 ст. 159 УК РФ. Вышеизложенное свидетельствует о том, что она не имела желания заключить кредитный договор и договор страхования, не подписывала их, с их условиями ознакомлена не была, бумажного или иного носителя информации, отражающего содержание договоров не видела, денежные средства не получала, на ее счет деньги не зачислялись. Она вообще не обращалась в банк за заключением договора. Ссылки ответчика на то, что оспариваемые договоры подписаны простой электронной подписью посредством направления СМС-сообщений не основаны на законе. Ее фотографирование и фиксация личности банком не произведено. Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Определением Нефтеюганского районного суда от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица привлечено акционерное общество «КУБ» (л.д.44).

В судебном заседании истец исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении. Дополнительно пояснила, что ранее она брала в ООО «ХКФ Банк» кредит, который погасила в ноябре 2019 года, однако у нее остался счет в банке. В ее сотовом телефоне имеется приложение ООО «ХКФ Банк». 10 марта 2020 года ей на телефон поступил звонок, якобы сотрудник банка для отмены заявки на кредит, спросил у нее дату ее рождения. Когда на ее телефон пришло СМС-сообщение с кодом, он попросил данный код сообщить для отмены кредита, что она и сделала. СМС- сообщения с кодом на перевод денежных средств она не подписывала. Денежные средства по кредитному договор, были перечислены на ее счет в банке, а затем списаны на КИВИ Банк некой ФИО.

Представитель истца – адвокат Чупров А.В., действующий на основании ордера от (дата) (л.д.41), в судебном заседании пояснил, что данный кредитный договор является ничтожным, о чем имеются разъяснения, данные в пр. 6 Обзора судебной практики Верховного суда РФ за первый квартал, так как истец договор в письменном виде не заключала, договор заключен в результате мошеннических действий, которыми истец была введена в заблуждение. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, им предоставлены возражения, из которых следует, что требования истца удовлетворению не подлежат, так как кредитный договор подписан СМС-кодом, направленным банком в СМС-сообщении на номер телефон заемщика, введение которого является электронной подписью и подтверждает, наряду с другими идентификаторами, совершение заемщиком соответствующей операции через дистанционный сервис банка. Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью (СМС-кодом) и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Истец подтвердила подписью, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Тарифы банка на банковское обслуживание. В соответствии с условиями заключенного договора, кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. 10 марта 2020 года сумма кредита была зачислена на счет. Таким образом, обязательства ответчиком исполнены по договору в части предоставления кредита. В этот же день, посредством дистанционного сервиса «Мой кредит», истец оформила распоряжение о переводе суммы кредита в размере 319 000 рублей, собственноручно введя необходимые для перевода денежных средств данные. Указанные денежные средства переведены по распоряжению заемщика по реквизитам, которые она самостоятельно указала. Сумма в размере 56 846 рублей перечислены банком со чета заемщика в страховую компанию ООО «Хоум кредит Страхование». Таким образом, распоряжение заемщика по переводу денежных средств было банком исполнено в соответствии с заключенным кредитным договором и согласно введенным заемщиком данным – номера карты ( с использованием номера карты посредством платежной системы). Информация, подтверждающая распоряжения, доведена до заемщика путем размещения банком в дистанционном сервисе. На основании устных и письменных обращений истца, банком проведено внутренне служебное расследование, по итогам котором совершения мошеннических действий при оформлении договора не установлено (л.д.53).

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил (л.д. 108).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 6, 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В судебном заседании установлено, что 10 марта 2020 года между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 375 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,9% годовых. Заявление о предоставлении кредита, кредитный договор и график погашения по кредиту подписан истцом путем направления СМС-кода с ее мобильного телефона (л.д.56-63,69).

Также истцом посредством направления СМС-кода подписано заявление на страхование (л.д.64,69).

Из общих условий договора следует, что договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту. Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон или их аналогами, имеют одинаковую юридическую силу (л.д.65-68,69).

Из протокола оформления кредитного договора № следует, что:

- ФИО1 банк одобрил кредит на сумму 375 846 рублей

-10 марта 2020 года в 18.32:18 клиент вошел в систему «Мой кредит»

- клиент выбрал способ получения кредита по номеру карты №

- клиент ознакомился со страховыми документами ( заявлением на страховку; страховой полис; правила страхования)

- клиент ознакомился с кредитными документами (оригинал документа, согласие, график платежей, тарифы, условия договора)

- клиенту была отображена отметка о «Согласие на взаимодействие с третьими лицами»

- клиент заполнил отметку о «Согласии на взаимодействие с третьими лицами»

- отправлен запрос СМС-кода на подписание страховых документов 10 марта 2020 года 18:38:11

- клиент подписал страховые документы посредством отправленного на номер телефона № пароля №

- отправлен запрос СМС-кода на подписание договора 10 марта 2020 года 18.39.40

- клиент подписал все документы, являющиеся составной частью договора № посредством отправленного на номер телефона № пароля № (л.д.69).

Факт поступления СМС-сообщений от банка с вышеуказанными кодами истцом не оспаривается и подтверждается фототаблицами к протоколу осмотра места происшествия (л.д.127).

Из сведений ООО «ХКФ Банк» следует, что для предоставления кредита, приема денег, поступающих от заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору №, банк использует открытый на его имя счет №. На указанный счет 10 марта 2020 года были зачислены денежные средства по договору№. В этот же день посредством дистанционного сервиса «Мой кредит» заемщик оформила распоряжение о переводе суммы кредита в размере 319 000 рублей для расчетов с АО «КУБ», собственноручно введя необходимые для перевода денежных средств данные (л.д.81,84-85)

Из выписки по счету АО Банк «КУБ» следует, что 10 марта 2020 года денежные средства, поступившие из ООО «ХКФ Банк», перечислены на карту № в КИВИ Банк ( владелец карты ФИО) (л.д.82,142-144).

Таким образом, судом установлено, что письменная форма кредитного договора и договора страхования соблюдены, истец подписала кредитный договор и договор страхования путем обмена с банком СМС-кодов. Кроме того, также установлено, что денежные средства по кредитному договору поступили на счет истца, открытый в ООО «ХКФ Банк», с которого были списаны по ее волеизъявлению.

При этом суд считает необходимым отметить, что в судебном заседании установлен факт того, что истец сообщила приходящие на ее сотовый телефон СМС-сообщения с кодами для заключения кредитного договора и договора страхования третьим лицам, которые впоследствии похитили денежные средства с ее счета, то есть похищение денежных средств со счета истца стало возможным в результате действий самого истца, а не действий банка.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о признании кредитного договора № от 10 марта 2020 года и договора страхования недействительными удовлетворению не подлежат, поскольку установлено, что письменная форма указанных договоров соблюдена.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании кредитного договора, договора страхования недействительными, отказать за их необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Судья Нефтеюганского 

районного суда