Дело №2 – 2205/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

13 октября 2020 года г. Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ручушкиной Г.В.,

при секретаре Гниятовой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2205/2020 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что 13.11.2019 года между ним и ПАО «Банк УралСиб» был заключен кредитный договор на сумму №... рублей с процентной ставкой по кредиту 12% годовых, на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «УРАЛСИБ Страхование», где страхования пре6мия составила ... коп., которая была включена в сумму кредита, срок страхования совпадал со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 09.01.2020 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем. Кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Считает, что у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за не использованный период страхования. Он обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик его законное требование не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, он обращался к Финансовому уполномоченному, но по его обращению вынесено решение, с которым он не согласен. Считает, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала, так как существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам. Фактически он пользовался услугами по страхованию с 13.12.2019 года по 09.01.2020 года, что составляет 27 дней. Таким образом, часть страховой премии подлежит возврату в сумме 172601 руб. 32 коп. исходя из следующего расчета 175191 руб. 78 коп. / 1826 дн. х 27 дн. = 2590 руб. 46 коп., 175191 руб. 78 коп. – 2590 руб. 46 коп. Кроме того, условие, содержащееся в правилах страхования, по которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует положениям ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей». 

Просит взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 172602 рубль 32 копейки, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1700 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, а также рассмотреть дело в отсутствии истца и его представителя.

Будучи надлежаще извещенными о дате, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела, истец – ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя, заявленные требования поддерживают.

Представитель Ответчика – ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором указал, что страховая компания не признает исковые требования ФИО1 При этом, пояснил, что 13.12.2019 года между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор потребительского кредита. Также истцом подписано предложение на заключение кредитного договора, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит без обеспечения. Действуя в рамках агентского договора банк от имени и по поручению ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» довел до сведения истца о возможности предоставления услуги страхования жизни и здоровья. При этом, права и обязанности возникают только между страховщиком и страхователем. Банк, будучи агентом, не является стороной договора страхования, не является выгодоприобретателем или иным участником страховых правоотношений. Согласно заявлению-анкете в разделе информация о получаемом кредите, истец своей подписью подтвердил личный выбор путем проставления отметки в соответствующих графах анкеты, в том числе: в графе страхование жизни и здоровья, то есть дал согласие на оказание дополнительной услуги, с тарифами ознакомился. Истцом было также подписано уведомление о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования от 12.03.2019, в котором истец расписался за то, что банк предоставил ему сведения о том, что услуга страхования подразумевает защиту жизни и здоровья на случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; обращение застрахованного в течение установленного п.7 Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояние, требующее получение медицинской помощи. В условиях страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования указано на право истца в соответствии с указаниям банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования отказаться от договора страхования и получить обратно страховую премию в полном объеме. Таким образом, истец получил полную информацию о порядке отказа от договора. Договор страхования был заключен на основании Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, «комплексная защита заемщика». Страховая премия по договору страхования составляет 175191 рубль 78 копеек. 20.01.2020 года истец обратился в ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай с требованием о выплате части страховой премии в связи с расторжением договора страхования. 23.01.2020 года ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии в случае прекращения действия договора страхования, в связи с чем, просило дополнительно подтвердить намерение досрочно расторгнут договор страхования без возврата неизрасходованной части страховой премии. Считает, что требования истца не подлежат удовлетворению. По обращению истца к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, принято решение об отказе в удовлетворении требования от 16 августа 2020 года № У-20-108907/5010-003. Просил в иске отказать.

Третье лицо – представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся стороны.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из материалов гражданского дела следует, что 13 декабря 2019 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлена сумма кредита в размере ... рублей, под 12,90% годовых, на срок до 13.12.2024 года.

Согласно справке № 39/2891 от 13.01.2020 года, данной ПАО «УРАЛСИБ БАНК», ФИО1 выполнил обязательства в полном объеме 09.01.2020 года по кредитному договору №0019-RR3/00154 от 17 декабря 2019 года, которым ему был предоставлен кредит в сумме ...) рублей, сроком 60 месяцев с уплатой процентов 12,90 годовых, со сроком окончания обязательств по кредитному договору - 13 декабря 2024 года. 

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 13 декабря 2019 года между ООО страховая компания «УРАЛСИБ Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен Договор (полис) № 2714/5629890 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного страхования «Комплексная защита заемщика», на срок до 27.12.2024 года, с уплатой страховой премии в размере 175191 рубль 78 копеек. 

Из пунктов 4.1 - 4.3 Договора страхования следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получение медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования, дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

Согласно п. 6 указанного Договора страхования страховая сумма по рискам, указанным в пп.4.1-4.2 настоящего полиса, на дату заключения договора страхования по полису составляет 1000000 рублей.

На основании распоряжения ФИО1 от 13.12.2019 года ПАО «БАНК УРАЛСИБ» перечислил ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» страховую премию в размере 175191 рубль 78 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Исходя из положений ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, еслизакономили договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 13 января 2020 года ФИО1 обратился в ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии.

Письмом исх. №ДП/342 от 23.01.2020 года ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для расторжения договора страхования, и предложило сохранить указанный договор в силе или подтвердить намерение расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии по нему.

Не согласившись с данным отказом страховой компании, ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с Обращением о взыскании с ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» страховой премии при расторжении Договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования в размере 172601 рубль 32 копейки.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 16 августа 2020 года № У-20-108907/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 в ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. 

Согласно пункту 23.4 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденных приказом ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» от 15.04.2019 №41, (далее Условия), действие договора прекращается по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п.23.5 Условий. 

Исходя из п.23.5 Условий, действие договора прекращается по требованию страхователя – физического лица, предъявленного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ФИО1 был уведомлен о возможности отказа от договора страхования в период 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, что подтверждается Памяткой страхователя, подписанной ФИО1 13.12.2019 года.

Согласно данным указанным в Памятке, ФИО1 было разъяснено, что при расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней по иным основаниям уплаченная страховая премия не подлежит возврату. 

Вместе с тем, истец – ФИО1 отказался от договора страхования по истечении 14-дневного срока. 

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца к ответчику о взыскании страховой премии. 

Учитывая, что в удовлетворении основных требований истцу отказано, требования о взыскании штрафа, согласно п. 6 ст. 13 Закона России «О защите прав потребителей» и судебные расходы в виде оплаты нотариальных услуг также удовлетворению не подлежат. 

На основании ч. 2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

В силу п.4 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа и нотариальных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 октября 2020 года.

Судья: Г.В. Ручушкина