РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2019 года г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Родивиловой Е.О.,

при секретаре судебного заседания Мовсисян Р.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3973/19 по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что 22.02.2018г. между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 389873 руб. сроком на 60 месяцев до 22.02.2023г. Одновременно с заключением указанного кредитного договора истцу пришлось подписать заявление с просьбой обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Плата за включение в число участников программы страхования составила 81873 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16734,60 руб., и возмещение расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 65498,40 руб. Срок страхования составляет с 23.02.2018г. по 22.02.2023г. В соответствии со справкой банка по состоянию на 04.04.2019г. задолженность истца по кредиту была досрочно погашена. 03.06.2019г. истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии, по которому ответчик отказал в удовлетворении требований истца. 

Просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 52398 руб. пропорционально периоду, оставшемуся до окончания срока действия договора.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 48032 руб., уточненные требования поддержал, просил их удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, представил отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку истцом пропущен 14-дневный срок обращения с требованием о возврате страховой премии, а также в связи с тем, что каких-либо допустимых доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии иных услуг, истцом не представлено. Также просил в случае удовлетворения исковых требований применить положения ст. 333 ГК РФ.

Определением суда от 01.10.2019г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ПАО Банк ВТБ.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях. 

Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Из материалов дела следует, что 22.02.2018г. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 389873 руб. на срок до 22.02.2023г. под 16% годовых.

Как следует из заявления заемщика от 22.02.2018 г., подписанного ФИО1, она просит Банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование» путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", со сроком страхования с 00.00 час. 23.02.2018 г. по 24.00 час. 22.02.2023 г., страховой суммой 389873 руб.; стоимостью услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования в размере 81873 руб., из которых вознаграждение Банка – 16374,60 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 65498,40 руб. Страховые риски по программе "Финансовый резерв Лайф+" - смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти - наследники.

Заявление на присоединение к программе страхования подписано истцом собственноручно.

Из данного Заявления также следует, что до оформления заявления Банком до истца доведена, в том числе, следующая информация: - приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; - о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выборы; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.

Подписанием заявления ФИО1 подтверждает, что приобрела услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; ознакомлена и согласна с Условиями страхования (п. 2 Заявления); ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В силу п. 4 данного заявления ФИО1 поручила Банку перечислить денежные средства с ее счета, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 81873 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 22.02.2018г.

Из ответа ООО СК «ВТБ «Страхование» от 02.10.2019 г. № 07/02-07/34/63041 на запрос суда следует, что между ООО СК «ВТБ «Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТ (ПАО)) заключен Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора, по программе страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+». Оплаченный период страхования с 23.02.2018 г. по 21.02.2023 г., размер страховой премии 65498,40 руб. 

Согласно Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ООО «СК «ВТБ «Страхования» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь», по настоящего Договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателем обусловленное договором страхование возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 2.1 и п. 2.2 договора коллективного страхования, объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие Заявление по форме согласно Приложению № 3 к Договору.

Согласно п. 5.3 договора коллективного страхования, договор в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 5.5 договора коллективного страхования, страхование, обусловленное Договором, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В силу п. 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Из материалов дела следует, что 03.06.2019г. ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии по договору 

<

***> от 22.02.2018 г., указав, что указанный договор страхования ей был навязан, что недопустимо по закону, в виду чего просила считать договор страхования между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму в размере 81873 руб.

Письмом от 18.06.2019г. ответчик сообщил истцу, что страхование в отношении нее было осуществлено на основании согласия, данного ею в Заявлении на включение в число участников Программы страхования. Страховая премия была оплачена ООО СК «ВТБ «Страхование» банком, следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Истцу разъяснено, что у ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых оснований для удовлетворения требования о возврате уплаченной Банком страховой премии. Разъяснено, что для отключения от Программы страхования ей необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

В судебном заседании представитель истца не отрицал получения ФИО1 данного ответа, также указал, что в Банк ВТБ (ПАО) ФИО1 с заявлением об отключении от Программы страхования и возврате страховой премии не обращалась. 

В настоящее время истец просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ней и ООО «СК «ВТБ «Страхование».

Вместе с тем, как установлено судом и указано выше, договор страхования между истцом и ответчиком не заключался, истец, подав в Банк ВТБ (ПАО) заявление, лишь присоединилась к договору коллективного страхования от 01.02.2017 г., сторонами которого является ответчик (ООО «СК «ВТБ Страхование») и третье лицо (ПАО Банк ВТБ).

Поскольку истец не является стороной по договору коллективного страхования от 01.02.2017 г., у суда отсутствуют правовые основания для его расторжения по ее иску. Самостоятельного договора страхования между истцом и ООО «СК «ВТБ «Страхование» не заключалось, доказательств обратного суду не представлено, ввиду чего требование истца о расторжении договора страхования, заключенного между ней и ООО «СК «ВТБ «Страхования», не подлежит удовлетворению, ввиду отсутствия предмета спора. 

Истцом также заявлено требование о взыскании с ООО «СК «ВТБ Страхование» в ее пользу страховой премии, с учетом уточнения, в размере 48032 руб. 

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» ПАО ВТБ24 (далее Условия страхования), в соответствии с которыми застрахован истец, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: - исполнение Страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; - прекращения договора страхования по решению суда; - в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.В силу п. 6.2 Условий страхования, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): - заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 условий; - копий документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Как указано выше, страховыми случаями по заключенному договору страхования, являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и существование страхового риска (риск болезни, утраты трудоспособности, смерти) прекратилось и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

Таким образом, договором страхования не предусмотрено возможности одностороннего отказа застрахованного от участия в Программе страхования с обязательной выплатой части страховой премии.

Условия п. п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года о возможности страхователя отказаться от договора в любое время, в том числе в части страхования конкретного Застрахованного, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возврате в случае такого отказа страховщиком страхователю страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью, регламентирует лишь отношения между страховщиком (ООО «СК «ВТБ Страхование») и страхователем (ПАО ВТБ). Следовательно, указанные условия не могут быть расценены как предусматривающие обязательную выплату части страховой премии при одностороннем отказе застрахованного (ФИО1) от участия в Программе страхования.

Норма ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в данном случае не применима.

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае вопросы прекращения договора страхования и последствия одностороннего отказа от него урегулированы специальной нормой - ст. 958 ГК РФ, которая подлежит применению при рассмотрении настоящего спора.

Договором коллективного страхования, заключенного между ответчиком и третьим лицом, предусмотрена возможность осуществления возврата премии конкретному застрахованному лицу по соглашению сторон, но для этого изначально застрахованное лицо должно обратиться к Страхователю, коим является Банк ВТБ, с соответствующим заявлением об отключении его от Программы коллективного страхования и возврате страховой премии, о чем истцу было разъяснено в ответе на его обращение ООО СК «ВТБ «Страхование» от 18.06.2019 г., и что следует из Условий страхования, однако истец таким правом не воспользовался, с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования и возврате страховой премии в ПАО ВТБ, не обращался, в возврате страховой премии при соблюдении процедуры обращения ему не отказано, ввиду чего, а также по основаниям, изложенным судом выше, правовых оснований для удовлетворения требований истца у суда не имеется.

Довод истца, изложенный в иске о том, что услуга по страхованию ей была навязана Банком, а следовательно, в указанной части имеет место ущемление ее прав как потребителя, судом отклоняется по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Анализируя представленные суду документы, в том числе Заявление ФИО1 от 22.02.2018 г., которым она просила включить ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", суд приходит к выводу, что кредитный договор и договор страхования были заключены на добровольных основаниях. Клиент был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и заявлении.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных правовых норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В ходе разрешения спора истцом не представлено доказательств того, что ее отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Более того, условия кредитного договора в части оказания услуг по индивидуальному страхованию не противоречат закону и прав истца ФИО1 как потребителя не нарушают.

Таким образом, довод представителя истца о том, что при заключении кредитного договора ответчик ущемил ее права, как потребителя, навязав услугу страхования, судом отклоняется, поскольку истец воспользовалась возможностью застраховать свою жизнь и здоровье по программе добровольного страхования, о чем свидетельствует ее собственноручно подписанное заявление на добровольное страхование от 22.02.2018 г. Указанным заявлением от 22.02.2018 г. истец поручает Банку осуществить с ее счета перевод денежных средств в сумме 81873 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований о расторжении договора и взыскании страховой премии ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2019г.

Судья (подпись) Е.О. Родивилова

Копия верна:

Судья

Секретарь