Дело № 2-6494/18 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Лутошкиной И.В., при секретаре Кудаевой К.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными в части условий участия в программе коллективного страхования, исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Истец в обоснование своих требований указал, что [ 00.00.0000 ] истцом был взят кредит в ПАО ВТБ БАНК в размере 443 038 рублей. Истец был включен в программу коллективного страхования заемщиков «Финансовый резерв Лайф+», что подтверждается Заявлением о включение в программу коллективного страхования. Истцом была уплачена страховая премия в размере 93 038 рублей, за данный вид страхования.

В соответствие с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривается возможность отказа от данного вида страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (период охлаждения).

Истцом было написано заявление об отказе от страхования с требование о возврате денежных средств безналичным переводом на реквизиты истца. 

Истцом было написано заявление об отказе от страхования [ 00.00.0000 ] , то есть в течение 14 календарных дней, предусмотренных законодательством, и направлено почтой России по адресу ВТБ БАНКА и Страховой компании ВТБ Страхование. 

ВТБ страхование получило претензию [ 00.00.0000 ] , ВТБ банк [ 00.00.0000 ] 

Согласно п.8 Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом условия коллективного страхования не содержат в себе условия отказа от страховки в период охлаждения.

В связи с тем, что ответчик получил заявление об отказе [ 00.00.0000 ] , крайний срок возврата денежных средств является [ 00.00.0000 ] . На данный период времени ответчик не исполнил свое обязательство, не выплатил денежные средства. 

Просит:

1) Признать недействительными условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся приложением к договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ БАНК», как не соответствующие Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в части отсутствия условий о порядке и сроке добровольного отказа от предоставления услуг по страхованию, о возврате уплаченной страховой премии.

3) Исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования

4) Взыскать с ответчика денежные средства в размере 93 038 рублей

5) Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы исковых требований

6) Взыскать с ответчика моральный вред в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 370,23 руб., расходы на представителя 20 000 рублей.

Впоследствии истец в порядке ст.39 ГПК РФ изменил свои исковые требования. 

Просит:

1) Признать недействительными условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся приложением к договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ БАНК», как не соответствующие Указаниям Банка Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в части отсутствия условий о порядке и сроке добровольного отказа от предоставления услуг по страхованию, о возврате уплаченной страховой премии.

3) Исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования

4) Взыскать с ответчика страховую премию в размере 74430,40 рублей, комиссию за подключение к программе страхования 18 607,60 рублей. 

5) Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы исковых требований

6) Взыскать с ответчика моральный вред в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 370,23 руб., расходы на представителя 20 000 рублей.

Представитель истца (по доверенности) ФИО2 исковые требования истца поддержал. Суду пояснил, что из оплаченных истцом 93 038 руб., 74430,40 руб. – это страховая премия, а 18 607,60 руб. – это комиссия банка. Истцом подано требование об отказе от договора страхования в течение 14 дней. Просит иск удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены, представили возражения на исковое заявление, просят применить ст.333 ГК РФ, снизить штрафные санкции, расходы на оплату услуг представителя.

Истец, представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены. 

Суд в порядке ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что [ 00.00.0000 ] между истцом и ПАО ВТБ БАНК был заключен кредитный договор на сумму 443 038рублей.

В этот же день ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», предоставляемого в рамках заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования [ № ] от [ 00.00.0000 ] .

Истец был включен в программу коллективного страхования заемщиков «Финансовый резерв Лайф+», что подтверждается Заявлением о включение в программу коллективного страхования. 

В заявлении о включение в программу коллективного страхования ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования включает сумму вознаграждения и компенсацию расходов на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка возврату не подлежит.

Установлено, что истцом была оплачена сумма в размере 93 038 руб., из которых: 74430,40 руб. – это страховая премия, а 18 607,60 руб. – это комиссия банка.

Истцом было написано заявление об отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств безналичным переводом на реквизиты истца. 

Указанное заявление было сдано на почту [ 00.00.0000 ] , что подтверждается описью вложения, почтовой квитанцией, ответчиком получено [ 00.00.0000 ] .

Факт оплаты страховой премии сторонами по делу не отрицался.

Обращаясь в суд с требованиями о признании недействительными условий программы страхования, ФИО1, как застрахованное лицо, указал, что данные условия, не предусматривающие добровольного отказа от участия в программе страхования и возврата страховой премии в течение установленного законом срока, противоречат Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Положения ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ Российской Федерации) (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пункта 1 Указания ЦБ Российской Федерации при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У)

В соответствии с пунктом 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания ЦБ Российской Федерации страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указания ЦБ Российской Федерации применимы к спорным правоотношениям, поскольку устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что по Договору коллективного страхования [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенному между ПАО «ВТБ-24» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).

В соответствии с разделом 6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № к договору страхования) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращения договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь.

При прекращении страхования в случаях указанных в п.6.2. Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем:

- заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования;

- документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий;

- копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении документов почтой).

Учитывая, что присоединяясь к Программе страхования при получении кредита на потребительские нужды и оплачивая страховую премию, ФИО1 страховал свой имущественный интерес (как заемщик), то в силу закона страхователем по данному договору является именно он, как потребитель услуг данного вида.

Поскольку в данном случае страхователем является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК Российской Федерации должна быть возложена на Банк. Соответственно, нельзя признать правомерным не включение в Условия договора коллективного страхования положения о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в такой Программе, поскольку это предусмотрено Указанием ЦБ Российской Федерации. Обратное ущемляет права потребителя.

Пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой Программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При изложенных обстоятельствах и принимая во внимание, что ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования, направив Банку заявление об отказе от участия в указанной программе в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, суд приходит к выводу о возникновении у истца права на возврат уплаченной страховой премии.

С учетом изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о признании недействительными условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся приложением к договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ-24», как не соответствующие Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в части отсутствия условий о порядке и сроке добровольного отказа от предоставления услуг по страхованию, о возврате уплаченной страховой премии.

Истец ФИО1 подлежит исключению из числа участников программы коллективного страхования

Разрешая иск по существу, суд, руководствуясь пунктом 5 Указания ЦБ Российской Федерации, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии за весь период страхования в размере 74 430,40 рублей, в остальной части данных требований отказать, поскольку судом установлено, что из оплаченных истцом 93 038 рублей, 74 430,40 руб.- страховая премия, остальное – комиссия Банка за подключение к Программе страхования. Поскольку комиссия Банка за подключение к Программе страхования была оплачена Банку, страховой компании не перечислялась, то взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежит. истец вправе обратиться с иском к ПАО ВТБ БАНК о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, в остальной части данных требований отказать.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца.

Ответчик просит применить ст.333 ГК РФ к требованию о взыскании штрафа.

Как видно из материалов дела, ответчик в добровольном порядке возникший спор не разрешил, при этом суд учитывает правовую позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в Постановлениях от 12 мая 1998 года N 14-П, от 30 июля 2001 года N 13-П, разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, положения ст. 333 ГК РФ и несоразмерность штрафа последствиям нарушения прав истца, считает возможным снизить размер штрафа до 25 000 рублей, в остальной части данных требований отказать. 

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает, что с учетом принципа разумности, справедливости, объема оказанной представителем истца юридической помощи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., в остальной части данных требований отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 370,23 руб.. 

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2732,91 рублей (за требования имущественного и неимущественного характера по ставкам, установленным ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся приложением к договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ-24», как не соответствующие Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в части отсутствия условий о порядке и сроке добровольного отказа от предоставления услуг по страхованию, о возврате уплаченной страховой премии.

Исключить ФИО1 из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ-24».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 74 430,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, почтовые расходы в размере 370,23 рублей, штраф в размере 25 000 рублей

В остальной части исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2732,91 руб..

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья И.В. Лутошкина