Дело № 2-177/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши «29» мая 2018 года 

Курганской области 

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Никитиной С.И.,

при секретаре Бариновой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отказано в выдаче судебного приказа в связи с наличием спора о праве. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был открыт текущий счет №, а впоследствии к этому счету по заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту была выпущена и выдана заемщику банковская карта с лимитом овердрафта в размере 45 000 рублей. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Графиков погашения по кредитам/картам и Тарифов Банка. Договор является смешанным и содержит две части: первая часть договора содержит положения кредитного договора, договора счета и текущего счета, в рамках первой части договора заемщику был предоставлен кредит наличными. Вторая часть договора является дополнением к первой части и содержит дополнительные положения по договору текущего счета, соглашения об использовании карты. Вторая часть договора вступила в силу ДД.ММ.ГГГГ в момент обращения заемщика в банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Оказание услуги коллективного страхования прекращено по инициативе страхователя (банка) в связи с наличием просроченной задолженности по кредиту в форме овердрафта. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительные проценты и штрафы. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженность ФИО1 по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 53265,40 рублей, из которых: сумма основного долга 41566,80 рублей, сумма штрафов 8000 рублей, сумма комиссий и возмещения суммы страхового взноса 3698,60 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53265,40 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1797,96 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования признал полностью, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 420-421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах, иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был открыт текущий счет № и на основании заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту была выпущена и выдана ответчику банковская карта CASHBACK 29.9 с лимитом овердрафта в размере 45 000 рублей. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Данный договор по своей сути является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявке на открытие банковских счетов, Заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Условиях Договора, Тарифах по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9», Графике погашения кредита по карте. 

Договор является смешанным. 

В соответствии с заключенным договором банк принял на себя обязательства принимать и зачислять деньги на текущий счет заемщика и выполнять распоряжения/заявления заемщика.

Заемщик обязался возвращать полученный в банке кредит по карте, выплачивать по нему проценты, а также оплачивать оказанные банком услуги (абз. 4, 5 Раздела «Общие положения Договора» Условий договора).

В соответствии с п. 10 Заявки на открытие банковских счетов размер ежемесячного платежа составляет 1 817,04 рублей. Дата перечисления каждого ежемесячного платежа 18 числа каждого месяца. 

Согласно положениям раздела «О процентах по кредиту» Условий договора банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. В случае, если банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. 

Согласно положениям раздела «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика. Для погашения задолженности по кредиту заемщик должен вносить в каждом процентом периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ЕП. 

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9» процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9 % годовых (п. 2), минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей (п. 4), льготный период до 51 дня (п. 5). Полная стоимость кредита по карте без учета страхования составляет 33,19 % годовых, с учетом страхования – 44,79 % годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более -149 рублей (п. 3), комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей (п. 7), комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 299 рублей (п. 9). Компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %, из них: 0,077 % - сумма страхового взноса, 0,693 % - расходы Банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС (п. 10). Размер комиссии за направление ежемесячного извещения по почте составляет 29 рублей, ежемесячная плата за услугу SMS-уведомление – 50 рублей, плата за подключение и использование услуги Интернет-банк не взимается. 

ФИО1 подписал Заявку на открытие банковских счетов, Заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Тарифы по банковскому продукту, График погашения кредита по карте, чем выразил свое согласие с условиями предоставления кредита, с последствиями неуплаты кредита, с которыми был ознакомлен до заключения договора, в том числе с участием в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, с перечнем дополнительных услуг. 

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

Исходя из вышеизложенного, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором.

Как видно из письменных материалов дела, дополнительная услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней и другие являются отдельными услугами, которые не являются обязательным условием для заключения договора и оказываются по желанию держателя кредитной карты.

Исходя из изложенного, плата за включение в Программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни и иные комиссии, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства.

Договор между сторонами заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате услуг по страхованию и других комиссий между сторонами было достигнуто. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Поскольку кредитный договор был заключен между сторонами в надлежащей форме и исполнен кредитором, у заемщика по нему возникли обязательства, которые должны исполняться надлежащим образом.

Как установлено судом, ФИО1 с июля 2014 года допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п. 19 Тарифов по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9» Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше: 10 календарных дней – 500 рублей, 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяца – 1000 рублей, 3 календарных месяца – 2000 рублей, 4 календарных месяца – 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 53265, 40 рублей, в том числе: сумма основного долга 41566,80 рублей, сумма штрафов 8000 рублей, сумма комиссий – 3698,60 рублей. 

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у него задолженности перед истцом по кредитному договору.

Следовательно, исковые требования суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Сумма задолженности по кредитному договору должна быть взыскана с должника ФИО1

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд принимает признание иска по делу ответчиком, если это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Ответчик ФИО1 исковые требования банка признал в полном объеме, признание иска не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, поэтому суд принимает признание иска ответчиком.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче заявления истцом уплачена госпошлина в размере 1797,96 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ): основной долг - 41566,80 рублей, штрафы - 8000 рублей, комиссии – 3698,60 рублей, в возврат уплаченной госпошлины 1797,96 рублей, всего 55 063 (Пятьдесят пять тысяч шестьдесят три) руб. 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья С.И. Никитина