РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

27 марта 2019 года г.Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Бахаровской Ю.Н.,

при секретаре Захаровой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-354/2019 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратился в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 14.01.2016 г., образовавшуюся за период с 21.06.2017 г. по 25.11.2017 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга в размере 83 487,94 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 66 631,67 руб., просроченные проценты – 4 961,93 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 11 894,34 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 704,64 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 14.01.2016 г. между клиентом ФИО1, далее по тексту - ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - банк, был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - договор) с лимитом задолженности 64 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. 

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 25.11.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор):№. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 83 487,94 рублей, из которых: сумма основного долга 66 631,67 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 4 961,93 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 11 894,34 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. Представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения судом решения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в порядке ст. 113, 115 ГПК Российской Федерации, извещалась судом о месте и времени рассмотрения дела по адресу регистрации: (адрес), в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В соответствии с частью 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с этим она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд в порядке ст. 233 ГПК Российской Федерации определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы гражданского дела, представленные истцом доказательства в обоснование своих требований, и, оценив их в совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433, статье 435, пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 22.12.2015г. ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предлагала: заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. В заявке ФИО1 также указала, что просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ); № договора №, карта №; уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанном в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых. Ответчик ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1 в заявлении-анкете и заявке. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) в п. 14 определено, что, делая банку оферту, заемщик соглашается с Условиями Комплексного Банковского Обслуживания (УКБО), размещенными на сайте www.tinkoff.ru. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита (займа) – до востребования (п.2); процентная ставка – определяется тарифным планом (п.4), количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – определяется тарифным планом (п.6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – определяются тарифным планом (п.12); 

Заявление-анкета подписана ФИО1 и подана ею в АО «Тинькофф Банк» 22.12.2015 года. 

14.01.2016 г. АО «Тинькофф Банк» акцептовало заявление-анкету ФИО1, таким образом, 14.01.2016 г. стороны заключили договор №, что также подтверждается выпиской по номеру договора № клиента ФИО1 за период с 23.12.2015 года по 15.01.2019 года (дата первой операции по кредитной карте 14.01.2016 года).

Как следует из выписки по номеру договора №, клиент ФИО1, за период с 14.01.2016 года по 20.12.2018 года совершала операции по выданной ей истцом кредитной карте, активировав указанную кредитную карту. 

Представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной линии №, справкой о размере задолженности от 15.01.2019 года подтверждается, что общая сумма задолженности ответчика перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 15.01.2019 года составляет 83 487,94 рублей, в том числе: 66 631,67 рублей - основной долг; 4 961,93 рублей - проценты; 11 894,34 рублей – комиссии и штрафы. 

Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (пункты 5.4., 5.5., 5.6, 5.10., 5.11., 7.1.1, 7.2.1) предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг; клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита; 

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. 

При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. 

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам, и сверять свои данные со Счетом-выпиской. 

25 ноября 2017 года истцом выставлен ответчику заключительный счет, в котором банк уведомил ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности по договору кредитной карты № от 14.01.2016 года и расторжении договора. Согласно заключительному счету, по состоянию на 25.11.2017 года размер задолженности ответчика составлял 103 646,15 рублей, в том числе: 66 631,67 рублей – кредитная задолженность; 25120,14 рублей - проценты; 11 894,34 рублей – иные платы и штрафы. Задолженность ответчику предложено погасить в течение 30 календарных дней.

Поскольку задолженность по договору кредитной карты ФИО1 не была возвращена в установленный кредитором срок, по заявлению истца мировым судьей (данные изъяты) 14.12.2017 года вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженности по договору № от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 103 646,15 рублей, в том числе: 66 631,67 рублей – задолженность по основному долгу; 25 120,14 рублей – проценты за пользование кредитом; 11 894,34 рублей – штрафные проценты и комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 636,46 рублей.

По заявлению ФИО1 вышеуказанный судебный приказ отменен на основании определения мирового судьи (данные изъяты) от 13.12.2018 года.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из представленных истцом доказательств, сумма задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № по состоянию на 15.01.2019 года и на момент обращения истца с иском в суд составляет 83 487,94 рублей.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 не исполнила надлежащим образом обязанности, принятые на себя по договору, в связи с чем, требования истца суд находит законными и обоснованными. 

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодека Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст. 331 Гражданского кодека Российской Федерации следует, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Расчет задолженности судом проверен, суд считает его верным, мотивированных возражений относительно расчета задолженности, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, заявленный истцом, в общей сумме 11 894,34 руб., начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, до суммы 2 000 руб. При этом суд учитывает компенсационную природу неустойки (штрафа, штрафных процентов), явную несоразмерность предъявленного ко взысканию размера неустойки последствиям нарушения обязательства, а также принимает во внимание длительность неисполнения денежного обязательства, период просрочки. 

Таким образом, с ФИО1 надлежит взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с 21.06.2017 года по 25.11.2017 г. включительно, в сумме 73 593,60 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 66 631,67 руб., просроченные проценты – 4 961,93 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 2 000 руб.; в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9 894,34 рублей надлежит отказать.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Платежными поручениями № 208 от 27.11.2017 года и № 132 от 14.01.2019 года подтверждается факт уплаты АО «Тинькофф Банк» государственной пошлины при подаче иска в общей сумме 2 655,54 рублей. Поскольку иск АО «Тинькофф Банк» подлежит удовлетворению, ответчиком должны быть возмещены судебные расходы истца по уплате государственной пошлины, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца государственной пошлины в размере 49,10 руб. надлежит отказать, поскольку факт уплаты государственной пошлины в большем размере истцом не доказан.

В порядке ст. 333.19 НК РФ надлежит взыскать с ответчика в доход муниципального образования города Братска государственную пошлину в размере 49,10 руб.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск АО «Тинькофф Банк» подлежит удовлетворению частично. Доказательств, опровергающих доводы истца, ФИО1 суду не представлено, равно как и доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по договору № от 14.01.2016 года.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 С. Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 14 января 2016 года, образовавшуюся за период с 21 июня 2017 года по 25 ноября 2017 года включительно в сумме 73 593,60 руб., из которых: 66 631,67 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 4 961,93 руб. - просроченные проценты, 2 000 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 655,54 рублей, а всего 76 249 (семьдесят шесть тысяч двести сорок девять) руб. 14 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9 894,34 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 49,10 руб. – отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход муниципального образования города Братска государственную пошлину в размере 49 (сорок девять) руб. 10 коп.

Ответчик вправе подать в Падунский районный суд города Братска Иркутской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полный текст решения суда изготовлен 29 марта 2019 года.

Судья:___________________________________________(Ю.ФИО3)