Мотивированное 

решение

 суда изготовлено 14.08.2017 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 августа 2017 г. гор. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Черных О.А.,

при секретаре Можаровой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного договора №КD№ от ДД.ММ.ГГГГ о единовременной плате за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительными, взыскании уплаченной денежной суммы в размере 90 582 руб. 35 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, возложении на ответчика обязанности по перерасчету внесенной платы в счет погашения кредита,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец ФИО1 с исковым заявлением, в котором просит признать условия кредитного договора №КD№ от 07.07.2014г. о единовременной плате за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительными, взыскать с ответчика ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» неосновательно полученную сумму в размере 90 582 руб. 35 коп., обязать ответчика произвести перерасчет единовременной платы в размере 90 582 руб. 35 коп. в счет погашения основного долга по кредиту; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф. 

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «УБРиР» (в настоящее время ПАО КБ «УБРиР») заключен кредитный договор № КD№ на сумму 597 882 руб. 35 коп., по которому был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы «Телебанк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; информирование и управление карточным счетом СМС-банка. 

Также в условиях кредитного договора указано, что Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе на срок пользования кредитом, представленным на основании анкеты-заявления. Клиенту может быть предоставлена Справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления в ОАО «УБРиР» и составляет 90 582 руб. 35 коп. 

В момент подписания кредитного договора истцу было разъяснено, что пакет «Универсальный» является обязательной частью кредитного договора, а также является оплатой страховки. В дальнейшем в связи с невозможностью погасить имеющийся кредит, банком была реструктуризирована задолженность истца, при этом сумма 90 582 руб. 35 коп. осталась в объеме невозвращенного кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил возвратить сумму 90 582,35 руб., оплаченную за страхование жизни. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении претензии. 

При подписании договора истец был лишен возможности отказаться от платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», т.к. разработанная ответчиком форма типового договора (анкета-заявление) является договором присоединения и не предусматривает возможности внесения в него изменений, т.е. получить кредит без принудительного выражения согласия на выплату разового платежа за пакет «Универсальный» невозможно. 

На основании п. 17 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» просит признать условия кредитного договора №КD№ от ДД.ММ.ГГГГ о единовременной плате за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительными, взыскать с ответчика денежную сумму, уплаченную за предоставление пакета «Универсальный» в размере 90 582 руб. 35 коп.; обязать ответчика произвести перерасчет единовременной платы в сумме 90 582 руб. 35 коп. в счет погашения основного кредита. 

Действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания, которые выразились в том, что ответчик был вынужден много времени тратить на урегулирование спора, неоднократно обращался к ответчику по вопросу уменьшения кредита, пени и штрафов. Компенсацию морального вреда оценивает в сумму 10 000 руб., а также просит взыскать с ответчика штраф за отказ от урегулирования спора в добровольном порядке в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержали исковые требования в полном объеме и просили их удовлетворить. Пояснили, что исковые требования основаны на ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя», т.к. услуга была навязана истцу, а также на ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. истцу не была предоставлена полная информация при заключении кредитного договора. Также пояснили, что для осуществления операций по погашению кредита от ДД.ММ.ГГГГ использовался карточный счет, открытый на имя истца еще ДД.ММ.ГГГГ Поэтому истцу не требовались услуги, которые заключались в пакете «Универсальный», т.к. они уже имелись.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором исковые требования не признал по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ в офис ОАО «УБРиР» (в настоящее время ПАО КБ «УБРиР») для получения потребительского кредита обратился истец. По предоставленной информации, изложенной в Заявлении о предоставлении кредита, истец выразил свое согласие на оформление пакета дополнительных услуг, о чем свидетельствует отметка «согласен» и личная подпись истца. Пакет банковских услуг «Универсальный» включает в себя: предоставление услуги «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк (информирование и управление карточным счетом). 

Согласно Заявления о предоставлении кредита заемщик вправе получить каждую из вышеуказанных услуг по отдельности, также заемщик проинформирован о стоимости каждой из услуги в отдельности. С данными видами услуг, их стоимостью и условиями по их предоставлению истец был ознакомлен и согласен до выдачи кредита. 

Из заявления о предоставлении кредита, подписанного истцом, видно, что оно содержит возможность выбора согласиться заемщику на предоставление пакета банковских услуг или отказаться от него. Заявление позволяет не только отказаться от всего пакета услуг, но и изменить перечень этих дополнительных услуг. Истец самостоятельно поставил в графе «согласен» свою подпись. Отказ истца от подключения пакета банковских услуг «Универсальный» никоим образом не повлиял бы на решение банка о выдаче потребительского кредита. Требования, изложенные в ст.ст. 6,7 ФЗ «О потребительском кредите», банком не нарушены. В установленный срок (14 календарных дней) заемщик не отказался от услуг, предложенных банком. Услуги, входящие в пакет «Универсальный», не относятся к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами. Доказательств злоупотребления банком свободой договора в форме навязывания заемщику предоставления дополнительных платных услуг или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, истец не представил. В момент заключения кредитного договора до истца была доведена информация о том, что он вправе отказаться от предоставления указанных услуг по отдельности, по стоимости услуг согласно Тарифам ПАО КБ «УБРиР». Из индивидуальных условий кредитного договора также следует, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия становится застрахованным по такой программе, то есть указанная дополнительная услуга заемщиком не оплачивалась. Также задолженность по договору потребительского кредита № КD№ от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ С учетом изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Суд, заслушав мнение истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (в настоящее время ПАО КБ «УБРиР») был заключен договор потребительского кредита №№, согласно которому истец получил кредит в сумме 597 882 руб. 35 коп. на срок 60 месяцев под 18% годовых (л.д. 6-10).

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 указал, что он выражает свое согласие на оформление дополнительных услуг: пакета банковских услуг «Универсальный» (подключение доступа к услуге «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк (информирование и управление карточным счетом). При этом в заявлении указано, что Заемщик имеет право изменить перечень дополнительных услуг в день оформления кредита. Также истец был проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете, по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ОАО «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов – физических лиц (без учета карточных счетов) (л.д. 13). 

При заключении кредитного договора истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: 

- подключение доступа к услуге «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; 

- перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; 

- СМС-банк (информирование и управление карточным счетом). 

Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Клиенту, оформившему пакет «Универсальный» по заявлению бесплатно может быть предоставлена Справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное число раз в течение срока пользования кредитом. 

Плата за предоставление услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления и составляет 90 582 руб. 35 коп. (л.д. 9). 

При заключении кредитного договора истец был проинформирован о том, что указанный кредитный договор состоит из Общих и индивидуальных условий, а также о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете по отдельности, а также о ее стоимости согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ОАО «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов – физических лиц (без учета карточных счетов), что подтверждено его подписью.

Также при заключении договора потребительского кредита, истец получил на руки индивидуальные условия ДПК и был с ними согласен, что также подтверждено его подписью (л.д. 10). 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). 

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2). 

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"). 

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что сторонами согласованы индивидуальные условия кредитования: сумма кредита, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, срок кредита, общая сумма платежей по кредиту, размер пеней, начисляемых в случае нарушения сроков возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

Полная стоимость потребительского кредита рассчитана Банком в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и размещена в соответствии со ст. 6 указанного закона в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита. 

В индивидуальных условиях содержится график платежей с указанием даты платежа и суммы. Определен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита, а также способы исполнения заемщиком обязательств по договору. Имеется указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), в частности, договора карточного счета, используемого для выдачи кредита.

Также в Индивидуальные условия договора потребительского кредита включено согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) потребительского кредита, заверенное подписью заемщика.

При заключении кредитного договора истец выразил желание на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета "Универсальный", был проинформирован об их стоимости.

Подписав анкету-заявление, истец тем самым подтвердил доведение до него информации о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. С просьбой заключить кредитный договор на иных условиях, истец к банку не обращался, что не оспаривал в судебном заседании. 

Установив указанные обстоятельства, проанализировав условия договора потребительского кредита и руководствуясь ст. ст. 420, 432, 809, 819, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями ст. ст. 5, 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе), ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводам о том, что договор потребительского кредита полностью соответствует положениям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и прав истца как потребителя финансовой услуги не нарушает, вся необходимая информация о предоставляемых дополнительных услугах до заемщика была доведена, выдача кредита не была обусловлена обязательным приобретением пакета банковских услуг "Универсальный", поскольку истец мог отказаться от его приобретения, однако таким правом не воспользовался. 

При этом суд отклоняет доводы истца об обмане со стороны Банка, поскольку заблуждение истца относительно того, что он оплачивает не стоимость пакета банковских услуг, а страховку, явилось следствием ненадлежащего ознакомления истца с условиями заключаемого договора. 

В соответствии с ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. 

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Разрешая спор, суд установил, что при заключении кредитного договора Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Доводы истца о том, что для осуществления операций по погашению кредита использовался карточный счет №, открытый на имя ФИО1 в рамках договора обслуживания счета с использованием банковских карт № № от ДД.ММ.ГГГГ, не свидетельствует о том, что банком не были фактически предоставлены услуги, входящие в пакет «Универсальный». 

Также суд принимает во внимание, что задолженность по договору потребительского кредита № КD№ от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» заключен другой кредитный договор № № на других условиях. 

Иных оснований иска истцом в судебном заседании не заявлено, поэтому суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании условий кредитного договора №КD№ от ДД.ММ.ГГГГ о единовременной плате за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительными, взыскании уплаченной денежной суммы в размере 90 582 руб. 35 коп., возложении на ответчика обязанности по перерасчету внесенной платы в счет погашения кредита отказывает в полном объеме. 

Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., утверждая, что действиями ответчика были нарушены права потребителя. 

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании установлено, что ответчиком права истца, как потребителя, нарушены не были, поэтому отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в полном объеме. 

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае с ответчика в пользу истца денежные суммы взысканы не были, поэтому не подлежит взысканию и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей». 

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика не подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного договора №КD№ от ДД.ММ.ГГГГ о единовременной плате за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительными, взыскании уплаченной денежной суммы в размере 90 582 руб. 35 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, возложении на ответчика обязанности по перерасчету внесенной платы в счет погашения кредита отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд гор. Екатеринбурга. 

Судья: подпись. Копия верна.

Судья: Черных О.А. Секретарь: Можарова В.С.