Дело № 2-3/2021 УИД: 66RS0060-01-2021-000002-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 марта 2021 года п.г.т. Шаля Свердловской области 

Шалинский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сафонова П.П., 

при секретаре Журавлевой Е.А.,

с участием ответчика П.И.М. и его представителя, допущенного определением суда Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») к П.И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 461 436 рублей 44 копейки и встречному иску П.И.М. к Публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании данного кредитного договора недействительным вследствие его безденежности,

У С Т А Н О В И Л :

Между Публичным акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-Банк») и П.И.М. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, сумма кредитования составила 334 500 рублей 00 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с выплатой процентов за пользование кредитом – 19,9 % годовых, возврат кредита производится путем внесения ежемесячных платежей в суммах и даты, определенные в графике. Во исполнение указанного договора, банк перечислил П.И.М. денежные средства в сумме 334 500 рублей 00 копеек.

ПАО «СКБ-Банк» обратилось в суд с иском к П.И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 461 436 рублей 44 копейки, в том числе: задолженности по основному долгу – 334 500 рублей 00 копеек; задолженности по уплате процентов за пользование кредитом -126 936 рублей 44 копейки.

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и П.И.М. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 334 500 рублей 00 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых. Исполнение обязательств банком подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов согласно графику возврата кредита, указанному в кредитном договоре (графике), с учетом срока возврата кредита.

Заемщик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

ПАО «СКБ-Банк» направил в адрес П.И.М. претензию №.6.1/16243 от ДД.ММ.ГГГГ о нарушении обязательств и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ. Однако на момент подачи данного иска в суд требования ответчиком не исполнены.

Банк обратился к мировому судье судебного участка Шалинского судебного района Свердловской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с П.И.М. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ вышеназванным мировым судьей был вынесен судебный приказ.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору составила 461 436 рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 334 500 рублей 00 копеек; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом -126 936 рублей 44 копейки.

В ходе судебного разбирательства ответчиком П.И.М. подано встречное исковое заявление о признании заключенного между ним и ПАО «СКБ-банк» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за № безденежным при его заключении. Свои встречные исковые требования первоначальный ответчик мотивировал следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 271 427 рублей 64 копейки. Обязанности по кредиту он не выполнял. В связи с не выполнением условий договора, ПАО «СКБ-банк» ДД.ММ.ГГГГ уведомил его о прощении долга и ДД.ММ.ГГГГ без выдачи денег заключил с ним новый кредитный договор на сумму 265 200 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств он не получал. В связи с не выполнением условий по возврату суммы задолженности ПАО «СКБ-банк» предложил ему ДД.ММ.ГГГГ без получения денег совершить реструктуризацию задолженности, посредством того, что банк якобы вновь выдает ему кредит на ту же самую сумму задолженности, при этом кредит является безденежным, то есть фактически без получения денежных средств, но на бумажном носителе он должен подписать новый договор. На указанное предложения он согласился, и ДД.ММ.ГГГГ между ним и СКБ Банком был заключен кредитный договор, о взыскании задолженности по которому истец подал к нему данное исковое заявление. Фактически по указанному договору денежных средств от банка он не получал. Этот договор носил безденежный характер и покрывал частично уменьшенную банком задолженность, имевшуюся по предыдущему кредитному договору. Таким образом, банк в настоящее время требует через суд взыскать с него денежные средства, которые не передавал ему в долг, то есть кредитный договор, на основании которого банк заявил к нему требования, носит безденежный характер.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом N 2300-1, и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и требованиям Закона N 2300-1. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-п по делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", по своей природе кредитный договор относится к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

В судебное заседание представитель истца не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и письменный отзыв. В данном отзыве представитель истца указал, что между ними и первоначальным ответчиком П.И.М. заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Ответчику предоставлен кредит в сумме 334 500 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых. Свои обязательства по выдаче Ответчику кредита в указанной сумме Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору в соответствии применяются нормы о договоре займа. В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в мерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор заключается в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещ; действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или в правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Свои обязательства по выдаче Ответчику кредита в сумме 334 500 рублей Банк выполнил своевременно в полном объеме, что подтверждает расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ. Получение этих денежных средств ответчиком подтверждается его собственноручной подписью в названном расходном ордере.

Заемщик не может оспаривать договор займа по безденежности, если имеются документы, подтверждающие получение займа. Таким образом, ссылка Ответчика на безденежность кредитного договора не находит своего подтверждения.

Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора является основополагающим принципом для развития имущественного (гражданского оборота). В соответствии с ним субъекты гражданского права свободны в заключении договора, то есть в выборе контрагента и в определении условий своего соглашения, а также в выборе той или иной модели (формы) договорных связей.

Самостоятельность и независимость участников гражданского оборота по общему правилу исключает возникновение между ними каких-либо правоотношений помимо их согласованной общей воли (по воле только одного из них или по указанию органа публичной власти).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Ответчик, заключая указанный кредитный договор, был информирован обо всех условиях данного договора. Договор заключался на добровольных условиях, собственной волей и в интересах ответчика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали и он был с ними согласен, вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг (все существенные условия договора) ими были предоставлены, доказательств обратного не имеется.

Заключенный с Ответчиком Кредитный договор содержит в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и графике погашения задолженности, при этом Ответчик был согласен со всеми условиями, обязался их соблюдать, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в кредитном договоре.

Просят в удовлетворении встречных исковых требований П.И.М. к ПАО «СКБ-банк» о признании кредитного договора незаключенным отказать в полном объеме.

Их исковые требования к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме с учетом позиции, изложенной в отзыве.

Ответчик П.И.М. и его представитель, допущенный определением суда Н. против первоначального иска возражали, поддержав предъявленные встречные исковые требования, указав, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, является безденежным. Не оспаривая подписания указанного договора и кассового ордера о получении 334 500 рублей 00 копеек, ответчик П.И.М. пояснил, что фактически он этой суммы в кассе банка не получал, поскольку она была направлена на погашение имевшейся у него перед этим банком задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Сослались на то, что факт безденежности подтверждается показаниями свидетеля П.Е.А. 

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

Как видно из представленных документов ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и П.И.М. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 334 500 рублей 00 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с выплатой процентов за пользование кредитом – 19,9 % годовых. Возврат кредита производится путем внесения ежемесячных платежей в суммах и даты, определенные в графике. (л.д.9-17)

Во исполнение указанного договора, банк перечислил П.И.М. денежные средства в сумме 334 500 рублей 00 копеек, которые были выданы ему наличными деньгами расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.18)

Согласно выписке из лицевого счета П.И.М., а также представленным расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № видно, что ответчиком П.И.М. с момента первого платежа (по графику платежей) с ДД.ММ.ГГГГ не исполняются надлежащим образом условия указанного кредитного договора, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов им не производятся. По расчётам истца, сумма задолженности П.И.М. по кредиту составляет 461 436 рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 334 500 рублей 00 копеек; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом -126 936 рублей 44 копейки (л.д. 51-52, 20, 21)

Ответчик неисполнение обязательств по данному кредитному договору и наличие задолженности по нему не оспаривает.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 4, 6 кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком (л.д.9). 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что П.И.М. неоднократно были допущены нарушения условий о сроках, установленных для возврата очередной части кредита и процентов по кредитному договору. То есть им не исполнялись надлежащим обязательства по кредитному договору, что даёт истцу право требования в одностороннем порядке досрочного возврата невозращённой суммы кредита и уплаты невыплаченных процентов по этому договору за пользование суммой займа.

Ответчиком доказательств исполнения им договора не предоставлено, что является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору с процентами, то есть для возмещения убытков. 

Согласно лицевого счёта ответчика, через который производилось погашение кредита в соотношении с графиком погашения кредита, а также расчётами задолженности по кредиту и уплаты по нему процентов взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 334 500 рублей 00 копеек, а также задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 126 936 рублей 44 копейки, а всего взысканию подлежит 461 436 рублей 44 копейки. 

При разрешении встречных исковых требований ответчика П.И.М. о признании кредитного договора безденежным суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

При этом, пунктом 2 данной статьи определено, что если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

Как видно, из представленных сторонами доказательств и указано выше, факт получения П.И.М. денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 334 500 рублей 00 копеек подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче тому этой суммы. Подписание этого расходного кассового ордера ответчиком не оспаривается. 

При этом, в соответствие со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а несоблюдение письменной формы влечет его недействительность и такой договор считается ничтожным. 

Исходя из этого, поскольку ответчиком по первоначальному иску П.И.М. не представлено доказательств того, что оспариваемый им по безденежности кредитный договор был заключен им под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, либо представителем заемщика в ущерб его интересам, в соответствии с положениями п. 2 ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации оспаривание ответчиком кредитного договора по безденежности путем свидетельских показаний не допускается.

С учётом этого. Суд относит к недопустимым доказательствам показания свидетеля П.Е.А. и не принимает во внимание её показания при вынесении судебного решения.

По заявлению П.И.М. в правоохранительные органы о возможных мошеннических действиях сотрудников ПАО «СКБ-банк» после проведённой проверки оперативным уполномоченным отдела экономической безопасности и противодействия коррупции отдела Министерства внутренних дел России по городу Первоуральск ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела за отсутствием события преступления. (л.д.138-139).

Исходя из этого, с учётом вышеизложенного, ответчиком П.И.М. не представлено доказательств безденежности оспариваемого им кредитного договора.

Кроме того, из пояснений самого П.И.М., полученные им по данному кредитному договору денежные средства были направлены на погашение имеющейся у него задолженности по заключённому с ПАО «СКБ-банк» кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением данного банка о прощении долга. (л.д. 107-108).

Вышеназванные доказательства опровергают доводы ответчика П.И.М. о безденежности оспариваемого им кредитного договора.

Таким образом, оснований для удовлетворения встречного иска П.И.М. о признании безденежным с момента заключения заключённого между ним и истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется и встречный иск подлежит оставлению без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы: уплаченная при подаче государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенного иска, то есть 7 814 рублей 36 копеек. Государственная пошлина, от уплаты которой ответчик П.И.М. был освобождён при подаче встречного иска подлежит отнесению за счёт местного бюджета. 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194, 197, 198, 199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») к П.И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 461 436 рублей 44 копейки удовлетворить.

Взыскать с П.И.М. в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 461 436 рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 334 500 рублей 00 копеек; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом -126 936 рублей 44 копейки, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 814 рублей 36 копеек, окончательно взыскав с ответчика в пользу истца – 469 250 (четыреста шестьдесят девять тысяч двести пятьдесят) рублей 80 копеек.

Встречный иск П.И.М. к Публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным вследствие его безденежности с момента его заключения оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 11.03.2021

Председательствующий судья П.П. Сафонов