№

№

РЕШЕНИЕ

 

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Подольский городской суд 

<

адрес>

в составе председательствующего судьи Митрофановой Т.Н.

при секретаре судебного заседания ФИО5 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,-

УСТАНОВИЛ

ФИО2 обратилась в суд с требованиями к АО «Альфа-Банк» и просила признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» незаключенным; не применять последствия недействительности сделки по договору потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк»; обязать АО «Альфа-Банк» аннулировать все сведения о задолженности в Бюро Кредитных Историй; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 юридические расходы в размере 

<

данные изъяты>

Свои требования мотивировала тем, что ФИО2 является зарплатным клиентом АО «Альфа-Банк». ДД.ММ.ГГГГ примерно в 09 ч. 30 мин. ФИО2 с номера телефонного номера +7 (495) 723-80-48 поступил звонок от лица, представившегося сотрудником АО «Альфа-Банк» и сообщило, что на её имя был одобрен и оформлен кредит. При этом звонившее лицо продиктовало абсолютно совпадающие с имеющимися в действительности паспортные данные ФИО2, ее адрес по месту регистрации, а также сообщило, что для одобрения кредита ею предоставлена справка 2-НДФЛ. ФИО2 сообщила звонившему лицу, что она не подавала заявок на кредит и не подтверждала его ни в офисе банкани через мобильное приложение. Никаких документов для предоставления кредита в банк ФИО2 не представляла После этого разговора ФИО2 в первый раз вошла в мобильное приложение, в котором никакой информации о кредите отражено не было. Через некоторое время, после повторного входа по просьбе звонившего лица она обнаружила, что в мобильном приложении уже отображается информация о сумме кредита 907 000 рублей, а также сумме страховки. Указанная сумм кредита была зачислена на расчетный счет заработной карты. Никаких кодов и иной информации ФИО2 звонившему лицу не сообщала и лично мобильном приложении никаких онлайн заявок на оформление кредита и в бак не направляла. При этом отказаться от кредита не было возможности, несмотря на его предоставление без участия ФИО2

При этом ДД.ММ.ГГГГ Истец по указанию неизвестного лица совершила вход в приложение «Альфа-Мобайл», и на её номер телефона 

<

данные изъяты> смс-сообщение, которое содержало пароль для подтверждения кредита которым она не воспользовалась и этот пароль никуда не вводился и никому несообщала.После этого, звонивший перевел телефонный звонок на другое неизвестное лицо, которое представилось старшим сотрудником АО «Альфа Банк», который под предлогом перевода денежных средств на иные безопасные счета с целью защиты кредита от несанкционированных списаний и дальнейшего возврата денежных средств, то есть обманным путем, вынуждали ФИО2 снять с её зарплатной карты денежные средства в размере 

<

данные изъяты> в банкомате АО «Альфа-Банк». Кроме того, неизвестным способом был изменен установленный лимит на снятие денежных средств зарплатной карты ФИО2, при этом Истец настаивает, что не совершала для этого никаких действий.В тот же день ФИО2 снова поступил звонок от сотрудника либо псевдо-сотрудника АО «Альфа-Банк», который потребовал снять всю сумму кредитных средств с расчетного счета карты ФИО2 через банкомат и внести их через банкомат акционерного общество «Тинькофф Банк» на указанные звонившим лицом счета третьих лиц в АО «Альфа-Банк», а именно банковские карты с номерами №; №. После этого, ФИО2 с номера телефона 

<

данные изъяты> снова поступил звонок от неизвестного лица, которое представилось сотрудником службы кибербезопасности (девушка), и сообщило, что Истец не имеет права отказывать сотрудникам банка в содействии, если они готовы помочь в закрытии кредита, так как такой отказ влечет за собой уголовную ответственность. В процессе разговора на ФИО2 систематически оказывалось психическое давление со стороны звонившего лица, которые говорило, что если Истец не будет выполнять их требования, то АО «Альфа-Банк» прекратит сотрудничество с ней, при этом ссылаясь на нормы УК РФ.

В связи с этим Истцом, действовавшим под влиянием обмана и психического давления со стороны неизвестных лиц, в помещении ТЦ «Бутово Молл», расположенном по адресу: 

<

адрес>, Чечёрский проезд, 

<

адрес>, были выполнены действия по снятию денежных средств и их перечислению в адрес третьих лиц. Дата и время снятия и зачисления денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ с 14 ч. 30 мин. до 16 ч. 00 мин. После выполнения всех действий ФИО2 вновь позвонило лицо, которое звонило в первый раз, и сообщило, что от финансового отдела банка получено сообщение об успешном зачислении всей суммы в размере 907 000 рублей. Он также сообщил ФИО2, что банк запустил процесс по перевыпуску её зарплатной карты, которая будет готова в течение 2-х банковских дней и курьером будет ей доставлена, вместе с документами по кредиту. Истец имеет обоснованные подозрения, что в данном мошенничестве задействованы сотрудник АО «Альфа-Банк», поскольку они имели полный доступ к личным данным ФИО2 (паспорт, справка 2-НДФЛ, адрес по месту регистрации и т.д.), к ее мобильному приложению, оформили онлайн кредит на имя ФИО2 без её ведома и участия, изменили лимит на снятв денежных средств с карты ФИО2 Для зачисления денежных средств предоставили подложные расчетные счета, открытые также в АО «Альфа Банк». При этом ФИО2 не теряла своего паспорта и зарплатную карту никто не имел доступа к этим документам, никто, кроме ФИО2 в заходил в мобильное приложение, установленное на телефоне, находящемся в личном пользовании ФИО2, она никому не сообщала кодовых слов паролей, ПИН и иных сведений по карте. Справок 2-НДФЛ в последнее врем на своей работе ФИО2 также не запрашивала и никому не предоставляла. По данному факту ФИО2 обратилась в правоохранительные органы. По результатам процессуальной проверки ДД.ММ.ГГГГ СО МО МВД России «Щербинский» 

<

адрес> вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица. По данному уголовному делу ФИО2 признана потерпевшей. С целью урегулирования спора в досудебном порядке ФИО2 был направлена претензия в АО «Альфа-Банк», расположенное по адресу: 107078 

<

адрес>. Требования, изложенные в претензии ФИО2, остались без удовлетворения, в связи с чем истец вынуждена была обратиться в суд.

Истец -ФИО2 в судебное заседание явилась, настаивала на удовлетворении иска.

Ответчик - АО «Альфа Банк» представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть в отсутствие, представил письменные возражения по иску.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав явившиеся стороны, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средств

(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом 

может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знала или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 

В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой суда (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка),

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если он нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающее сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п.4 ст. 167 ГК РФ суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

В силу ст. 169 ГК РФ сделка, совершенная с целью, заведомо, противоречить основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия установленные статьей 167 ГК РФ. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия установленные законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №

<

данные изъяты>, с процентной ставкой 11,822% годовых.

В обоснование возражений ответчиком представлен: кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» 

<

данные изъяты>, и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, согласно которому обслуживание счет Клиентов, в том числе в рамках зарплатных проектов в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». ДД.ММ.ГГГГ Истец подтвердил свое согласие с условиями ДКБО.

ДКБО определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам. Комплексное банковское обслуживание Клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором.

Согласно ДКБО: «Верификация - установление личности Клиентапри его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора,* и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до ДД.ММ.ГГГГ в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»)».

В соответствии с п. 4.1.1 ДКБО, Верификация клиента Банком возможна посредством Одноразового пароля, направляемого на Номер телефона сотовой связи Клиента. Клиент считается верифицированным, если Одноразовый пароль был направлен Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента, время его ввода не истекло, продиктованный Клиентом работнику Банка и введенный работником Банка в информационной системе Банка Одноразовый пароль прошел проверку на правильность с положительным результатом.

Согласно п. 17.4. ДКБО: «Подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл»,«Альфа-Мобайл-Лайт» и «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «АльфаКонсультант», совершении Денежных переводов «Альфа-Оплата», а также подтверждением исполнения Банком поручений Клиента, переданныхчерез Интернет Банк «Альфа-Клик», или посредством услуг «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», или в рамках Денежных переводов «Альфа-Оплата» являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке.Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде».

Истцом была предоставлена Банку информацию о номере его телефона, 

<

данные изъяты> для осуществления информационного взаимодействия, а также осуществлено подключение к услуге «Альфа-Мобайл».

Согласно условиям ДКБО, «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Согласно п. 8.4.2. ДКБО: «Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах».

Следовательно, код «Альфа-Мобайл» - известная только клиенту последовательность цифровых символов, связанная с мобильным устройством Истца (с использованием которого осуществляется доступ к данной услуге), позволяющая однозначно произвести Верификацию и Аутентификацию клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа-Мобайл».

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к ДКБО.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № к Договору.

Согласно п. 8.14. ДКБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом с использованием ФИО3, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В 12:58:49 ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено на номер телефона Истца 

<

данные изъяты> SMS-сообщение с паролем для заключения Кредитного договора путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете Истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 1814. Оформление кредита наличными.». Вышеизложенное подтверждается выпиской из электронного отчета направленных сообщений.

Подтверждение указанного сообщения подтверждается прилагаемым Истцом «Списком оказанных услуг связи».

ДД.ММ.ГГГГ Истцом через Альфа-Мобайл посредством ввода пароля из SMS-сообщения было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) кредитного договора № P1LPAQNZOY2010211251. Денежные средства в рамках договора были предоставлены на счет Истца. 

Согласно п. 14.2.3 ДКБО, в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устрг^тва, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 17.4. Приложения № к ДКБО, до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты.

В соответствии с п. 15.3 ДКБО, до момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

В силу п. 15.5 ДКБО, Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «А^ьфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

Таким образом, кредитный договор № PILPAQNZOY2010211251 от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в предусмотренном законодательством порядке, Банком во исполнение договора были предоставлены Истцу кредитные средства в размере, установленному договором. 

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Доводы истца о том, что она не заключала кредитный договор, не нашли подтверждения в судебном заседании, т.к. из ее пояснений следует, что она по указанию звонившего ей лица получила в банкомате ответчика денежные средства в размере 907 000 руб. и внесла их в банкомате другого банка на другую карту, номер которой ей сообщило звонившее лицо. 

Таким образом, истец распорядилась предоставленным ей кредитом, в связи с чем оснований для признания его незаключенным не имеется. 

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме у суда не имеется. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании договора потребительского кредита 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» незаключенным; не применении последствия недействительности сделки по договору потребительского кредита 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк»; обязании АО «Альфа-Банк» аннулировать все сведения о задолженности в Бюро Кредитных Историй; взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 юридические расходы в размере 

<

данные изъяты>. отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Подольский городской суд.

Председательствующий судья Т.Н. Митрофанова