УИД 38RS0019-01-2024-002327-19

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2024 года г. Братск 

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко Ю.А., 

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1240/2024 по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось в суд к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору от 10.09.2018 № в сумме 55 261,44 руб., в том числе: 6 223,28 руб. – задолженность по процентам, 46 637,45 руб. – задолженность по основному долгу, 2 400,71 руб. – задолженность по неустойкам, 0,00 руб. - задолженность по комиссиям, 0,00 руб. – задолженность по страховкам, а также расходы по уплате государственной пошлины – 1 858 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что 10.09.2018 банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

Заявление о предоставлении персональной ссуды, условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифы по программе «Кредит наличными», а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 06.06.2024 размер задолженности на период с 10.01.2023 по 06.06.2024 составляет 55 261,44 руб., из них: 6 223,28 руб. – задолженность по процентам, 46 637,45 руб. – задолженность по основному долгу, 2 400,71 руб. – задолженность по неустойкам, 0,00 руб. - задолженность по комиссиям, 0,00 руб. – задолженность по страховкам.

Представитель истца АО «Почта Банк» будучи надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания, рассмотрении дела в его отсутствие не представил, представитель истца согласен на рассмотрение дела в заочном производстве, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1, п. 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю). 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Закон № 63-ФЗ), электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Согласно п. 2 ст. 5 Закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). 

Судом из письменных материалов дела установлено, что 10.09.2018 между банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях.

Согласно п. 1 индивидуальных условий, кредитный лимит – 205 446 руб., в том числе кредит 1 – 11 446 руб., кредит 2 – 194 000 руб., дата закрытия кредитного лимита – 10.09.2018. Срок действия кредита – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 6 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – 10.09.2023 (п. 2). Количество платежей – 60, размер платежа – 5 55, руб., платежи осуществляются ежемесячно до 10 числа каждого месяца, начиная с 10.10.2018 (п.6).

Базовая процентная ставка – 20,90% годовых, льготная процентная ставка – 17,90% годовых (п. 4)

Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых (п. 12).

В п. 14 определено, что своей подписью на индивидуальных условиях заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

Согласно п. 17, заемщик своей подписью на индивидуальных условиях подтвердил, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, согласен на подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2 200 руб., также подтвердил, что согласен на подключение услуги «гарантированная ставка», размер комиссии: 5,9 % от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1,0 % от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Полная сумма, подлежащая выплате – 332 376,11 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту (п. 18).

Как следует из распоряжения клиента на перевод, ФИО1 дает ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств, с его счета № в размере 194 000 руб. на счет №.

Кредитный договор заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия с соблюдением простой письменной формы посредством использования дистанционного обслуживания через дистанционный канал коммуникации клиента Почта Банк Онлайн. 

Кредитный договор и распоряжение клиента на перевод подписаны между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика, о чем на страницах договора и распоряжения имеется отметка - подписано ФИО1 с использованием простой электронной подписи – №, дата подписания – (дата).

В качестве подтверждения заключения кредитного договора представлены записи в журнале действий (логи) системы АО «Почта банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи, согласно которым клиентом (заемщиком) является ФИО1, (дата), указаны серия, номер и дата выдачи паспорта, которые совпадают с данными копии паспорта, приложенного к материалам дела; номер мобильного телефона – №. Номер заявки №, размер кредита – 205 446, срок кредита – 60, размер ежемесячного платежа – 5 553, процентная ставка – 20,9. Сформирован номер договора – №, который подписан клиентом – подпись клиента № 10.09.2018. дата активации карты – 10.09.2018.

В материалы дела представлен график платежей по кредитному договору № от 10.09.2018, согласно которому рекомендуемая дата платежа приходится на 30.09.2018, дата платежа – 10.10.2018 по ставке 20,90 % годовых, сумма платежа – 5 553 руб., из которых 3 529,17 руб. – проценты, 2 023,83 руб. – основной долг. Последняя рекомендуемая дата приходится на 31.08.2023, дата платежа – 10.09.2023, по ставке 20,90 % годовых, сумма платежа – 4 749,10 руб., из которых 82,83 руб. – проценты, 4 666,27 руб. – основной долг; а также тарифы банка по предоставлению потребительских кредитов «Адресный».

Согласно общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6). Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.8).

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Номер счета указан в согласии (п. 2.1).

Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случает предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п. 6.1). При начислении просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п.6.5). Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.5.1).

Условия соглашения о простой электронной подписи (ПЭП) являются офертой банка заключить соглашение о ПЭП. Предоставление клиентом в банк подписанного заявления является акцептом клиента оферты банка о заключении соглашения на условиях, указанных в заявлении и условиях (п. 1.1). Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема банком от клиента заявления (п. 1.2).

Для создания ПЭП в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/ электронного документа используются: Часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента; одноразовый пароль, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания документов, указанных в заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций, проводимых клиентом при его обращении в банк; успешная авторизация доступа, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения операций, проводимых клиентом в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения одноразовым паролем; кодовое слово представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения распоряжений клиента на совершение операций, проводимых клиентом при его обращении через канал IVR для подключения/ отключения услуг (п. 2.1.4).

Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием ПЭП, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством (п. 2.4).

В случае формирования документа в электронной форме, подписанного ПЭП и получения такого документа банком по каналам взаимодействия с клиентом, такой документ признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (п. 2.5). 

Факт заключения указанного кредитного договора, подтверждаются письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с 10.09.2018 по 05.06.2024, банк выдал кредит по договору от 10.09.2018 № заемщику ФИО1 10.09.2018. Ответчик ФИО1 вносил на счет денежные средства в счет погашения основного долга и процентов, последний перевод денежных средств осуществлен 26.11.2022 в размере 28 324,46 руб. В период с 27.11.2022 по 05.06.2024 каких-либо поступлений денежных средств в счет исполнения обязанностей по договору не поступало. 

Таким образом, АО «Почта Банк» свои обязательства, возникшие из заключенного с ответчиком кредитного договора, исполнил, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком. Ответчик пользовался денежными средствами, вносил денежные средства в счет исполнения обязанностей по договору, однако с 27.11.2022 внесение денежных средств в счет погашения задолженности прекратилось.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование образовалась задолженность, 16.06.2023 ответчику было выставлено заключительное требование, согласно которому банк, в связи с неисполнением обязательств по договору № от 10.09.2018 требует полностью оплатить задолженность до 25.07.2023, обеспечив на счете 55 261,46 руб. Указанная сумма включает: невозвращенный остаток кредита – 46 637,45 руб., проценты по кредиту – 6 223,3 руб., неустойку за пропуск платежей – 2 400,71 руб., неоплаченные комиссии – 0 руб. 

Однако до настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена. Доказательства обратного суду не представлены.

Согласно представленному АО «Почта Банк» расчету исковых требований по договору № от 10.09.2018, в результате ненадлежащего исполнения обязанностей ФИО1 перед АО «Почта Банк» по указанному договору образовалась задолженность, с учетом внесенных денежных сумм, в общем размере 55 261,44 руб., из которых, основной долг – 46 637,45 руб., проценты – 6 223,28 руб., страховка – 0 руб., комиссии – 0 руб., неустойка – 2 400,71 руб. 

Судом были исследованы определение об отмене судебного приказа и заявление об отмене судебного приказа, из которых следует, что 10.11.2023 ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от 10.09.2018 в размере 52 860,73 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 893 руб., на основании которого был выдан судебный приказ от 21.11.2023 на взыскание указанных сумм. 29.01.2024 представитель должника ФИО1 – ФИО5 обратилась в суд с заявлением об отмене названного судебного приказа. Определением от 30.01.2024 судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника. 

Судом установлено, а доказательств обратного со стороны ответчика суду не представлено, что, в нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчик надлежащим образом не исполнял, тогда как предоставленными заемными средствами ответчик пользовался.

Как следует из расчета истца, который ответчиком не оспаривается, общая сумма задолженность по кредиту составляет 55 261,44 руб. (с учетом внесенных сумм в счет исполнения обязательств), суд принимает данный расчет, находит его правильным, в представленном расчете учтены все произведенные ответчиком выплаты по кредитному договору. Доказательств оплаты кредитной задолженности в большем размере и без просрочки ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, также ответчиком не представлен свой расчет задолженности. 

В соответствии с кредитным договором ФИО1 принял на себя обязательства по возврату денежных средств в установленный договором срок и уплате процентов за пользование кредитом, а также неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20 % годовых на суммы просроченного основного долга и просроченных процентов, предусмотренных индивидуальными условиями кредитования, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении кредитного договора.

Согласно расчету задолженности, неустойка за возникновение просроченной задолженности составляет 2 400,71 руб. (с учетом внесенных сумм).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом фактических обстоятельств дела, объема и характера допущенного ответчиком нарушения обязательств, периодов просрочки исполнения обязательств, размеров денежного обязательства, суд не находит оснований для снижения размера неустойки и приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в заявленном размере. 

Таким образом, исходя из вышеназванных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ФИО1 не надлежаще выполняет свои обязательства перед истцом, то с него подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 55 261,44 руб. Доказательств, опровергающих названные обстоятельства, ответчиком не предоставлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из положений ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно представленным платежным поручениям № от 07.06.2024 и № от 24.10.2023, истцом уплачена государственная пошлина в размере 965 руб. и 893 руб. соответственно.

Исходя из удовлетворённых судом требований имущественного характера, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Почта Банк» необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 858 руб., рассчитанные в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения (паспорт (данные изъяты)), в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН: (данные изъяты)) задолженность по кредитному договору от 10.09.2018 № в сумме 55 261,44 руб., в том числе: 6 223,28 руб. – задолженность по процентам, 46 637,45 руб. – задолженность по основному долгу, 2 400,71 руб. – задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 858 руб.

Ответчик вправе подать в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда составлено 29 июля 2024 года. 

(данные изъяты)

(данные изъяты)

Судья Ю.А. Шевченко