Дело № 2-1381/2020

64RS0043-01-2020-001757-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2020г. г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Даниленко А.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3

с участием представителя ответчика 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бульской ФИО5 к САО «ВСК» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии 

установил:

Истица обратилась в суд с данным иском, в обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно при подписании кредитного договора был оформлен Полис – оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредита со страховой компанией САО «ВСК», сумма страховой премии составила 197 400 руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховой компании была направлена претензия с требованием возврата уплаченной суммы страховой премии, то есть с момента заключения кредитного договора и договора страхования прошло 11 календарных дней. ДД.ММ.ГГГГ. в страховую компанию было направлено заявление об отказе услуги страхования и возврате стоимости, однако САО «ВСК» был осуществлен возврат денежных средств лишь в размере 9 705,50 руб. Истец ссылаясь на положения п. 2 ст. 958 ГК РФ, ст. 927 ГК РФ, ст. ст. 16, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 187 694,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 2 200 руб. 

Истец, третьи лица в судебное заседание не явились, при надлежащем извещении, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие - в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика в судебном заседании просила в иске отказать по основаниям изложенным в отзыве.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1 137 400руб. Процентная ставка по кредиту – 10,9% годовых, срок возврата кредита – 60 мес. в рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 18.10.2019г.

Одновременно при подписании кредитного договора был оформлен Полис – оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредита со страховой компанией САО «ВСК», сумма страховой премии составила 197 400 руб.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно доводам истца она обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии – ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, доказательств, документов, подтверждающих обращение истца в страховую компанию с заявлением о расторжении договора в указанную дату – суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Страховой компании было направлено заявление о прекращении договора страхования по п.2 ст.958 ГК РФ, по инициативе истца, что подтверждается доказательствами представленными стороной ответчика, текстом самого заявления. 

ДД.ММ.ГГГГ. САО «ВСК» был осуществлен возврат денежных средств в размере 9 705,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился с претензией и просил возвратить страховую премию в полном размере 197 400,35 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. САО «ВСК» было отказано истцу в удовлетворении претензии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей от ДД.ММ.ГГГГ. истцу было отказано в удовлетворении его требований о довзыскании страховой премии. Указано, что в соответствии с п.8.3 Правил страхования страховая компания верно произвела выплату (возврат) страховой премии в размере 9 705 руб. 50 коп., из расчета 0,05 х (1 - 1 (количество месяцев, в течение которых фактически действовал Договор страхования) / 60 (количество месяцев в оплаченном сроке страхования)) х 197 400 рублей 00 копеек (размер страховой премии) - 00 рублей 00 копеек (сумма произведенной страховой выплаты) = 9 705 рублей 50 копеек. 

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 и 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договором страхования, а также п. 8.2.1 Правил страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя – физического лица от Договора, если заявление об отказе Страхователя от Договора поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. 

В соответствии с п. 8.2.2 Правил страхования если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). 

В силу п. 8.3 Правил страхования при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: 

ВВ = 0,05 х(1 - M/N)xn-B, где М - количество месяцев, в течение которых Договор действовал, N — количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В — сумма произведенной страховой выплаты.

Суд учитывает, что кредитный договор и договор страхования были заключены на добровольных основаниях, на момент заключения договора страхования между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования. 

Истец добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрала осуществление страхования у страховщика на указанных условиях. 

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления несчастных случаев, болезней и потери дохода, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, в конкретной страховой компании, на конкретных условиях, суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Судом установлено, что заявление о прекращении договора страхования истцом подано ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении периода "охлаждения", предусмотренного Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", возможность наступления страхового события на момент подачи заявления не отпала, доказательств досрочного возврата кредитных средств не представлено, основанием для прекращения договора страхования – указанным в самом заявлении – инициатива истца, п.2 ст.958 ГК РФ, условиями договора предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя (застрахованного) – по определенной формуле, с данными условиями истец была ознакомлена, исковых требований о признании данных пунктов договора и Правил страхования не заявлено, выплата ответчиком произведен по данной формуле, соответственно, оснований для довзыскания страховой премии на иных условиях не имеется.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о довзыскании части страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии основания для удовлетворения исковых требований о до взыскании страховой премии, производные исковые требования о компенсации морального вреда, штрафа, не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится и в ст. 12 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Законом на суд не возлагается обязанность по собиранию доказательств и по доказыванию действительных обстоятельств дела, так как возложение такой обязанности приведёт к тому, что он будет вынужден действовать в интересах какой-либо из сторон.

Оценив представленные доказательства с позиции ст. 67 ГПК РФ суд установил, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено допустимых и бесспорных доказательств, при наличии которых суд мог бы прийти к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то оснований для возмещения судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

В иске Бульской ФИО6 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись А.А. Даниленко