Дело № 2-1483/20

78RS0008-01-2019-008646-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2020г. Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.Н. Рябинина,

при секретаре А.А. Новик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Страховая компания МетЛайф», указывая на то, что 31.05.2019г. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключён кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора между сторонами был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезни заёмщиков автокредитов № ОПТПРМ32665 от 31.05.2019г. Заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования. Страховая премия была уплачен истцом за весь период страхования в размере 261786,41 руб. Кредит был погашен истцом досрочно 15.11.2019г., в связи с чем истец направил ответчику претензию о возврате части страховой премии, которая была получена ответчиком 19.11.2019г. Ответа на претензию не последовало, до настоящего времени страховая премия истцу не возвращена. С учётом уточнения исковых требований ФИО1 просил взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф» денежные средства в виде части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 237844,28 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования о возврате страховой премии за период с 29.11.2019г. по 23.03.2020г. в размере 237844,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы. 

ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, просил слушать дело в его отсутствие, представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать. 

Изучив и оценив материала дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующим выводам. 

Как следует из материалов дела, 31.05.2019г. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключён кредитный договор на приобретение транспортного средства, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1306319,41 руб. на срок до 31.05.2024г. под 11,99 % годовых. Пунктом 9.2.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования. При этом заёмщик подтверждает, что до заключения кредитного договора на данных условиях он ознакомлен с альтернативным вариантом кредитования без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заёмщика, при которых размер процентной ставки составляет 14,99% годовых. 

31.05.2019г. между АО «Страховая компания МетЛайф» и истцом был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезни заёмщиков автокредитов № ОПТПРМ32665. Истцу был оформлен страховой сертификат по программе «Оптима Премиум».

По условиям страхового сертификата страховая сумма по договору на дату заключения составила 1306319,41 руб. 

Для оплаты страховой премии банком в пользу страховой компании единовременно была списана сумма в размере 261786,41 руб., которая была включена в сумму кредита.

Согласно условиям страхового сертификата, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. 

Подписывая страховой сертификат, истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, был ознакомлен с его условиями, а также то, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного страховщику, в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствии с Полисными условиями. 

Пунктом 10 Полисных условий предусмотрены права и обязанности сторон. Согласно пункту 10.2.2 Полисных условий, страхователь имеет право расторгнуть договор страхования путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования страховщику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. В соответствии с пунктом 10.3.3 Полисных условий, страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения от страхователя соответствующего заявления об отказе от договора страхования с приложенными к нему документами согласно пункту 10.2.2 Полисных условий и при отсутствии в данном периоде страховых событий.

Договор страхования в отношении истца был заключен на срок 60 месяцев. 

В соответствии со справкой АО «ЮниКредит Банк» задолженность истца перед банком по кредитному договору от 31.05.2019г. полностью погашена 15.11.2019г. 

Истец направил в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии, которая была получена ответчиком 19.11.2019г.

Согласно ответу АО «Страховая компания МетЛайф» от 29.11.2019г., страховая премия не подлежит возврату, а в связи с отсутствие заявления о расторжении договора, договор страхования продолжает действовать. 

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Такое основание прекращения договора страхования, как прекращение кредитного обязательства, в указанной норме права не предусмотрено.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, страхователь вправе в любое время в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования.

Вместе с тем п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 этой же статьи условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из изложенного следует, что обязанность по возврату части неиспользованной страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования возлагается на страховщика только при прекращении договора по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, в случае же прекращения договора по иным основаниям страховщик обязан возвратить часть страховой премии только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре страхования (правилах страхования).

В случае, когда прекращен кредитный договор, договор страхования не прекращается. В таком случае договор страхования может быть прекращен только в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку отказ от договора страхования заявлен не по основаниям, перечисленным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 958 ГК РФ, выплата неиспользованной части страховой премии может быть произведена только в случаях, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 11.1 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям: п. 11.1.1 – исполнение страховщиком своих обязанностей по договору в полном объеме; п. 11.1.2 – по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста по всем рискам; п. 11.1.3 - по достижении застрахованным лицом 55-летнего возраста для женщин или 60-летнего возраста для мужчин по риску «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни»; п. 11.1.4 – в любое время по инициативе страхователя; п. 11.1.5 – на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объем. При этом, договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования; п. 11.1.6 – по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ. 

Доказательств того, что в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования истец надлежащим образом обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, суду не представлено.

Прекратить участие в программе страхования и возвратить плату за подключение к программе страхования истец был вправе в установленные Полисными условиями страхования сроки, чем не воспользовался, равно как и не воспользовался правом изначального при заключении кредитного договора отказаться от участия в программе страхования.

Доказательств того, что на момент заключения договора страхования истец не обладал информацией относительно его условий и размера платы, перечисляемой в счет договора страхования, либо банк отказал в предоставлении соответствующих разъяснений или отказал в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Поскольку условия кредитного договора, заключенного между истцом и АО «ЮниКредит Банк», не содержат в себе требования по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло повлиять на решение о выдаче кредита, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил намерение принять участие в программе страхования. Право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё, с учетом положений договора, банком и страховой организацией не ограничивалось.

Данная страховая услуга не противоречит действующему законодательству, а документы, подписанные собственноручно истцом, содержат прямое указание на добровольность заключения договора страхования на предложенных условиях.

Доказательств, указывающих на то, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Не имеется в деле и доказательств обращения истца в банк с предложением заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, в удовлетворении которого истцу было отказано.

Таким образом, заключение истцом договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия банком положительного решения о выдаче кредита.

В случае неприемлемости условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от заключения кредитного договора.

Факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Из условий договора страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не поставлены в зависимость от даты наступления и вида страхового случая и не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, поскольку предусматривают выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Поскольку доказательств обращения истца в установленном условиями договора страхования порядке с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы по договору страхования, истцом не представлено, а перечисление платы по договору страхования страховщику из предоставленных кредитных средств произведено с распоряжения истца, выразившего добровольное согласие на это, когда как последний имел реальную возможность отказаться от страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии в размере 237844,28 руб.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии, требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являющиеся производными от основных требований, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 71, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2020г.