Гражданское дело № 2-555/19

(УИД 24RS0034-01-2018-000529-38)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

с. Шалинское 24 июля 2019 г.

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при секретере ФИО4,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-555/19 по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк) обратилось в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ФИО3 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Исковые требования Банка, с учетом уточненного искового заявления, аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО6 было заключено Соглашение № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк представил ФИО6 денежные средства в сумме 278 016 руб. 59 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО6 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,00 процентов годовых в соответствии с установленными графиками ежемесячных платежей. Банк свои обязательства по предоставлению кредита ФИО6 в соответствии с кредитным договором выполнил в полном объеме, однако в настоящее время обязанность по внесению платежей по кредитному договору не исполняется в связи со смертью ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по Кредитному договору составляет: основной долг - 204 052 руб. 95 коп.; просроченный основной долг - 00 руб. 00 коп.; проценты, за пользование кредитом 436 руб. 06 коп., итого: 204 489 руб. 01 коп., которые подлежат взысканию с наследников умершего. ФИО6 на дату смерти проживал по адресу: 

<

адрес>, и по этому же адресу проживают ФИО3 и ФИО1, которые, как считает Банк, являются наследниками умершего ФИО6, после смерти которого заведено наследственное дело №.

Основываясь на изложенных обстоятельствах, с учетом уточненного искового заявления, Банк, просит суд: «1) взыскать в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 489 руб. 01 коп., из них: основной долг - 204 052 руб. 95 коп.; просроченный основной долг - 00 руб. 00 коп.; проценты, за пользование кредитом 436 руб. 06 коп.; 2) рассмотреть вопрос о распределении судебных расходов».

Представитель истца Банка, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в зал судебного заседания не явился, подал ходатайство о проведении судебного разбирательство в его отсутствие, согласился на рассмотрение гражданского дела в порядке заочного производства. 

Ответчики ФИО3 в судебном заседании с требованиями Банка не согласился, обратил внимание на то, что он после смерти отца ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключил дополнительное соглашение к Кредитному договору, и нарушений установленного графика платежей он не допускает. ФИО6 к тому же при заключении Кредитного договора был обеспечен страховой защитой, о чем Банком представлены сведения.

Ответчик ФИО1, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, в зл судебного заседания не явилась, об уважительности причин неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении судебного разбирательства на другую дату не заявила, в связи с чем ее неявка признается судом неуважительной.

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. ст. 119, 167, ГПК РФ, проводит в общем порядке, в отсутствие не явившихся лиц, в отношении которых принимались меры по их надлежащему извещению о времени и месте судебного заседания.

Рассмотрев материалы гражданского дела, суд находит, что заявленные Банком исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ) в ст. 421 закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), при этом к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Нормой п. 1 ст. 432 ГК РФ закреплено, что: 1) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; 2) существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями п. 1 ст. 807 ГК РФ регламентировано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Нормой п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Правилами п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ГК РФ в ст. 819 установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правилами ст. 309 ГК РФ, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ГК РФ в пп. 1, 2 ст. 392.2 регламентировано, что: 1) долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом; 2) для перехода долга в силу закона не требуется согласие кредитора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Наследники, принявшие наследство, в силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ отвечают по долгам наследодателя солидарно, при этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в пп. 60, 61 даны разъяснения, согласно которым: 1) ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; 2) принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; 3) при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ); 4) стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом; 5) поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее); 6) проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); 7) размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено судом, АО «Россельхозбанк» заключило с ФИО6 соглашение № (далее - ФИО10), согласно которому АО «Россельхозбанк» представило ФИО6 кредит на сумму 278 016 руб. 59 коп. под 13 % годовых с окончательным сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, согласно установленным Графикам, являющихся неотъемлемой частью указанного ФИО10, при этом, согласно п. 6.3 ФИО10, платеж осуществляется ежемесячно 20 числа в размере полной суммы задолженности.Банк в соответствии с условиями ФИО10 осуществил выдачу ФИО6 заемных денежных средств путем перечисления 278 016 руб. 59 коп. на расчетный/текущий счет ФИО6 №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету ФИО6, содержание которых не вызывает у суда сомнений в свой достоверности.

Правилами кредитования физических лиц по продукту «кредит пенсионный», разработанных Банком и являющихся неотъемлемой частью ФИО10, в пп. 4.1.1, 4.2.1, 4.2.2 предусмотрено, что: 1) проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней; 2) проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности; 3) погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении № к Кредитному договору, являющимся его неотъемлемой частью; проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно; 4) период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п. 6.3 кредитного договора, и заканчивается 20 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период), а второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 20 числа следующего календарного месяца (включительно), последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в п. 1.5 кредитного договора, а если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

ФИО6, родившийся ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, что подтверждается актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Манским территориальным отделом Агентства ЗАГС Красноярского края.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес суда нотариусом Манского нотариального округа Красноярского края ФИО7 предоставлены сведения о том, что в ее производстве имеется наследственное дело на имущество, оставшееся после смерти ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым наследниками по закону являются ФИО2 (супруга), ФИО3 (сын), наследственное имущество по закону состоит из: 1) 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; 2) земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес>, 3) денежных средств, с процентами и компенсациями, хранящихся во вкладах на счетах ПАО «Сбербанк России». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемом пережившему супругу на земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО3 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону в ? доли каждому, на следующее имущество: /3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; 1/2 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>; денежных средств, с процентами и компенсациями, хранящихся во вкладах на счетах ПАО «Сбербанк России».

Банком в обоснование своих требований представлена выписка о движении денежных средств по лицевому счету ФИО6 №, открытому в соответствии условиями ФИО10, а анализ сведений о движении денежных средств по этому счету, с учетом установленных графиков погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, указывает на то, что обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов ФИО6 были нарушены в связи с наступлением смерти, однако до наступления смерти ФИО8 платежи по графику вносились без нарушений, при этом ДД.ММ.ГГГГ со счета наследника ФИО3 было произведено гашение задолженности по ФИО10 в размере 26 834 руб. 10 коп., и в настоящее время платежи по ФИО10 вносятся своевременно.

ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО3 заключили дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Дополнительное соглашение), в соответствии с которым ФИО6 принял на себя обязательство, как наследник умершего ФИО6, по исполнению ФИО10 в соответствии с графиком погашения кредита, установленным в Приложении № к Дополнительному соглашению, обязался погасить всю задолженность по ФИО10 в сроки и в порядке, установленные в Приложении № к Дополнительному соглашению.

Банк, тем не менее, сведений о нарушении ФИО3 условий Дополнительного соглашения с момента его заключения суду не представил, в связи с чем суд в соответствии с положениями ст. ст. 309, 392.2, 421, 432 ГК РФ не усматривает оснований для взыскания с ФИО3 суммы задолженности по ФИО10

ФИО3 в соответствии с условиями Дополнительного соглашения принял на себя обязанность единолично исполнить обязательства по ФИО10 после смерти ФИО6 и Банк с таким обязательством ФИО3 согласился, а потому суд не усматривает оснований для взыскания задолженности по ФИО10 с ФИО1, как с наследника умершего ФИО6

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено судом, ФИО6 при заключении ФИО10 подал также заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), произвел Банку плату за подключение к Программе страхования на сумму 41 285 руб. 46 коп.

Программой страхования установлены ограничения по приему в страхование, в соответствии с которыми не подлежат страхованию и не включается в бордеро лица, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подал в Банк заявление на выплату страхового возмещения по указанной Программе по причине смерти застрахованного лица ФИО6, однако факт наличия у ФИО6 страховой защиты не освобождает ФИО3 от обязанности осуществить гашение задолженности по ФИО10, поскольку: во-первых) ФИО3 добровольно заключил с Банком Дополнительное соглашение, в котором ФИО3 выразил свое согласие погасить Банку задолженность умершего ФИО6 по ФИО10; во-вторых) из представленных сторонами документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 в КГБУЗ «Манская РБ» был диагностирован «рак предстательной железы», а с ДД.ММ.ГГГГ он стал получать лечение от этого злокачественного новообразования, в связи с чем в соответствии с условиями Программы страхования ФИО6 не мог быть застрахованным лицом.

ФИО3, тем не менее, как считает суд, не лишен возможности потребовать от Банка возврата уплаченной ФИО6 страховой платы в размере 41 285 руб. 46 коп., так как: во-первых) Программой страхования установлены условия, согласно которому: а) если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий (в том числе лицо, получавшее когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований), то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования; б) страховые премии, внесенные страхователем (считай Банком) за такое лицо, подлежат возврату; во-вторых) Банк, получая от ФИО6 заявление на присоединение к Программе страхования, не довел до него всей полноты информации о составе страховой платы и суммах, из которых она состоит, тем самым Банк ограничил право ФИО6, гарантированное ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» на получение полной и достоверной информации о страховом продукте.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3 и ФИО1 о взыскании в солидарном порядке задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 489 руб. 01 коп., а также о рассмотрении вопроса о распределении судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы, представления через Манский районный суд Красноярского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.П. Мордвинов

Резолютивная часть решения оглашена 24 июля 2019 г.

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2019 г.

Копия верна

судья Манского районного суда Красноярского края А.П. Мордвинов