Дело №

20 февраля 2025 года №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Московский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Лифановой О.Н.,

при секретаре Затолокиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к КБ "ЛОКО-БАНК" (АО) о признании незаконными действия по увеличению процентной ставки, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 20,90% до 36,90%, об обязании произвести перерасчет задолженности и ежемесячных платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 20,90%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 5 916 432, 59 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 20, 90% годовых, с ежемесячным платежом 159 727 руб. (последний платеж – 160 799, 84 рублей), дата платежа – 25-е число месяца. По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 20,90% годовых, а в случае непредставления договора страхования банку или расторжения такого договора - 36,90%. Также ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом было заключен два аналогичных договора страхования жизни и здоровья с ПАО СК «Росгосстрах» и САО «ВСК». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, направив в банк копию страхового полиса, выданного САО «ВСК», требуя также оставить льготную процентную ставку по кредитному договору применив дисконт. Между тем банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья и увеличил размер процентной ставки по кредиту до 36,90%, ввиду несогласия с данными действиями банка истец обратился с настоящим иском в суд.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 заявленные требования поддерживал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Ответчик КБ «ЛОКО-Банк» (АО) извещен судом о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80405506381381, согласно которому ответчик получил судебную повестку ДД.ММ.ГГГГ, однако в судебное заседание не явился, возражений на иск, а также каких-либо ходатайств не заявил, сведений об уважительных причинах неявки суду не представил. 

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, положения части 1 статьи 35 ГПК РФ, согласно которой лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, получившего судебное извещение, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из них в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) с использованием мобильного приложения был заключен кредитный договор N №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит на сумму 5 916 432, 59 руб. сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет истца №, открытый в Банке.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита: 20,90%. В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 настоящих индивидуальных условий, и отсутствия у Банка информации о наличии полиса/договора добровольного личного страхования, соответствующего требованиям Банка, перечень которых размещен на сайте Банка по адресу www.lockobank.ru, свыше 30 (тридцати) календарных дней, процентная ставка (процентная ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования) устанавливается в размере: 36,90%. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ банк перевел на счет ФИО1 сумму займа в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования, истцу выдан полис по программе «Кредитное страхование жизни» серии №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на более выгодных для него условиях заключил договор страхования жизни и здоровья с САО «ВСК», в связи с чем, истцу выдан полис от ДД.ММ.ГГГГ № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности заемщика по кредитному договору №/№ от «25» апреля 2024 г. является КБ «ЛОКО-Банк» (АО). Срок страхования согласно полису установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 5 916 432, 59 руб. Страховая премия в размере 70 406, 00 руб. уплачена ФИО1 по данному страховому полису единовременно. 

Согласно полису страхования, страховыми случаями являются следующие события: установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи заболеванием, смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай, вред здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» был расторгнут, ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была возвращена. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк копию страхового полиса, выданного САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ №, требуя также оставить льготную процентную ставку по кредитному договору применив дисконт.

Из заполненной ФИО1 при оформлении кредитного договора анкеты-заявления следует, что при заключении кредитного договора он согласился на заключение договора страхования жизни и здоровья в страховой компании ПАО СК «Росгосстрах», данная страховая компания была выбрана ФИО1 из страховых компаний соответствующих требованиям Банка, перечень которых содержится на сайте Банка www.lockobank.ru.

В связи с расторжением заключенного с ПАО СК «Росгосстрах» договора страхования, несоответствия заключенного договора страхования условиям Банка, ввиду того, что в нем исключены риски, связанные с народными волнениями, в явном виде не отражены риски, возникшие вследствие забастовок, применения химического, бактериологического, ядерного оружия, процентная ставка по кредитному договору была установлена в размере 36,90% годовых, в установлении первоначальной процентной ставки ФИО1 банком было отказано.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в ответ на обращение о защите прав потребителя ФИО1 прекращено рассмотрение обращения ФИО1 с требованием к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в статье 27 Закона № 123-ФЗ.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Таким образом, отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

По договору потребительского кредита, кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Как разъяснено в п. 3 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021), заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судам принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Кредитным договором, а именно п. 4 предусмотрено применение дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья.

Согласно указанному пункту, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита: 20,90%. В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 настоящих индивидуальных условий, и отсутствия у Банка информации о наличии полиса/договора добровольного личного страхования, соответствующего требованиям Банка, перечень которых размещен на сайте Банка по адресу www.lockobank.ru, свыше 30 (тридцати) календарных дней, процентная ставка (процентная ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования) устанавливается в размере: 36,90%. Если в течение срока действия договора заемщик предоставил в залог автомобиль и заключил с Банком договор залога, то, в дату следующую за датой первого платежа после заключения договора залога, применяется дисконт в размере 1,5 % годовых к процентной ставке действующей на дату заключения договора залога.

Сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья, при этом ФИО1, заключив одновременно с кредитным договором договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», в дальнейшем посчитал более выгодным для себя (в части суммы страховой премии) заключение договора страхования с САО «ВСК», содержащего аналогичные условия. Обязанность по страхованию, предусмотренная кредитным договором, им была исполнена до расторжения договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах».

Проанализировав содержание полисов ПАО «Росгосстрах» и САО «ВСК», содержание условий кредитного договора, заключенного сторонами, перечня требований к полисам/договорам добровольного личного страхования в рамках потребительского кредитования, заключаемым в целях снижения ставки по кредитному договору, действующего с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЛОКО-Банк» (АО), суд приходит к выводу о том, что истец, расторгнув договор страхования с ПАО «Росгосстрах», но предварительно заключив договор личного страхования САО «ВСК», обеспечил соблюдение условий кредитного договора о непрерывности страхования, указанная страховая компания входит в перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, страховые риски, застрахованные по полису САО «ВСК», аналогичны страховым рискам, которые были застрахованы по полису ПАО «Росгосстрах» и соответствуют требованиям Банка, срок страхования по условиям договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма соответствует первоначально определенной в полисе ПАО «Росгосстрах», выгодоприобретателем указан Банк, что данный договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК» соответствует требованиям Банка КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора, следовательно, увеличение процентной ставки ответчиком в связи с отказом от договора страхования жизни и здоровья, заключенного истцом с САО «ВСК», является незаконным. Страховая сумма соответствует сумме кредитной задолженности, выгодоприобретателем является кредитор, застрахованы основные риски - установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи заболеванием, смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай, вред здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного.

При таких обстоятельствах заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не может быть признано нарушением условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на увеличение процентной ставки.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что действия КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по изменению процентной ставки по кредитному договору с увеличением ее с 20,90% до 36,90% не соответствуют требованиям Закона, в связи с чем, на ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) следует возложить обязанность произвести ФИО1 перерасчет ежемесячных платежей по указанному выше кредитному договору с применением процентной ставки 20,90% годовых.

Рассматривая исковые требования ФИО1 в части взыскания компенсации морального вреда, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 15 Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании п. 45 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку на правоотношения сторон по кредитному договору распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда так же подлежат частичному удовлетворению, поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя.

В силу ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст. 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, характер нравственных страданий, причиненных истцу, который из-за неправомерных действий ответчика испытывал определенные неудобства, в том числе, в связи с необходимостью обращения в банк и суд за защитой нарушенного права, также с учетом требований разумности и справедливости (ст. ст. 151, 1101 ГК РФ), полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 25 000 руб. Оснований для взыскания суммы компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в силу п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.07.2012 N 17 "О практике рассмотрения судами дел по защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Таким образом, с КБ "ЛОКО-БАНК" (АО) в пользу истца подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 12 500 руб. 

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден, и размер которой по правилам расчета, предусмотренного ст. 333.19 НК РФ в новой редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ. за удовлетворение трёх требований неимущественного характера, составит 9 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 144, 167, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 –– удовлетворить.

Признать незаконными действия КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ИНН № по одностороннему изменению условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в части увеличения процентной ставки с 20,90% до 36,90 %.

Обязать КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ИНН № произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с учетом применения процентной ставки в размере 8,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ИНН № в пользу ФИО1, паспорт № компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб. и штраф в размере 12 500 руб.

Взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ИНН № в бюджет Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 9 000 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд через Московский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 31.03.2025.

Судья