Дело №2-1903/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2019 года г.Новосибирск

Калининский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Мяленко М.Н.,

при секретаре Чумак К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЮЛ о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 56 044 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2000 руб. 69 коп. в соответствии со ст. 395 ГК РФ; компенсацию морального вреда 30 000 руб., штраф.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ЮЛ был заключен договор потребительского кредита №/АК/16/209. На срок действия кредитного договора между истцом и ЮЛ заключен договор страхования на основании Полиса-оферты № от 27.09.2016г. С ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «РГС-Жизнь» изменила наименование юридического лица на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 

Согласно условиям договора, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 110 801 руб. по ставке 17,557% годовых на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ., денежная сумма в размере 98 901 руб. была перечислена в качестве страховой премии в ЮЛ. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 досрочно и в полном объеме погашены кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед Банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим прекратили свое юридическое действие страховые обязательства, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением. Истец направил ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое истец не получил ответ. Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен. Ответчик обязан выплатить истцу часть страховой премии согласно расчету в размере 56 044 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ЮЛ в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, направил в суд письменный отзыв, где просит в удовлетворении требований истца отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЮЛ) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, сумма кредита составила 1 110 801 руб., срок действия договора 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа: 16,90%; процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа: 34,90%. Кредит предоставляется заемщику для оплаты стоимости/части стоимости автомобиля, приобретаемого заемщиком у автосалона на основании договора купли-продажи; стоимости/ части стоимости договора (полиса) страхования автомобиля при условии оплаты Заемщиком договора (полиса) страхования за счет кредитных средств (при наличии)… (л.д.20-22).

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика не применимо (л.д.20).

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 (Страхователь) и ЮЛ (Страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья № по страховым рискам: смерть Застрахованного; установление Застрахованному инвалидности 1 и 2 группы. Страховая сумма составила 1 098 901 руб., страховая премия 98 901 руб., срок страхования с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ. по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия была оплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 произвел досрочное полное погашение кредита (л.д.7) и обратился к ответчику ЮЛ с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. полис №, возврате части страховой премии, пропорционально не израсходованного времени (л.д.8).

Ответчиком отказано в удовлетворении заявления.

В ответе указано со ссылкой на ч. 3 ст. 958 ГК РФ, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страхования премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья заемщика представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ЮЛ являющейся приложением № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ., действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора; смерти Застрахованного лица; выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; соглашения сторон.О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее чем за 30 календарны дней до даты предполагаемого расторжения. Досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Договором страхования установлено, что Страховая сумма является единой по всем страховым рискам 1 098 901 руб. и является единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховая премия по страховым рискам уплачивается единовременно в рублях в размере 98 901 руб. Договор страхования действует с 00 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. по 24:00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом приведенных выше положений закона, условий заключенного договора страхования, при исполнении должником досрочно обязательств по кредитному договору, договор страхования свое действие не прекращает, сумма страховой выплаты для физического лица определяется в размере страховой суммы по Полису, т.е. договор страхования продолжает свое действие. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ЮЛ являющейся приложением № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ., в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования.

Заключенный между ФИО1 и ЮЛ договор страхования не предусматривал возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, что не противоречит абз. второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Конституционный Суд РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 1450-О указал, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права потребителей.

Истец при оформлении договора страхования получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, договор возможность возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования не предусматривает, как и в связи с отказом истца от договора страхования, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором. Своей подписью в заявлении на страхование истец подтвердил, что условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ЮЛ он прочитал, они ему понятны и с ними согласен.

С учетом установленных обстоятельств, представленных сторонами доказательств, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии в размере 56 044 руб.

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано, нарушений прав ФИО1, как потребителя, не установлено в ходе судебного разбирательства, соответственно не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2019г.

Председательствующий по делу (подпись)

Подлинник решения суда хранится в материалах гражданского дела №2-1903/2019 находящегося в Калининском районном суде г.Новосибирска.

54RS0004-01-2019-001689-17

Решение не вступило в законную силу «___»_____________201__г.

Судья М.Н.Мяленко

Секретарь К.Д.Чумак

Решение не обжаловано/ обжаловано и вступило в законную силу «___»_____________201__г.

Судья М.Н.Мяленко