ДЕЛО № 2-973/17г

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2017г г.Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Егиевой Н.К.,

при секретаре Ярославцевой И.В.,

с участием ответчиков Ю.Н. и Г.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к Ю.Н., Г.А., И.С. о расторжении кредитного договора, договора поручительства, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Центр-инвест» обратилось в суд с иском к Ю.Н., Г.А. и И.С., указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ истец с ответчиком Ю.Н. заключил кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком погашения не позднее ДД.ММ.ГГГГ За пользование кредитом Заемщик должен уплачивать Банку проценты: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 41 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20,5 % годовых. Денежные средства истец выдал ответчику ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего имеется кассовый ордер №. Ответчик Ю.Н. не исполняет должным образом обязанность по договору по возврату кредита и оплате процентов, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по уплате кредита в размере 

<

данные изъяты>. Задолженность заёмщика по уплате процентов составила 

<

данные изъяты>. Согласно п.4.1 кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита заёмщик обязан уплачивать банку пеню в размере 0,1% годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки. Задолженность ответчика по пене составила 

<

данные изъяты>. Согласно п.4.2 того же договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик уплачивает банку пеню в размере 0,1% годовых от суммы несвоевременно погашенных процентов за каждый день просрочки. Эта пеня составила 

<

данные изъяты>. Общая задолженность Ю.Н. перед истцом по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>. 

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору в тот же день истец заключил с Г.А. договор поручительства №, по которому она обязалась нести солидарную ответственность с заемщиком в полном объеме, предусмотренном кредитным договором. 

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного договора между Банком и И.С. заключен Договор о залоге автотранспортного средства легковой автомобиль марки ВАЗ-21110, ярко-синего цвета, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, госномер №, ПТС №, номер двигателя №, шасси №, свидетельство о регистрации № (далее - «Договор о залоге»), в соответствии с которым в залог передано автотранспортное средство – легковой автомобиль марки ВАЗ-21110, ярко-синего цвета, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, госномер №, ПТС №, номер двигателя №, шасси №, свидетельство о регистрации №.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчикам извещение – предложение о расторжении договора и досрочном возврате задолженности по кредиту, на что ответчики не ответили.

ПАО КБ «Центр-инвест» просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать в его пользу солидарно с Ю.Н. и Г.А. задолженность по кредиту в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины и обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ВАЗ-21110, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил суду заявление, в котором исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме, а также просил рассмотреть дело без его участия.

Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ч. 5 ГПК РФ.

Ответчику И.С. в соответствии со ст.113 ГПК РФ судом направлены судебные извещения о времени и месте проведения досудебной подготовки по делу и судебного заседания с уведомлением о вручении. Извещения были доставлены в место вручения и вручены И.С. Ответчик И.С. в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении дела не просил. Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика И.С. в порядке ст. 167 ч. 3 ГПК РФ.

Ответчики Ю.Н. и Г.А. иск признали, при этом, просили применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки с учетом тяжелого материального положения, закрытия производства, на котором работал Ю.Н., ухудшения его состояния здоровья, длительного лечения, а также просили учесть, что заложенное имущество – автомобиль, изначально принадлежал Ю.Н. и был переоформлен на И.С. как на владельца таксомоторного парка. В настоящее время данный автомобиль находится у Ю.Н., так как трудовые отношения с И.С. у него прекращены, однако автомобиль не переоформлен на его, Ю.Н., имя.

Изучив материалы дела, выслушав ответчиков Ю.Н. и Г.А., суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 420 - 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению. 

Вышеуказанные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. Стороны не лишены возможности, предложить иные условия договора. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения клиентов к заключению договоров с Банком, в том числе на каких-либо иных условиях.

В судебном заседании достоверно установлено, что ПАО КБ «Цент-инвест» и Ю.Н. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении стандартного кредита на потребительские цели, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере – 

<

данные изъяты> рублей со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ., со взиманием за пользование кредитом процентов: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 41 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20,5 % годовых, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором (л.д. 20-24).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25). 

Согласно ст.309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Заключение кредитного договора, согласование его условий, а также факт получении кредита ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2.3.2. Кредитного договора заемщик принял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплачивать проценты в соответствии с условиями Договора.

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 41 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20,5 % годовых. Проценты уплачиваются ежемесячно согласно графику погашения. 

Поскольку ответчиком Ю.Н. был заключен кредитный договор и согласно выписке по счету Ю.Н. ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей (л.д.25), то ответчик, как заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита. 

Приняв на себя обязательство осуществить погашение задолженности, ответчик неоднократно допускал нарушения условий кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, а также выпиской по счету о порядке поступления и размерах ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентов (л.д.11-16).

Согласно расчету просроченная задолженность по кредиту составляет - 

<

данные изъяты>., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п. 4.1 договора в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик обязан уплачивать Банку пени в размере 0,1 % от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита составляет 

<

данные изъяты>.

В силу п. 4.2, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности Заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов составляет 

<

данные изъяты>.

Суд согласен с представленным расчетом, считает его законным и обоснованным, и, с учетом вышеизложенного сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить ее размер. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате нестойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Ответчиками Ю.Н., Г.А. заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки со ссылкой на тяжелое материальное положение заемщика, ухудшение состояния здоровья и длительное нахождение на лечении в медицинских учреждениях.

Между тем, в соответствии с действующим законодательством изменение имущественного положения заемщика не может квалифицироваться в качестве существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В этой связи ухудшение финансового положения заемщика не может являться основанием для снижения обусловленных договором штрафных санкций, предусмотренных в случае ненадлежащего исполнения им взятых на себя обязательств, поскольку наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора. Кроме того, в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчиком не представлены доказательства его болезни и нахождении длительное время на излечении, закрытии предприятия. Суд также не может не учесть, что ответчик длительное время не предпринимал действенных мер по урегулированию просрочки долга по кредиту и не обращался в банк в установленном законом порядке с заявлением о реструктуризации долга с приложением доказательств о наличии соответствующих оснований.

Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, а также принимая во внимание подтверждение материалами дела факта наличия у ответчика долга перед истцом, не опровергнутого ответчиком, суд находит, что действия ответчика в данном случае носят неправомерный характер и нарушают законные права и интересы истца.

Согласно п. 6.2 Кредитного договора образование просроченной задолженности по кредиту, неуплаченные проценты за пользование кредитом согласно срокам, указанным в договоре, являются основанием для досрочного расторжения кредитного договора и досрочного взыскания задолженности по кредиту, начисленных процентов, пени. Заемщик, в свою очередь, в соответствии с п.п. 5.9. и 5.13. Кредитного договора, обязан досрочно вернуть требуемую сумму не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности (л.д.29-30). Однако данная обязанность ответчиком не исполнена, предложение о погашении кредита оставлено без ответа. 

В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ). 

Таким образом, учитывая, что Ю.Н. не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, пени на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у Ю.Н. в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, пени, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор. 

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Г.А. договор поручительства №, по которому она обязалась нести солидарную ответственность с заемщиком в полном объеме, предусмотренном кредитным договором (л.д.28). 

В силу ч.1 и 2 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Суд считает, что взысканию с ответчиков Ю.Н. и Г.А. подлежит 

<

данные изъяты> рублей в солидарном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного договора между Банком и И.С. заключен Договор о залоге автотранспортного средства №з, в соответствии с которым в залог передано автотранспортное средство – легковой автомобиль марки ВАЗ-21110, ярко-синего цвета, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, госномер №, ПТС №, номер двигателя №, шасси №, свидетельство о регистрации № (л.д. 26-27).

Согласно материалам дела автомобиль находится у Ю.Н., собственником автомобиля является И.С.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1.4 Договора залога, согласованная стоимость автомобиля составляет 

<

данные изъяты> рублей (л.д.26). 

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, поэтому, суд, считает установленным наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, поскольку истцом при подаче искового заявления была оплачена госпошлина в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ., данная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Публичным акционерным обществам коммерческий банк «Центр-инвест» и Ю.Н..

2. Взыскать с Ю.Н. и Г.А. в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» в солидарном порядке долг по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 

<

данные изъяты>., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по пене за несвоевременное погашение кредита – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по оплате пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> руб.

3. Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ., принадлежащее на праве собственности И.С.:

легковой автомобиль марки ВАЗ-21110, ярко-синего цвета, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, госномер №, ПТС №, номер двигателя №, шасси №, свидетельство о регистрации №, установив начальную продажную цену 

<

данные изъяты>

Заложенное имущество реализовать путем продажи с публичных торгов.

4. Взыскать с Ю.Н. и Г.А. в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца со дня его вынесения. 

СУДЬЯ ________________________

Полный текст решения 

изготовлен 08.06.2017г