Дело № 2-1003/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре Завориной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету банковской карты, 

по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л :

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по счету ... международной банковской карты ПАО Сбербанк ... по состоянию на ... в размере ... руб., в том числе: ... рублей - просроченный основной долг по кредиту; ... рублей- просроченные проценты за пользование кредитом; ... рублей – неустойка, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., а всего ... рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что публичным акционерным обществом «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 была выдана международная карта ПАО Сбербанк от ... .... В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковский карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266 - П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15. Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке ... процентов годовых. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты за несвоевременное обязательного платежа взимается неустойка в размере ... процентов годовых.

В силу п.1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353 ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В силу п. 5.2.8. Условий банк направил должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена. 

В период с ... по ... принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились либо производились несвоевременно.

По состоянию на ... года задолженность ответчика по счету ... международной банковской карты ПАО Сбербанк ... составляет ... рублей. 

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором. 

Для защиты своего нарушенного права банк был вынужден обратиться в суд, при этом были понесены расходы на уплату государственной пошлины в размере ... руб.

Ответчик ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением, в котором просит отказать ПАО Сбербанк в иске полностью в связи с истечением срока давности к соглашению о карте от ...; взыскать с ответчика ПАО Сбербанк сумму в размере ... рублей ... копеек- неправомерно присвоенную с карты, комиссию за снятие денежных средств - ... рублей ... копейки, неустойку в размере ... от суммы, моральный вред. Привлечь ПАО Сбербанк к уголовной и административной ответственности. Расторгнуть соглашение о карте и открытии счета и признать их недействительными.

31.08.2018 года ФИО1 увеличил исковые требования и просит, отказать представителю ПАО Сбербанк в иске полностью, по основаниям истечения срока давности и не предоставления правоустанавливающих документов на данную сумму, а также за отсутствием правоустанавливающих документов на подписание и подачу иска от имени ПАО Сбербанк, в соответствии с законом. Рассмотреть вопрос о привлечении виновных стороны ПАО Сбербанк за несоблюдение требований потребителя и нарушение законодательства РФ, и нормативных актов ЦБ РФ, к административной ответственности по признакам ст. 5.39; ст. 14.7, ст. 14.8, ч. 2 ст. 15.1, ст. 15.11, ст. 19.1, ст. 14.57 КоАП РФ. Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 неправомерно присвоенные стороной банка денежные средства в размере ... рублей, в нарушении ст. 854, ст. 856, ст. 858 ГК РФ, неустойку за не выполнение требований потребителя в соответствии с ч. 5 ст. 28 ФЗ РФ «О Защите прав потребителей» № 2300-1. Взыскать неправомерно списанные стороной банка комиссии за списание наличных в размере ... рублей ... копейки, за весь период действия карты до апреля 2017 года, судебные расходы за проезд в транспорте в сумме 1 073 рубля, а также сумму морального вреда в размере, установленном судом. Признать кредитный договор и договор банковского счета между ним и стороной ПАО Сбербанк незаключенными. Признать условия соглашения о выпуске и обслуживании кредитной карты от ..., ... содержащие в п. 12, п. 13, п. 19 и п. 20 ущемляющими права потребителей, противоречащих законодательству РФ, в том числе ФЗ РФ «О Защите прав потребителей» № 2300-1, недействительным (ничтожным). Расторгнуть недобросовестное соглашение в судебном порядке.

Свои требования мотивирует тем, что с требованиями предъявляемыми стороной ПАО Сбербанк он не согласен, сторона ПАО Сбербанк не предоставила суду каких либо юридически значимых правоустанавливающих документов на предъявляемую ими денежную сумму. Кроме того, скрыла от суда истинную причину образования просроченной задолженности.

ПАО Сбербанк утверждает, что предоставила ему кредит на сумму ... рублей, при этом никакого кредитного договора, стороны не заключали.

Кроме этого, по заявлению клиента на получение кредитной карты, сторона ПАО Сбербанк обязана была открыть счёт в банке на условиях согласованных сторонами и заключить договор банковского счёта. Однако как потом оказалось, сторона банка никакого счёта не открывала, но этот факт всячески скрывали, вводили потребителя в заблуждение, уверяя, что счёт потребителю был открыт. Только документов об открытии счёта предоставить отказались. Потому что договора банковского счёта тоже заключено не было. Соответственно никаких банковских операций по счёту карты, сторона не осуществляла. Сторона банка совершила мошенническую сделку в целях неосновательного обогащения в обход закона.

В соответствии с ФЗ РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г.: «Гражданин имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности -является потребителем. Организация независимо от её организационно-правовой формы, а так же индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору является исполнителем. 

Руководствуясь ст.2; ст.6 ч.1 и ч.2; ст.7 ч.1; ст. 15 ч.1 и ч.2; ст. 18; ст. 19 ч.1 и ч.2;ст. 33, ст. 45, ст. 46 ч. 1, ст. 55 ч. 1, ч. 2 и ч. 3 Конституции РФ, ст. 5, ст. 23 ГПК РФ, ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», обращается за защитой своих гражданских прав, свобод и законных интересов, а так же прав потребителя, в судебные органы по следующим основаниям:

В отделении дополнительного офиса ПАО Сбербанк ... ему была предоставлена карта банка для осуществления операций по счёту. Карты, который сторона ПАО Сбербанк должна была ему открыть на основании его заявления об открытии банковского счёта и выдачи банковской карты от ... сторона ПАО Сбербанк карту ему выдали, а счёт так и не открыли. На его неоднократные обращения в отделение банка не реагировали, сказали, что индивидуальные условия выпуска и обслуживания и есть договор банковского счёта, вводили потребителя в заблуждение.

Предоставить документы, с которыми он якобы ознакомился и согласен с их условиями, отказались, сославшись, что в интернете такая информация находится в свободном доступе на сайте банка. График платежей не предоставили, сославшись, что сумму минимального обязательного платежа рассчитывает автомат. 

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, не допустимости произвольного вмешательства кого либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления гражданских прав, их судебной защиты (ч.1 ст.1 ГК РФ).

Соответственно его права сторона банка с самого начала ограничивала в получении полной и достоверной информации об этой сделке. Он предупреждал сторону банка, что сделка не завершена, не хватает важных формальностей и согласованной воли сторон. Многие вопросы остались не прояснёнными. Если возникнут какие-либо осложнения по такому соглашению, сторона банка несёт полную ответственность, предусмотренную законом? Специалист ..., подписавшая соглашение, его успокоила, что он может в любое время прийти в отделение и решить все проблемы. Начались непонятные списания банка со счёта и завышение сумм процентов и минимального обязательного платежа. Оказалось, что никто ничего не знает и в отделении ... ничего не решают. Специалист ... ушла в отпуск или в декрет и будет не скоро. Соответственно, проблемы стали расти, их никто не решал, ответственного по данному соглашению от стороны ПАО Сбербанк не нашлось. Деньги берут (проценты, комиссии), а ответственного за финансовые операции по списанию и начислению нет.

Он предположил, что сделка фиктивная, что потом и подтвердилось. Никакого счёта ему не открывали, комиссии за снятие и внесение списывали незаконно, начисляли проценты на проценты. Вероятно, счёт открыт на подставное лицо, карта тоже официально оформлена на другое лицо.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ: «Договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц, об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей».

Сторона по данному соглашению от имени ПАО Сбербанк или по его поручению ... лицо не уполномоченное совершать заключение сделок договорных обязательств. Когда возникли проблемы, уклонилась от их решения, предложила обратиться в головной банк, потому что она такие вопросы решать не уполномочена. Никаких пояснений по факту незаконного списания и завышения сумм процентов и комиссий не дала, сказала, что эти списания осуществляет Москва ..., головной банк, вводила в заблуждение потребителя, а может сама не знала? При таких обстоятельствах, сделка является ничтожной, от имени банка соглашение заключало лицо неуполномоченное. Соответственно никакого согласования условий соглашения не было. 

Он два года обращался к стороне банка впустую и получал от них одни отписки. Если они не уполномочены решать такие вопросы, они хотя бы давали пояснения по данному факту. Однако они с удовольствием занимались введением потребителя в заблуждение, получая доступ к его персональным данным, он сам им эти данные предоставлял. Оказывается его персональные данные и данные по соглашению о карте, находились в свободном доступе базы данных ПАО Сбербанк, для всех сотрудников банка такого согласия он им не предоставлял. 

От стороны ПАО Сбербанк происходит систематическое нарушение законодательства и ограничение гражданина в правах, охраняемых Законом и государством. Создают волокиту по обращениям, обращения рассматривали по 2-3 месяца, отвечали не по существу, лишь бы как ответить, проблемы, возникшие по их вине решать, не желали, а долг увеличивать не забывали. Полная дискриминация прав гражданина-потребителя.

Кто у них занимается расчётами платежей по соглашению и списанию комиссий, кто ответственный за эту бухгалтерию, так и не узнал. Всю информацию тщательно скрывают, кому претензии подавать непонятно. Советуют обращаться в ... хотя какое отношение ... имеет к списаниям через банкомат, в ...? Занимаются обманом потребителей. 

Только какие именно, если ему сторона ПАО Сбербанк никаких документов на право требования этого долга, так и не предоставила, соответственно у них нет никаких правоустанавливающих документов по этому соглашению, на сумму, которую они предъявили ему к оплате.

На выдачу и составление кредита никаких соглашений не заключалось, договор банковского счёта заключить отказались, счёт не открывали. Соответственно кредит от ПАО Сбербанк на потребителя зачислить не могли. Занимаются обманом граждан и бухгалтерскими махинациями, для неосновательного обогащения. Соответственно все списанные стороной комиссии незаконны и должны быть возвращены потребителю согласно (ч.5 ст.28 и 6 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»).

К объектам гражданских прав относятся вещи, включая наличные деньги и документарные ценные бумаги, иное имущество, в том числе безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, имущественные права, результаты работ и оказание услуг, охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность), нематериальные блага (ст. 128 ГК РФ).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (ч.1 и ч.4 ГК РФ).

Статус данного соглашения до сих пор не определён. Это кредитный договор, или договор банковского счёта? Или это договор займа? Или договор на выдачу и обслуживание кредитной карты? Или договор ссуды? Банк-это юридическое лицо и такие существенные детали договорных отношений, обязан знать и учитывать.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ). Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (ч.154 ГК РФ).

В данном случае, это соглашение является двусторонним или многосторонним? Для заключения договора, необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка), либо трёх или более сторон (многосторонняя сделка) ч. 3 ст. 154 ГК РФ.

Если это многосторонняя сделка, должна быть явно выраженная воля стороны банка третьего лица, уполномоченного от самого кредитора, распоряжение или согласие на предоставление такой суммы, в письменной форме. Соответственно, письменная форма не соблюдена, сделка ничтожна.

Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения (ч.1 ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными способами пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия не соблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия не соблюдение простой письменной формы сделки п.1 ст. 162 ГК РФ, ч.1 ст. 160 ГКРФ.

В случаях прямо указанных в законе или в соглашении сторон, не соблюдение простой письменной формы сделки влечёт её недействительность (ч.2 ст. 162 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (ч.1 ст.819 ГК РФ). 

Не соблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

Кредитный договор, является возмездным, если каждая из сторон по договору несёт обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в её пользу и одновременно её кредитором в том, что обязана от неё требовать (ч.2 ст.308 ГК РФ).

Обязательство не создаёт обязанностей для лиц, не участвующих в нём в качестве сторон (для третьих лиц) ч. 3 ст.308 ГК РФ).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (ч.2 ст.307 ГК РФ).

Договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч.1 ст.420 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч.4 ст.421 ГК РФ)

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установлен законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч.1 ст.422 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать услуги лично (ст.780 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несёт риск последствий не предъявления такого требования (ч.1 ст.312 ГК РФ).

Если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершён в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю, до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 ст. 185 ГК РФ) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 ст. 185 ГК РФ).

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и «эмиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с Клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или остановить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их Клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а так же порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами(ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1). 

Согласно инструкции ЦБ РФ от 14 ноября 2016 года №153-И: «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» главы 1 п.1.1 Открытие Клиентам счетов производится Банками при условии наличия способности (дееспособности).

В соответствии с пунктом 5 статьи 7 ФЗ № 115-ФЗ кредитным организациям запрещается открывать счета (счета по вкладу) клиентам без личного присутствия некого лица, открывающего счёт (вклад), либо представителя Клиента, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ РФ № 115-ФЗ.

Операции по счетам соответствующего вида (режим счёта) регулируются законодательством РФ и производятся в установленном им порядке.

Основанием открытия счёта является заключение договора счёта соответствующего вида и предоставление до открытия счёта всех документов и сведений, определённых законодательством РФ.

Если иное не предусмотрено договором банковского счёта, за пользование денежными средствами, находящимися на счёте клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счёт.

Сумма процентов зачисляется на счёт в сроки, предусмотренные договором, а в когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала (ч.1 ст. 852 ГК РФ).

Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счёта, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно выплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст.838) ч.2 ст.852 ГК РФ.

Соответственно договора на предоставление кредита в размере ... рублей заключено не было. По этой причине у потребителя отсутствует обязанность по внесению ежемесячных платежей, суммы процентов и оплате стороне банка, каких либо комиссий.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, не зависимо от письменной формы основного обязательства.

Не соблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Отдельного соглашения о неустойке от соглашения по выдаче и обслуживанию карты ПАО «Сбербанк» также заключено не было, следовательно, у стороны банка отсутствует обязанность по её начислению, а у потребителя нет обязанности по её оплате. При отсутствии обязательств по кредиту, внесение обязательных платежей, уплата процентов, начисление штрафов незаконна. Однако сторона банка продолжали начислять неустойку, штрафы и требовать их уплаты. Это уже признаки уголовного преступления ст. 159 УК РФ.

Кроме того, при уступке права требования, кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования) ч. 3 ст.385 ГК РФ

Однако при осуществлении действий по возврату просроченной задолженности, на его сотовые номера осуществлялись звонки и смс сообщения от неустановленных лиц, которые нарушение требований закона № 230-ФЗ, ч.1 ст.23 Конституции РФ, использовали его персональные данные и грубо вмешивались в частную жизнь гражданина без его согласия. 

На его запросы кто передал документы о соглашении и какие, сторона банка ответить отказалась. Передача долга регламентирована законом, соответственно, что могла передать сторона банка третьим лицам, если у них у самих нет документов на право требования этой суммы? Этот вопрос так и остался не прояснённым. 

Если это договор ссуды, ссуда предоставляется на условиях договора займа и является беспроцентной, в договоре ссуды у заёмщика отсутствует обязанность по выплате процентов и обязательных ежемесячных платежей. Только сумма займа и обязанность её возврата. Однако сторона банка, почему то решила, что взимание пеней, штрафов и процентов можно производить по собственному желанию, в обход закона, при этом вводя гражданина в заблуждение, постоянно ограничивая его гражданские права.

За нарушение законодательства и причинение гражданину вреда, угрозе жизни, здоровью и угрозе ареста его имущества, сторона банка должна уплатить неустойку и сумму морального вреда.

За предоставление и получение отчётов по счёту карты, сторона банка никаких комиссий в любом отделении по месту проживания, с потребителя не берёт. Однако, когда заказываешь отчёт по счёту карты в банкомате, списывается комиссия в размере 15 рублей. Данная комиссия законом не установлена, в соглашении не указана, запрещена законом.

При оплате товаров (работ, услуг) продавцу (исполнителю) запрещено устанавливать в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различные цены в зависимости от способа оплаты посредством наличных расчётов или в рамках применяемых форм безналичных расчётов (ч.4 ст.16.1 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1).

Соответственно сторона банка должна предоставить документы на право требования сумму, которую они заявляют, потому как непонятно, откуда взялась заявленная представителем банка сумма, а так же предоставить первичные учётные документы установленные законом «О бухгалтерском учёте» № 402-ФЗ, что такая сумма была предоставлена потребителю ПАО «Сбербанк» при заключении данного соглашения.

Кроме того, подтвердить своё право по данному соглашению, представитель ПАО Сбербанк ... не является стороной по данному соглашению, соответственно и вмешиваться не вправе.

В соответствии с ч.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»: «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

В соответствии со ст.16 ч.2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»: «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме».

В соответствии с ч. 3 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»: «Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (т.3 л.д.129), просил рассмотреть дело в его отсутствие (т.3 л.д.143).

Суд в соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца (ответчика по встречному иску) ПАО Сбербанк.

При этом суд учитывает, что в ходе рассмотрения дела представителем ПАО Сбербанк во исполнение требований ст.ст.55,56,57 ГПК РФ были представлены доказательства в обоснование своих доводов по иску и в обоснование возражений на исковые требования ответчика ( истца по встречному иску ) ФИО1 

Ранее представитель ПАО Сбербанка – ФИО2 представил в суд письменные пояснения по иску ФИО1 (т.3 л.д.98), полномочия данного представителя в соответствии с требованиями ст.ст.48,49,53,54 ГПК РФ подтверждены доверенностью (т.1 л.д.63), которая подписана ... полномочия которой на данные действия подтверждены доверенностью (т.1 л.д.47-52), доверенность на имя ... подписана председателем ... полномочия которого в свою очередь подтверждены генеральной доверенностью (т.1 л.д. 52 оборот- 57), подписанной председателем ... 

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в своем отзыве на иск ФИО1 поясняет:

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

ПАО Сбербанк на основании заявления гражданина РФ ФИО1 была выдана международная карта ... с разрешенным лимитом кредита ... руб., был открыт банковский счет ... в валюте РФ - российский рубль. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п. 1.1. Условий - договором на выпуск и обслуживание кредитной карты являются Условия в совокупности с Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя) и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор ... путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. При заключении договора на выдачу кредитной карты ... истцу была предоставлена вся необходимая информация. Также своей подписью в заявлении-оферте истец подтверждает, что он ознакомлен с размером полной стоимости кредита, графиком платежей, условиями кредитования, тарифами банка, согласен с ними и обязуется их выполнять. Кроме того, ФИО1 уведомлен о том, что условия, тарифы и памятка размещены на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» и в подразделениях ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, до заключения договора истцом, в полном соответствии с требованиями ст. ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" со стороны ответчика была предоставлена верная, точная и полная информация по договору.

При этом, факт заключения с банком договора на выпуск и обслуживание дебетовой зарплатной карты, подписание заявления на выдачу карты истец не отрицает, что свидетельствует о признании истцом обстоятельств, на которых ответчик основывает свои возражения, а, следовательно, об освобождении ответчика от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств (ч. 2 ст. 68 ГПК РФ).

Заключая договор на выпуск и обслуживание банковской карты (как кредитной, так и дебетовой), являющийся договором присоединения в силу ст. 432, 428 ГК РФ, истец присоединился к договору в целом, к условиям, изложенным в указанных выше документах банка, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении.

Согласно п 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты держатель карты соглашается с тем, что Банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) Держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено.

Данное условие предусмотрено заключенным между истцом и ответчиком договором о выпуске и обслуживании дебетовой карты: в силу п 3.9 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» в случае возникновения просроченной задолженности по счетам других карт клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам карт, овердрафт по которым не предусмотрен, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и банк имеет право списывать со счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете.

Право банка на списание денежных средств на основании заранее данного акцепта со счета заемщика по карте вытекает из положения ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ч. ч. 1 и 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Право на списание денежных средств с условием о предварительном акцепте установлено также ст. 6 ФЗ «О национальной платежной системе» №161-ФЗ от 27.06.2011г. при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения п. 3 ст. 6 Закона).

Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

Исходя из фактических обстоятельств, не оспариваемых сторонами, усматривается, что между истцом и банком достигнуто соглашение о списании средств со счета дебетовой карты в погашение задолженности по кредитной карте на основании заранее данного акцепта истца без дополнительного акцепта.

Таким образом, банк правомерно производил списание средств со счета дебетовой банковской карты истца в погашение задолженности по его кредитной карте, в рамках заключенных с истцом соглашений, содержащих волеизъявление истца, с предварительного акцепта самого истца, являющегося владельцем счетов в банке, в рамках действующего законодательства.

Кроме того, действия банка по включению в договоры условий о списании средств на основании заранее данного акцепта клиента, без дополнительного акцепта не нарушают права истца, поскольку не ограничивают право истца на получение денежных средств в другом банке, либо ином порядке (наличными). 

Денежные средства списанные Банком за снятие наличных предусмотрены Тарифами Банка, клиент обязался их соблюдать и исполнять в момент подписания индивидуальных условий по карте. 

Признание договора кредитной карты недействительным заявлено за истечением срока исковой давности. В соответствии с п. ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня начала исполнения сделки. Согласно п. ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Исполнение сделки началось 03.04.2015 г. Получается, что срок исковой давности истек 03.04.2018г., а встречное исковое заявление было подано только 25.04.2018, следовательно, срок исковой давности по признанию сделки ничтожной пропущен ФИО1 

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ч. 1, ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Также, необходимо учитывать требование ч.2, ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора:

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Применения положений ст. 451 ГК РФ возможно в случае установления следующих юридически значимых обстоятельств:

наличие существенного изменения обстоятельств;

время его наступления;

возможность разумно предвидеть это изменение.

При заключении кредитных договоров между ответчиком и истцом, стороны не исходили из определения уровня дохода истца (его неизменности) на период действия кредитных договоров, соответственно доход истца, его материальное положение, не являлось условием сделок. Также, ухудшение финансового положения истца -снижение ежемесячного дохода, не относится к обстоятельствам, возникновение которых нельзя предвидеть. Вступая в договорные отношения, истец должен был спрогнозировать свое финансовое положение, в том числе возможность исполнения обязательств при снижении уровня дохода.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пунктам 3.4 - 3.6, пункту 3.9 Положения Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором. Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Ответчик (по встречному иску истец) ФИО1 в ходе судебного заседания 14.11.2018 года на основании ст. 159 ГПК РФ был удален из зала судебного заседания за некорректное поведение в ходе судебного разбирательства.

Ответчик (по встречному иску истец) ФИО1 на протяжении всего судебного разбирательства вел себя некорректно, что видно из протоколов судебных заседаний и аудиозаписей данных судебных заседаний (т.3 л.д.30-33,35, 125-127,128,164-167,163). В связи с чем, суд разъяснил ответчику (по встречному иску истцу) ФИО1 положения статей 158,159 ГПК РФ, которые предусматривают порядок в судебном заседании и меры, применяемые к нарушителям порядка в судебном заседании. В ходе судебного заседания 14.11.2018г. суд объявил ответчику ФИО1 два предупреждения, после третьего замечания суд удалил ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 из зала судебного заседания, поскольку поведение ответчика ( истца по встречному иску) ФИО1 нарушает условия для всестороннего, полного, объективного исследования доказательств и своевременного рассмотрения дела.

Конституционный Суд РФ в своем Определении от 16.01.2007г. №33 -0-0 указал, что гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, регламентируя судебный процесс, наряду с правами его участников предполагает наличие у них и всех иных присутствующих в зале судебного заседания лиц определенных обязанностей, в том числе обязанности соблюдать надлежащий порядок, а на председательствующего, распоряжения которого обязательны для всех участников процесса и граждан, присутствующих в зале заседания суда, возложено полномочие по его поддержанию (статья 156, часть пятая статьи 158).

Удаление участника процесса или его представителя, нарушающего порядок в судебном заседании, из зала судебного заседания, предусмотренное частью второй статьи 159 ГПК Российской Федерации как одна из мер воздействия на нарушителя, не подчиняющегося распоряжениям председательствующего, преследует цель обеспечить порядок в случае, когда иными средствами этого добиться невозможно.

Ранее ФИО1 неоднократно давал показания суду, кроме того, давал пояснения в письменном виде по всем обстоятельствам дела (т.3 л.д.20-22,23-24,54-55,60,68-69), приводил доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковых заявлениях( т.1л.д.83-87, т.3 л.д.15-19), с исковыми требования ПАО Сбербанк не согласен, на своих исковых требованиях настаивал в полном объеме, полагает, что полномочия представителя ПАО Сбербанк не подтверждены, не представлено документов, дающих право участия в суде и право на подачу искового заявления, иск заявлен от имени Кемеровского филиала, а как, они заявляют, он, ФИО1 заключил соглашение с банком (с самим кредитором) и ему непонятно, почему они тогда заявляют иск, требования должны быть от самого банка, а от самого банка требований нет. Считает, что договор недействительный, потому что лица не уполномочены заключать соглашение, между ними нет никаких обязательств. Он заявил требования о расторжении договора, потому что сторона банка заявила к нему претензии в отношении денежных средств, на основании этого он и подал встречное исковое заявление, потому что они отказались расторгать с ним соглашение, что они не добросовестны.

Суд, исследовав имеющиеся в деле доказательства, в том числе и письменные пояснения истца (ответчика по встречному иску) ПАО Сбербанк и ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, исследовав письменные материалы дела, рассматривая дело в пределах заявленных требований, пришел к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объёме, во встречных исковых требованиях ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей следует отказать в полном объеме по следующим основаниям. 

В соответствие со ст. 19 Конституции РФ, « 1. Все равны перед законом и судом.

2. Государство гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения, имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также других обстоятельств. Запрещаются любые формы ограничения прав граждан по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности.»

Согласно ст. 45Конституции РФ, «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.»

Ст. 46 Конституции РФ предусмотрено, что « 1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Согласно ст. 1 ГПК РФ, « 3. Гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела, совершения отдельных процессуальных действий или исполнения судебных постановлений (судебных приказов, решений суда, определений суда, постановлений президиума суда надзорной инстанции), постановлений других органов.»

В соответствии со ст. 2 ГПК РФ, « Задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.»

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, «1. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.» 

В соответствии со ст. 11 ГПК РФ, «1. Суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, нормативных правовых актов Правительства Российской Федерации, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов Российской Федерации, нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами.»

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым при рассмотрении, как требований ПАО Сбербанк, так и требований ФИО1, руководствоваться нормами действующего гражданского законодательства РФ.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ, «1. Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.

2. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

3. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).» 

В соответствии со ст.158 ГК РФ, « 1. Сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). «

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, « 1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. «

В соответствии со ст.161 ГК РФ, « 1. Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:

1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами… «

Согласно ст.162 ГК РФ, « 1. Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

2. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.»

Ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что «1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. 

3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

4. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

5. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.» 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, « 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.» 

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.310 ГК РФ предусмотрено, что «1. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. «

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. 

В соответствии со ст.420 ГК РФ, «1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. 

3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

4. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.»

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, «1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. 

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон. «

Ст. 422 ГК РФ предусмотрено, «1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.» 

Согласно ст. 425 ГК РФ, « 1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

2. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. 

3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

4. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.»

В соответствии со ст.428 ГК РФ, « 1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. 

3. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.»

В соответствии со ст.432 ГК РФ, «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).»

Согласно ст.433 ГК РФ « 1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

2. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).» 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ « 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

4. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ « 1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 

7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.»

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, «1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.»

Ст.809 ГК РФ предусмотрено, « 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»

Согласно ст. 810 ГК РФ, «1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. 

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. 

3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. «

Согласно ст. 811 ГК РФ, « 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.»

В соответствии со ст.819 ГК РФ, « 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.»

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, «Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.»

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 21.09.2006 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом, что не противоречит требования гражданского законодательства.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Судом установлено, что на основании личного заявления ответчика ФИО1 от ... (т.1 л.д.8) ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения ... выдал ФИО1 международную кредитную карту ... с разрешенным лимитом кредита ... рублей. 

В ходе судебного разбирательства ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 не оспорил свою подпись в данном заявлении на получении кредитной карты.

В данном заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен, согласен и обязуется выполнять условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк, тарифы, памятку держателя карт, руководство по использованию услуг мобильного банка

На основании данного заявления были согласованы индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ( т.1 л.д.9-12). Данные условия подписаны ФИО1, подпись ФИО1 свидетельствует, что он ознакомлен со всеми условиями договора на выдачу кредитной карты, согласен с условиями данного договора, а потому в силу требований действующего законодательства ФИО3 обязан выполнять условия договора.

Как следует из договора о кредитной карте, данный договор заключен между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1

Не состоятелен довод ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 о том, что он заключал договор с ...

... как менеджер по продажам, являясь сотрудником банка (что отражено в договоре), выполняла свои трудовые обязанности и от имени банка оказывала услугу ФИО1 по оформлению договора о кредитной карте ОАО Сбербанк. 

В данном договоре отражены все существенные условия: полная стоимость кредита, сумма кредита, срок действия договора и срок возврата кредита, количество, размер и периодичность платежей, способы исполнения обязательств, ответственность заемщика – за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере ...%. В договоре также отражено, что ФИО1 согласен с общими условиями договора, с обработкой персональных данных клиента, кроме того, клиент подтвердил, что получил экземпляры заявления, индивидуальных условий и тарифов банка.

Согласно условиям данного договора (п.п.2.1,2.2,2.3,2.4,2.5,2.6), договор вступил в законную силу с даты его подписания (то есть 16.03.2015г.) и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств, в том числе, до погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами (что не противоречит положениями ст. ст.807,809,810 ГК РФ). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п.1.2 индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемому клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврат общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора 

Таким образом, достоверно установлено, что ответчик ФИО1, как держатель карты, был ознакомлен с условиями выпуска, обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, с тарифами, со сроком возврата задолженности в день подачи заявления и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении (л.д. 8).

А потому несостоятелен довод ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 о том, что не заключался договор о кредитной карте, счет не открывался, а потому все списанные стороной комиссии незаконны и должны быть возвращены потребителю, незаконны требования банка о взыскании задолженности и неустойки, так как не заключался письменный договор. В тоже время ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 не отрицал, что он снимал денежные средства в банкоматах истца по карте, выданной ему банком 16.03.2015г.

Не состоятелен также довод ответчика ФИО1 о том, что сделка не заключена, как утверждает ответчик, не хватает важных формальностей и согласованной воли сторон, однако, судом достоверно установлено, что и заявление на получение кредитной карты, и индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты подписаны лично ФИО1, а в данных документах согласованы и оговорены все существенные условия договора о кредитной карте, карта ФИО1 была получена 16.03.2015г. ( т.1 л.д.13), что следует из квитанции, которая подписана лично ФИО1 

С учетом изложенного необоснован довод ответчика ФИО1 о том, что договор не заключен в письменной форме, что, по мнению ответчика, является основанием для признания сделки недействительной.

Не основан на требованиях действующего законодательства и установленных обстоятельствах довод ответчика ФИО1, что ... не уполномочена совершать заключение сделок. 

Из договора видно, что он заключен между ОАО Сбербанк (ПАО Сбербанк) и ФИО1, ... не является стороной по договору, она лишь как работник банка оформляла документы для заключения договора о кредитной карты.

Для заключения договора, согласно требованиям действующего законодательства, необходимо выражение согласованной воли двух сторон, что и следует из договора о кредитной карте. Сделка совершена в письменной форме путём составления документа, выражающего её содержание и подписана ФИО4 и ..., которой такое право предоставлено на основании её должностной инструкции как сотруднику банка (т.3 л.л.115), а также положением о дополнительном офисе ... ( т.3 л.д.118).. 

На основании изложенного суд приходит к убеждению, что не имеется оснований для признании недействительным договора о карте, заключенного .... между ОАО Сбербанк и ФИО1 

Договор соответствует обязательным для сторон правилам, установленным действующим законодательством. 

Необоснован довод ответчика ФИО1 о том, что по кредитному договору кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или остановить комиссионное вознаграждение по операциям, поскольку в договоре согласовано условие о том, что срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемому клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты, а срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора. 

Данное условие не противоречит требованиям ст. 810 ГК РФ.

В тарифах, которые являются неотъемлимой частью договора и были получены ФИО1 (что отражено в заключенном договоре), указаны процентные ставка, неустойка в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств заемщиком.

Главой 9 параграфом 2 ГК РФ предусмотрены основания для признания сделок недействительными, однако, ответчиком (истцом по встречному иску) ФИО1 не приведены доводы и не представлены доказательства для признания договора о кредитной карте недействительным. 

Не имеется оснований и для расторжения договора. 

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ч. 1, ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с ч.2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора:

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Применения положений ст. 451 ГК РФ возможно в случае установления следующих юридически значимых обстоятельств:

наличие существенного изменения обстоятельств;

время его наступления;

возможность разумно предвидеть это изменение.

Как следует из договора о кредитной карте, при заключении данного договора стороны не исходили из определения уровня дохода истца (его неизменности) на период действия кредитных договоров, соответственно доход истца, его материальное положение, не являлось условием сделок. Также, ухудшение финансового положения истца - снижение ежемесячного дохода, не относится к обстоятельствам, возникновение которых нельзя предвидеть. Вступая в договорные отношения, истец должен был спрогнозировать свое финансовое положение, в том числе возможность исполнения обязательств при снижении уровня дохода. обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. 

Суд полагает, что основан на требованиях действующего законодательства довод истца (ответчика по встречному иску) в лице представителя ФИО2 о том, что иск о признании договора кредитной карты недействительным заявлен за истечением срока исковой давности. 

О данном ходатайстве ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 был извещен в ходе рассмотрения дела, отзыв вручен ФИО5, ФИО1 знакомился со всеми материалами дела, каких-либо обоснованных возражений относительно данного требования банка, ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 не представил. 

В соответствии с п. ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня начала исполнения сделки. 

Согласно п. ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Исполнение сделки началось ..., соответственно, срок исковой давности истек ...., а встречное исковое заявление ФИО1 подано ..., а потому срок исковой давности по признанию сделки недействительной ФИО1 пропущен, ходатайство о восстановлении данного срока ФИО1 не заявлялось. 

Ответчик ФИО1 условия договора исполнял ненадлежащее, в связи с чем, в соответствии с условиями договора банк обратился 04.10.2017г. с требованием к ФИО3 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (т.1 л.д.16). Однако, данное требование ответчиком ФИО1 не было исполнено, после чего банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, что согласуется с требованиями ст. 452 ГК РФ 

Таким образом, поскольку между сторонами согласован срок возврата «до востребования», то срок исковой давности начинает течь с момента, когда лицо узнало о нарушении своих прав, срок исковой давности начал течь с ноября 2017г., а потому в силу ст.ст.195,196,198,200 ГК РФ ПАО Сбербанк не пропустил срок для защиты своего нарушенного права. В связи с чем, не может быть удовлетворено требование ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 об отказе в иске ПАО Сбербанк в связи с пропуском срока исковой давности. 

Согласно п. 4. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке ... процентов годовых. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты за несвоевременное обязательного платежа взимается неустойка в размере ... процентов годовых.

Условия договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами.

В соответствии с условиями договора ответчик, как держатель карты, принял на себя обязательства ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа.

Однако в период с ... по ... принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились.

В соответствии с п. 5.2.8. Условий Банк ... направил должнику ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов пользование кредитом и уплате неустойки в срок до ... (л.д. 15-16), однако в настоящее время задолженность не погашена. 

Согласно п.1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353 ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата сумм долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

По состоянию на ... задолженность ФИО1 по счету ... международной банковской карты ПАО Сбербанк ... составляет ... рублей, в том числе: ... рублей - просроченный основной долг по кредиту; ... рублей- просроченные проценты за пользование кредитом; ... рублей – неустойка. 

Расчет задолженности судом проверен и является верным, ответчиком возражений относительно произведенного расчета не представлено.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, однако ответчиком не были представлены вышеуказанные: заявление, доказательства. 

Однако учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для снижения суммы неустойки, которая ... рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, а истец (по встречному иску ответчик) ПАО Сбербанк понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме ... рубля ... копеек (л.д. 3,4), то указанная сумма подлежит взысканию с ответчика (по встречному иску истца) ФИО1 

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету ... международной банковской карты ПАО Сбербанк ... от ... – ... рублей, которая состоит из: ... рублей - просроченный основной долг, ... рублей- просроченные проценты за пользование кредитом, ... рублей- неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины - ... рублей, а всего ... рублей.

Отказать ФИО1 в иске к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора по счету ... международной банковской карты ПАО Сбербанк ... от ....

Отказать ФИО1 в иске к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным договора по смету ... международной банковской карты ПАО Сбербанк ... от ....

Отказать ФИО1 в иске к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неустойки в размере ... рублей, ... рублей, о взыскании морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме – 19 ноября 2018 года

Судья С.И. Катусенко