Дело № 2-2391/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2019 года город Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Кузнецовой К.Н., 

при секретаре Аминевой Р.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах ФИО1, к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о признании прекращенным договор страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный период времени, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт - Юст» РБ, действующий в защиту интересов ФИО1, обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о признании прекращенным договор страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный период времени, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. 

В обоснование иска указано, что ... между ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор №.... при совершении кредитной сделки между ФИО1 и АО «РН Банк», кредитором была предложена заёмщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заёмщик заключил договор страхования с ООО «СК КАРДИФ» по программе страхования жизни и от несчатсных случаев и болезней Страховой сертификат №... от ..., уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 820938 руб. ... ФИО1 направил в страховую компанию заявление, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Указанное заявление ответчиком проигнорировано. Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем в пределах ссудной задолженности указан банк, то есть договор страхования по сути своей направлен на обеспечение обязательств заёмщика по кредитному соглашению. Поскольку заключение договора страхования своей целью преследовало страхование рисков не возврата кредита вследствие причинения вреда жизни или здоровья заёмщика кредита, с досрочным прекращением кредитного обязательства отпали и указанные риски, что, в свою очередь, привело к прекращению договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. Согласно справке АО «РН Банк» кредит был погашен в полном объёме .... период пользования страховой защитой составляет 12 месяцев ( с ... по ...), при этом страховая премия была уплачена из расчёта пользования услугой страхования 48 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна: срок действия всего договора страхования с ... по ... (1470 дней), период пользования с ... по ... (379 дней). 80938 руб./1470 дней =55,05 руб. (за 1 день) *379 дней=20836,95 руб. (за период фактического пользования); 80938 руб.–20836,95 руб. = 60101,05 руб. (сумма за не использованный период договора страхования. Заявление ФИО1 страховой компанией получено .... 10-днейный срок удовлетворения требования потребителя для ответчика истец .... Неудовлетворения требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы страховой премии в течение установленного ст.31 Закона РФ «О защите потребителей» 10- дневного срока влечёт наступление ответственности в форме взыскания с ответчика заявления. Сумма неустойки образовалась по следующей формуле: 60101,05 руб. *3%*количество просроченных дней ( с ... на день вынесения решения суда). Исходя из соразмерности вины ответчика, справедливой представляется неустойка в размере 60101,05 руб. Кроме того, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, презюмируемого самим фактом нарушения прав потребителей, в разумном размере, каковой представляется сумму 10000 рублей и штраф в порядке пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей. Просит признать прекращенным договор страхования (страховой сертификат №... от ...), заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания КАРДИФ»; взыскать с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 60101,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 60101,05 руб.; штраф в сумме 25% от присужденного в пользу ФИО1, а также штраф в сумме 25% от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» РБ, ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Определением суда от 28 ноября 2019 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «РН Банк».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, дав им оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прекращению отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как установлено судом и следует из материалов дела,... междуФИО1 и АО «РН Банк» заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 526938 рублей, со сроком возврата кредита ... под 10,9% годовых.

... междуФИО1 и ООО «СК «КАРДИФ» заключен договор страхования (страховой сертификат) от несчастных случаев и болезней№..., срок страхования с ... по ..., страховая премия – 80938 рублей.

По условиям договора страхования от несчастных случаев№... от ..., выданного ООО «СК «Кардиф»ФИО1 страховая сумма по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

По страховым случаям: 1) и 2) страховая выплата установлена в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая; 3) страховая выплата установлена в размере 1/30 от страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая, начиная с 31-ого по 212-ый день непрерывной нетрудоспособности по каждому страховому случаю; 4) страховая выплата установлена в размере 1/30 от страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая, за каждый день непрерывного нахождения в статусе безработного, начиная с 62-ого по 243-ий день. 

Страховая сумма: по страховым случаям 1, 2 страховая сумма определяется и устанавливается в соответствии с Приложением №... «График страховых сумм по страховым случаям». По страховому случаю 3 страховая сумма равна: 13629 руб. По страховому случаю 4 страхования страховая сумма равна: 15673 руб.

Срок страхования по условиям договора страхования от несчастных случаев№... от ..., выданного ООО «СК «Кардиф»ФИО1 определен следующим образом: по страховым случаям 1,2 с 00 часов 00 минут ... по 00 часов 00 минут ...; по страховому случаю 3 с 00 часов 00 минут ... по 00 часов 00 минут ..., по страховому случаю 4 в зависимости от оснований увольнения с ... либо ... по .... 

Таким образом, из исследованного Графика страховых сумм, условий договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, размер страховой выплаты рассчитывается в определенном порядке исходя из сумм, первоначально установленных в графике платежей по кредитному договору, независимо от прекращения кредитных отношений, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита, от суммы остатка по кредиту, выгодоприобретателем по страховому случаю «смерть» являются наследники ФИО1, по иным страховым случаям сам ФИО1

После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам.

Кроме того, согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... цель использования заемщиком потребительского кредита является: оплата части стоимости приобретаемого автомобиля в размере 446000 рублей и оплата страховой премии в размере 80938 рублей. 

Из представленной справки № б/н от ..., выданной АО «РН Банк» видно, что по состоянию на ... ФИО1 исполнил свои обязательства по кредитному договору №... от ... в полном объёме. Кредит закрыт ....

Судом установлено, что после погашения кредитаФИО1 ... обратился к ответчику ООО «Страховая компания КАРДИФ» с заявлением об отказе от договора страхования №... от ... и просил вернуть в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления страховую премию за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с договором страхования (страховой сертификат) от несчастных случаев и болезней№ №... от ... в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признаётся досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объёме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик праве удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Как усматривается из материалов дела, истец с заявлением об отказе от договора Страхования обратился лишь18 июня 2019 года, то есть спустя год с даты заключения кредитного договора.

Исходя из условий возврата денежных средств, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования. 

Более того, подписывая страховой сертификат, страхователь ФИО1 выразил свое согласие и подтвердил, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг или заключения каких-либо договоров. 

Довод истца, содержащийся в исковом заявлении, о том, что заключение договора страхования имело своей целью страхование рисков не возврата кредита вследствие причинения вреда жизни или здоровью заемщика кредита, ничем не подтвержден, опровергается условиями страхового сертификата и Индивидуальными условиями предоставления кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашения кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что правовых основания для удовлетворения требований истца не имеется.

Отказ истцу в удовлетворении искового требования о признании прекращенным договора страхования (страховой сертификат) №... от ...), заключенного между ФИО1 и ООО «Страховая компания КАРДИФ»; взыскании с ООО «Страховая компания КАРДИФ» части страховой премии за неиспользованный период времени, влечет отказ в удовлетворения его требований о возмещении морального вреда, штрафа, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах ФИО1, к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о признании прекращенным договор страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный период времени, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 декабря 2019 года.

Председательствующий судья: К.Н. Кузнецова