Дело№2-392/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2017 г. г. Гусиноозерск 

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Стулевой Е.Н., 

при секретаре Бизьяевой Б.Ц., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности № от (дата),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Закрытому акционерному обществу «Резерв» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, обращаясь в суд с иском к ЗАО «Резерв», просила признать смерть застрахованного Ц. страховым случаем, взыскать с ответчика страховую выплату 

<

данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда 

<

данные изъяты> рублей, судебные расходы 

<

данные изъяты> рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что (дата) между Ц. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, по условиям которого Ц. предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты>.

При заключении кредитного договора заемщик Ц. согласилась быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от (дата), заключенному между банком и ЗАО СК «Резерв». Страховыми случаями по договору являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни, произошедшая в течение срока действия договора страхования, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и (или) болезни в течение срока страхования застрахованного.

Страховая сумма составляет 

<

данные изъяты> рублей.

(дата) Ц. умерла, причиной смерти явилась 

<

данные изъяты>

Наследником Ц. является ФИО2

Страховая компания не признала смерть Ц. страховым случаем, отказав в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что Ц. до заключения договора страхования страдала заболеванием 

<

данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал, суду пояснил, что из буквального толкования договора следует, что страховыми случаями являются смерть застрахованного и установление ему инвалидности 1 или 2 группы. Ответчиком не представлено доказательств тому, что наступившее событие не является страховым случаем. Причиной смерти застрахованного явились 

<

данные изъяты>. Однако, такие диагнозы при жизни Ц. поставлены не были. Кроме того, в заявлении застрахованного отсутствуют графы, где лицо могло бы указать, что оно страдает какими-либо заболеваниями, препятствующими заключению договора страхования. Ответчик при заключении договора не предпринял мер к обследованию застрахованного лица, проверке его медицинских документов. Ответчиком не представлены доказательства, что Ц. надлежащим образом была ознакомлена с Правилами страхования, с Условиями страхования, что данные документы были ей вручены. При таких обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что Ц. при заключении договора страхования скрыла наличие у нее заболеваний. Просил требования удовлетворить.

Ответчик ЗАО СК «Резерв», третье лицо ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своих представителей не направили, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в отзыве на исковое заявление просила оставить исковые требования без удовлетворения.

Суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, третьего лица.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, амбулаторную карту Ц., приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков от его наступления(страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, (дата) между ОАО «Восточный экспресс банк» и Ц. заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей, из условий которого следует об изъявлении заемщиком желания на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в страховой компании ЗАО СК «Резерв».

Из заявления на страхование следует, что Ц. присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в соответствии с условиями Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от (дата)., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв».

Согласно заявлению Ц. обязалась оплатить услуги банка по присоединению к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, -

<

данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 

<

данные изъяты> % от страховой суммы или 

<

данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

Согласно представленным ответчиком Реестрам застрахованных лиц (заемщиков кредита) по договору страхования в отношении застрахованного лица Ц. внесена страховая премия за периоды страхования с (дата) по (дата) и с (дата) по (дата), что подтверждает действие в отношении Ц. программы страхования на день ее смерти (дата).

Согласно п.3.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО «СК «Резерв» под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Страховым случаем является совершившиеся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п.3.2 Правил страхования).

Пунктом 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней № от (дата), определены события, на случай наступления которых осуществляется страхование, в том числе к ним относятся смерть застрахованного лица в результате болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Заемщик Ц. скончалась (дата).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № смерть Ц. наступила от хронической сердечной недостаточности, развившейся вследствие выраженного распространенного атеросклероза с поражением аорты, коронарных артерий, что привело к образованию мелкоочагового кардиосклероза в миокарде, его гипертрофии, к развитию декомпенсации сердечной деятельности и хроническому венозному застою во внутренних органах.

Судом также установлено, что наследником умершей Ц. является ФИО2

Согласно имеющимся в материалах дела сведениям, задолженность Ц. по состоянию на (дата) составляла 

<

данные изъяты> рублей.

В страховую компанию (дата) обратился выгодоприобретатель ПАО КБ «Восточный».

(дата) в страховую компанию обратилась ФИО2

В выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика страховщиком отказано. Отказ мотивирован тем, что до заключения договора страхования застрахованная страдала заболеванием сердечно-сосудистой системы, которое и явилось причиной смерти.

По мнению суда, данный отказ является необоснованным и противоречит указанным нормам Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Причины, вызвавшие наступление страхового случая, с учетом указанных норм закона, по мнению суда не могут рассматриваться как страховой случай, они влияют на наступление страхового случая, но не являются страховым случаем и сами по себе, в отсутствие умысла страхователя и иных установленных законом оснований, не могут служить основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Из приведенных правовых норм следует, что страхователь должен лишь сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страховым сведениям или проверить их на основании статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом сообщение заведомо ложных сведений - это не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья Ц. на момент заключения договора, а действия, совершенные с целью обмана страховщика, в связи с чем для признания договора страхования недействительным действия страхователя, застрахованного лица должны быть виновными.

Из материалов дела видно, что при заключении договора страхования Ц. дополнительных сведений о состоянии здоровья страховщик не истребовал, своим правом на оценку риска в полном объеме добровольно не воспользовался.

Как следует из согласия заявителя по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, которое представляет собой стандартную форму, в которой гражданин дает согласие на заключение Банком договора страхования от несчастных случаев и болезней на условиях в нем указанных, в пользу Банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и обязуется осуществлять уплату страховой премии в размере и порядке, предусмотренном договором страхования. В согласии перечислены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

Судом указанный документ исследован, суд приходит к выводу, что заявление не предполагает возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья, наличии определенных заболеваний (в том числе болезней сердца), ввиду отсутствия в нем свободных граф, где можно было об этом сообщить. 

Кроме того, согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Заявление о присоединении к программе страхования указаний на вручение заемщику Ц. договора страхования с условиями страхования, правилами страхования не содержит, доказательств тому стороной ответчика не представлено.

Вследствие чего суд приходит к выводу о недоказанности факта уклонения страхователя от предоставления сведений о наличии заболеваний на момент заключения договора страхования. 

Кроме того, в судебном заседании судом исследована амбулаторная карта Ц., в карте отсутствуют какие-либо указания на установление Ц. диагноза, в результате которого наступила ее смерть.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не заявлялось ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы на предмет установления наличия причинно-следственной связи между имеющимися у Ц. до заключения договора страхования заболеваниями и наступлением ее смерти.

Тем самым смерть застрахованного лица в период действия договора страхования является объективно совершившимся событием.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела предусмотрены пунктом 1 статьи 963, статьей 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таких оснований судом не установлено.

Таким образом, имеются правовые основания для признания смерти Ц. страховым случаем и взыскании страховой выплаты.

Из справки ПАО КБ «Восточный» о состоянии ссудной задолженности для предъявления в страховую компанию, на (дата) т.е. на день смерти ФИО4 задолженность по кредитному договору № составила 

<

данные изъяты> рублей.

Учитывая, что первым выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк, данная сумма должна была быть выплачена ответчиком в пользу ПАО КБ «Восточный», соответствующих требований о взыскании заявлено не было. Разница между страховой суммой и суммой страхового возмещения, подлежащего выплате в пользу банка, в размере 

<

данные изъяты> подлежит взысканию в пользу истца.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку отказ ФИО2 в осуществлении страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя не основан на законе и условиях договора страхования, принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей", подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, определенном с учетом степени вины ответчика и обстоятельств причинения вреда. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Сумма штрафа, подлежащая взысканию со страховой компании в пользу истца, составляет 

<

данные изъяты>

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд также взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 

<

данные изъяты> рублей (с учетом сложности дела, объема материалов, участия представителя в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, участие в двух судебных заседаниях, качества оказанной помощи, представленных доказательств, требований разумности).

Требования о взыскании государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат, поскольку определением суда от (дата) государственная пошлина возвращена истцу в соответствии с п. 15 ч.1 ст.333.36 НКРФ,

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в доход муниципального образования «Селенгинский район» в размере 

<

данные изъяты> рублей, в том числе 

<

данные изъяты> рублей-по требованиям имущественного характера, 

<

данные изъяты> рублей-по двум требованиям неимущественного характера. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать смерть Ц., наступившую (дата), страховым случаем.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО2 страховую выплату 44729,84 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф 24864,92 рублей, судебные издержки 10000 рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» государственную пошлину в доход Муниципального образования «Селенгинский район» 2887,84 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Стулева 

Решение в окончательной форме принято (дата)