Решение

Именем Российской Федерации 

г. Смоленск 06 сентября 2018 г. 

Заднепровский районный суд г. Смоленска 

в составе председательствующего судьи В.П. Селезенева 

при секретаре М.Д. Давыденко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк», в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк», в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 31.05.2017г. в размере 95381 руб. 83 коп. и в возврат госпошлины 3061 руб. 45 коп., ссылаясь на следующее. Между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>, однако заемщиком было допущено нарушение сроков погашения кредита.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном суду заявлении банк уточнил иск, заявив требование о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.07.2018г. в размере 115561 руб. 27 коп., а так же о взыскании 3511 руб. 23 коп. в возмещение затрат по уплате государственной пошлины. Дополнительно указал, что отзыв лицензии у банка не прекращает обязательств заемщиков перед банком, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Истец обратился за защитой нарушенных прав к мировому судье, что подтверждается вынесенным 31.08.2017г. судебным приказом. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт наличия задолженности не оспаривал, однако исковые требования не признал, указав на пропуск истцом срока исковой давности, а так же на наличие ошибок в расчете задолженности в связи с чем, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению. Предоставленный истцом уточненный расчет задолженности не оспаривал, однако указал, что неплатежи связаны с закрытием банка, поскольку он, как заемщик, уведомлений о наличии просрочки по платежам, а так же о назначении конкурсного управляющего и способах оплаты по кредиту, после отзыва лицензии у банка, не получал. Считает, что истцом срок исковой давности пропущен в полном объеме, поскольку последний платеж им был произведен 27.11.2013г. в связи с чем, срок исковой давности истек 28.12.2016г. Указал так же на чрезмерно завышенный размер неустойки.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя истца.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита физическому лицу в форме заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, информационного графика платежей, тарифов ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц, правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила).

Банк заключает с клиентом договор путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Согласно Правилам, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом согласно графику платежей (ежемесячный платеж 2233 руб. 59 коп.), с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 34 % годовых путем списания денежных средств со счета заемщика либо внесения заемщиком в кассу денежных средств в сумме ежемесячного платежа, с уплатой штрафа за просрочку очередного платежа в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, дата полного возврата кредита 26.11.2015г. (л.д. 13-22).

На основании заявления № от 27.11.2012г. ответчику в ОАО «Смоленский банк» открыт ссудный счет № и текущий банковский счет №, денежные средства были предоставлены ФИО1, о чём свидетельствует его подпись в расходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 8).

В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Между тем в нарушение п. 3.2, п. 3.3, п. 3.5 Правил ответчиком было допущено неоднократное нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, платежи заемщиком не производятся. 

Согласно условий Кредитного договора, а также положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срои и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 3.7 Правил кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи предусмотренные условиями договора. 

Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору за период с 28.11.2013г. по 31.05.2017 г. составляет 95381 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по основному долгу (38491 руб. 70 коп.), задолженность по процентам за пользование кредитом (45894 руб. 76 коп.), штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей (10995 руб. 37 коп.).

Из дела также видно, что приказом Банка России от 13.12.2013 г. № ОД-1028 с 13 декабря 2013 г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 

В соответствии с пунктом 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.02.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. 

Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут, однако указано на наличие ошибок в расчете задолженности, поскольку банком внесенные им денежные средства учтены не в полном объеме, а так же на пропуск истцом срока исковой давности и на чрезмерно завышенный размер неустойки.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права

На основании абз. 2 ст. 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

При подаче должником заявления об отмене судебного приказа период судебной защиты прекращается в день вынесения определения об отмене судебного приказа, после чего продолжается течение срока исковой давности.

Банк уточнил заявленные требования, изменив размер исковых требований, указав на отсутствие пропуска срока исковой давности с учетом обращения за судебной защитой путем подачи заявления о выдаче судебного приказа, заявив о взыскании задолженности за период с 28.11.2013г. по 27.07.2018г., которая в соответствии с прилагаемым уточненным расчетом составляет 115561 руб. 27 коп. 

Общая сумма задолженности включает с себя: задолженность по основному долгу (38491 руб. 70 коп.), задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 28.11.2013 г. по 27.07.2018г. (61025 руб. 69 коп.), штраф за просрочку внесения очередных платежей (16043 руб. 88 коп.).

Из уточненного расчета задолженности, выписке по текущему банковскому счету №, открытому на имя ФИО1 видно, что общее движение денежных средств по счету составило 27243 руб. 26 коп., из них в счет погашения задолженности учтено 26959 руб. 93 коп. В том числе в счет погашения по основному долгу 11508 руб. 30 коп., по процентам за пользование кредитом 15299 руб. 70 коп., по штрафам за просрочку внесения очередных платежей 151 руб. 93 коп. 

Из движения денежных средств по указанному счету видно, что остаток денежных средств, составляющий разницу между суммой произведенных ответчиком платежей и суммой ежемесячного платежа, учтен 27.08.2013г. в качестве ежемесячного платежа (платеж в указанный период ответчиком не производился), а так же при оплате штрафов, начисленных за просрочку внесения очередного платежа 30.09.2013г. и 29.10.2013г. 

Из расчета и уточненного расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что задолженность, которую просит взыскать истец, образовалась в 2013 году, последний платеж по гашению ссудной задолженности был осуществлен 25.11.2013 года (дата платежа 27.11.2013), дата очередного платежа, в соответствии с информационным графиком платежей, 27.12.2013г., дата последнего платежа по договору в соответствии с графиком 26.11.2015г.

Из материалов дела следует, что Банк направил в адрес мирового судьи судебного участка № 2 г. Смоленска заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с процентами и штрафными санкциями 23.08.2017 (л.д. 41), приказ был выдан 31.08.2017 и по заявлению заемщика отменен определением мирового судьи от 14.02.2018.

30.05.2018 истец обратился с настоящим иском в районный суд.

При подаче должником заявления об отмене судебного приказа период судебной защиты прекращается в день вынесения определения об отмене судебного приказа, после чего продолжается течение срока исковой давности. То есть, с 23.08.2017 срок исковой давности не тек, и с 14.02.2018 течение срока исковой давности продолжилось.

Поскольку в период с 23.08.2017 (направление в адрес мирового судьи заявления о вынесении судебного приказа) по 14.02.2018 (отмена судебного приказа определением мирового судьи) срок исковой давности не течет, то срок обращения с требованием о взыскании задолженности, с учетом обращения 30.05.2018 с иском в районный суд, истцом не пропущен по платежам с 27.01.2015 по 26.11.2015.

По платежу 27.01.2015 истекшая часть срока определяется периодом с 28.01.2015 по 22.08.2017 (23.08.2017 - день подачи заявления о вынесении судебного приказа, с этого дня срок исковой давности не течет), что составляет 2 года 6 месяцев 25 дней, оставшаяся не истекшая часть срока составляет 5 месяцев 5 дней, после отмены приказа течение срока исковой давности продолжается с 14.02.2018 и истекает трехлетний срок - 22.06.2018. Иск предъявлен 25.05.2018, следовательно, срок для обращения с требованием о взыскании задолженности со сроком погашения 27.01.2015 не пропущен.

Таким образом, сумма основного долга, путем арифметического сложения указанных в графике сумм за период с 27.01.2015 по 26.11.2015 составляет 20797 руб. 83 коп. (л.д. 14-15), задолженность по процентам на сумму долга 20797 руб. 83 коп. (оставшаяся сумма займа, находящаяся в пользовании заемщика) с 28.01.2015 по 27.07.2018, исходя из ставки 34% годовых составит 24720 руб. 36 коп. (за период с 28.01.2015 по 31.12.2015 (337 дней) 20797,83x337/365x34%=6528,81руб., + за период с 01.01.2016 по 31.12.2016 (366 дней) 20797,83x366/365x34%=7090,64руб. + за период с 01.01.2017 по 31.12.2017 (365 дней) 20797,83x365/365x34%=7071,26руб. + за период с 01.01.2018 по 27.07.2018 (208 дней) 20797,83x208/365x34%=4029,65руб.)

Поскольку вышеуказанный кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, ГК АСВ, действующий в интересах Банка, вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и начисления предусмотренных штрафов до дня фактического исполнения обязательств должником (истцом заявлен период до 27.07.2018).

Штраф за просрочку исполнения очередного платежа, исходя из суммы аннуитетного платежа в размере 2233 руб. 59 коп. за период с 28.01.2015г. по 27.07.2018г. составляет 6255 руб. 50 коп. 

Уточненный расчет задолженности ответчиком не оспаривался, между тем указано на чрезмерно завышенный размер неустойки. Дополнительно ФИО1 в судебном заседании указал, что неплатежи связаны с закрытием банка и отсутствием уведомлений о наличии просрочки по платежам, а так же о способах оплаты по кредиту после отзыва лицензии у банка, до закрытия банка просрочки по платежам он не допускал. По судебному приказу выплат не производил, поскольку считал, что истцом пропущен срок исковой давности в полном объеме. В связи с чем, неустойка за просрочку внесения очередных платежей не подлежит взысканию. 

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не является основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Подпунктом 4 пункта 3 189.78 Федерального закона от 26.10.2012 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Между тем данных о предоставлении ФИО1 указанных сведений, а также о наличии задолженности по кредитному договору до момента обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье материалы дела не содержат. Копия судебного приказа от 31.08.2017г. получена ответчиком 05.02.2018г. 

Таким образом, истец в соответствии с действующим законодательством не исполнил обязательство по информированию ответчика, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, а также установив, что до признания Банка банкротом, заемщик добросовестно исполнял свои обязательства по кредитному договору, суд считает необходимым, с учетом положений статей 405, 406 ГК РФ ГК РФ, отменить взыскание штрафов за пропуск платежей. 

Таким образом, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, с учетом срока исковой давности и отмены штрафных санкций взысканию в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере 45518 руб. 19 коп. (основной долг 20797 руб. 83 коп. + проценты за пользование кредитом 24720 руб. 36 коп.)

При наличии оснований перед судом может быть поставлен вопрос о рассрочке (отсрочке) исполнения судебного решения после вступления последнего в законную силу.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также надлежит взыскать оплаченную истцом государственную пошлину в сумме 5484 руб. 07 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Требования открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ уроженца 

<

адрес>, в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» задолженность по основному долгу в сумме 20797 руб. 83 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 24720 руб. 36 коп., а всего в сумме 45518 руб. 19 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., а также 1565 руб. 55 коп. в счет компенсации расходов по государственной пошлине. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий судья 

подпись

В.П. Селезенев

Мотивированное решение изготовлено 20.09.2018г.