Дело № 2-1271/2021

УИД №***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 27 июля 2021 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В., 

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 24.11.2015 г. по 19.06.2016 г., в размере 57 158,04 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 1914,74 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что между клиентом ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредита №*** на сумму 54000,00 рублей.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты (для договоров, заключенных до 01.07.2014г.) или указания ПСК в специальном поле в правом верхнем углу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (для договоров, заключенных 01.07.2014 г.) При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», а также с ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора (п.п. 3.9., 4.2.2. Общих условий кредитования).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор в одностороннем порядке 19.06.2016 г. путем выставления в адрес Ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.2. Общих условий расторжения, Банк после расторжения Договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности.

Так на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед банком составляет 57158,04 рублей, из которых: 49 058,04 рублей - просроченная задолженность по основному долгу 8 100,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.

На основании ст.ст. 8,11,12,15,309,310,811,819 Гражданского кодекса РФ истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 57158,04 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1914,74 руб.

В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель истца направил ходатайство, в котором указал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

29.08.2015 г. ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой и просила заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-анкете, Тарифах и Условиях комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно заявке ФИО2 просила АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор и предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита 54 000,00 руб., тарифный план ТП КН 1.2, на срок 12 мес. Кроме того, заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях: тарифный план ТПС 3.0, № договора 5012115787, номер лицевого счета №***. Просила зачислить кредит на указанный текущий счет, открытый в АО «Тинькофф Банк».

В заявке ответчиком также указано согласие на включение ее в Программу страховой защиты заемщиком банка в качестве застрахованного лица, а также то, что она поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с ответчика плату в соответствии с тарифами.

Из условий Заявления-анкеты усматривается, что Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий:

- для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операции, 

- для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет,

- для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету),

- для договора вклада/договора накопительного счета – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на его суммы вклада. 

Условиями комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» предусмотрено, что в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями (п.2.1). 

Согласно п. 2.7, п. 2.7.1 указанных условий для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре или договоре кредитной карты, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита.

Из выписки по счету по номеру договора №*** с 27.08.2015 г. по 01.04.2021 г. следует, что ФИО2 был открыт договор расчетной карты и АО «Тинькофф Банк» предоставил ответчику 29.08.2015 г. кредит в размере 54 000 руб. 00 коп.

Тарифным планом установлено: процентная ставка 34,9% годовых, плата за включение в Программу страховой защиты 0,5 % в месяц, штраф за неоплату регулярного платежа 0,5 % от первоначальной суммы, но не более 1500 руб., комиссия за досрочное погашение по инициативе клиента 0%.

Согласно данным выписки по карте, указанными кредитными денежными средствами ответчик воспользовалась, в период с 29.08.2015 г. по 01.04.2021 г. совершала операции по получению денежных средств и их частичному возврату. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита надлежащим образом истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1.8 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Пункт 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 названого Кодекса).

Статьей 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что ФИО2 обратилась к Банку с предложением о заключении кредитного договора, на условиях указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах банка по тарифному плану: ТП КН 1.2, которые являются неотъемлемыми условиями кредитного договора, а также заверила своей подписью, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами и полученными ей индивидуальными условиями Договора, понимает их и обязуется соблюдать.

Таким образом, между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.3 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 5.7 Общих условий).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа (пункт 5.11 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.12 Общих условий). 

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, ответчик с помощью кредитных денежных средств, осуществлял операции по снятию наличных, что подтверждается выпиской по счету.

В период действия кредитного договора ответчик ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, путем внесения минимальных платежей, исполняла ненадлежащим образом, допустив образование задолженности, последний платеж по кредиту был уплачен 28.11.2015 г.

В связи с неисполнением условий договора банк направил в адрес ответчика заключительный счет, который является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на 19.06.2016 г. составила 69 607,67 руб., из которых кредитная задолженность – 54283,76 руб., проценты – 8303,91 руб. 89 коп., иные платы и штраф – 8100,00 руб. До настоящего времени указанный заключительный счет ответчиком не исполнен, задолженность не погашена. Доказательств иного суду не предоставлено, выраженного несогласия с заявленными суммами ответчиком не заявлено.

08.09.2016 г. мировым судьей судебного участка № 158 района Бибирево г. Москвы вынесен судебный приказ № 2-463/2016, которым с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору №*** в размере 69 607 руб.67 коп, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1144 руб.12 коп.

Определением мирового судьи от 09.12.2020 г. судебный приказ №*** от 08.09.2016 г. отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Согласно расчету Банка, задолженность ФИО2 по кредитному договору по состоянию на 01.04.2021 г. составляет 57 158,04 руб., из которых: основной долг – 49058,04 руб.; комиссии и штрафы - 8100,00 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что ФИО2 надлежащим образом исполнила свои обязательства перед Банком, а также доказательства иного размера задолженности ей не представлено. 

Таким образом, размер задолженности ответчика, подлежащий взысканию в пользу истца, по состоянию на 01.04.2021 г. составит по основному долгу 49 058,04 руб. 

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика штрафа (неустойки), суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Тарифным планом предусмотрен штраф за неуплату регулярного платежа 0,5 % от первоначальной сумму, но не более 1500 руб.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков уплаты минимального платежа, суд находит требование о взыскании неустойки правомерным и подлежащим взысканию с ответчика в размере 8100,00 руб.

Оснований для взыскания неустойки в ином размере суд не усматривает. Оценивая соразмерность заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства, суд не усматривает оснований для её дополнительного снижения на основании ст. 333 ГК РФ, т.к. указанный размер неустойки (штрафа) соответствует последствиям нарушения обязательства с учетом суммы задолженности и периода просрочки. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, расходы истца по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 1914,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору №*** от 29.08.2015 г. за период с 24.11.2015 г. по 19.06.2016 г. включительно в размере 57 158 (пятьдесят семь тысяч сто пятьдесят восемь) руб. 04 коп., из которых основной долг – 49 058 руб. 04 коп., штрафные проценты – 8 100 руб. 00 коп.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1914 (одна тысяча девятьсот четырнадцать) рублей 74 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.08.2021 г.

Председательствующий судья Е.В. Хисамутдинова