Дело №2-1287/2019

(УИД: 55RS0005-01-2019-001326-58)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Шестак Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 30 апреля 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о снижении процентной ставки по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 предъявила в суд настоящий иск, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – Банк) кредитный договор на 1500000 рублей под 12,397% годовых, с первоначальным взносом за счет средств материнского (семейного) капитала в сумме 453026 рублей.

При заключении кредитного договора она застраховала свои жизнь и здоровья, а также предмет залога (ипотеки), так называемый титул. Платеж по кредиту составлял 10117 рублей в месяц.

Через год в связи с тяжелым материальным положением она не смогла продлить договор страхования (страховой полис). Представители страховщика сообщили ей, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка увеличится на 3%, но не смогли назвать сумму ежемесячного платежа. В Банке ей также не сообщили сумму платежа.

До ДД.ММ.ГГГГ она не смогла найти средства для оплаты страховой премии по договору страхования, которая по подсчетам страховщика составляет 6500 рублей, хотя ей сообщили, что титул страхуют всего три года.

После ДД.ММ.ГГГГ она получила новый график, согласно которому платеж составляет 12401 рублей на весь оставшийся срок, то есть 24 года.

В Банке ей сообщили, что изменения в договоре составляют 15000 рублей.

Просила обязать ответчика снизить процентную ставку до 7% годовых со страхованием и 10% без страхования с ДД.ММ.ГГГГ, внести изменения в договор бесплатно (л.д.2).

В своем отзыве ответчик ПАО «БАНК УРАЛСИБ» иск не признал.

Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор №, по которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 1500000 рублей для приобретения квартиры.

Согласно разделу 1.2 кредитного договора со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если договором не предусмотрено иное, процентная ставка по кредиту составляет 13,75% годовых.

В период страхования заемщиком имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с пунктом 1.2.2.1 с учетом пунктов 1.2.2.5-1.2.2.7 кредитного договора, уменьшается на 1 (один) процентный пункт.

В период страхования заемщиком имущественных интересов, связанных с прекращением права собственности на предмет ипотеки и (или) ограничения прав заемщика по владению, пользованию, распоряжению предметом ипотеки в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (страхование титула), действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с пунктом 1.2.2.1 с учетом пунктов 1.2.2.2-1.2.2.4 кредитного договора, уменьшается на 2 (два) процентных пункта.

В силу пункта 1.2.2.3 кредитного договора в случае, если заемщик не осуществил личное страхование…, условие пункта 1.2.2.2 кредитного договора прекращает свое действие. С первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором в неплановом пересмотре процентной ставки в соответствии с пунктом 1.4.4 договора, применяется и действует до даты окончания срока действия договора процентная ставка, определяемая в соответствии с пунктом 1.2.2.1 с учетом пунктов 1.2.2.5-1.2.2.7 кредитного договора.

Аналогичное условие кредитный договор предусматривает и в случае отсутствия страхования титула (пункты 1.2.2.1-1.2.2.4, 1.2.2.6).

В соответствии с пунктом 1.2.2.10 кредитного договора при изменении процентной ставки на условиях настоящего договора пересчитываются график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика. При этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к договору.

Таким образом, кредитным договором установлена процентная ставка в размере 13,75% годовых. Однако истец вправе пользоваться льготной ставкой при предоставлении документов по страхованию.

Поскольку истец не предоставила ответчику сведения о страховании от несчастных случаев и болезней и страховании недвижимого имущества, титульном страховании, условия пунктов 1.2.2.2, 1.2.2.5 кредитного договора прекратили свое действие. Процентная ставка по кредиту была приведена в соответствие с пунктом 1.2.2.1 кредитного договора и установлена в размере 13,75%, о чем уведомление направлено истцу.

Банк действовал строго в соответствии с действующим законодательством (статьи 1, 421, 422, 432, 807-811, 819 ГК РФ, Федеральный закон от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности») и приведенными условиями кредитного договора.

С условиями об уменьшении процентной ставки при заключении кредитного договора истец была ознакомлена и согласна. Доказательства нарушения прав истца условиями кредитного договора не предоставлены.

Отсюда, процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 13,75% и уменьшается при соблюдении условий по страхованию. Так как истец не предоставила документы по страхованию, отсутствуют правовые основания для изменения процентной ставки в сторону уменьшения.

Истец не указала, что нарушены ее права, свободы и законные интересы, а также нормы права, согласно которым Банк должен понизить процентную ставку по кредитному договору, в том числе до заявленных размеров в 7% со страхованием и 10% без страхования.

Просил отказать в удовлетворении иска полностью (л.д.16-17, 52-54).

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала свои доводы и требования. Дополнив, что основанием изменения процентной ставки по кредитному договору с ответчиком до заявленных ею размеров является ее тяжелое материальное положение, вызванное увольнением с работы, отсутствием заработной платы, наличием на иждивении двух малолетних детей и наличием иных кредитных обязательств.

Представители ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явились, были извещены.

Выслушав истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

Условия заключенного кредитного договора (л.д.4-13, 25-27, 28-37, 38-40, 41-46, 53-70, 78-83) стороны по существу привели в исковом заявлении и отзыве.

По предусмотренным в законе основаниям кредитный договор истец не оспаривала, действия ответчика по изменению процентной ставки (л.д.50-51, 84-85) не обжаловала.

По существу истец просит внести изменения в условия кредитного договора в части размера процентной ставки, ссылаясь на изменение своего материального положения и на обращение к ответчику в устной форме.

Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено:

- пункт 1 статьи 450 - изменение… договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором…;

- пункт 2 статьи 450 - по требованию одной из сторон договор может быть изменен… по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

- пункт 4 статьи 450 - сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором;

- пункт 1 статьи 451 - существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения…, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях;

- пункт 2 статьи 451 - если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона;

- пункт 4 статьи 451 - изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В обоснование требований о произвольном изменении размера процентной ставки по кредитному договору с ответчиком истец ссылается на изменение своего материального положения в сравнение с моментом заключения кредитного договора.

В то же время, истец не предоставила доказательства, подтверждающие, что изменение обозначенного условия кредитного договора обусловлено всей совокупностью обстоятельств, перечисленных в статье 451 ГК РФ. Ухудшение же материального положения в связи с уменьшением либо утратой дохода вообще не относится к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть. Наличие данного обстоятельства и в принципе истец также не подтвердила.

Отсюда в настоящее время у суда отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о снижении с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки до 7% годовых со страхованием и до 10% без страхования – отказать.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Решение составлено 06.05.2019.