РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2019 года г.о. Самара 

Советский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Чемерисовой О.В.

при секретаре Нефедовой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО БАНК ВТБ о признании пункта условий договора недействительным, применении последствий недействительности условия договора, компенсации морального вреда штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, о признании пункта условий договора недействительным, применении последствий недействительности условия договора, компенсации морального вреда штрафа.

В обосновании исковых требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ им были получены денежные средства в общем размере 2732088 рублей на условиях возврата в установленный срок и процентной ставкой за пользование кредита в размере 10,9%. Кроме того, условиями кредитного договора содержали обязательные условия подключения к программе страхования жизни и здоровья, в соответствии с которой займ был увеличен на сумму страховой премии, а выгодоприобретателем по условиям страховки был банк. В соответствии с Указанием Банка России им было подано заявление в банк, выдавший ему кредит, с отказом от указанного договора страхования в установленный срок, в связи с чем, банк расторг договор страхования, а страховую премию вернул на его счет в банке, однако, в результате отказа в последствии уведомил его о том, что процентная ставка по кредиту в связи с отказом от договора страхования будет увеличена банком в одностороннем порядке с 10,9% до 18% годовых, что считает грубым нарушением закона и ущемлением его интересов как потребителя. Считает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размере процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Считает, что включение банком п.4 в кредитный договор содержание условие о повышении процентной ставки за пользование кредитов в связи с отказом от договора страхования недействительным условием подлежащем исключению из договора. Просит суд исключить из кредитного договора пункта 4 содержащий условие о повышении ставки по кредиту в случае отказа от договора страхования жизни и здоровья. В досудебном порядке истцом была направлена ответчику претензия от ДД.ММ.ГГГГ, на которую ответчик ответил ДД.ММ.ГГГГ отказам.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит суд исключить из п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о повышении процентной ставки за пользование кредитов в связи с отказом от договора страхования, признаний недействительным условием. Применить последствия исключения недействительных условий из договора: обязать ответчика привести полную стоимость кредита к договорной до момента отказа от страхования, признать начисление пеней и неустойки банком с момента отказа от договора страхования, а также задолженности по договору незаконными. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей., взыскать штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель по доверенности в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, пояснил суду, что банк незаконно, в одностороннем порядке изменил условия договора, увеличил процентную ставку по кредиту. Данные обстоятельства ухудшают положение истца, изменился ежемесячный платеж по графику платежей. Банк изменил условия договора, изменения ухудшили условия кредита для истца. Пункт 4 договора нарушает закон, ухудшает условия кредита. Истец оплачивает кредит по старому, первому графику платежей. Истец не знал, что имеется другой график платежей по кредитному договору. Просит иск удовлетворить. 

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО5 исковые требования не признала в полном объеме и пояснила суду, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил истцу кредит в размере 2 732 088 рублей, ставка процентов составляла 10,9%, истец должен отдать банку 3 917 260 рублей. Эта стоимость основного долга, 15,741% годовых это не процентная ставка, а полная стоимость кредита, которая исчисляется из суммы процентов и суммы страховой премии. Заключенный договор не оспаривают, истец принял на себя обязательства отдать сумму кредита, процентов. Процентная ставка была 10,9 процентов. Истец подал заявление, где отказался от договора страхования и тем самым процентная ставка становится уже 18% По п.4 договора учитывалось, сто если заключен договор страхования, то процентная ставка 10,9% составляет, если не заключен договор страхования – 18%. Истец отказался от договора страхования. Написал заявление в ВТБ Страхование. Как стало известно о расторжении договора страхования, банком была изменена ставка – 18%, с 

<

данные изъяты>. В связи с изменением процентной ставки, изменился график и размер платежей. Истец мог узнать о сумме задолженности в личном кабинете. Изменилась полная стоимость кредита. Было страхование с учетом дисконта. При заключении договора полная стоимость кредита была определена, 15,741% - полная стоимость кредита, после отказа полная стоимость кредита – 18%. При изменении процентной ставки иных показателей, график формируется автоматически, новый график автоматически формируется и выгружается в личный кабинет. Если личный кабинет отсутствует, то можно обратиться в любое отделение банка. Считает, что истец отказался от страхования, в данном случае начинает действовать пункт 4 договора, со всеми условиями договора истец был ознакомлен и согласен при подписании кредитного договора. Поддерживает доводы, изложенные в отзывах на исковое заявления, предоставленные суду.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования истца ФИО1 к ПАО БАНК ВТБ о признании пункта условий договора недействительным, применении последствий недействительности условия договора, компенсации морального вреда штрафа, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банком ВТБ ПАО заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 2 732 088 рублей на потребительские нужды. По условиям договора кредит предоставлен истцу на срок 84 месяца.

Согласно пункта 4.1. Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора - 10,9%. 

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1 процентов годовых. 

Пунктом 4.2. Договора базовая процентная ставка 18% процентов.

Из условий кредитного договора следует, что истец был ознакомлен с возможностью получения кредита как с условием личного страхования жизни и здоровья заёмщика, так и без страхования, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении на получение кредита.

Согласно заявлению-анкете для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения кредитных рисков предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования со страховой компанией.

Добровольное волеизъявления истец на заключение кредитного договора с условием страхования его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете на получение кредита.

Банком заемщику предложена альтернатива в выборе способа кредитования – без страхования либо со страхованием, при которой изменяется процентная ставка кредита. 

Так в соответствии с подпунктами 4.1., 4.2. пункта 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту определена в размере 10,9% годовых с учетом скидки, а также стороны кредитного договора установили, что ставка в размере 18% годовых подлежит применению в соответствии с п.4.2. кредитного договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. 

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, базовая процентная ставка устанавливается в размере 18% годовых. Пункт 4 Индивидуальных условий предусматривает применение дисконта в размере 7.1% годовых при расчете процентной ставки и применения процентной ставки в размере 10,9% годовых в случае добровольного принятия заемщиком решения о страховании жизни и здоровья.

Таким образом, базовая ставка - 18% годовых была установлена договором, однако в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с исполнением заемщиком определенных договором действий (при страховании жизни и здоровья) был применен дисконт.

При заключении договора между сторонами, полная стоимость кредита была установлена графиком с применением процентной ставки с учетом дисконта(10,9% годовых)

Согласно Уведомления Банка ВТБ (ПАО) истца о полной стоимости кредита, размер полной стоимости кредита (ПСК) – 15,741%, погашение основного долга – 2 732 088 рублей; уплата процентов по кредиту – 1 185 172,53 рублей, стоимость страховой премии – 367,192 рубля, размер ПСК 1 552 364,53 рубля (л.д. 19).

На основании Полиса финансового резерва № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключен к программе страхования жизни и здоровья (л.д. 21)

Заключение договора личного страхования заемщика не обуславливают выдачу и получение кредита.

Подписание истцом полиса страхования от несчастных случаев и болезней и перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии по договору личного страхования, а также то обстоятельство, что заявления-анкете на получение кредита истцом было выражено согласие на личное страхование, свидетельствует о желании истца заключить кредитный договор на предложенных условиях и договор личного страхования. 

Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Из материалов гражданского дела следует и подтверждается пояснениями сторон, что ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» поступило от истца заявление об отказе от договора страхования, просил вернуть денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что в связи с расторжением договора страхования жизни и здоровья, было прекращено действия условия кредитного договора о применении процентной ставке дисконта, к кредитному договору была применена предусмотренная кредитным договором базовая процентная ставка 18% годовых.

Суд полагает, что Банк ВТБ ПАО правомерно прекратил действия дисконтной процентной ставки – 10,9% в связи с расторжением договора страхования№ от ДД.ММ.ГГГГ, и в одностороннем порядке применил к кредитному договору базовую процентную ставку 18% годовых, что предусмотрено пунктом 4 Индивидуальны условий кредитного договора.

Оснований для признания недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, о повышении процентной ставки за пользование кредитом в связи с отказом от договора страхования, суд не находит.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании представленных документов суд установил, что в договоре указаны все существенные условия применительно к положениям абзаца 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ. Информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме. ФИО1 был ознакомлен с индивидуальными условиями кредита, ознакомлен с п.4 Индивидуальных условий Договора (процентная ставка и порядок ее определения), с содержанием кредитного договора согласился, подписав согласие на кредит. Сведений о наличии у истца намерений внести изменения в условия договора материалы дела не содержат. При этом истец был свободен в выборе, как условий кредитного договора, так и кредитного учреждения. Доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, истцом не представлено. Иного из материалов дела не следует.

С условиями кредитного договора, индивидуальными условиями кредитного договора, в частности с пунктом 4 кредитного договора, истец, при заключении договора был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи на всех листах указанного договора.

Форма заключенного между сторонами договора соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора согласованы, возражения от заемщика не поступали, доказательств составления протокола разногласий не представлено.

Ответчиком не представлено доказательств отсутствия у него возможности изменить условия кредитования. Само по себе заключение ответчиком кредитного договора на предложенных банком условиях не свидетельствует о нарушении прав заемщика при его заключении.

Истец от заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях, предусматривающие пункт 4 индивидуальных условий договора, и получения кредита не отказался, не заявлял возражений против предложенных Банком условий, не выражал необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, но по более высокой процентной ставке.

В соответствии с условием Индивидуального условия Договора – пункта 4 (процентная ставка и порядок ее определения), в случае с расторжения договора страхования процентная ставка по кредитному договору установлена в размере базовой процентной ставки – 18%, в связи с чем, Банком правомерно применена базовая ставка по договору, нарушений со стороны Банка не допущено. Кроме того, в связи с применением базовой ставки по кредитному договору, изменился в сторону увеличения полная стоимость кредита, изменился график платежей в части размера ежемесячных платежей, дата возврата кредита не изменена.

В соответствии с п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в расчет ПСК включаются определенные платежи заемщика, в том числе сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) ПСК в части процентной ставки и иных платежей.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7.1% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно п. 25 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Из Анкеты-Заявления ФИО1 следует, что в указанной анкете он лично указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле "Да".

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв" не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв" не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора и является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается банковским ордером и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании, а также по перечислению страховой премии.

Заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1. и 4.2. Индивидуальных условий, процентная ставки при заключении кредитного договора составила 10,9%, о чем свидетельствует полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «БТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования, о чем свидетельствуют штампы банка.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в п. 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10, 9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1% годовых.

Согласно п. 2.10 Правил кредитования (Общие условия), размещенных в том числе и на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb.ru, в случае если при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора, (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование жизни).

В случае прекращения Заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных истцам, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

На стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. 

Суд учитывает, что истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.

Доводы истца о том, что банк неправомерно, в одностороннем порядке изменил и повысил процентную ставку, в связи с отказом заемщика от договора страхования, не проинформировав истца об этом, суд не принимает во внимание. При заключении кредитного условиями истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствуют подписи истца в кредитном договоре.

Согласно пункта 16 Индивидуальных условий договора, истец имел возможность получить информацию от банка об изменении процентной ставки за пользование кредитом, способами получения информации являются: личное обращение заемщика в офис Банка, размещение банком соответствующей информации на корпоративном интернет-сайте Банка, рассылкой Банком информационных сообщений по электронной почте; по почте заказным письмом и т.д

Доводы истца о неправомерности действий банка подлежат отклонению как необоснованные, поскольку в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При таких обстоятельствах, разрешая дело по существу заявленных требований, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по одностороннему изменению процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 незаконными и, соответственно понуждении ответчика произвести перерасчет процентов и остатка задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения и уплаты процентов от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в ходе судебного заседания не нашло своего подтверждения, что п. 4 кредитного договора содержащего условие об определении процентной ставки по договору, не соответствует закону и нарушает права и законные интересы истца. 

В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, то суд приходит к выводу на отсутствие оснований и для удовлетворения дополнительных, производных от основных требований ФИО1 о компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, и штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к ПАО БАНК ВТБ о признании пункта условий договора недействительным, применении последствий недействительности условия договора, компенсации морального вреда штрафа, и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Петросян ФИО1 к ПАО БАНК ВТБ о признании пункта условий договора недействительным, применении последствий недействительности условия договора, компенсации морального вреда штрафа, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 07.08.2019 года 

Судья О.В. Чемерисова