Дело № 2-1794/20

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Октябрьское 25 ноября 2020г.

Пригородный районный суд Республики Северная Осетия-Алания в составе: 

председательствующего судьи Джанаевой С.Н., 

при секретаре Гасиевой А.В.,

помощнике судьи Кесаевой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО6 о досрочном взыскании суммы задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО6, в котором просит взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Северо- Осетинского отделения ... с гр. ФИО6 задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме 1700;823,8 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1615360,99 руб., задолженности по просроченным процентам 85 462,81 руб.; расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный ПАО Сбербанк в лице Северо-Осетинского отделения ... с гр. ФИО2; обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Северо- Осетинского отделения ... на залог права требования ФИО6 по Договору - основанию инвестирования Объекта недвижимости, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: квартира, общей площадью 110,00 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: РСО-Алания, ..., МРН "Новый Город", поз. 31, подъезд 6 этаж 1 ... (строительный). Кадастровый (условный) .... Запись в ЕГРП: 15:09:0040903:424-15/001/2018-155 от ... Ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества - 2578400 руб.; взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Северо- Осетинского отделения ... с гр. ФИО6 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22704 руб. 12 коп.; взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Северо- Осетинского отделения ... с гр. ФИО6 расходы за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости – 579,14руб.

В обоснование своего иска указало, что ... публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны заключен кредитный договор ... с гр. ФИО6, от имени и в интересах которого действовал ФИО3 на основании доверенности, удостоверенной ... нотариусом Владикавказского нотариального округа РСО-Алания, ФИО4, зарегистрированной в реестре за ...-н/15-2018-1-175, о предоставлении кредита «Военная ипотека - Приобретение готового жилья» в сумме 2074000 (два миллиона семьдесят четыре тысячи ) рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящяся по адресу: РСО-Алания, ..., МРН "Новый Город", поз. 31, подъезд 6 этаж 1 ... (строительный) именуемое далее ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ, под 9,5% годовых на срок по ..., считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщик предоставил Кредитору: - залог прав требования Заемщика по Договору-основанию инвестирования Объекта недвижимости: квартира, общей площадью 110,00 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: РСО-Алания, ..., МРН "Новый Город", поз. 31, подъезд 6 этаж 1 ... (строительный). Кадастровый (условный) .... Запись в ЕГРП: 15:09:0040903:424-15/001/2018-155 от ... Ипотека в силу закона. В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от ... N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение' или 'строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора). Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием Кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,50% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)». «Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.З ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное». По состоянию на ... задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 1700823,8 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1615360,99 руб., задолженности по просроченным процентам 85 462,81 руб. В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В соответствии с и.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.3 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.3 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес Заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено. Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ... ...-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами. Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор. В соответствии сч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом. Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ... N 102-ФЗ (ред. от ...) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке). На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценочная экспертиза залогового объекта недвижимости, в рамках заключенного договора ... от ..., заключеннного с «ООО Мобильный оценщик», для определения рыночной стоимости объекта недвижимости, в связи с чем истец понес расходы в сумме 579,14 руб. Согласно отчета об оценке, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 3223000 рублей. В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от ... N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, составляет 2578400 руб. К судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле (статьи 94, 100 ГПК РФ). Перечень судебных издержек, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, в суд, признаются судебными издержками, если несение таких расходов необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости (абз. 2 п. 2 Постановления Пленума Верхновного Суда Российской Федерации от ... N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела"). Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору - 16704 руб. 12 коп. за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6 000 руб., а всего 22704 руб. 12 коп., за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости - 579,14 руб. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ). 

Представитель ПАО «Сбербанк России», ответчик ФИО6, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явились, представитель ПАО «Сбербанк России» представил суду ходатайство, в котором просил рассмотреть дело без его участия, ФИО6 о причине неявки суду не сообщил.

На основании определения Пригородного районного суда Республики Северная Осетия-Алания от ...г. дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом, ... был заключен кредитный договор ... между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и гр. ФИО6, от имени и в интересах которого действовал ФИО3 на основании доверенности, удостоверенной ... нотариусом Владикавказского нотариального округа РСО-Алания, ФИО4, зарегистрированной в реестре за ...-н/15-2018-1-175, о предоставлении кредита «Военная ипотека - Приобретение готового жилья» в сумме 2074000 (два миллиона семьдесят четыре тысячи ) рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: РСО-Алания, ..., МРН "Новый Город", поз. 31, подъезд 6 этаж 1 ... (строительный) под 9,5% годовых на срок по ..., считая с даты его фактического предоставления. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщик предоставил Кредитору: - залог прав требования Заемщика по Договору-основанию инвестирования Объекта недвижимости: квартира, общей площадью 110,00 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: РСО-Алания, ..., МРН "Новый Город", поз. 31, подъезд 6 этаж 1 ... (строительный). Кадастровый (условный) .... Запись в ЕГРП: 15:09:0040903:424-15/001/2018-155 от ... 

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от ... N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение' или 'строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. 

Условием Кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. 

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,50% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)». «Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.З ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное». 

Как усматривается из материалов дела, согласно расчету задолженности по состоянию на ... задолженность ответчика по составляла 1700823,8 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1615360,99 руб., задолженности по просроченным процентам 85 462,81 руб. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.3 общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии сч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом. 

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ... N 102-ФЗ (ред. от ...) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке). 

Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составляет 3223000 рублей. 

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от ... N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества составляет 2578400 руб.

Согласно ч.2 ст.452 Гражданского Кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела видно, что требование банка, направленное в адрес ФИО6, оставлено им без ответа.

При таких обстоятельствах, кредитный договор подлежит расторжению.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.

Пени, установленные договором, являются определенной договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Основания освобождения от ответственности содержатся в ст. 401 ГК РФ. Расторжение договора в качестве основания освобождения стороны от ответственности (уплаты неустойки) в законе не указано.

Из содержания приведенных норм следует, что расторжение договора займа (кредита) влечет прекращение обязательств сторон на будущее, но не прекращает обязательств заемщика по возвращению уже полученного кредита и уплаты предусмотренных статьей 809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. Не прекращается и обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательств.

Частью 5 ст. 453 ГК РФ установлено, что если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. 

Исходя из указанных норм закона, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 1 163 066,03 руб.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из платежного поручения ... от ... усматривается, что истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 14015,33 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ...г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5.

Взыскать с ФИО5 в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в размере 1163066,03 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 961623,07 рублей, задолженность по процентам – 187134,62 рублей, неустойка – 14308,34 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14015,33 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Северная Осетия - Алания в течение месяца со дня его вынесения.

Судья С.Н. Джанаева