Дело № 2-301/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2017 года село Бакчар Томской области

Бакчарский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи О.Н. Титаевой 

при секретаре Н.Л. Чепкасовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Общие условия), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 082 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - годовых. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 082 000,00 руб. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, не позднее 24-го числа каждого месяца в размере . Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика по Соглашению о кредитовании образовалась задолженность в размере 1155081,45 руб., в том числе 1 082 000,00руб. – просроченный основной долг, 66001,45руб. – начисленные проценты, 7 080,00руб. – штрафы и неустойка. Указанную сумму долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13975,41 руб. просит взыскать с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк». 

Представитель истца в судебном заседании не присутствовал, извещён надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, указав, что датой заключения договора является ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит. 

Ответчик в судебном заседании также не присутствовал, извещён надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах не явки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно–правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу, новое наименование банка: Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (сокращенно АО «Альфа-Банк»).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

Согласно согласованным с Банком индивидуальным условиям кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ сумма предоставляемого кредита составила 1082000руб., процентная ставка годовых, срок возврата кредита – 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Платежи по договору выдачи кредита наличными должны осуществляться по графику платежей, сумма ежемесячного платежа . Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 24-е число каждого месяца.

Подписывая вышеуказанные индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 своей подписью подтвердил свое согласие с условиями договора и Общими условиями выдачи кредита наличными, являющимися неотъемлемой частью договора, обязался их выполнять.

Согласно п. 2.1. Общих условий после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в Банк, Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в индивидуальных условиях.

Для учета полученного заемщиком кредита Банк открывает заемщику ссудный счет (п.2.3 Общих условий).

Во исполнение условий Соглашения о кредитовании Банк ДД.ММ.ГГГГ осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 082000,00 руб., что подтверждается выпиской по счёту №. 

Таким образом, договор между банком и ФИО1 заключен в акцептно-офертной форме и состоит из заявления заемщика, Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, Общих условиях выдачи кредита наличными, где содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, требования к форме соблюдены.

Согласно п.6.4 Общих условий, Банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита в случае непогашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

В случае досрочного расторжения договора по основаниям, указанным в п.6.4 Общих условий, Банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления банком уведомления досрочно погасить задолженность по договору. В таком уведомлении указываются сведения о причинах досрочного истребования задолженности (п.6.5 Общих условий).

Согласно п.6.6 Общий условий заемщик обязан перевести Банку указанную в уведомлении сумму задолженности в полном объеме, включая сумму задолженности по кредиту, сумму подлежащих уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, не позднее даты, указанной в уведомлении.

Как следует из выписки по счёту заемщика ФИО1 №, с момента предоставления банком кредита (перечисления суммы на счет заемщика) ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовался данной суммой. 

При этом выпиской по указанному счёту подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением и графиком платежей, чем допустил задолженность по основному долгу и процентам. Доказательств обратного суду со стороны ответчика не представлено.

Требование о срочном погашении задолженности по соглашению № в общем размере 1 155081,45 руб. было направлено истцом в адрес ответчика в соответствии с положениями пункта 6.4 Общих условий. Однако исполнено ответчиком не было.

Согласно п.2.8 Общих условий выдачи кредита наличными за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Согласно п.4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере годовых.

В соответствии с п.2.9 Общих условий проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком платежей.

Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет банка (п.2.10 Общих условий).

Как усматривается из выписки по счёту заемщика, расчёта банка, общая сформировавшаяся задолженность ФИО1 по процентам за пользование кредитом составила 66001,45руб.

Согласно этому же расчёту представленному стороной истца, задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 082 000,00 руб. – просроченный основной долг, 66 001,45 руб. – начисленные проценты.

Расчёт задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчиком расчёт не оспорен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании исполнялись не надлежащим образом, в связи с этим находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту по основному долгу в размере 1082 000,00 руб., а также по процентам за пользование кредитом в размере 66001,45 руб.,

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из искового заявления и представленного в материалы дела расчёта следует, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком ответчику начислена неустойка в размере 7080,00руб.

Условие о начислении неустойки за просрочку оплаты основного долга и несвоевременную уплату процентов предусмотрено Общими условиями.

Пунктом 5.1 Общих условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. 

Величина неустойки по условиям индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга х 0,1% х количество календарных дней просрочки.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов х 0,1% х количество календарных дней просрочки.

Проверив представленный истцом расчёт по начислению неустойки за просрочку погашения задолженности по основному долгу и процентам, суд находит его верным. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пп. 71, 73-75 постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (чч.1 и 2 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пп.3, 4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки обязательства ответчиком, суд приходит к выводу, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, тем более, что стороной ответчика не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, сумма неустойки в размере 7080,00руб. подлежит также взысканию с ответчика в пользу истца. 

С учётом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 13 975,41 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 155 081,45 руб., в том числе: 1082000,00руб. – просроченный основной долг, 66001,45 руб. – начисленные проценты, 7080,00руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 975,41 руб., всего в общей сумме 1 169 056,86 руб. (Один миллион сто шестьдесят девять тысяч пятьдесят шесть руб., 86 коп.).

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Бакчарский районный суд Томской области. 

Судья - О.Н. Титаева